NS LinkedInからの2016年の調査 2006年から2010年の間に大学を卒業した働く専門家はすでに平均2.85回転職していることを示した。 同じ調査によると、ほとんどの人が卒業後5〜10年間働く企業の数も増えています。
最近、人々が仕事を頻繁にホップする理由を言うのは難しいですが、これが平均的な労働者のポートフォリオをはるかに複雑にする可能性があることを簡単に見つけることができます。 結局のところ、これらすべての仕事が意味することは1つだけです。つまり、少数の古い雇用主に複数の401（k）プランが分散しているということです。
それで、あなたは何をすべきですか？
あなたの401（k）をIRAに6回転がすとあなたの財政を傷つける可能性があります
ファイナンシャルプランナーとして、私は定期的にこの正確な問題に直面している個人と会います。 デスクの仕事を放棄して経済的に自立することから数十年離れている人もいれば、最後に仕事の帽子をかぶるのに驚くほど近づいている人もいます。
移行する労働者が401（k）アカウントをランダムにロールインすることは一般的な知恵ですが 新しい会社とのIRA、そうすることが常に最良のアイデアであるとは限らないという事実を私は知っています…そしてそれは可能性さえあります 危険な。
401（k）を新しいIRAに移行する手間とストレスがそれだけの価値がない6つの例を次に示します。
＃1：あなたは早く引退する予定です。
少し前に、私の会社は引退に着実に進歩しているクライアントに会いました。 この紳士は49歳で、401（k）口座に大量の現金を節約し、可能であれば早期退職を望んでいました。
彼のポートフォリオの約70％は、雇用主から提供された401（k）アカウントにありました。これは、彼が最初に私たちの任命を設定した理由の一部です。 私たちのクライアントはずっと彼の401（k）に満足していましたが、彼は自分のキャリアをできるだけ早く捨てたいと思っていて、新しいIRAで自分の資金がもっとうまくいくかどうか疑問に思いました。
簡単に言えば、彼がしっかりと握っていればうまくいくだろうと私たちが理解するのにそれほど時間はかかりませんでした。 彼の401（k）の手数料は平均よりも低かっただけでなく、資金は健全で収益性が高かった。 彼のお金はかなり長い間この口座にしっかりと収まる必要があるので、それらの要因は重要でした。
それを超えて、この仲間が早期に引退したかったという事実は、彼のお金にアクセスすることが彼が思っていたよりも難しいかもしれないことを意味しました。 彼が57歳で退職し、IRAにお金を持っていた場合、彼は自分の資金にアクセスするために72（t）の引き出しを提出する必要があります。 つまり、彼はいくつかの複雑な書類に記入し、5つのやや等しい年払いに同意する必要があります 59歳より前に行われた引き出しに対して発生する通常の10％のペナルティなしで彼のお金を手に入れるため 1/2.
