Багато було написано про бебі-бумери та хвилі тих, хто щодня досягає 65 років. Одне з рішень, яке ми всі повинні прийняти, полягає в тому, як ми будемо забезпечувати наші власні потреби в довгостроковому догляді з віком і в тому випадку, якщо ми не зможемо піклуватися про себе.
The вартість допомоги по довгостроковому догляду високий, чи то в закладі, як-от будинок престарілих, чи через якийсь вид догляду вдома. Ці витрати також значно відрізнятимуться залежно від регіону країни, у якій ви перебуваєте.
За даними Департаменту охорони здоров’я та соціальних служб, близько 70 відсотків людей у віці 65 років можуть сподіватися, що в якийсь момент їм знадобляться послуги довгострокового догляду.
За даними страхової компанії Genworth, річне перебування в приватній кімнаті в будинку престарілих коштує в середньому 87 000 доларів. Вартість у Нью-Йорку в середньому становить 136 000 доларів, а на Алясці – 240 000 доларів. Догляд на дому становить у середньому 50 000 доларів на рік.
Фактори придбання страхування довгострокового догляду
1. Ваша чиста вартість
Немає жорстких правил, які стверджують, що якщо ваша чиста вартість вище або нижче певного рівня, ви повинні або не повинні розглядати придбання страхування довгострокового догляду (LTC). Протягом багатьох років я бачив це як практичні правила:
- Якщо ваш капітал становить менше 500 000 доларів США, відмовтеся від страхування LTC, оскільки ви, швидше за все, матимете право на Medicaid або інший вид допомоги.
- Якщо ваші статки перевищують 2 мільйони доларів, загальноприйнята думка полягає в тому, щоб самостійно застрахувати свої потреби в довгостроковому догляді.
Таким чином, люди з активами від 500 000 до 2 мільйонів доларів залишаються ключовим ринком для довгострокового страхування.
Емпіричні правила – це в кращому випадку лише орієнтири, і є інші фактори, які слід враховувати.
2. Фінансова безпека подружжя
Основна причина, через яку багато людей купують страхування на довгостроковий догляд, полягає в тому, щоб забезпечити фінансову безпеку для свого подружжя на випадок, якщо вони потребують довгострокового догляду. Витрати, згадані вище, є значними і можуть поставити вашу дружину у фінансову скруту, якщо ви не будете готові фінансово. Страхування довгострокового догляду може бути одним із способів пом’якшити вплив на вашого чоловіка.
3. Бажання залишити спадщину
Ще одна міркування щодо того, купувати чи ні страхування LTC, це залишення спадщини вашим спадкоємцям. Це може бути дружина, діти, інші родичі або, можливо, благодійна організація.
Страхування довгострокового догляду – це засіб зменшити витрати на ваші потреби в догляді та зберегти своє багатство для наступного покоління.
4. Отримання необхідного догляду
При визначенні того, чи є страхування LTC правильним рішенням для ваших потреб, слід враховувати, чи є або Ви б не шукали належного догляду та підтримки, які вам потрібні, якби вам довелося оплачувати ці витрати з кишені.
Легко сказати, що ви самостійно застрахуєтеся від цих витрат або що подружжя, дитина чи інший друг чи родич забезпечать необхідний вам догляд. Реальність фактичного виписування чека – інша справа; цей вид догляду коштує дорого.
Поставити кохану людину в положення опікуна також важко. Вони можуть або не можуть бути кваліфікованими для цього. Ви також просите їх призупинити своє життя. Навіть якщо вони бажають і можуть, це велика відповідальність для кожного.
5. Вартість довгострокового догляду у вашому регіоні
Як зазначалося на початку, витрати на довгостроковий догляд значно відрізняються залежно від регіону країни, незалежно від того, чи перебуваєте ви в місті чи більш сільській місцевості та інших факторів. Проведіть дослідження, щоб визначити, які ці витрати у вашому регіоні. Якщо ви думаєте, що можете переїхати на пенсію, дослідіть місце, куди ви збираєтеся переїхати.
Інші міркування щодо страхування LTC
- Покриття роботодавця – Якщо ваш роботодавець пропонує довготривале покриття, можливо, варто перевірити, оскільки покриття часто є переносним і доступним за груповими тарифами.
- Фіксовані премії – Пару років тому великий постачальник LTC-покриття отримав схвалення на кілька обтяжливих підвищення ставок тут, в Іллінойсі. Це може стати більш поширеним у майбутньому, оскільки страховики не розраховували на те, що люди проживуть стільки ж, скільки вони живуть. Крім того, страховики мають набагато менше актуарних даних щодо LTC, ніж, скажімо, щодо страхування життя.
- Гібридна політика – Подивіться на гібридні поліси, такі як страхування життя з учасником довгострокового догляду. Як і з будь-яким іншим страховим покриттям, здобувайте освіту та остерігайтеся, щоб вам продали щось завищене та не відповідає вашим потребам.
- Отримайте правильне покриття – Політики довгострокового догляду охоплюють різні терміни від двох років до довічного страхування. Який термін страхування вам підходить, залежатиме від ряду факторів. Пам’ятайте, що покриття LTC подібне до будь-якого виду страхування, оскільки ви прагнете перекласти частину або весь ризик на страховика, а решту застрахувати самостійно. На основі ваших активів та інших факторів, перерахованих вище, визначте, яку частку ризику ви готові взяти на себе, а яку суму ви хочете передати страховій компанії.
- Які райдери доступні – Страхові поліси довгострокового догляду мають будь-яку кількість додаткових функцій, які називаються «райдерами». Думайте про це як про купівлю автомобіля. Вам потрібен люк, звукова система преміум-класу чи легкосплавні диски? Усе це варіанти, і вони будуть коштувати додатково порівняно з простою покупкою базової моделі. Так само з райдерами LTC. Дуже поширеним і, на мою думку, корисним інструментом є захист від інфляції.
- Вік має значення під час покупки – Страхування довгострокового догляду буде дешевше, чим молодші та здоровіші ви. Це потрібно порівняти з вартістю сплати премій протягом кількох додаткових років.
Резюме
Як бебі-бумер я можу сказати вам, що старіння має свої недоліки. Перспектива потреби довгострокового догляду протягом мого життя не є плюсом. Ми всі повинні зрозуміти, як ми будемо фінансувати цю потребу, якщо вона виникне. Страхування довгострокового догляду — це єдиний механізм, але, як і більшість фінансових продуктів, його потрібно зрозуміти, перш ніж ви зможете прийняти розумне рішення для вашої унікальної ситуації.