Для тих із вас, хто виходить на пенсію, кому пощастило бути охопленим пенсійним планом із визначеною виплатою, одним із рішень, які ви Ви можете зіткнутися з тим, чи приймати вашу допомогу як серію щомісячних платежів (ануїтет) чи як одноразовий розподіл.
Деякі з вас, хто раніше працював у роботодавця з пенсійним планом, також можуть зіткнутися з подібним рішенням. Ряд компаній періодично проситимуть колишніх співробітників викупити пенсію. Або ануїтетом керуватиме третя сторона, наприклад страхова компанія, або колишніх співробітників попросять відразу взяти одноразову допомогу. Зауважте, що з деякими змінами в способі розрахунку виплат, починаючи з 2017 року, ці викупи можуть стати менш поширеними.
Обговорюючи варіант одноразової виплати в цій статті, ми припускаємо, що одноразова сума буде переведена на рахунок IRA, щоб зберегти відстрочений характер грошей.
Паушальна сума проти Рента
Незалежно від того, йдете ви на пенсію чи розглядаєте пропозицію викупу, питання про те, чи використовувати вашу допомогу як ануїтет чи одноразову суму, може бути складним.
Деякі фактори, які слід враховувати при прийнятті цього рішення, включають:
-
Які ще у вас є пенсійні активи?
- 401(k) та подібні пенсійні плани
- Оподатковувані інвестиції
- Інтерес до справи
- Ви будете має право на соціальне забезпечення?
- Вам передбачена інша пенсія?
- Чи будуть виплати з цієї пенсії включати потенціал збільшення вартості життя, якщо ви будете отримувати ануїт? Примітка: це рідко трапляється з пенсіями від роботодавця в приватному секторі та частіше з пенсіями з державного сектора.
- Чи комфортно вам керувати одноразовою сумою та/чи ви працюєте з фінансовим радником, якому довіряєте?
- Яка ваша поточна податкова ситуація та які ваші очікування на майбутнє?
Фактори, що сприяють ануїтету
Потік ануїтетних платежів може стати буфером проти майбутнього падіння фондового ринку. Пенсійні виплати є обов'язком вашого роботодавця. Якщо фірма приватного сектора не виконує цього зобов’язання, вона може бути доведена до банкрутства.
Якщо вам незручно самостійно інвестувати одноразову суму, ануїтет може бути кращою альтернативою. Якщо ви вже працюєте з надійним фінансовим консультантом, одноразова допомога може бути хорошим варіантом. Однак багато фінансових консультантів шукають можливості «зачепити» клієнтів у черзі для значного продовження пенсійного плану.
Деякі з цих консультантів чудові та справді ставлять інтереси своїх клієнтів на перше місце. Бувають і інші випадки хижацьких ролловерів, коли недобросовісні фінансові радники вкладали своїх клієнтів у дуже сумнівні інвестиції. Сподіваємося, що нові фідуціарні правила Міністерства праці обмежать більшість цих сумнівних пролонгацій.
Вибір ануїтетного варіанту може мати сенс, якщо у вас є значний резерв, який складається з інших пенсійних рахунків, таких як 401(k), IRAs та інші. Ануїтет можна розглядати як іншу форму диверсифікації. Деякі фінансові консультанти іноді вважають щомісячні платежі ще однією формою фіксованого доходу. Це може дозволити вам розподілити більшу частину вашого портфеля на акції, що виходять на пенсію, і зберегти рівень ризику зниження.
Чинники проти варіанту ануїтету
Якщо вашим роботодавцем була компанія приватного сектору, малоймовірно, що існує будь-яке коригування вартості життя, щоб потенційно компенсувати інфляцію. Залежно від вашої загальної ситуації це може бути або не бути причиною ухилятися від ануїтізації, але це потрібно враховувати.
Якщо ваш колишній роботодавець працює в приватному секторі та потрапив у фінансові проблеми, деякі з ваших платежів можуть бути під загрозою. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) це державна одиниця, яка є опорою для приватних роботодавців, які не виконують свої пенсійні зобов’язання. Ці роботодавці сплачують щорічні страхові внески PBGC.
Однак існує обмеження щодо рівня щомісячної допомоги, яку покриває PBGC. Якщо ви мали високий заробіток із великою щомісячною виплатою, ви могли б отримати меншу виплату порівняно з тією, яку ви заробляли за пенсійною формулою вашого роботодавця.
Пенсійні виплати не дозволять вам залишити спадщину, якщо це ваше бажання. Після вашої смерті (і вашої дружини, якщо ви перебуваєте в шлюбі та обираєте спільний варіант із втратою годувальника) виплата допомоги припиняється. На відміну від такого рахунку, як IRA, немає можливості передати будь-які гроші, що залишилися на рахунку, вашим спадкоємцям після вашої смерті.
Одноразова винагорода
Якщо ви досвідчений інвестор або працюєте з фінансовим консультантом, якому довіряєте, то можете бути таким може досягти кращих результатів, перераховуючи одноразову суму до IRA, ніж збираючи потік щомісячних платежі.
Ти можеш залишити будь-які гроші, що залишилися у вашому IRA, вашим спадкоємцям назвавши їх бенефіціарами. Крім того, у вас є більше варіантів, наприклад можливість конвертувати частину або всі гроші в Roth IRA.
Якщо ваша місячна пенсія перевищує ліміти PBGC, але ви отримуєте одноразову виплату, вам не потрібно хвилюватися, якщо ваш колишній роботодавець потрапить у фінансові труднощі.
Загалом у вас є більша гнучкість щодо фінансового планування. Наприклад, ті, хто все ще працює після 70½ років, можуть продовжити 401(k) свого поточного роботодавця (якщо це дозволено) до IRA через одноразову виплату, щоб уникнути мінімальних розподілів цих грошей під час роботи.
Одноразова сума мінусів
Основний недолік отримання одноразової суми з вашої пенсії полягає в тому, що, будучи інвестованими, ці гроші будуть залежати від злетів і падінь на фондовому ринку.
Резюме
Для тих із вас, кому пощастило отримувати пенсію з визначеною виплатою, вам можуть запропонувати можливість вибрати між традиційним щомісячним ануїтетом і одноразовим платежем, який можна перенести на ІРА. В обох варіантів є плюси та мінуси, тому, приймаючи рішення, доцільно повністю вивчити обидва.