Минуло більше двох з половиною років відтоді, як Трамп вперше запровадив політику допомоги, яка призупинила рахунки за федеральні студентські позики та нарахування відсотків за ними.
Останнє оновлення Білого дому виявило, що відстрочку виплати студентської позики було знову продовжено, але вона відновиться в якийсь момент влітку 2023 року.
Ці події – і відсутність точної дати – пов’язані із зусиллями президента Байдена виконати його Кампанія обіцяє скасувати тисячі доларів студентських боргів для мільйонів американців країна. Через жорстку опозицію з боку деяких куточків уряду та юридичні проблеми, які виникли, ці великі плани прощення позик залишаються зв’язаними в суді.
Тож де це нас веде? Які наслідки та часові горизонти запропонованого скасування кредиту? І що ви можете зробити, щоб заробити на них?
Якщо ви не впевнені, де ми зараз, ви не самотні.
Ми докладно розповімо про поточний стан відстрочення та прощення студентських позик, перш ніж запропонувати практичні пропозиції щодо того, як використовувати цю політику відповідно до ваших особистих обставин.
Зміст
- Статус відстрочки студентської позики
- Стан плану прощення студентської позики президента Байдена на 10 000 доларів США
- Які останні новини про студентські кредити? (Квітень 2023)
- Потенційні часові рамки для відстрочки та прощення
- Що робити зі студентськими позиками?
- 1. Ви повертаєте приватну студентську позику
- 2. Ви повертаєте федеральну студентську позику
- 3. У вас є поєднання приватних і федеральних студентських позик
- 4. Чи варто зараз повертати федеральні позики?
- Останні думки про відстрочку та прощення студентської позики
🔃Оновлено лютий 2023 р із коротким записом адміністрації Байдена, а також часовими рамками того, що станеться далі.
Статус відстрочки студентської позики
Давайте перемотаємо годинник на хвилину назад, щоб зрозуміти, де ми перебуваємо сьогодні.
У березні 2020 року, на початку пандемії COVID-19, федеральний уряд вперше втрутився, щоб допомогти позичальникам студентських позик.
Саме тоді Конгрес ухвалив 2,2 трильйона доларів Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку внаслідок коронавірусу (CARES)., який, серед іншого, ініціював призупинення виплат федеральних позик і припинив нарахування відсотків за боргом. Пізніше президент Байден продовжив його спочатку до кінця 2022 року, а потім знову до червня 2023 року.
На момент написання статті цей період терпіння має завершитися в середині 2023 року.
Це лише перша нитка історії. Як ви, можливо, чули цього року, президент Байден висунув план прощення деяких студентських позик. Відстрочка до червня 2023 року є частиною плану призупинити виплати, поки позови проти його планів прощення пройдуть через суд.
Проти чого саме протестують ці позови?
Стан плану прощення студентської позики президента Байдена на 10 000 доларів США
Президент Байден запропонував найбільше скасування студентського боргу в історії. Деякі люди стверджують, що вони все ще недостатньо прощають, тоді як інші скаржаться, що прощення є моральною дилемою.
Якщо план витримає юридичне оскарження, будь-якому федеральному позичальнику, який заробляє менше 125 000 доларів США на рік (або 250 000 доларів США для подружніх пар), буде прощено 10 000 доларів із загальної суми кредиту. З точки зору впливу, деякі дослідження показують, що це може коштувати до 321 мільярда доларів і стерти загальний баланс для майже 12 мільйонів позичальників.
Крім того, кожен, хто отримав Грант Пелла, вид фінансової допомоги на основі потреб для студентів, які стикаються зі значними фінансовими труднощами, від Департаменту освіти може отримати до 20 000 доларів США.
В обох випадках допомога, яку ви отримаєте, буде обмежена розміром студентського боргу, який ви фактично винні. Наприклад, особа, яка має право на прощення в розмірі 20 000 доларів США, отримає лише 18 000 доларів США, якщо це загальна сума непогашеного боргу.
Масштаби пропозиції Білого дому викликали роздратування у багатьох відомих (і головним чином республіканських) діячів. Серед інших скарг критики стверджують це:
- Спричинить і посилить інфляцію
- Використовує ресурси, які можна було б спрямувати на підтримку осіб, які спочатку не мали можливості відвідувати коледж
- Це несправедливо по відношенню до людей, які наполегливо працювали, щоб виплатити свої кредити або заощадити на навчання в коледжі
Які останні новини про студентські кредити? (Квітень 2023)
Через судовий процес, який супроводжував плани Байдена, суди заблокували програму, що змусило Міністерство освіти припинити прийом заявок на прощення кредиту 11.11.2022р. Якщо ви вже подали заяву до цієї дати, вони зберігатимуть вашу заяву, доки Верховний суд не прийме остаточне рішення.
