Хоча планування виходу на пенсію може бути найдальшим від розуму більшості міленіалів, це так саме час, коли потрібно закласти основи для надійного фінансового майбутнього, що завершиться комфортом виходу на пенсію. Ось кілька кроків планування виходу на пенсію, які тисячоліттям слід вжити зараз.
Почніть економити вже сьогодні
Незалежно від того, що ви тільки починаєте свою кар’єру чи вам вже кілька років, важливо внести свій внесок у пенсійний план 401 (k) вашого роботодавця або подібним чином. Останній може включати 403 (b), урядовий план TSP або 457, якщо ви викладач або у державному чи некомерційному секторі.
Як звучить пісня Rolling Stones, "Час на вашій стороні". Це перевага, яку мають тисячоліття, порівняно з іншими в трудовій системі. Гроші, вкладені сьогодні та протягом наступних кількох років, мають попереду роки складного зростання. Це не означає, що фондовий ринок буде зростати з кожним роком, але в довгостроковій перспективі ця тенденція спостерігається у виграші. Гроші, вкладені сьогодні, можуть зростати та збільшуватися від 35 до 40 років і більше.
Управління активами JPMorgan розробив графік, що ілюструє цей момент.
- Сьюзен інвестує 5000 доларів на рік протягом десяти років у віці від 25 до 35 років на загальну суму інвестицій 50 000 доларів.
- Білл інвестує 5000 доларів на рік протягом тридцяти років у віці від 35 до 65 років на загальну суму інвестицій 150 000 доларів.
- Кріс інвестує 5000 доларів на рік протягом сорока років у віці від 25 до 65 років на загальну суму інвестицій 200 000 доларів.
Припускаючи 7% річного прибутку від своїх інвестицій і без додаткових інвестицій, у віці 65 років:
- Сьюзен зібрала 562 683 долари.
- Білл зібрав $ 505,365.
- Кріс, однак, показує ідеал інвестування для всієї вашої кар’єри і в кінцевому підсумку отримає 1 068 048 доларів.
Це чітко демонструє силу ранніх інвестицій та дає можливість компіляції працювати на вас.
Звичайно, щороку ви не будете заробляти постійних 7% або будь -яке інше число, і через кілька років ваші інвестиції можуть втратити гроші. Тим не менш, час і складання все ще працюють на вашу користь.
Почніть з малого
Річний максимальний внесок до відстрочки заробітної плати, дозволений для вашого 401 (k), становить 18 000 доларів США для осіб віком до 50 років. Хоча це може бути неможливим, як тільки ви почнете працювати, зробіть внесок, щоб увійти у звичку. Зростаюча кількість планів 401 (k) автоматично зараховуватиме вас до якогось мінімального відсотка від вашої зарплати, часто в діапазоні від 1% до 3%. Хоча ви можете відмовитися від участі, якщо хочете, кращим варіантом було б зробити більше, якщо зможете.
Якщо ваш план пропонує відповідний внесок, спробуйте внести достатній внесок, щоб отримати повний збіг. Це одна з небагатьох можливостей у житті отримувати безкоштовні гроші. Загальновживаним у корпоративному світі є 50% від перших 6% вашої зарплати, яку ви відкладаєте до плану. Це дає можливість негайно повернути ваші гроші на 50%. Важко це перемогти!
Багато планів пропонують функцію, яка дозволяє щорічно збільшувати відсоток заробітної плати. Скористайтеся цим, навіть якщо щорічно додаватимете лише 1%. Якщо у вашому плані цього немає, плануйте щорічно збільшувати суму відсоткового внеску самостійно.
Інвестуйте для зростання
Хоча ніхто не любить втрачати гроші, у вашому віці ви не повинні турбуватися про неминучі падіння на фондовому ринку. Інвестуйте для довгострокового зростання, що означає зосередження на акціях.
Якщо ваш план пропонує кошти цільової дати, подумайте про використання того, що має дату далеко в майбутньому, наприклад 2060 чи 2055 рік. Кошти на цільову дату-це не все і не кінець, але вони забезпечують миттєво диверсифікований портфель для нового інвестора.
Якщо ви розподіляєте свої гроші на основі різних варіантів інвестицій, запропонованих планом, зосередьтеся на акціях та шукайте недорогі індексні фонди, де це можливо.
Використовуйте ІРА
ІРА може бути дуже ефективним інструментом заощадження для молодих інвесторів. Традиційні ІРА мають верхню межу доходу, вище якої внески не можуть бути зроблені на основі податків до оподаткування, якщо ви працюєте і на вас поширюється пенсійний план на робочому місці.
IRA Roth також мають межі доходу.
Молодші працівники можуть заробляти на цих рівнях і мають унікальну можливість скористатися цими можливостями економії.
Для тих з вас, хто не має доступу ні до пенсійного плану 401 (k), ні до подібного, ІРА - це чудовий інструмент пенсійної економії.
Подумайте про Рота
Якщо 401 (k) вашої компанії пропонує варіант Roth, ви можете розглянути це для деяких або всіх ваших внесків. Хоча внесені гроші здійснюються після сплати податків, молодші працівники часто потрапляють у нижчу податкову категорію відрахування не коштує так багато в порівнянні з можливістю зняття коштів без оподаткування виходу на пенсію.
Те саме стосується ІРА Рота проти традиційної ІРА.
Керуйте своїм старим 401 (k)
Працівники, як правило, протягом своєї кар’єри неодноразово змінюють роботу. Було сказано, що це стосується навіть тисячоліть.
Навіть якщо залишок на вашому рахунку невеликий, прийміть рішення щодо вашого старого 401 (k), коли ви покинете роботодавця.
Ваші варіанти:
- Залиште це в плані вашого старого роботодавця. Це може бути за умови наявності мінімального залишку на рахунку, тому ви захочете перевірити це. Якщо ваш старий план хороший із солідними, недорогими інвестиціями, це може бути хорошим варіантом.
- Перенесіть його до плану нового роботодавця, якщо це дозволено. Це хороший варіант з точки зору збереження всіх ваших грошей 401 (k) в одному місці. Тим не менш, ти спочатку хочеш визначити, чи план хороший.
- Розкачайте його в ІРА. Це хороший варіант, оскільки у вас буде широкий вибір інвестиційних можливостей.
- Візьміть розподіл. Можливо, молоді ощадники захочуть цього уникнути, оскільки вам, можливо, доведеться заплатити 10% штрафу на додаток до податків. Крім того, ці гроші більше не працюють на вашу пенсію.
Резюме
Для міленіалів ще не рано починати економити на пенсії. Скористайтеся будь -яким доступним для вас планом роботодавця плюс тривалим періодом часу, який у вас є до виходу на пенсію.