一方、401（k）にまだ資金がある場合は、あたかも自分がそうであるかのようにお金にアクセスできます。 彼が会社を辞め、401（k）プランの使用をやめた場合、従来の早期退職年齢（59½） 55歳以降。
結論： 高品質の401（k）プランで退職基金を残すことは、早期に退職できる可能性があると考える場合に非常に理にかなっています。 対処する手間やストレスが少なくなり、会社を辞めて早めにお金にアクセスしたい場合に、ペナルティを支払ったり、72（t）を申請したりする必要がなくなります。
＃2：あなたの401（k）プランは特に低料金です。
多くの雇用主が後援する401（k）プランは、投資オプションと手数料の両方の点でひどいものですが、多くの例外があります。 個人的には、ビジネスで最も安い料金でかなり素晴らしいファンドを提供する401（k）プランをたくさん見ました！
運が良ければ、評判の良い401（k）プランで平均をはるかに下回る料金でお金を稼ぐことができます。 そのお金を新しいIRAに転嫁するのはおかしいです。新しいIRAは、より多くの費用がかかるか、より少ない投資オプションにあなたを置く可能性があります。 最適な。
何も悪いことはありませんが IRAオプションを比較するために買い物をする 現在の401（k）に対して、リンゴとリンゴの比較を行うことは不可欠です。 結局のところ、低料金で高品質の401（k）プランを打ち負かすことは困難です。 ラッキースターがいる場合は感謝し、車輪の再発明を試みるのではなく、残りの投資を最適化することに注力してください。
ファイナンシャルアドバイザーのジョセフA。 のアッツォパルディ よく計画された退職 先に進む前に、現在の401（k）と検討中のオプションについて徹底的な料金分析を行うことをお勧めします。
「既存の401（k）プランと代替オプションの両方の合計料金を徹底的に調べて比較する必要があります」とAzzopardi氏は言います。 「高品質の401（k）プランには、プラン外の同等のファンドよりもはるかに安価な非常に手頃な投資オプションが含まれていることがよくあります。 401（k）プランのドキュメントをコピーすると、専門家は徹底的なコスト分析を行って、自分に合った決定を下すことができます。」
「401（k）で支払う料金と、新しい経営陣やカストディアンで支払う料金を必ず比較してください」と、ファイナンシャルアドバイザーのマシュージャクソンは述べています。 ソリッドウェルスアドバイザー. 「あなたの退職貯蓄口座の成長を傷つける確実な方法は、あなたがしなければならないより多くの料金を支払うことです。」
＃3：401（k）に会社の株式があります。
401（k）をIRAにロールオーバーする前に考慮すべきもう1つの要素は、401（k）プランで会社の株式を所有しているかどうかです。
あなたが長い間会社で働いてきたなら、あなたは本当にあなたに利益をもたらす低コストの基盤を持っている可能性があります。
あなたがそこで10年、20年、または30年働いていて、会社の株の価値が急上昇している場合は、 税金も節約できるユニークな機会があります。401（k）プランを何かにまとめる必要はありません。 そうしないと。
401（k）で会社の株式を所有している場合は、それらの資金に対して正味未実現評価の引き出しを行うことができます。 これが意味することは、あなたが税金でお金を節約するのを助ける方法で在庫を引き出すことができるということです。 正味未実現評価の引き出しでは、実際の評価でキャピタルゲインを支払いながら、コストベースで所得税を支払うだけでよい場合があります。
「ある会社で働いていて、401（k）の会社の株式のコストベースが10,000ドルで、現在の価値が50,000ドルだとします」とウィスコンシン州のファイナンシャルアドバイザーであるブライアンDは言います。 ベール。 「資金をIRAにロールオーバーし、後で分配する場合は、50,000ドルの全額に対して通常の所得税を支払うことになります。」
「代わりに、NUA戦略を使用すると、通常の所得税（多くの場合25％以上）を支払う50,000ドルの会社株式を10,000ドルの基準額で分配することができます。 次に、40,000ドルの感謝に対してキャピタルゲイン税（通常は15％）を支払います。 これは通常の税率の半分になる可能性があり、税金を大幅に節約できます。 この例では、未実現の株価上昇に対する10％の節税は、4,000ドルに相当します」とBehl氏は説明します。
税金を節約しようとしているのであれば、これは重要な考慮事項です。
また、401（k）プランをIRAにロールオーバーすると、このオプションは使用できなくなることを忘れないでください。
＃4：あなたは70歳半を過ぎて働くことを計画しています。
