Багато інвесторів настільки захоплюються пенсійним інвестуванням, що упускають цілком очевидний фактор виходу на пенсію — виплати соціального страхування. На щастя, існують безкоштовні інструменти та веб-сайти для оптимізації ваших пільг із соціального страхування, і вам слід додати цей пошук до інших планів виходу на пенсію.
Для більшості людей, Соціальне страхування становитиме значну частину їхнього пенсійного доходу.
Ось як оптимізувати свої переваги SS за допомогою цих безкоштовних веб-сайтів.
Наскільки ви залежите від соціального страхування?
Ці короткі факти з Управління соціального страхування (SSA) пояснити:
- Дев’ять з десяти осіб віком 65 років і старше отримувати виплати соціального страхування.
- Допомоги соціального страхування становлять близько 39 відсотків доходу літніх людей.
- Серед одержувачів соціального страхування похилого віку 53 відсотки сімейних пар і 74 відсотки неодружених осіб отримують 50 і більше відсотків свого доходу від соціального страхування.
- Серед одержувачів соціального страхування похилого віку 22 відсотки сімейних пар і близько 47 відсотків неодружених людей покладаються на соціальне страхування на 90 і більше відсотків свого доходу.
Незалежно від того, наскільки добре ви плануєте — і виконуєте свої плани — ви все одно можете залишитися значною мірою залежить від соціального страхування, коли настане пенсія. З цієї причини найкраще отримати уявлення про те, якими будуть ваші варіанти доходу — і у вас є варіанти.
Переваги в основному засновані на Коли Ви йдете на пенсію
Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік становить 67 років. Це вік, у якому ви отримаєте повну користь. Але ви можете піти на пенсію раніше 67 років або пізніше, якщо це піде на користь. За даними SSA, ось як це відбуватиметься:
- Якщо ви почнете отримувати пенсійні виплати у віці 62 років, ви отримаєте 70 відсотків щомісячної допомоги, оскільки ви будете отримувати виплати протягом додаткових 60 місяців.
- Якщо ви почнете отримувати пенсійні виплати у віці 65 років, ви отримаєте 86,7 відсотка щомісячної допомоги, оскільки ви будете отримувати виплати протягом додаткових 24 місяців.
Ви також можете збільшити свою щомісячну допомогу, відкладаючи вихід на пенсію після досягнення повного пенсійного віку. Ви можете збільшити свою щомісячну виплату на 2/3 від 1 відсотка за кожен місяць, коли ви відкладаєте виплату допомоги після досягнення повного пенсійного віку, або на 8 відсотків на рік. Якщо ваш повний пенсійний вік становить 67 років, ви можете збільшити щомісячну виплату на 24 відсотки, якщо відкладете збір до 70 років (8 відсотків на рік протягом трьох років).
Після 70 років подальше збільшення пільг неможливе, тому відкладати більше не має сенсу.
Стратегія соціального забезпечення «Зробити більше».
Оскільки багато людей не знають про вищі переваги, які отримують від відстрочення виплат аж до 70 років, SSA пропонує стратегію скасування. Раніше умови були щедрішими, але останніми роками вони стали жорсткішими.
Під останні нормативні акти, пенсіонери можуть відкликати свої заяви про соціальне страхування лише один раз — і лише протягом 12 місяців після першого отримання допомоги. І якщо ви це зробите, ви повинні повернути всі виплати, отримані протягом цього 12-місячного періоду.
Як ви можете собі уявити, ця вимога погашення зводить кількість людей, які подають заявки на стратегію переоформлення, до мінімуму — лише кілька сотень звертаються щороку.
Як працює процес заміни?
Скажімо, ваш вік повного виходу на пенсію становить 67 років, але ви виходите на пенсію і починаєте отримувати виплати у 62 роки — найранішому віці, коли ви можете отримати допомогу. Ваша щомісячна допомога становитиме лише 70 відсотків вашої допомоги, якби ви чекали, щоб отримати її, поки вам не виповниться 67 років. Якщо ваша допомога становила б 2 000 доларів США на місяць у віці 67 років, то вона становитиме 1 400 доларів США (2 000 доларів США X 70 відсотків), якщо ви почнете отримувати кошти у віці 62 років.
Через шість місяців після того, як ви починаєте отримувати виплати, ви розумієте, що це була помилка. Ви подаєте заявку на стратегію повторного використання.
Ви можете зробити це, добровільно призупинивши свої виплати, доки вам не виповниться 67 років. Вам потрібно буде повернути всі виплачені вам виплати, а потім відкласти повторну заявку, доки вам не виповниться 67 років. У цей момент ваша допомога становитиме 2000 доларів США на місяць — ваша повна виплата.
