За останні кілька днів фондовий ринок пережив третій найгірший крах в історії. Я радий, що більшість моїх пенсійних коштів там не було. Я згоден і згоден з 2008 року з автором цього чудового твору. Що фондовий ринок дає, фондовий ринок забирає.
У 25 моїм першим вибором було б інвестувати максимум у 401K/IRA. У свої 55 років я переживав підйом і падіння ринку протягом 30 років. Виведення готівки для погашення іпотеки. Знищення всіх БОРГІВ і ЗБЕРЕЖДЕННЯ є обов'язковими в БУДЬ-ЯКОМУ сценарії. Заощадження можуть бути у формі срібла, золота, нерухомості без боргів або готівки. А ще краще малий бізнес на додаток до поточної роботи. Але… має бути економія! Заощаджувачі зрештою виграють незалежно від шляху чи шляхів. Деякі матимуть більше, ніж інші, але душевний спокій дуже вітається.
Просто німий. Мені 64 роки, я відкладаю на пенсійні рахунки з 28 років і маю там понад 500 тисяч. У моїй кар’єрі були дуже великі злети і падіння, а також прогалини, коли я не міг зробити свій внесок. Я ніколи не мав пенсії. Тим не менш, з появою соціального забезпечення через кілька років, ви зможете стабільно мати дохід у розмірі 4 тис. на місяць. Це надзвичайно гарне відчуття. У мене є власний дім, бізнес, у якому я можу працювати, але не обов’язково. Якби я не мав цих 500 тис. в інструментах IRA/401 тис., їх не було б на іншому рахунку. Значна частина цих грошей була отримана від того, що вони не оподатковувалися на приріст капіталу в 401 тис. Отже, це було б набагато менше, хоча й після сплати податків. І під час виходу на пенсію ці гроші можуть продовжувати зростати з відстроченими податками.
На жаль, це стаття типу «клацніть-бейт» з мало корисної інформації. Історія не повторюється, але вона точно римується. Обставини в усіх різні, хоча деякі можуть бути схожими на ваші, і не надаючи конкретних пояснень, чому це не найкращий вибір для ВАС (дохід, працівник/власник бізнесу/IC тощо…), ваші читачі пропускають застосування міркування.
1. Це виглядає досить принизливо для ваших читачів. Є багато здорових причин інвестувати в 401K. У мене щаслива ситуація, коли я належу до вищих податкових груп як працівник. Якщо я не зможу доторкнутися до грошей до 59,5 (див. вище), я планую витратити інші заощадження/бізнес до тих пір, поки я не зможу торкнутися грошей без штрафу (ви можете мати доступ до коштів, але вам потрібно заплатити, щоб зробити так). Не кажучи вже про те, що коли борги сплачені, гніздо створено, а моя потреба у вищому доході зменшиться, я можу зменшити свій на неповний робочий день IC, і мати різні податкові пільги, більше вільного часу та достатній дохід, щоб прожити в середньому час.
2. Залежить. Я перебуваю в податковій категорії 32-35% як працівник. Якщо я користуюся «здоровим глуздом», я приховую гроші від граничних ставок у 35% і 32%, щоб пізніше забрати їх на 10, 12, 22 або 24. Якими б не були ф’ючерсні ставки, я можу використовувати нижні граничні дужки, які навряд чи складуть 32% чи 35%. Я відкладаю значну суму і живу на менше, ніж заробляю. Після виходу на пенсію (або перед виходом на пенсію) я буду вільний від особистих боргів І матиму перевагу, оскільки мені не потрібно буде відкладати гроші на пенсію. Я вимагатиму значно менше, ніж мій дохід. Мої потреби зменшаться, і дуже малоймовірно, що мій загальний податок буде вищим за поточний граничний податок.
3. Це нормальна система, але вона призначена для тих, хто отримує високий дохід (податкова брехня — це не стільки брехня, скільки не приносить користі більшості людей), тому я не буду з вами сперечатися.
