私の母が若い頃に私のためにした最高のことの1つは、私のために投資戦略を開始することでした。 彼女は私に投資を始めたいと思ったので、私の利益のためにファイナンシャルアドバイザーと一緒に投資口座を開設しました。 当時、私は若く、無知で、まったく無関心でした。 しかし、ファイナンシャルアドバイザーとしてのキャリアを始めたとき、私はついに自分がどのような投資をしているかに非常に興味を持つようになりました。 それで私はいくつかの質問をしました。 結局、私の母のファイナンシャルアドバイザーは純粋に保険代理店であり、私が持っていた「投資」は4.5％を支払う定額年金でした。 「なぜ24歳の人は定額年金が必要なのか」と思ったのを覚えています。 それは非常に正当な質問だったことがわかりました。
年金とは何ですか？
年金は、IRA、401（k）、株式、債券、投資信託、普通預金口座と同様に、退職後の貯蓄のもう1つの形態です。 これらは税金が繰り延べられており、さまざまな種類があり、固定、変動、株式のインデックスが最も一般的です。
- 定額年金は普通預金口座のように機能します。 アカウントには一定の金額が入金されており、そのお金が利息を稼ぎます。 利息はアカウントの価値に追加され、アカウントが時間の経過とともに成長するのに役立ちます
- 変額年金は、ミューチュアルファンドのように機能します。 年金保有者は、年金に資金を提供したい口座を選択し、それらの口座のそれぞれに一定の金額を入れます。 彼らはそれらの資金がどれだけうまくいくかに基づいてお金を稼ぎます。
- エクイティインデックス付き年金 定額年金と変額年金のハイブリッドのように機能します。 彼らはあなたの元本を保護することによって下振れの保護を提供しますが、あなたの上側の利益も制限します。
年金は、多額のお金を持っていて、退職後のポートフォリオを多様化する余裕がある人々に最適であると考えられています。 通常、これはいくつかの素晴らしい貯蓄を蓄積した高齢者を表します。 しかし、それは年金から利益を得ることができる唯一の人口統計ですか？
若者と年金
若い人が年金を購入すべきかどうかは、実際には彼らの財政状況と長期的な目標に依存します。 短期的な財務目標を持ち、流動資産が少ない若者にとって、年金はまったく意味がありません。 下記のペナルティがあるため、若い人は通常の普通預金口座を持っている方が良いでしょう。
短期投資. ただし、若い人が財政的に安定していて、退職後の口座を多様化することを検討している場合は、株式インデックス年金または変額年金が実行可能なオプションになる可能性があります。 「最も確実に」ではなく、「可能性がある」と言っていることに注意してください。 一方、定額年金はまったく意味がありません。ノート： 私は年金を決して選びません 以上 RothIRAまたは401k。 Rothの非課税のメリットと、401kの税引き前のメリットと利便性により、これらの両方が最初に停止します。 しかし、すでにこれらの十分な資金を持っている場合、年金は退職のためにもっと隠しておくのに最適な場所になる可能性があります。
年金ペナルティ–細字を読んでください！
年金からの資金を早期の引き出しまたは59歳半より前の引き出しのいずれかに使用することには、いくつかの罰則があります。 ほとんどの年金には、5年から10年の範囲の解約期間があります。 解約期間が経過する前に撤回した場合のペナルティは年金ごとに異なりますので、契約書に記載されている解約手数料をよく理解してください。 連邦政府はまた、59歳半より前に年金の収益/利益のいずれかを撤回した場合、10％のペナルティを課します。 あなたが定年まであなたのお金を年金に残すことを計画しているなら、これらの罰則は問題ではありません。 ただし、それでも注意が必要です。年金は他の形態の退職ほど柔軟ではないため、緊急時やその他の特別な場合に借りたり引き出したりすることができます。
年金を現金化した理由
自分のお金で4.5％しか稼げないという考えだけで、年金を現金化することができました。 私は若すぎて、私の側にあまりにも多くの時間があり、そのような低率で上限を設定することはできませんでした。 （皮肉なことに、多くの投資家は最近4.5％を稼ぐことに夢中になっています）。 私が保険会社に電話して私の決定を知らせたとき、彼らは私が支払わなければならない罰則と私がこれほど高い率を得ることができないかもしれない方法について私に警告しました。 それは問題ではありませんでした。 決定がなされました。 私はお金を取っていましたそして RothIRAを開く.