Якщо ви вирішите відкласти збір до 70 років, ви можете збільшити свою виплату ще більше — на 24 відсотки (8 відсотків по три роки) — збільшивши щомісячну виплату з 2000 доларів США до 2480 доларів США. Це на 480 доларів США на місяць більше, ніж ваша повна виплата за віком виходу на пенсію, і на 1040 доларів США більше, ніж пільга, яку ви почали отримувати у віці 62 років.
Безкоштовні онлайн-інструменти для оптимізації пільг із соціального страхування
Доступні безкоштовні інструменти для оптимізації ваших виплат соціального страхування. Перелічено п’ять інструментів, але, незважаючи на назву цього розділу, № 5 не безкоштовний. Однак це чудовий інструмент, тому ми його включили.
1. Оцінка виходу на пенсію SSA. Найкраще почати з Оцінювач пенсій Управління соціального страхування Це дозволить вам побачити приблизний розмір виплат за три вікові категорії: 62 роки, ваш вік звичайного виходу на пенсію та 70 років.
2. Калькулятор виплат банкрейту SS. Bankrate має багато чудових калькуляторів для всього, від погашення іпотечного кредиту до планування виходу на пенсію, тож з цього випливає, що вони також мають власний калькулятор соціального страхування: Калькулятор соціального страхування Bankrate. Як і всі калькулятори Bankrate, цей також дозволяє випробувати необмежену кількість сценаріїв, щоб ви могли виконувати оцінки досхочу.
Недоліком цього калькулятора, однак, є його використання доходи домашніх господарств. Я не зовсім впевнений, що є для цього обґрунтуванням, враховуючи, що SSA базує переваги на індивідуальних заробітках, а ніколи на доходах домогосподарств. Тим не менш, це цінний інструмент, оскільки він також може відображати дохід вашого чоловіка із соціального страхування.
3. Т. Оцінювач пільг із соціального страхування Rowe Price. Інвестиційні брокерські сайти іноді мають інструменти соціального страхування, одним з яких є Т. Оцінювач пільг із соціального страхування Rowe Price. Ви можете ввести інформацію про себе і ваш чоловік. Потім ви можете вибрати одну з різних цілей соціального забезпечення, наприклад, вийти на пенсію різного віку, максимізація виплат протягом усього життя, отримання допомоги якомога швидше або максимальний дохід для виживання подружжя. Сайт також надає рекомендації щодо найкращої стратегії досягнення мети.
4. Інструмент AARP SS Retirement Tool. Як можна було очікувати, AARP також має інструмент виходу на пенсію соціального страхування. The Калькулятор соціального страхування AARP використовує оцінку виплат, надану Оціночником пенсій Управління соціального страхування — саме туди ви йдете, щоб отримати оцінку, яку ви підключаєте до платформи AARP.
Інструмент досить простий і пропонує вам можливість запускати різні сценарії, а також вносити витрати у ваші розрахунки. AARP є чудовим ресурсом для пенсіонерів і майбутніх пенсіонерів, що пропонує величезну базу даних інформації та статей, пов’язаних із соціальним забезпеченням та всіма питаннями пенсії.
5. Функція SS Optimizer від Intuit. Це Оптимізатор SS від Intuit абсолютно новий. Це єдиний у списку, який є ні безкоштовний, але він пропонує віртуальне єдине місце для розрахунку оптимальних виплат із соціального страхування. З цієї причини ми включили його до списку як бонусний інструмент, який варто дослідити.
Під час реєстрації в Оптимізаторі ви вводите дуже основну інформацію на першому екрані введення — своє ім’я, дату народження та сімейний стан. На наступному екрані вам буде показано, які виплати ви отримаєте у віці 62 років, а також оптимальний сценарій, що відображає найкращий вік для кожного з подружжя для виходу на пенсію.
Спершу вам слід відвідати Оцінку виходу на пенсію SSA, щоб отримати виплату за своїм повним пенсійним віком (FRA), щоб цифри виплат, надані Оптимізатором, були максимально точними. Ви можете змінити вхідні дані для виконання різних сценаріїв. Інструмент також вказує, як подати заявку на отримання пільг на певному рівні.
Intuit пропонує Оптимізатор за плату за перший рік у розмірі 49,99 доларів США, а потім за 9,99 доларів США за кожен наступний рік. Поновлення настійно рекомендується, оскільки вам потрібно буде оновлювати свій сценарій принаймні раз на рік, особливо якщо ваша робота чи дохід змінюються. Інструмент дозволить вам запускати необмежену кількість сценаріїв.
Читачі: Ви коли-небудь проводили оцінки своїх виплат із соціального страхування? Для цього не обов’язково досягати пенсійного віку.