Остання новина полягає в тому, що Верховний Суд заплановано заслухати аргументи з цього питання 28 лютого 2023 року. Шість штатів і правозахисна група Job Creators Network Foundation оскаржили план прощення.
Наступним кроком була адміністрація Байдена надав наступний запис 4 січня 2023 року. У звіті було доведено, що план є законним і що міністр освіти діяв належним чином.
Потенційні часові рамки для відстрочки та прощення
Що буде далі?
Час покаже, чи витримає суди план Байдена скасувати мільярди доларів студентських позик. У той же час, додатковим ефектом для позичальників є остаточне продовження відстрочки погашення.
Однак це має свої труднощі. Через триваючий судовий процес Департамент освіти не оприлюднив точну дату відновлення виплат. Він залишається відкритим, що стикає позичальників з невизначеністю щодо того, як підготуватися фінансово в наступні місяці.
Єдина гарантія в тому, що це станеться цього літа.
Ось що сайт "Студентська допомога". каже з цього приводу:
«Пауза у виплаті студентської позики подовжується до тих пір, поки Міністерство освіти США не отримає дозвіл запровадити програму полегшення боргів або не буде вирішено судовий процес. Платежі будуть відновлені через 60 днів. Якщо до 30 червня 2023 року програму полегшення боргу не було реалізовано та судовий процес не було вирішено, виплати відновляться через 60 днів після цього».
Враховуючи цей графік, останньою датою, з якої позичальники повинні очікувати початку погашення федеральних студентських позик, є кінець серпня 2023 року – шістдесят днів після 30 червня.
Однак нещодавно Верховний суд зазначив, що вони збираються заслухати усні аргументи на цю тему в лютому. Якщо це буде швидко вирішено, що буває рідко, але можливо, виплати можуть відновитися до серпня.
Що робити зі студентськими позиками?
Ви не впевнені, як ці деталі щодо відстрочення та прощення боргу стосуються вас? Вам потрібна порада щодо того, як максимізувати те, що можна відкласти та пробачити, залежно від вашої ситуації?
Наступний розділ може виявитися цінним. У ньому ми розглянемо кілька різних сценаріїв і розглянемо найкращий підхід.
УВАГА: Перш ніж приймати будь-які рішення, будь ласка, поговоріть з професіоналом, який зможе ознайомитись ваш конкретну ситуацію та документ для надання ви точна порада. Ми розповідаємо про загальні ситуації та про те, що слід враховувати – це не порада для вас, оскільки ми не перевіряли ваші кредити.
1. Ви повертаєте приватну студентську позику
На жаль, уся ця дискусія крутиться виключно навколо федеральний студентські кредити. Якщо ви фінансували свій час у коледжі за допомогою a приватний позики (тобто від приватних компаній, таких як національні банки чи онлайн-кредитори), то ви не матимете права на прощення боргу Байдена, якщо це буде продовжено.
Для приватних позичальників найкращим способом зробити виплати позик більш керованими може бути рефінансувати студентський кредит.
The ФРС продовжує підвищувати ставки, що робить цей варіант менш фінансово життєздатним, ніж це було в минулому, але більш прибутковим зараз, ніж це могло б бути в найближчому майбутньому. Це варто дослідити, особливо якщо ваш кредитний рейтинг покращився після того, як ви вперше подали заявку на приватну студентську позику.
2. Ви повертаєте федеральну студентську позику
Це трохи очікування для федеральних позичальників, які мають право на прощення позики. Наразі подумайте про вжиття заходів, щоб переконатися, що ви готові, коли виплати зрештою відновляться. Серед інших пропозицій Про це повідомляє сайт Student Aid ти повинен:
- Відвідайте веб-сайт вашої кредитної служби та профіль studentaid.gov, щоб оновити свою контактну інформацію
- Переконайтеся, що ви зареєстровані для автоматичного дебетування, або зареєструйтеся для цього на веб-сайті вашої кредитної служби
Можливо, вам також доведеться подати заявку на пільгу по кредиту.
Хоча прийом заявок наразі закрито (і в Департаменті освіти є відповідні дані для закриття до 8 мільйонів позичальників, що означає, що вони можуть отримати допомогу без подання заявки), ви не хочете пропустити човен. Ось куди піти щоб подати заявку або перевірити статус програми погашення заборгованості.