誰もが早期に引退することを望んでいるわけではありません。これは、401（k）を何も考えずに新しい引退車両に転がすことに注意するもう1つの理由です。
70½歳（必要最小限の分配、またはRMDの取得を開始する必要がある年齢）を超えて働くことを計画している場合は、401（k）プランをアクティブにしておくことをお勧めします。 これは、IRSによると、70歳半を超えて計画を継続して使用している場合は、RMDを取得する必要がないためです。
「70歳半を超えて雇用を継続するつもりなら、IRS Publication 590 解決策を提供するかもしれません」とオレンジカウンティのファイナンシャルアドバイザー、アンソニーモンテネグロは述べています。 「あなたがまだ雇用されているという条件で、あなたはあなたの401（k）に給与の繰り延べを続けることが許されており、あなたの雇用主はあなたの計画に貢献する必要があります。 この戦略は、課税所得を相殺し、年間の納税義務を軽減し、お金の複合成長率を高めるのに役立ちます。」
一方、これらの資金をIRAにロールオーバーした場合は、まだ働いているかどうかに関係なく、RMDを取得する必要があります。 そして、あなたはそれが何を意味するかを知っています–あなたの財政計画の柔軟性の低下とあなたが支払う準備ができていないかもしれない不便な税法案。
＃5：401（k）に対して借りたいと思うかもしれません。
私は一般的にあなたの401（k）の資金に対してローンを組むことに反対していますが、そうすることが理にかなっている場合があります。 たとえば、新しい家を購入したり、起業したりするときに、一時的な現金の注入が必要になる場合があります。 お金を借りることが不可欠な緊急事態に遭遇するかもしれません、そしてあなたの401（k）に助けを求めてください。
401（k）に対して有利な条件で借りることはできますが、IRAに対してローンを組むことはできません。 これはあなたが退職を統合する前にあなたが長くそして一生懸命考えるべきであるさらにもう一つの理由です アカウントを作成するか、401（k）をロールオーバーします。そうすると、オプションが制限されます。 借金。
＃6：あなたの401（k）は、あなたが思っているよりも多くの法的保護を提供するかもしれません。
誰も彼らが訴えられたり、法的な判決に直面したりすることを想像したくありませんが、それは常に起こります。 この場合、従来の401（k）アカウントでは、お金の方がはるかに安全な場合があります。
401（k）で保有されている現金は、連邦法によって保護されており、破産を含むほとんどの種類の債権者の判決から安全であると、テキサス州のファイナンシャルアドバイザーであるTyCは述べています。 の寄せ集め クライアントセントリックウェルス. 一方、あらゆる種類のIRAで保有されている資金は、州法によってのみ保護されています。
だから、 2005年の破産濫用防止および消費者保護法 破産した従来のまたはロスIRA資産に対して120万ドルの保護を提供しますが、他の種類の判決に関しては州法が異なります。
結論： 401（k）を無意識にロールオーバーするのは良い考えのように思えるかもしれませんが、将来いつでも破産したり訴訟に直面したりすると、簡単に裏目に出る可能性があります。
結論
あなたが 401（k）をIRAにロールインする、今やるべき最善のことはそれを待つことです。 それが良い決断であるかどうかにかかわらず、古い401（k）を捨てることであなたがより良くなることが確実になるまで、前進する理由はありません。
あなたが仕事を辞めたり解雇されたりしたとしても、あなたの古い雇用主はあなたがあなたの401（k）の現金をどのように扱うかを指示する権利を持っていません。 考慮すべきタイムラインはなく、401（k）プランをIRAにロールインする期限もありません。 あなたの雇用主があなたにあなたの選択肢を検討することを提案する手紙を送ったとしても、彼らはあなたにあなたが望まないことをするように強制することはできません。
あなたがあなたの状況を評価するために必要なすべての時間をかけてください。 さらに良いことに、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーと一緒に座って、状況を正直に受け止めてください。 401（k）をできるだけ早く落とすのは理にかなっているかもしれませんが、すでに良い場所にいる可能性もあります。
しかし、私の言葉を信じないでください。 調査を行い、数字を実行し、多くの質問をします。 最近、401（k）をIRAに組み込むことが話題になっていますが、それがすべての人にとって正しい動きであるとは限りません。
この投稿はもともとに登場しました フォーブス.