4. Більшість облікових записів фінансуються протягом усього життя та забезпечують усереднення вартості в доларах, що допомагає покрити ведмежі ринки (оскільки ви купуєте як максимуми, так і мінімуми). Коли ви майже вийдете на пенсію, вам слід перейти до збільшення дивідендів і облігацій, щоб допомогти подолати нестабільність ринку.
5. Безсумнівно, значна частина прибутку йде на Уолл-стріт. Це зовсім не гра для невдах, але фінансисти часто бачать більше вигоди, ніж пересічний інвестор. Ось чому більшість із нас має купувати та тримати індексні фонди чи недорогі ETF із рідкісним перенастроюванням коштів (можу посперечатися, більшість читачів цього сайт робить саме це.) Я повністю згоден, що ви повинні платити Уолл-стріт, але ви повинні робити це з вашими окремими акціями на оподатковуваних рахунках, правильно???
6. Тут немає аргументів. Мої діти отримують дуже мало інформації зі школи, і те, що вони отримують, я доповнюю вдома.
7. Мех Знову ж таки, усереднення вартості в доларах. Якби регулярно перемагати ринок було легко, більшість спільних фондів не відставали б від ринку. Я маю на увазі, вони наймають геніїв, чи не так??? Люди кричали, що ринок був занадто дорогим у 2016 році (включно зі мною), а ось ми тут, ще вище. У якийсь момент воно впаде, і я маю трохи сухого порошку під рукою, коли запаси надійдуть у продаж.
8. Вибачте, але це було написано якомога розпливчастіше та антагоністичніше. Найгірше те, що ви зробили це бездіяльним. Чому просто відкладаємо 10%. Чому лише 401 тисяча? Що станеться, якщо він не матиме 401 тис. і коштів після виходу на пенсію? Тоді він зазнав невдачі чи просто сподівався на кращий план втрати, про який ви згадуєте в пункті 3?
Якщо серйозно, тобі добре, що ти маєш великі цілі. Але навіщо тон, який вдає, що інші менші, ніж? Ви також можете мати 401 тис. і орендувати нерухомість. Ви можете бути найманим працівником, маючи побічну суєту та кілька орендних місць. Можливо, франчайзі в мережі ресторанів. Можливо, незалежний автор із франшизою. У різних людей різні умови оподаткування та різні способи збільшення доходу та підвищення ефективності оподаткування. Замість того, щоб зневажати людину, яка читає інвестиційний блог, тому що вона має лише 401 тис., заохочуйте її досліджувати інші шляхи, надаючи більш конкретну інформацію у ваших дослідженнях.
Ви нудьгуєте на фондовому ринку, а потім згадуєте, що інвестуєте в акції. Ви вводите оподатковуваний рахунок, на який потім виплачуєте дивіденди. Тож… ви оподатковуєтеся з грошей, які ви вкладаєте, а потім із прибутку. Мій бекдор Roth-IRA дозволяє мені оподатковувати лише вкладені гроші. Мої 401 тис. (один і працевлаштований) дозволяють мені сплачувати податки лише під час зняття. Що краще? Знову ж таки, у різних людей обставини різні. Те, що має сенс для мене, може не мати сенсу для вас. Ми всі повинні платити податківцям, але ми маємо певний вибір щодо того, скільки та як часто. Корпорації (малі чи великі підприємства, державні чи приватні) мають певні податкові переваги перед працівником.
Наприкінці ви стверджуєте: «Однак, як я вже згадував, чим більше я дізнавався, тим менше сенсу вони мали для мене». Можливо, найкращою була б фраза «*для* мене». 401ks і IRAs приносять користь не всім. Не надавши побічної інформації, ви втратили можливість провести повчальний момент для читачів цього сайту.
Елізабет: У нашій освітній системі є проблеми, і відсутність уроків фінансового планування не є великою проблемою. Я прихильник занять у середній та старшій школі. Ми не можемо це контролювати, як і податки. З цього приводу ми згодні.
