Повернення на роботу в понеділок після відпустки – це швидка перевірка реальності. Це може змусити вас мріяти про те, коли ви зможете взяти постійну відпустку, тобто вихід на пенсію. Хоча проводити дні, граючи в гольф, подорожуючи та жити поза годинником, привабливо, ці дні дозвілля не можуть відбутися без ретельної економії та розробки стратегії.
Незалежно від вашого віку, вихід на пенсію це те, що ви повинні планувати зараз. У цій статті ми розглянемо стратегії виходу на пенсію для кожної вікової групи, поговоримо про те, скільки вам потрібно заощаджувати, і дамо вам інструменти для вимірювання рейтингу ваших заощаджень порівняно з вашими однолітками.
Однак пам’ятайте, що це загальний огляд, а не індивідуальні фінансові поради. Вам слід проконсультуватися з фінансовим спеціалістом, щоб визначити найкраще індивідуальне рішення, яке допоможе вам вийти на пенсію вашої мрії.
Коротка версія
- Час, що залишився у людини на робочій силі, значною мірою визначатиме її стратегію пенсійних заощаджень.
- Згідно з даними Fidelity, пересічній людині не вистачає заощаджень, коли вони виходять на пенсію.
- Найпоширеніші засоби пенсійних заощаджень включають 401 (k) s, соціальне забезпечення та особисті інвестиції.
- Розподіл портфеля окремої особи значною мірою визначатиме її успіх у пенсійних заощадженнях, і цей розподіл має змінюватися з віком особи.
Скільки років вам залишилося до пенсії?
Багато дискусій щодо пенсії групують людей за поколіннями. Хоча це типово, це не найкорисніший спосіб порівняти людей з однолітками. Міленіал, який народився в 1981 році (41 рік), працює на 15 років довше, ніж наймолодший міленіал, який народився в 1996 році (вік 26 років).. Тому ми розглянемо стратегії інвестування десятиліття за десятиліттям.
Скільки вам потрібно відкладати на пенсію?
Різні фактори визначають, скільки людині потрібно заощадити перед виходом на пенсію, включаючи вік, у якому вона хоче вийти на пенсію, і її витрати. Дослідження автора Northwestern Mutual вказує на те, що покоління Z і міленіали вважають, що вони підуть на пенсію незадовго до досягнення 60 років; Покоління X вірить, що вийде на пенсію до 65 років. Люди бебі-буму очікують виходу на пенсію після 68 років.
За даними Fidelity Investments загальне правило для пенсійних заощаджень, люди повинні прагнути зберегти:
- 1x їх зарплата до 30 років
- 3x їх зарплата до 40 років
- 6x їх зарплата до 50 років
- у 8 разів більше їх зарплати до 60 років
Наведені вище розрахунки припускають, що люди:
- Економте 15% свого доходу
- Інвестуйте більше 50% своїх середніх заощаджень в акції
- Вийти на пенсію в 67 років
Детальніше >>>Найкращі інструменти та калькулятори пенсійного планування на 2022 рік
Як мої заощадження порівняно з моїми однолітками?
Fidelity також пропонує зручний інструмент порівняння, за допомогою якого ви можете бачити свої справи серед своїх однолітків. Для отримання результатів калькулятор використовує середні залишки на пенсійному рахунку для осіб різного віку. Ось вони виражені в таблиці нижче:
| Вікова категорія | Ставка внеску | Середній залишок на рахунку |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Зауважте, що середньостатистична людина щороку заощаджує менше 15% свого доходуі має набагато менше заощаджень на пенсію, ніж рекомендована сума. Це означає, що більшість людей, можливо, не зможуть дозволити собі комфортну пенсію, про яку вони мріють, коли прийде час.
Яким має бути мій портфель і пенсійні заощадження протягом усієї моєї кар’єри?
У міру того, як ви старієте та переходите через етапи життя, розподіл активів у вашому інвестиційному портфелі також має змінюватися. Загалом кажучи, ваш портфель, імовірно, міститиме менше акцій, що розвиваються, і більш стабільні інвестиції з часом.
20-ті роки
Особи цієї вікової групи знаходяться найдальше від пенсії, тому вони теоретично можуть отримати на найбільшому ризику та інвестуйте в акції з вищим потенціалом зростання, не турбуючись про падіння ринку. Відсотки від 401 (k) s та IRA будуть збільшуватися протягом десятиліть, якщо вони відкриють рахунок зараз.
У цьому віці, Capital Group рекомендує до 40% вашого портфоліо в пов'язані з ростом інвестиції, включаючи акції компаній, що ростуть швидше, ніж інші компанії в своєму секторі. Часто це стосується нових, менших компаній.
30-ті роки
Люди у віці 30 років, швидше за все, матимуть додаткові витрати, такі як іпотека або збільшення сім’ї, але вони все ще виграють від того, що їм залишилося 30-40 років до пенсії. У віці тридцяти років варто почати максимально збільшувати свої внески спонсорований роботодавцем 401(k)s якщо вони ще не зробили цього у свої 20 років. Крім того, вони все ще можуть інвестувати в більш ризиковані акції, повільно спрямовуючи на це більшу частину свого портфеля облігації.
40-ті роки
Люди у віці 40 років, швидше за все, досягнуть найприбутковіших моментів у своїй кар’єрі. У той же час вони несуть більше витрат, ніж будь-коли, наприклад, на навчання своїх дітей у коледжі. Люди у віці 40 років часто інвестують у більш стабільні фонди, але все ще зберігають деякі фонди зростання, щоб мінімізувати ефект інфляція на свої заощадження.
