Нинішнє покоління Ксер і тисячоліття виграють від величезної передачі багатства, коли їхні батьки -бебі -бумери старіють і помирають. За деякими оцінками, цей майбутній переказ багатства складає 30 трильйонів доларів.
Фінансові надходження можуть проявлятися у багатьох інших формах, таких як виграш у лотерею (на жаль, рідкість), розрахунок у особистих справах у випадку травми, будучи бенефіціаром полісу страхування життя, виграшу в азартні ігри, одноразової пенсії або будь-якої іншої кількості джерел.
Що, якби ви були одержувачем спадщини або іншого несподіваного виду? Що ви повинні робити з грошима? Як найкраще використати ці гроші для забезпечення комфортного виходу на пенсію?
Скільки?
Вплив будь -якої спадщини чи неочікуваного впливу на ваші фінанси починається з суми. Неоцінені 50 000 доларів - це, звичайно, приємно, але один із 5 мільйонів доларів матиме набагато більш глибокий вплив на ваше життя. Не берете на себе жодних фінансових зобов’язань, поки не дізнаєтесь усі деталі.
Яка природа вітропада?
Спадщина або неочікувана ситуація можуть мати різні форми. Готівка завжди чудова і дуже універсальна в тому, як її можна використовувати. Ви можете інвестувати його на пенсію або інші довгострокові цілі. Ви можете використовувати його для купівлі практично будь -чого, погашення боргу або будь -якої кількості інших речей.
Це може включати фінансові активи, такі як акції, пайові фонди, ETF або інші цінні папери, що продаються. За потреби їх можна легко обміняти.
Пенсійні активи, такі як IRA або 401 (k), зазвичай можна конвертувати в успадкована ІРА і можуть бути розтягнуті, особливо якщо ви молодші за власника рахунку, від якого ви успадковуєте активи.
Велику одноразову суму пенсії, як правило, також слід надходити на рахунок ІРА, щоб зберегти недоторканість характеру рахунку з відстроченням податків.
Якщо ви отримуєте матеріальні активи, такі як нерухомість, мистецтво чи колекціонування, ці активи будуть менш ліквідними і часто потребуватимуть оцінки. З нерухомості, зазвичай передбачається утримання, включаючи податки на нерухомість.
Чи є якісь обмеження?
Чи є спадковість чи несподіване обмеження? Наприклад, якщо ви отримуєте акції приватної компанії, можуть існувати обмеження щодо того, кому можна продати акції та коли їх можна продати. Протягом року можуть існувати певні можливості або подібні обмеження.
Спадщина може мати дивні обмеження, такі як вимога закінчити коледж, одружитися до певного віку або ніколи не продавати акції компанії XYZ. Важливо, щоб ви розуміли будь -які положення такого типу.
Не забувайте про податки
Ваші несподівані наслідки можуть мати податкові наслідки. Податки на спадщину та подарунки дозволяють кожній особі перерахувати 5,45 млн доларів до введення федеральних податків на спадщину. Державні податки на спадщину залежать від штату; вам потрібно знати межі та курси долара, якщо ви одержувач спадщини.
Звичайно, виграш у лотерею передбачає значне податкове зобов’язання, а також виграш у азартних іграх. Такі активи, як ренти та пенсійні рахунки, підлягатимуть оподаткуванню, коли гроші вилучаються. Акції та інші інвестиції можуть підлягати збільшенню вартості, якщо вони передаються у спадок, пом'якшуючи прибуток від капіталу, що потрапив у продаж.
Придумайте план
Одна з найкращих дій, які слід зробити заздалегідь, - це оцінити свою ситуацію та свої фінансові цілі. Не відчувайте тиску робити інвестиції або робити що -небудь із грошима одразу. Якщо можливо, не кажіть нікому про своє нововиявлене багатство. Сім'я та друзі мають смішну звичку несподівано з’являтися в очікуванні подарунків.
Якщо вам потрібна професійна допомога, щоб скласти план, це хороший час, щоб знайти фінансового консультанта, який працює лише за плату, який буде виконувати функції довірителя у роботі з вами.
План починається з того, щоб подивитися на те, де ви перебуваєте у фінансовому плані, на ваші фінансові цілі та ваші пріоритети. Де ви перебуваєте з точки зору заощаджень для виходу на пенсію? Ви сподіваєтесь мати можливість фінансувати всю або більшість вищої освіти ваших дітей? Чи є речі, які ви хочете купити, наприклад, новий будинок або взяти цю мрійну відпустку на все життя?
Будь -яка з цих та інших цілей тепер може бути досягнута. Головне - це планування, а потім реалізація вашого плану.
Використання несподіванок для виходу на пенсію
Існує кілька способів використання спадщини або неочікуваного фінансування для виходу на пенсію.
Успадковані ІРА може стати чудовим накопичувачем для виходу на пенсію. Якщо ви успадкували обліковий запис IRA від одного з батьків або бабусі чи дідуся, наприклад, як молодший одержувач, ви можете взяти необхідний мінімальний розподіл залежно від вашої тривалості життя, а не їхнього.
Якщо власник рахунку вже почав приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), вам потрібно буде продовжити це, але знову ж таки, виходячи з вашої очікуваної тривалості життя, що дозволить вам брати менші дистрибутиви та продовжити зростання рахунку за рахунок відстрочення податків. Якщо вони не почали приймати RMD, ви можете почекати, поки вам не виповниться 70½ років.
Грошові кошти та інші оподатковувані активи може допомогти різними способами. Інвестиції можна утримувати і дозволяти їм рости для виходу на пенсію, або їх можна продати, а виручені кошти використати для придбання більш відповідних володінь. Готівку також можна використати, щоб допомогти вам повністю фінансувати свої кошти 401 (к) та an ІРА щороку. Грошові кошти можуть допомогти замінити гроші, використані для здійснення цих внесків, дозволяючи збільшити пенсійні заощадження.
Продаж активів може допомогти фінансувати вашу пенсію зараз або пізніше. Незалежно від того, чи є нерухомість чи твори мистецтва, якщо ці активи мають вартість, їх можна продати зараз або пізніше за кошти, що використовуються для фінансування вашого виходу на пенсію.
Активи, що приносять дохід, такі як оренда нерухомості або процентний рахунок, можуть викидати готівку, яку можна використати для заощадження та інвестування для виходу на пенсію.
Подальше читання: Найкращі інструменти для виходу на пенсію
Резюме
Спадщина або фінансовий поріг можуть змінити життя. Якщо розумно інвестувати, він може профінансувати всю або частину вашого виходу на пенсію та допомогти вам досягти інших фінансових цілей. Для тих, хто відстає від своїх пенсійних заощаджень, ця несподіванка може стати поворотом раз у житті. Не дуйте; використати гроші з користю. Вихід на пенсію має бути першочерговим пріоритетом, оскільки другого шансу там немає.