Пам’ятайте, що існують також альтернативні програми прощення. Наприклад, якщо ви працювали в державному секторі та здійснили 120 своєчасних платежів, то залишок вашої прямої позики може мати право на скасування згідно з Програма прощення позик на державні послуги (PSLF).
Ще один варіант, який варто розглянути – як зараз, так і цього літа – це отримати доступ до план погашення, орієнтований на дохід. Доступні для федеральних позичальників з низькими доходами або тих, хто не може собі дозволити виплати кредиту, є численні доступні плани, які можуть призвести до зменшення щомісячних платежів.
3. У вас є поєднання приватних і федеральних студентських позик
Що робити, якщо у вас є як приватні, так і федеральні студентські позики для погашення? Ви захочете по-різному розглядати ці дві групи позик.
Щодо федеральних позик, ви, звичайно, можете почекати до цього літа, щоб побачити результати судових позовів, пов’язаних із прощенням позик.
Для приватних позик ви продовжуєте здійснювати платежі та розглядаєте можливість консолідації їх для кращих ставок або умов.
Іншим варіантом є об’єднання цих федеральних і приватних позик в одну приватну позику. Хоча це спростить ваші виплати (один платіж проти кількох) і може призвести до зниження процентних ставок, ви втрачаєте будь-яке потенційне прощення.
План президента Байдена стосується лише федеральних позик.
Для більшості людей втрата можливого скасування кредиту не має фінансового сенсу.
Але якщо ви все одно не маєте права на прощення федеральної позики (наприклад, ви заробляєте понад 125 000 доларів США на рік) і ваша поточна позика має високу процентну ставку, тоді рефінансування може мати сенс. Здається малоймовірним, що умови прощення зміняться, тому я не думаю, що чекати, чи збільшаться ліміти доходу, є сенс.
Проте це завжди можливо, тому це рішення залишається за вами.
У випадках, коли у вас є федеральна студентська позика та численні приватні позики, які потрібно погасити, і ви маєте право на прощення позики, найкращим підходом може бути рефінансування лише ці приватні позики. Таким чином ви можете отримати кращу відсоткову ставку на приватній стороні рівняння, не жертвуючи федеральною допомогою.
Інша можливість полягає в тому, щоб підрахувати, скільки федерального студентського боргу у вас залишиться, якщо плани Байдена виживуть у суді, і рефінансувати цю частину. Наприклад, хтось із загальним балансом 16 000 доларів може рефінансувати решту 6 000 доларів.
4. Чи варто зараз повертати федеральні позики?
Ось цікаве питання: що робити власникам федеральних кредитів до цього літа, коли тривають виплати?
Незважаючи на відстрочку, федеральні позичальники могли продовжувати здійснювати виплати. А з заморожуванням процентної ставки (під час відстрочки всі вони встановлені на 0%) усі ваші платежі спрямовуються на основну суму, а не на основну суму й відсотки.
Крім того, якщо ви скористаєтеся таким підходом і випадково опустите свій баланс нижче суми скасування, на яку ви маєте право, переплата буде повернена федеральним урядом, якщо/коли він погасить борг (якщо ви здійснюєте платежі під час відстрочки, ви можете попросити це назад).
У вас також можуть бути інші види боргів. Якщо так, то ще один спосіб отримати поточні 0% відсотки за студентськими позиками – це погасити все, що є дорожчим, наприклад борг по кредитній картці.
Однак є застереження.
Враховуючи економічні проблеми, з якими ми зараз стикаємося, можливо, було б розумніше вкласти гроші, які ви б в іншому випадку використовувати для погашення студентської заборгованості на ощадний рахунок, який застрахований FDIC і є розумним процентні ставки. Без штрафних дисків запропонуйте високу ставку без будь-яких умов.
Здійснення погашення кредиту, незважаючи на поточну відстрочку, є найбільш доцільним для людей, які а) вже мають значний надзвичайний фонд і б) не мають дорогої заборгованості по кредитній картці.
Останні думки про відстрочку та прощення студентської позики
Бути в курсі останніх оновлень щодо відстрочки та прощення студентської позики є вирішальним, щоб повною мірою скористатися можливістю.
На жаль, оскільки вже є так багато інформації та ситуація, яка продовжує розвиватися, може бути важко зрозуміти, з чого почати. Ми сподіваємося, що ця стаття надала всю інформацію, необхідну для кращого розуміння поточного стану справ і вжиття заходів, щоб максимізувати те, що можна відкласти та пробачити.
Ми будемо постійно оновлювати цю статтю, додаючи найновішу інформацію про студентські позики, відстрочення та плани прощення, коли вони пройдуть через суди.