Є й інші, з якими я не погоджуюся. Ваш 25-річний друг пропустив човен. Якщо він інвестує в свої 401 тисячу на роботі, може бути відповідна компанія, і це безкоштовні гроші. Необхідно також враховувати час для складання. Пропущені роки неможливо надолужити. Інвестиції в окремі акції – це чудово – я теж це роблю. Однак, якщо освіта є поганою – як ми погоджуємося – як люди можуть вибрати відповідні акції? Я б стверджував, що інвестори повинні використовувати план концентрації та спиць, де центром є ETF широкого профілю або пайові фонди, а спицями збільшують портфель окремими акціями, облігаціями, товарами тощо. Важлива загальна диверсифікація, яка включає готівку, облігації, нерухомість, бізнес тощо. Я думаю, що ваш погляд має бути більш збалансованим, а не атакувати систему. Поясніть своїм читачам, як працювати з системою, а не проти неї.
Я згоден щодо планів виходу на пенсію. Я перестав робити внески багато років тому, і зараз мені 39 років. У мене було близько 50 000 доларів у моїй IRA, і я замість того, щоб тримати їх у взаємних фондах. Я перетворився на самокеровану IRA і купив орендовану нерухомість.
Я люблю нерухомість на пенсію. Мої 20 орендованих житла приносять 12 000 доларів на місяць після всіх витрат, включаючи іпотеку. IRA було б добре для отримання додаткової кількості нерухомості, за винятком того, що в IRA дійсно важко отримати позику (має бути без права регресу та збільшує шанси на аудит).
Ви також втрачаєте деякі дивовижні податкові переваги нерухомості в IRA, які вони надають без пенсійного рахунку.
Можливо, це одна з найбільш безвідповідальних статей, які я читав. Жодна з причин «чому б і ні» насправді не актуальна. Існують способи використання пенсійних рахунків, щоб податкові рахунки особи зменшувалися в геометричній прогресії порівняно зі збереженням грошей на оподатковуваних рахунках або інших нетрадиційних засобах масової інформації. (HSA є одним із найбільших хакерів пенсійних рахунків у 21-му столітті, з усіма перевагами традиційної IRA, що входить, і ROTH, що виходить, за винятком кількох застережень). А як щодо 401K, куди можна вкласти 6% своєї зарплати, а роботодавець поверне це на 100%? Я припускаю, що ця стаття є «попередником» якогось рекламного виступу, але «альтернативи», згадані автором, анітрохи не конкретизовані. З таким же успіхом вони могли б сказати: «Я інвестую в КРАЩІ речі, ніж у пенсійні рахунки». Чому дозволили таку статтю?
Я бачу вашу думку щодо деяких речей, але тут так багато логічних помилок, що я не знаю, з чого почати. Важливим є аргумент «ви не знаєте, що станеться», який протікає всюди. Якби я запропонував вам вибір між (A.) $1 або (B.) десь між $2 і $3, ви все одно повинні вибрати останнє, навіть якщо ви менш впевнені в результаті. Ще один — «Уолл-стріт збирається заробити багато грошей». Це схоже на те, що ви можете сказати: «Продуктові магазини управляються неоднозначними бізнесменами, тому я збираюся вирощувати всю свою їжу власноруч, щоб вони не отримували мої гроші». У певному сенсі це правда, але інколи платити за речі набагато ефективніше та займає менше часу, навіть якщо це дозволяє неоднозначним людям розбагатіти.
Ви наводите кілька хороших зауважень, але я не розумію, навіщо робити внески на пенсійні рахунки з податковими пільгами 401Ks і IRA повинні бути взаємовиключними з усіма іншими формами інвестицій, які ви використовуєте згадується. Мені здається, що це лише додатковий вимір диверсифікації. Принаймні достатній внесок, щоб отримати відповідність роботодавця, мені завжди здавалося гарантованим 100% прибутком. Тому я особисто не виключаю ці засоби економії як частину ширшого збалансованого довгострокового плану.