Коли ви досягнете 30 -ти років, ви, ймовірно, працюєте кілька років, але пенсія все ще має місце у майбутньому. Можливо, ви одружені, і навіть можете мати дітей.
У віці 40 років ви, ймовірно, визначилися у своїй кар’єрі. Пенсія все ще існує в майбутньому, але наближається все ближче. Ви можете бути одруженими і мати дітей, які наближаються до коледжу.
Якою б не була ваша ситуація - одружені чи неодружені, діти чи ні, - заощадження та інвестиції для виходу на пенсію у 30-40 -х роках мають вирішальне значення. Ось кілька порад.
Скільки потрібно заощаджувати?
Т. Роу Прайс пропонує вам зберегти такі суми:
- У 30 років вони пропонують вам зберегти половину річної зарплати на пенсії.
- У 35 років це зростає до одноразової річної зарплати.
- У віці 40 років вони пропонують двічі перевищувати вашу річну зарплату.
- У 45 років це в чотири рази перевищує вашу річну зарплату.
- У віці 50 років вони пропонують шість разів більше вашої зарплати.
Поставляючи це в перспективу:
- 30-річний підліток, який заробляє 50 000 доларів, повинен зберегти 25 000 доларів на пенсії.
- 40-річний підліток, який заробляє 80 000 доларів, повинен зберегти 160 000 доларів на пенсії.
- 50-річний підліток, який заробляє 125 000 доларів, повинен зберегти 750 000 доларів на пенсії.
Хоча ситуація у всіх різна, ці цифри ілюструють, наскільки важливі ваші 30-40 роки з точки зору накопичення достатньої кількості яйцеклітин на пенсії.
Важливе значення має фінансове планування
Це чудовий час, щоб сісти разом з платний фінансовий планувальник, щоб отримати консультацію експерта та сторонніх розробників. Хоча остаточний погляд на ваші пенсійні роки, ймовірно, трохи передчасний, кваліфікований спеціаліст з фінансових питань може допомогти вам скласти курс, щоб переконатися, що ви на шляху до комфортного виходу на пенсію.
Для майстрів своїми руками в мережі є багато калькуляторів. Наприклад, великі постачальники фінансових послуг, такі як Schwab, Vanguard, Fidelity та T. У Роу Прайс, як і на багатьох інших сайтах, вони є. Не всі створені рівними; переконайтеся, що ви розумієте основні припущення. Має сенс використати більше одного і звернути увагу на суттєві відмінності у наданих відповідях.
У будь -якому випадку, до досягнення 30 -х років ви повинні стати фінансовим дорослим. Фінансове планування полягає не в тому, щоб бути нав'язливим, а скоріше в тому, щоб намітити фінансовий курс, отримати ваше фінансове життя на належному рівні, принаймні раз на рік переглядаючи свій прогрес та вносячи зміни, коли це необхідно.
Збільште пенсійні заощадження
Для більшості з нас - наше 401 (k) план або інший план виходу на пенсію на робочому місці, наприклад 403 (b) або 457, є нашим основним засобом пенсійних заощаджень. Пенсійні плани з визначеною пенсією стають все більш рідкісними, і ми не можемо заощадити на пенсії.
Для вас у віці від 30 до 40 років, саме час збільшити свої заощадження для виходу на пенсію.
Файл межі відстрочки заробітної плати для планів 401 (k) становить 19 000 доларів для осіб віком до 50 років та 25 000 доларів для осіб старше 50 років. У той час як якість планів 401 (k) відрізняється щодо пропонованих інвестицій та витрат плану, для більшості з нас є сенс внести максимальний внесок.
Якщо ви не можете відразу досягти меж, докладіть зусиль, щоб щороку збільшувати свої внески. Деякі роботодавці пропонують функцію автоматичного збільшення, яка дозволяє автоматично збільшувати розмір відстрочки заробітної плати щороку. Ви не пропустите збільшення на один -два відсоткові пункти, і з часом ці додаткові внески значною мірою допоможуть побудувати ваше яйце на пенсії.
Не ігноруйте IRA, оподатковувані інвестиції або пенсійний план для самозайнятих осіб, таких як SEP IRA або Solo 401 (k) якщо ти працюєш для себе.
Уникайте позик 401 (k)
Однією з особливостей багатьох, але не всіх, планів 401 (k) є можливість взяти позику на баланс вашого рахунку. Це хороший варіант, оскільки ви знаєте, що ваші гроші доступні, якщо це необхідно з поважної причини. Деякі з них можуть включати покупку будинку, витрати в коледжі або надмірні медичні витрати.
Це все добре, але кредит у розмірі 401 (к) повинен стати вашим джерелом коштів у крайньому випадку з кількох причин:
- Існують альтернативні витрати. Сума позики не має можливості зростати під час зростання ринку.
- Ці кредити пов'язані з ними.
- Відсотки не підлягають оподаткуванню.
- У разі виникнення фінансових труднощів немає гнучкості умов погашення.
- Позика може стати терміном погашення, якщо ви залишите роботу. Якщо ви не можете погасити всю суму, вам може бути зараховано оподатковуваний розподіл, а також штраф у розмірі 10% від суми, яка ще не виплачена.
Внесіть внесок у HSA
Ощадний рахунок для здоров’я (HSA)-це медичний ощадний рахунок, пов’язаний із планом медичного страхування, що підлягає вирахуванню. Ваші внески здійснюються до оподаткування, а зняття коштів на оплату кваліфікованих медичних витрат не оподатковується.
Аспект пенсійних заощаджень полягає в тому, що внесені кошти можна переносити з року в рік. Немає функції "використати або втратити", як у гнучкому рахунку витрат (FSA). Кошти HSA можна інвестувати у пайові фонди та інші інвестиції для довгострокового зростання.
Деякі вважають HSA іншим типом ІРА. Якщо ви можете оплачувати медичні витрати зі своєї кишені з інших джерел під час роботи, ці гроші можна використати для покриття кваліфікованих витрат на охорону здоров’я на пенсії. За оцінками Fidelity, пара у віці 65 років може розраховувати витратити 260 тисяч доларів на витрати на охорону здоров’я на пенсії, і ця кількість продовжує зростати.
У 2019 році одна особа може внести 3500 доларів США, а подружня пара - 7000 доларів. Майте це на увазі під час роботи відкритий період реєстрації компанії якщо ви працевлаштовані.
Зменшити витрати
Один із найкращих способів знайти гроші для пенсійних заощаджень у віці 30-40 років - це скоротити витрати. Життя зайняте; це можна легко поставити на задню панель. Ми всі марнуємо гроші. Зменшення деяких із цих витрат може призвести до додаткових грошей на внески 401 (k) або, можливо, на внесок до IRA.
Зосередьтеся на пенсійній економії перед заощадженням для коледжу
Якщо у вас є діти, ви хочете для них кращого життя. Це часто включає коледж. Допомогти своїм дітям здобути вищу освіту - це чудова мета, але спочатку зосередьтеся на пенсії. Є багато способів оплати навчання в коледжі; Ви отримуєте лише один постріл на пенсії. Ваші діти будуть вдячні вам за це в довгостроковій перспективі.
Резюме
Ваші 30-40 -і роки - це напружені роки. Зосередження на вашому кар’єрному зростанні, шлюбі та дітях та багатьох інших життєвих справах має пріоритет. Ви деякий час не навчалися в школі, і офіційно ви вже дорослі. Одна з ключових речей, на яку потрібно зосередитися, - це заощадження для виходу на пенсію. Гроші, внесені протягом цього періоду, мають довгий час рости і ускладнюватися. Використовуйте ці роки по максимуму.