Позики 401(k) стали популярним джерелом кредитування. Вони мають процентні ставки, які майже завжди нижчі, ніж альтернативи. Оскільки вони забезпечені, ви не ризикуєте накопичити великі суми незабезпечених боргів. І якщо ваш роботодавець пропонує їх, ви можете отримати їх, навіть не потребуючи кваліфікації на основі вашої кредитної картки. Платежі можуть здійснюватися з вашої зарплати, тому ви навряд чи знаєте, що це відбувається.
Але сама простота запозичення під ваш план 401 (k) приховує деякі приховані небезпеки, про які вам слід знати, якщо ви збираєтеся взяти позику 401 (k) — навіть на початковий внесок на нерухоме майно.
Приховані небезпеки позик 401(k).
1. Ви можете зменшити свої пенсійні внески
Якщо ви робите щомісячний платіж за своїм планом 401 (k), щоб повернути позику, ви можете зменшити свої внески до самого плану.
Наприклад, якщо з грошима не вистачає грошей — і це, як правило, причина, чому ви спочатку хотіли б позичити, ви можете зменшити ваші внески на заробітну плату у свій пенсійний план, щоб звільнити більшу частину вашої зарплати для покриття виплати кредиту.
Якщо ви вносили 10% своєї зарплати до плану 401(k) до того, як взяли позику, ви може зменшити це до 6% або 7%, щоб ви могли сплачувати кредити, не завдаючи шкоди своїм бюджет.
2. За вашим планом ви можете заробити менше на суму позики
Коли ви берете позику за планом 401(k), відсотки, які ви сплачуєте за позикою, стають доходом, який ви отримуєте за цією частиною вашого плану. Замість того, щоб отримувати прибуток на рівні фондового ринку від інвестицій за планом 401(k), ви натомість «заробляєте» відсоткову ставку, яку ви сплачуєте за кредитом.
Це може бути не зовсім рівним матчем.
Умови позики за планом 401(k) зазвичай встановлюють відсоткову ставку за позикою на рівні основної ставки плюс один або два відсоткові пункти. Оскільки основна ставка зараз становить 4%, якщо довірена особа вашого плану надає відсоток у розмірі основної ставки плюс 1%, ставка вашої позики становитиме 5%.
Тепер, якщо ми переживаємо особливо сильний фондовий ринок — такий, який стабільно показує двозначну прибутковість — ці 5% прибутку виглядатимуть не надто вражаючими.
Якщо у вас є план 401(k) на суму 40 000 доларів США, і половина з нього непогашена в борг, ці гроші будуть недоступні для отримання вищих прибутків від акцій. Ви можете заробляти, скажімо, 12% на вільній частині вашого плану, але лише 5% на сумі кредиту.
Зменшення на 7% норми прибутку від кредитної частини вашого плану коштуватиме вашому плану 1400 доларів США на рік. Це сума непогашеної позики в розмірі 20 000 доларів США, помножена на 7%.
Якщо ви помножите цю суму — навіть на суми, що зменшуються — на п’ятирічний термін позики, ви може втратити кілька тисяч доларів прибутку від інвестицій в акції на вашу позику планувати.
Якщо ви часто або завжди маєте непогашену позику за планом 401(k), втрачений дохід може скласти десятки тисяч доларів протягом кількох десятиліть. Ви пропустите це, коли настане пенсія.
3. Якщо ви залишите роботу, можуть застосовуватися податки та штрафи
Це, мабуть, найбільший ризик під час отримання позики 401 (k). Позика повинна бути погашена, поки ви ще працюєте у своїй компанії. У наш час, коли так багато працівників так часто змінюють роботу, це є серйозною проблемою. Навіть якщо ти перекиньте свій 401 (к). новому роботодавцю, позика у вашого попереднього роботодавця все ще повинна бути задоволена.
Згідно з правилами IRS, якщо ви залишаєте роботодавця та маєте непогашену позику 401 (k), ви повинні погасити кредит протягом 60 днів після розірвання. Якщо ви цього не зробите, повна сума несплаченого залишку кредиту вважатиметься розподілом із вашого плану.