あなたは年金を買うべきですか？
あなたが若くて投資の変動を気にしないのであれば、年金が理にかなっていると私が主張するのは難しいです。 特に今、金利がとても低いので。 さて、あなたが市場を絶対に嫌い、「保証された」という言葉のすべてを愛しているなら、年金はあなたの路地のすぐ上にあるかもしれません、そして私たちはあなたを助けることができます さまざまな年金プランの見積もりを取得する あなたのニーズを最もよく満たすために。 年金は長期的な投資であることを忘れないでください。年金に投資する前に、自分自身を教育してください。
ジェフ・ローズ、CFP®はCFPの創設者であるCFPです。 良い金融セント、および個人金融の本「SoldierofFinance」の著者。 ジェフはイラクの戦闘のベテランであり、陸軍州兵に9年間勤めました。 彼の作品は、Forbes、Business Insider、Inc.com、およびEntrepreneurで定期的に取り上げられています。
ローレン・ポティート言う
質問-30歳です。 財政的に安定しています。 税金を減らすために、401k（上限）以外のある種の退職基金にお金を入れる必要があると言われました。 私はIRAを持っていませんが、この税理士はBCAの昇格FIAを推進しています。 これに精通していません。 しかし、そのような若い年齢で、これは良い投資ですか？
ラグーチャパララ言う
とても良い議論です。 引退の準備ができたときに市場が落ち込んだ場合、私たちは常にある程度の収入の確保を望んでいます。 退職金の一部は、安心するために年金に含まれている必要があります。 社会保障収入に加えて、私たちが生活するために必要な基本収入の大部分。 インカムライダーと一緒に年金を購入できる最年少の年齢は何歳ですか？
ナターシャ言う
私の叔母は亡くなり、
エクイベスト
資産配分41.60％
AXA中程度の割り当て
大型株58.40％
EQ / ComStckインデックス
アカウント値13,667
ブローカーは私のいとこ（受益者）に、もし彼がそれを閉じてお金を受け取るなら、彼は税金を査定され、年金を彼の名前に移すのが最善だと言った。 彼が何をしたかを私に言ったとき、私は彼に正しく聞こえないと言った。 今この記事を読んで、私は本当に彼がお金を動かす必要があると思います。 彼にも誤った情報が伝えられた場合、それについて私たちにできることはありますか？ 前もって感謝します
ブライアン言う
こんにちは、
私はちょうど私の古い雇用主を去り、彼らと401kを持っていました。 401kの現在の金額と私はそれをどうするかを決めようとしています。 そのままにしておくか、新しい雇用主と一緒に移動する必要があります。 1.3％の手数料と解約手数料のある従来のIRAの保険タイプでプレミア変額年金を行うように言われている人がいます。 これは理にかなっていますか？ 私は現在28歳で、401kをどうするかを考えています。
アキルミシュラ言う
やあ
年金についての素晴らしい読書でした。
投資収益率を保証したいという人もいますが、低金利を犠牲にしています。
しかし、若者にとっては、ある程度のリスクは問題ありません。
ドリューアンダーソン言う
失われたコスト変動年金でロスIRAに資金を提供するのはどうですか？ この投稿で私が抱えている問題は、あなたがロスIRAのように行動しているということですが、そうでない場合は実際の投資です。 政府が彼らに課税するのを防ぐために他の投資を回避するのは単なるラッパー個人です。 私にとって、あなたが良い損失コスト変動年金を持っていて、クライアントが毎年最大を詰め込んでいるなら、あなたの クライアントは、生涯にわたって保証された収入源を持つ能力を備えた素晴らしい現金の塊を目覚めさせます。 それは巨大です！ 30歳未満の私のクライアントと話すとき、彼らの大多数は非現実的な退職を見ています。 45年間働き、さらに25〜30年間退職します。 したがって、保証付き収入は、クライアントが65歳で退職できるようにする方法を見つけようとするときに、クライアントと私にとって非常に理にかなっています。
