Чи є пенсійні рахунки несправними?

Документальний фільм FRONTLINE “Пенсійна гра” Мартіна Сміта документує проблеми з пенсійними рахунками. Загалом, документальний фільм був нормальним, хоча кожен, хто знайомий з 401(k) s, все одно дізнається багато нового. Документальний фільм також був дуже однобічним, але цього, звісно, ​​слід очікувати від документального фільму PBS. У документальному фільмі бралися інтерв’ю з дуже лівоцентристськими політичними особами, такими як: Гелайн Олен, Тереза ​​Гілардуччі та економіст DEMOS Роберт Хілтонсміт. Принаймні в документальному фільмі не обговорювалося, чим насправді відомі ці троє: фінансований урядом пенсійний план.

Ви можете дивитися всю програму на PBS.

Документальний фільм повертає вас до того, що вони вважали золотим віком роботи. Коли виходите на пенсію, ви отримаєте золотий годинник і пенсію. На жаль, як більшість пам’ятає минуле, воно було не таким хорошим, як раніше. Документальний фільм розповідає про те, як пенсії були ідеальними, і в них не було нічого поганого. За винятком того факту, що сьогодні в документальному фільмі не згадується, що залишилися приватні та державні пенсії значно недофінансовані. Сьогодні пенсійні плани, такі як CalPERS у Каліфорнії, є маячними, і вони все ще очікують 8% річної прибутковості в умовах низької ставки ФРС.

Не забувайте, що в той час США були глобальною державою з невеликою конкуренцією з-за кордону. З вдосконаленням медичних технологій довголіття людей також різко зросло з того періоду. Це означає, що сума, необхідна для повного фінансування пенсії, була значно меншою, ніж зараз.

Справа в тому, що безкоштовного обіду не буває – ризик є ризик. Ризик і відповідальність просто переклали з роботодавця на працівника. На відміну від назви програми, будь-яке інвестування до певної міри — це «авантюра». Немає такого поняття, як безризикові інвестиції.

Документальний фільм показує невдачі в плануванні виходу на пенсію, включаючи помилки оповідача. Проте цих людей важко пошкодувати. Одна особа була опитана перед новим Macbook Pro з приладами з нержавіючої сталі на задньому плані. Документальний фільм, як не дивно, не спілкувався з ким-небудь успішним. Це типово для будь-якого документального фільму, оскільки воно суперечить оповіді.

Цікавою частиною є вступ з економістом Робертом Хілтонсмітом з DEMOS (самий лівий центр аналітичного центру). Роберт має лише 8000 доларів на своєму пенсійному рахунку. Зрозуміло, що йому лише 31 рік, але це грає на карту. Майте на увазі, що він отримав освіту економіста. Яке було його виправдання порівняно з іншими особами? Роберт, безумовно, повинен знати краще, ніж відкладати лише 3% своєї зарплати. Ця «надія», як він її назвав, не є стратегією заощадження. Як не дивно, з мого досвіду багато економістів вважають поганими інвесторами.

На жаль, з більшістю цих типів програм ви ніколи не чуєте протилежної точки зору. Якщо ви це зробите, ви отримаєте приголомшені інтерв’ю, як-от JP Morgan та гості Prudential. Хоча моменти оленя у фарах були виправдані. Високі та активно керовані плани – це жахливий спосіб інвестувати на пенсію. Багато пенсійних планів завищують вартість інвестиційних послуг і з часом можуть з’їсти до 30% вашої прибутку. Вам важливо знати скільки вам коштує ваш 401(k)..

Найважливіші уроки, винесені з документального фільму:

1. Плата має велике значення!
2. Ваші інвестиції мають базуватися на індексних фондах

Якщо ваш роботодавець не пропонує хороший вибір коштів, вам слід лобіювати кращі варіанти. Хоча у випадку з ведучим Мартіном Смітом, який ставить під сумнів кошти в його плані 401(k), здається підозрілим. Як власник бізнесу, Мартін, безсумнівно, мав знати краще, тому що він вибрав адміністратора плану! Якщо ні, соромно йому за те, що він не досліджував. Сподіваюся, він покращив можливості фонду, доступні для його співробітників.

Для багатьох інших, у яких немає доступу до пенсійного плану, спробуйте лобіювати його. Найгірший випадок: знайдіть кращу роботу, яка пропонує пенсійний план, використовуйте рахунок IRA, і завжди є заощадження, що підлягають оподаткуванню. Те, що ваша компанія не пропонує пенсійного плану, не виправдовує вас заощадження на пенсію.

У чому справжня проблема?

Пенсійні рахунки, безумовно, мають недоліки, але не так, як обговорюється в документальному фільмі. Принаймні з останніми змінами в прозорості, ви будете знати, скільки вам коштує ваш 401(k). Я вважаю цей новий закон «доброю річчю», і він, безперечно, був потрібен. Однак ви не можете позбутися від дурості. Скільки перевіряють свою квартальну звітність? Скільки людей турбуються про те, щоб отримати освіту та планувати достроковий вихід на пенсію? На жаль, занадто багато. Як нещодавно згадувала Fidelity, середній пенсійний рахунок становить лише 397 400 доларів США для людини, яка наближається до пенсійного віку. Це, безумовно, викликає занепокоєння і майже не достатньо для виходу на пенсію. Багато бебі-бумерів покладаються на соціальне страхування, щоб значно збільшити свій пенсійний дохід.

Справжня проблема полягає в тому, що деякі не можуть, а багато ні, накопичити достатньо для виходу на пенсію. Хоча збори та активно керовані фонди шкодять прибутку – не має значення, якщо у вас не вистачає грошей, щоб вийти на пенсію. Погана людська поведінка - справжня проблема. Тоді постає питання: чи дозволити людям приймати власні рішення, «підштовхувати» їх і встановлювати параметри за замовчуванням для виходу на пенсію, чи через державну силу вимагати заощаджень? На жаль, якщо використовується останній варіант, це зазвичай пропозиція «все або нічого». Інакше відомий силою гармати. Для таких, як я, хто відповідальний, я, безумовно, би любов відмовитися від соціального страхування. Хоча я можу до певної міри зрозуміти, чому це існує для інших. Проблема в тому, що я не маю вибору в цьому питанні і буду покараний за погані інвестиційні рішення інших.

Як не дивно, я вважаю, що річні ліміти виходу на пенсію занадто низькі. Хоча з недавніх обговорень нашого уряду, схоже, вони хочуть обмежити відстрочення сплати податків і відмовити заощаджувачів від заощаджень «занадто багато». Останнім часом я занепокоєний тим, що наш уряд буде суперечити існуючому законодавству про пенсійне забезпечення та якимось чином оподатковувати розумних заощаджувачів, які планували вийти на пенсію. Все заради того, щоб зрівняти результати для тих, хто не був розсудливим.