Ви, напевно, чули приказку: "Купіть строкове страхування життя та вкладіть різницю."" Різниця "в цій рекомендації - це різниця між тим, що ви б платили за страхування всього життя, від термінового страхування життя. Ця різниця істотна. Страхування всього життя, як правило, у багато разів дорожче термінового страхування життя.
З цієї причини термінове страхування життя зазвичай є кращою стратегією. Але чи бувають випадки, коли страхування всього життя - це гарна ідея?
Абсолютно.
Ви, напевно, також чули приказку: Ніколи не кажи завжди; ніколи не кажи ніколи, і так відбувається з усіма суперечками життя проти терміну. Насправді бувають випадки, коли страхування всього життя має більше сенсу, ніж термін.
Ось деякі з них:
Коли потрібне постійне страхування життя?
У більшості випадків люди купують строкове страхування життя, оскільки передбачають, що їхня потреба у страхуванні життя буде тимчасовою. Наприклад, це може знадобитися їм лише до досягнення повноліття їхніх дітей або погашення іпотеки на будинок. Можливо також очікування, що як тільки закінчиться початкова політика терміну, вони просто приймуть нову політику термінів. Строкове життя працює блискуче в будь -якій із цих ситуацій та у багатьох інших.
Але що, якщо ви передбачаєте постійну потребу у страхуванні життя? Існує кілька ситуацій, коли це може бути так:
- У вас є непрацюючий чоловік, тому завжди знадобиться хоча б якесь страхування життя.
- Можливо, у вас є певні стани здоров’я або схильності, які можуть у майбутньому зробити дорогим або неможливим отримання нового терміну політики.
- Можливо, у вас буде недостатньо коштів для забезпечення ваших близьких у разі вашої смерті, що робить страхування життя необхідним на все ваше життя.
- Ви можете просто почуватись краще, знаючи, що у вас є постійне страхування життя.
Будь -яке з цих міркувань може зробити страхування всього життя розумним вибором.
Якщо ви не можете заощадити та вкласти гроші інакше
Повернемося до цього придбайте строкове страхування життя та вкладіть різницю рекомендація на мить. Це добре сказати - і це, безумовно, звучить саме тоді - але скільки насправді людей робити вкласти різницю? Звичайно, не всі.
Деякі з нас, природно, схильні економити та інвестувати гроші, але це не всі. Якщо ви не заощаджуєте, поліс страхування життя може бути однією з найкращих стратегій, які ви можете реалізувати. Це поліс страхування життя з доданими заощадженнями, що дозволяє вам задовольнити дві важливі фінансові потреби з однаковою щомісячною премією.
Поліси страхування всього життя вносять частину ваших щомісячних внесків у грошову вартість полісу. Оскільки грошова вартість зростає, вона часто виплачує вам дивіденди на балансі так само, як це роблять акції. Оформляючи поліс страхування життя на ціле, ваша готівкова вартість може спокійно зростати, приблизно так само, як це робить план заощаджень на основі вирахування заробітної плати. Це відмінна стратегія, якщо у вас немає інших можливостей заощадити та вкласти гроші.
Для ваших дітей
Поліси страхування всього життя можуть працювати особливо добре, якщо мова йде про маленьких дітей. На це є дві фундаментальні причини:
- Блокування довічних премій - Навіть для дітей все життя набагато дорожче за термін. Однак, враховуючи їхній молодий вік, премії за дитячу політику дуже низькі. Більш того, у цілому полісі страхування життя ви фіксуєте таку низьку ставку на все життя своєї дитини. Це буде преміальною ставкою, яку вони не зможуть узгодити з політикою найдешевших термінів до того часу, коли вони стануть достатньо дорослими, щоб самі мати дітей.
- Інвестиційне забезпечення - Ми обговорювали інвестиційне забезпечення вище, але це може бути особливо корисним, коли мова йде про дітей. Уявіть собі, що ви оформили цілий поліс страхування життя для новонародженої дитини - навіть на порівняно невеликому полісі він може коштувати багато тисяч доларів до того моменту, як дитині виповниться 18 років. Це можуть бути гроші на навчання в коледжі або фундамент інвестиційного портфеля на початку життя - на додаток до базового страхування життя.
Поєднання пенсійних заощаджень зі страхуванням життя
Це відноситься до тієї ж категорії, що і концепція поєднання страхування життя з інвестиційним забезпеченням, але створює особливу мету. Насправді, страхування всього життя насправді має деякі суттєві переваги, коли мова йде про пенсійне планування.
Схоже на а пенсійний план, захищений податками, грошова вартість цілого поліса страхування життя зростає на основі відстрочення сплати податків і навіть може бути знята з податку. Це пояснюється тим, що дивіденди, виплачені за полісом, вважаються a повернення премії та не оподатковуються так, як інші дивіденди.
Єдиний раз, коли вам доведеться сплачувати податок на дивіденди зі страхування життя, це тоді, коли загальна сума дивідендів, які ви отримуєте, перевищує загальну суму доларів у преміях, які ви сплатили за поліс. Крім того, якщо є вхідні податки, вам не потрібно їх сплачувати, доки ваш поліс страхування життя не буде зданий і ви отримаєте грошову вартість.
Ще одна пенсійна вигода у полісі страхування життя полягає в тому, що багато страхових компаній дозволять вам відмовитися від свого полісу та використати готівкову вартість для придбання довічна рента. Якщо немає значних зобов’язань з податку на прибуток, це може бути непогашеною стратегією планування виходу на пенсію, яка надасть вам потік доходу на все життя.
Забудьте про всі кліше, що оточують питання про те, чи варто купувати страхування на все життя. Якщо ви потрапили в ситуацію, подібну до будь -якої з описаних вище, поліс страхування життя може стати для вас кращим вибором.