Як тільки це станеться, ваш роботодавець видасть a 1099-Р (Розподіл із пенсій, ануїтетів, пенсійних планів або планів розподілу прибутку, IRA, договорів страхування тощо), який повідомляє про суму непогашеної позики як вам, так і IRS. У податковій декларації вам потрібно буде вказати суму, зазначену як розподіл із вашого пенсійного плану.
Як тільки ви це зробите, несплачена сума позики буде повністю оподатковуватись як звичайний дохід. Крім того, якщо вам менше 59 ½ років на момент розподілу, ви також отримаєте 10% штраф за дострокове зняття. Якщо ви підпадаєте під федеральну податкову категорію 15% і вам менше 59 ½, вам доведеться сплатити 25% від суми непогашеного залишку позики. Вам також доведеться сплатити державний податок на прибуток.
Якщо ваші сумарні федеральні ставки податку на прибуток і податок на прибуток штату, а також штраф у розмірі 10% становлять 30%, тоді вам доведеться сплатити загальний податок у розмірі 6000 доларів США на залишок непогашеної позики в 20 000 доларів США. І, швидше за все, ви не матимете коштів від кредиту, оскільки вони будуть використані на інші цілі. Найгірше те, що з цього правила немає винятків.
4. Позика 401(k) може мати комісію за позику
Позика 401(k) може вимагати від вас також сплати комісія за заявку та/або комісія за обслуговування вашої позики. Комісія за подання заявки буде потрібно для оформлення документів про позику, тоді як комісія за обслуговування є щорічною платою, яку стягує довірена особа плану за адміністрування позики.
Якщо довірена особа вашого плану стягує комісію за подання заявки в розмірі 50 доларів США та 25 доларів США за щорічне обслуговування, ви заплатите загалом 175 доларів США комісії за п’ятирічний термін позики. Якби сума позики становила 5000 доларів США, загальна сума цих комісій дорівнювала б 3,5% від суми позики. Це також зменшить загальну віддачу від інвестицій у ваш 401(k).
5. Використання плану 401(k) як банкомату
Однією з найбільших переваг кредитів 401(k) є те, що їх легко отримати. Але це також може бути одним із найбільших недоліків. Загалом, будь-який вид готівки, до якого легко отримати доступ буде використано. Тобто якщо ви візьмете один кредит, ви візьмете інший. А потім ще один.
Усі приховані небезпеки, пов’язані з позиками 401(k), посиляться, якщо ви станете серійним позичальником. Це означатиме, що ви завжди матимете непогашену позику за вашим планом, і це буде скомпрометувати план усіма способами, які ми тут описуємо.
Цілком можливо, що ви можете мати 401 (тис.) заборгованості за кредитами аж до виходу на пенсію. І коли це станеться, ви назавжди зменшите вартість свого плану.
6. Порушення основної мети вашого 401 (k) для цілей, не пов’язаних з виходом на пенсію
Легкість і зручність позик 401(k) мають реальний потенціал для того, щоб поставити під загрозу справжню мету вашого плану, якою є, перш за все, вихід на пенсію. Важливо пам’ятати, що позика 401 (k) накладає обмеження на ваш план. Як описано вище, один з них обмежує ваші інвестиційні можливості та, як наслідок, прибутки від інвестицій.
Але ще більшою проблемою є ймовірність того, що ви почнете сприймати свій план 401 (k) як щось інше, ніж план виходу на пенсію. Якщо вам дуже зручно користуватися позиками для покриття короткострокових потреб, 401(k) може почати виглядати як кредитна картка чи навіть кредитна лінія для власного капіталу.
Якщо це станеться, ви можете менше турбуватися про довгострокову цінність і результативність плану — для цілей виходу на пенсію — і надасте йому пріоритет перед планом як джерело позики. Наприклад, оскільки ви можете запозичити не більше 50% балансу вашого плану, до максимум 50 000 доларів США, ви можете втратити зацікавленість у створенні балансу свого плану значно більше, ніж 100 000 доларів США. Натомість ваші внески можуть стати головним чином спрямованими на погашення вашої позики (позик), а не збільшення балансу плану.