マイク@年金レート言う
年金は、退職後も男性に経済的自由を与えるため、優れた商品です。 しかし、年金商品の選択は必ずしも簡単ではありません。 特定の年金商品は、すべての年齢の人々にとって等しく役立つとは限らないと思います。 定額年金は、定年を迎える人に役立つはずです。 そして、すべての若者は、投資を確保するだけでなく、いくつかの追加の関心を得ることができるので、株式インデックス付き年金を選択することができます。
ディーター言う
素敵なポストジェフ。
ロジャーのように、私は通常、クライアントの古い年金を低コスト/無負荷の年金に1035します。これまでの年金の中には、法外な料金（3〜5％の範囲）があったためです。
新しいクライアントと話をし、年金の営業担当者との経験について学ぶことは常に興味深いことです。 ほとんどの営業担当者は、販売する年金が実際にどのように機能するかを知らないようです。特に、保証レートと長期リターンについて話す場合はそうです。 これらの営業担当者がクライアントを誤解させることを意味しているとは思いません。彼らはそれ以上のことを知らないだけです。
数か月前、私は数日間、Excelシートをプログラミングして、料金とライダーに基づいた長期的な収益率をクライアントに示しました。 生涯所得が保証されているほとんどの固定インデックス/変額年金でも、65歳が損益分岐点になるまでに19〜22年かかるようです。 30年後、彼らは通常約2〜3％の利益を得るでしょう。 これは、顧客が通常は別の方向に進みたいと考えている内訳を確認した後、年金がどのようにパンアウトするかをクライアントに示すための優れた方法です。
あなたがそれらをチェックしたいのであれば、私は私のブログにいくつかの内訳を投稿しました。 すべてのクレジット方法を備えた固定インデックス年金シートは、私がこれまでにコーディングした中で最も複雑なExcelシートだと思います。
ブライアン言う
私は卸売業者であり、変額年金をアドバイザーに10年間販売しています。
今日の市場環境では、退職後10年以内の人が退役軍人省に行きたいと思うかもしれません。 若い人たちとは異なり、彼らは市場の低迷から立ち直る時間がありません。 さらに、彼らは収入目的のために保証されたロールアップを取得し、生涯の収入の流れを保証することができます-すべて市場の好転に参加している間。 それは誰かのお金の一部にとって理にかなっているかもしれません。
退職後10年以上離れている人々には最適ではないと思います。なぜなら、彼らには時間があり、そのメリットは強力であり、VAは高額になる可能性があるからです。
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ロジャー@シカゴファイナンシャルプランナー言う
ジェフの良いポストと基本をレイアウトする素晴らしい仕事。 あなたがリンクした以前の投稿が私が見たより良い説明の1つであるEquityIndexAnnuitiesが嫌いです。 確かに、悪いのは必ずしも製品ではありませんが（通常はそうですが）、営業担当者がそれらを売り込みます。 私がお勧めできるものはほとんど見たことがなく、料金はしばしば驚異的です。
私は通常、年金をすでに持っていて、より良い製品への1035交換を行ったクライアントにのみ年金を使用しました。 （通常、費用がはるかに少ないもの）または401（k）s（または他の退職金制度）後の最後の税金繰延貯蓄オプションとして、IRA、 NS。 適切な年金は、全体的な計画の一部として実行可能な退職ツールになる可能性があると私は感じています。