Що, якби ви могли збільшити свої внески Roth 401(k) або IRA і відкладати ще більше на пенсію? Звучить занадто добре, щоб бути правдою, але це цілком можливо. Є обхідний шлях збільшення ваших відповідних внесків Roth IRA до 37 500 доларів США використовуючи те, що відомо як Мега бекдор Рот ІРА.
Які ліміти Roth IRA?
The IRS визначає хто може зробити внесок у Roth IRA і скільки він може внести.
Ось кілька основних правил:
- У 2023 році ліміт внесків становить 6500 доларів США на особу або 7500 доларів США, якщо вам 50 років і більше.
- Якщо ви один реєстратор, який заробляє менше 138 000 доларів США, ви можете внести повну суму до Рот ІРА.
- Якщо ви заробите більше ніж 153 000 доларів США, ви можете внести меншу суму.
- Як один реєстратор, якщо ви заробляєте понад 153 000 доларів США, ви не можете робити внески до Roth IRA.
- Для одружених і спільних осіб граничні розміри становлять 218 000 і 228 000 доларів США.
Якщо ваш дохід перевищує ці обмеження, і ви хочете десь заховати більше грошей для виходу на пенсію, ви все одно можете зробити внесок до традиційного IRA. Ось де
Бекдор Roth IRA вступає в гру. Він перетворює внески в a традиційний IRA в Roth IRA рахунок.Що таке Mega Backdoor Roth IRA і як він працює?
Mega Backdoor Roth IRA є ще більшою версією Backdoor Roth IRA. Це дозволяє робити внески після сплати податків до a 401(k) план буде перетворено на Roth IRA. Цифри більші, а рахунки інші.
Щоб скористатися перевагами Mega Backdoor Roth IRA, ви повинні мати фінансований роботодавцем 401(k), який дозволяє робити внески після сплати податків.
Внески після сплати податків до плану 401(k) відрізняються від внесків Roth IRA. Обмеження IRS на внески 401(k) становлять 66 000 доларів США у 2023 році. Це означає, що фізичні особи можуть внести 22 500 доларів США до сплати податків, а ваш роботодавець може внести до 37 500 доларів США від вашого імені. (Примітка. Кожна брокерська компанія та план мають власні правила, тому деякі плани можуть дозволяти працівникам робити більше внесків після сплати податків після того, як підраховуються внески роботодавця.)
З Mega Backdoor Roth ви отримуєте свої внески після сплати податків 401 (k) (22 500 доларів США або 30 000 доларів США, якщо вам 50 років або більше), перетворюючи їх на традиційні IRA, а потім перетворюючи їх на Roth ІРА. Це ще кілька кроків, і існують спеціальні правила щодо того, хто має до цього доступ.
Хто може використовувати Mega Backdoor Roth IRA?
Щоб зробити Mega Backdoor Roth IRA, ваш план 401(k) повинен пропонувати:
- Внески після сплати податків перевищують ліміт у 22 500 доларів США до сплати податків
- Розповсюдження в процесі експлуатації (або вилучення без труднощів)
Обидва вони працюють разом, щоб переконатися, що ви можете щорічно вносити максимально допустиму суму у ваші 401(k), щоб ці гроші потім можна було конвертувати.
Ось ваш крок за кроком, якщо ви відповідаєте наведеним вище критеріям.
- Збільште свої 401(k) за допомогою внесків після сплати податків. Обов’язково перевірте план свого роботодавця, щоб ви дотримувалися правил. Пам’ятайте, що це внески після сплати податків, ні Внески Roth IRA.
- Виведіть ці гроші в традиційний IRAі виконайте той самий процес, що й із Backdoor Roth IRA.
Якщо ваша компанія дозволяє зняття коштів під час роботи без ускладнень, ви можете негайно зняти свої 401(k) внески в Roth IRA.
За межами як для цього важливо подумати, чи це хороший крок за ваші гроші. Це перетворення найкраще підходить для людей з високим доходом і великих заощаджень. Це для людей, які вже використовують свої інші варіанти пенсії та, можливо, навіть мають інші плани, наприклад медичний ощадний рахунок (HSA) або a 529 економічний план коледжу і досі виявляють більше грошей, які хочуть заощадити.
Якщо ви маєте середній дохід або не можете досягти свого 401(k), цей перехід не вартий вашого часу. З нашого досвіду ми думаємо ТД Ameritrade і E*TRADE є найкращим вибором для брокерських рахунків Roth IRA.
А як щодо самозайнятих людей?
Навіть ті з a соло 401(k) можна використовувати Mega Backdoor Roth IRA. Насправді це може бути трохи простіше, оскільки ви створюєте власний план 401(k).
У соло 401(k) вам дозволяється вносити 25% вашого доходу до оподаткування до вашого плану. Як згадувалося, ліміт внеску становить 66 000 доларів США у 2023 році, але часто це більше 25% доходу до оподаткування.
Ось де добре бути відповідальним за план. Ви можете налаштувати свій план так, щоб він дозволяв внески після сплати податків і зняття з експлуатації.
Таким чином, ви все ще можете використовувати Mega Backdoor Roth IRA, дотримуючись наведених вище кроків. Наприклад, скажімо, ви можете зробити внесок у розмірі 10 000 доларів США у вигляді виборчих внесків і 10 000 доларів США як внесок у розподіл прибутку. Це все ще на 46 000 доларів США нижче ліміту внесків у 66 000 доларів США.
Потім ви можете внести ці 46 000 доларів США у вигляді внесків після сплати податків у свій план, а потім конвертувати все це за допомогою Mega Backdoor Roth.
Заключне слово
Хоча Mega Backdoor Roth має більше кроків, ніж більшість інших пенсійних рахунків, і більше обмежень на те, хто може ним користуватися, це спосіб дійсно збільшити свої пенсійні заощадження. Це найкраще для людей, які заробляють достатньо, щоб хотіти заощаджувати більше після вже розширюють свої існуючі пенсійні рахунки. Якщо ви не турбуєтеся про грошові заощадження чи інші фінансові потреби, це може бути чудовим варіантом.
Зверніть увагу: як і з усіма фінансовими рішеннями, вам слід проконсультуватися з професійним фінансовим радником. Особливо це стосується тих рішень, пов’язаних із податковими питаннями — як, наприклад, цей досить складний процес Mega Backdoor Roth IRA — проконсультуватися з податковим фахівцем.