Це скоріше психологічна проблема, ніж будь-що інше, але це той тип думок, який може охопити вас, якщо ви почуваєтеся надто комфортно, запозичуючи зі свого плану.
401(k) Витрати на позику
Існує три витрати, пов’язані з позиками 401(k):
1. Адміністративні збори
Зазвичай адміністратор плану стягує певну комісію за надання кредиту. Це може бути приблизно 100 доларів. Якщо сума позики становить 10 000 доларів США, ви сплачуєте 1% комісії за отримання позики. Комісія зазвичай знімається з балансу вашого плану. Це спричиняє невелике, але постійне зниження вартості плану.
2. Інтерес
Позики 401(k) зазвичай стягують відсотки на позичену суму. Курс, як правило, на один або два пункти вище базової ставки зараз 4,75%. Це дасть ставку від 5,75% до 6,75%. Ця ставка нижча, ніж сума, яку ви сплачуєте за позику майже з будь-якого іншого джерела. Крім того, оскільки відсотки йдуть на ваш план, ви в основному платите відсотки собі. Це здається гарною угодою, принаймні до тих пір, поки ви не подумаєте про наступну вартість кредиту в розмірі 401 (тис.)...
3. Альтернативна вартість
Поки кредит непогашений і ви сплачуєте відсотки на позичену суму, ви не отримуєте інвестиційний дохід на неоплачений залишок. Незважаючи на те, що на непогашений залишок нараховуються відсотки, ви це той, хто це платить. Ви все ще втрачаєте «безкоштовний» дохід від інвестування. З цієї причини позика 401 (k) не є хорошою угодою з інвестиційної точки зору.
Переваги позик 401(k).
Позики 401(k) надають багато переваг порівняно з іншими видами позик. Це значною мірою причина, чому позики 401(k) такі популярні.
Ці переваги включають:
- Кредитор не відповідає вимогам. Ви повинні відповідати вимогам практично для будь-якого іншого типу позики на основі вашого доходу, стабільності роботи, кредитної історії, кредитного рейтингу, а іноді й певних активів. З позиками 401(k) ви відповідаєте лише тому факту, що спонсор плану наймає вас, і ви маєте достатній капітал у своєму плані для підтримки позики, про яку ви запитуєте.
- Немає «зовнішніх» платежів. Як обговорювалося раніше, погашення здійснюється суворо через утримання із заробітної плати. Вам не потрібно виписувати чек і надсилати його сторонньому сервісному центру або налаштовувати автоматичну тратту зі свого банківського рахунку.
- Платити відсотки собі. Як зазначалося раніше, ви повертаєте відсотки у свій власний план 401(k). Це означає, що ви не платите його кредитору, після чого він зникає назавжди.
- Без податків або штрафів за дострокове зняття. Якщо ви ліквідуєте необхідні кошти з IRA або старого плану 401(k), вам доведеться сплатити податки на вилучену суму. Крім того, якщо вам менше 59½ років, вам доведеться заплатити 10% штрафу за дострокове зняття коштів. Але ви можете позичити гроші за планом 401(k) без будь-яких податкових наслідків.
- Висока сума кредиту. Зі скількох інших джерел позики ви можете позичити до 50 000 доларів США під свій підпис?
- Ніякого складного процесу подання заявки. Оскільки вам не обов’язково мати кредитну кваліфікацію, все, що вам потрібно зробити, це заповнити форму авторизації та отримати кредит. Виручка може надійти за лічені дні.
Нижня лінія
Візьміть позику за планом 401(k), якщо вам це вкрай необхідно, але ніколи не захоплюйтеся практикою. Подібно до кредитної картки, заборгувати в борг на суму 401 (k) може бути легше, ніж ви можете собі уявити. І тоді вам просто доведеться викопатися з цієї ями.