50-ті роки
Коли вам вже виповнилося 40 і ви досягли 50-ти років, ви можете розглянути можливість скоротити вдвічі свої інвестиції в зростання та збільшити розподіл облігацій на 20%. Особи, які досягли пенсійного віку, повинні зменшити волатильність своїх портфелів, збільшивши кількість стабільних інвестицій, таких як облігації. Однак цей розподіл все ж на деяких дає вигоду можливості зростання.
Особи у віці 50 років можуть почати користуватися перевагами, які надає IRS, включаючи додатковий внесок у розмірі 6500 доларів США до 401 (k) і додаткові 7000 доларів США на рік, кімната внесків у ІРА. Якщо вони ще не зробили цього, 50-літнім слід проконсультуватися з фінансовим спеціалістом, щоб допомогти їм отримати найбільшу винагороду від роботи, що залишилася.
60-ті роки
Люди, які працювали останні кілька років перед виходом на пенсію, можуть захотіти спрямувати свої кошти насамперед на стабільні заощадження, що приносять дохід. Наприклад, вони могли б перейти на 15% більше в облігації, пропорційно зменшуючи свої категорії зростання та зростання та доходу. Шістдесятилітнім варто проконсультуватися з a фінансовий спеціаліст якщо вони ще цього не зробили.
Як я повинен розподілити свій пенсійний портфель?
Те, як інвестори розподіляють свої портфелі, може бути важливішим, ніж те, скільки грошей вони щомісяця відкладають на пенсію.
Пенсійні заощадження потребують двох одночасних стратегій:
- Диверсифікація інвестицій для фінансової безпеки; і
- Створення багатства протягом робочих років, щоб перемогти рівень інфляції.
американський Funds Capital Group розробила модель зростанняs щоб показати, як різні вікові групи можуть розподілити свої портфелі, щоб найкраще збалансувати ці дві цілі. Однак зауважте, що ці моделі є лише пропозиціями, і всім особам слід розглянути можливість проконсультуватися з фінансовим консультантом щодо розподілу своїх портфелів.
Які найпоширеніші пенсійні заощадження?
Люди використовують різні заощадження, щоб забезпечити собі комфортну пенсію. Найпопулярнішими є 401 (k) s та IRA.
401 (k)
401(k) – це план пенсійних заощаджень, спонсорований роботодавцем. Це дозволяє працівникам заощаджувати та інвестувати на пенсію на основі відстрочки сплати податків. Працівники можуть вносити гроші на свої рахунки 401(k) через відрахування із заробітної плати. Роботодавці також можуть робити відповідні або невиборні внески на рахунки працівників 401(k).
Гроші на рахунку 401(k) можна інвестувати різними способами, включаючи акції, облігації, пайові інвестиційні фонди, і готівкою. Плани 401(k) часто мають особливості, які роблять їх привабливими для працівників, наприклад, відповідні внески роботодавця та можливість заощаджувати на основі відстрочки податку. Однак працівники можуть бути покарані, якщо вони знімуть гроші зі своїх рахунків до виходу на пенсію.
Існує два типи облікових записів 401(k):традиційний 401(k)s і Roth 401(k)с.
З традиційним 401(k) працівник вкладає долари до сплати податків на свій рахунок, і його внески не оподатковуються до зняття. Традиційний 401(k) може щорічно вираховувати внески працівників із податків.
Однак, маючи Roth 401(k), працівник розподіляє дохід після сплати податків на свій рахунок 401(k). Це означає, що вони не будуть оподатковуватися, коли знімуть ці гроші на пенсії.
IRS щороку встановлює обмеження на те, скільки працівник може внести до свого 401(k). The Ліміт 2022 року становить 20 500 доларів США, а особи старше 50 років можуть зробити внесок (додатковий внесок на свій пенсійний рахунок, коли вони наближаються до пенсійного віку) на загальну суму 6 500 доларів США.
Детальніше >>>401(k) проти Плани Roth 401(k): який з них обрати?
Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA)
Деякі люди заощаджують через IRA у фінансовій установі. Традиційні та Roth IRAs мають ті самі правила оподаткування, що й традиційні та Roth 401(k) s. Іншим варіантом є продовження IRA. Це коли активи плану 401(k), 403(b) або іншого фінансованого роботодавцем «переходять» на рахунок у фінансовій установі.
Детальніше >>>Як інвестувати в IRA
Соціальна безпека
Соціальна безпека це фінансована урядом програма, яка виплачує окремим особам, які виходять на пенсію, із суми податків, до якої сплачують усі працюючі особи, яка називається Цільовим фондом соціального забезпечення. Цей фонд підтримує пенсіонерів, осіб з інвалідністю, померлих працівників та утриманців працівників.
Люди можуть отримати повну пенсію у віці від 66 до 67 років, залежно від року народження. Особи можуть вибрати отримання пільг із соціального забезпечення, щойно їм виповниться 62 роки, але їх щомісячна допомога зменшиться на 30%.
Подібним чином особи можуть відкласти отримання своїх пільг із соціального страхування до 70 років і мати право на отримання трохи більших пільг на місяць. Перегляньте таблицю нижче, щоб дізнатися про додаткові переваги.
Суть
Зрештою, заощадження на пенсію — це поєднання як дисципліни, так і стратегії. Чим молодший ваш вік, коли ви починаєте відкладати пенсійні заощадження, тим більше ви можете отримати процентні вигоди та потенційні можливості для зростання від коливань на фондовому ринку.
Однак особи, які вже наближаються до пенсії, можуть захотіти перерозподілити свої портфелі на більш консервативні заощадження. Таким чином, коли прийде час, ви зможете замінити тактування на роботу з першим кроком на полі.
Подальше читання:
- Правило 25x для дострокового виходу на пенсію
- Інвестиції на пенсію, коли у вас мало заощаджень або їх взагалі немає
- Міфи про інвестування заради виходу на пенсію