Herhangi bir yıllık gelirin en temel amacı, gelecekte sabit bir gelir sağlamaktır. Çoğu finansal ürün gibi, yıllık ödemeler de son yıllarda genişledi ve çeşitli şekillerde geldi.
Çok yıllı garantili emeklilik (MYGA), bu gelir akışını sağlar, ancak bunu genellikle diğer yıllık ödeme türlerinden daha muhafazakar bir şekilde yapar. Bir MYGA'yı yıllık ödemelerin CD versiyonu olarak düşünebilirsiniz.
Bu makale, vergi muamelesi, artıları ve eksileri dahil olmak üzere MYGA'ların nasıl çalıştığını ve diğer yatırım araçlarıyla nasıl karşılaştırıldıklarını açıklayacaktır.
İçindekiler
- MYGA Nedir ve Nasıl Çalışır?
- MYGA'nın açılımı nedir?
- MYGA'ların Vergisel Sonuçları
- MYGA Artıları ve Eksileri
- Artıları:
- Eksileri:
- MYGA'lar vs. CD'ler
- MYGA'lar vs. Diğer Emeklilik Türleri
- Bir MYGA Satın Almalı mısınız?
MYGA Nedir ve Nasıl Çalışır?
MYGA'nın açılımı nedir?
MYGA, Çok Yıl Garantili Yıllık Gelir anlamına gelir.
Tüm yıllık ödemeler gibi, MYGA da bir sigorta şirketiyle yapılan bir yatırım sözleşmesidir. Gelecekteki bir gelir akışı karşılığında fonlarınızı sigorta şirketine devredersiniz. Bireysel emeklilik hesaplarının aksine, belirli bir dönem için garantili asgari gelir seviyeleri sağladığından, emekli maaşları tercih edilen bir gelecek gelir kaynağı olabilir.
Bir MYGA, üç ila on yıl arasında değişen bir vade için faiz geliri sağlayacaktır. Sigorta şirketine para yatırarak ona değer yaratması için zaman vermiş olursunuz. Bu birikim dönemi olarak bilinir.
Önceden belirlenmiş bir tarihte yıllık gelirden gelir almaya başlayacaksınız. Dağıtımları yalnızca faiz olarak veya anapara ve faizin bir kombinasyonu olarak alabilirsiniz.
MYGA'lar yenilenebilir. Biriktirme döneminin sonunda sözleşmeyi yenileyebilirsiniz, ancak yıllık ödeme için ödenen faiz oranı geçerli oranlara göre değişebilir.
Yıllık ödemelerde tipik olarak olduğu gibi, birikim döneminin bitiminden önce para çekerseniz, büyük olasılıkla teslim etme ücretlerinden siz sorumlu olacaksınız. Ceza miktarları %1 ile %10 arasında değişebilir - sigorta şirketleri genellikle iştira ücretlerini her yıl daha düşük cezalarla kayan bir ölçekte yapılandırır.
Ödenen faiz ve iştirak ücretlerinin şirketten şirkete değiştiğini unutmayın. Hangi şirketin ikisinin en avantajlı karışımını sağlayacağını belirlemek için sigorta şirketleri arasında alışveriş yapmanız gerekecek.
MYGA'ların Vergisel Sonuçları
MYGA'lar da dahil olmak üzere yıllık ödemelerin en önemli avantajlarından biri, kazandıkları gelirin vergiden ertelenmiş bir temelde birikmesidir - Emeklilik planlarının işleyiş şekline çok benzer, ancak bir yıllık ödemeye yapılan katkılar vergiden düşülemez (emeklilik süresi içinde yapılmadıkça). plan).
Bu size, plan oluşturulurken yıllık ödeme kapsamında kazanılan gelirin %100'ünü alıkoyma avantajını sağlar. Ve bu, birikim aşamasının sonunda daha büyük bir plan dengesi ile sonuçlanacaktır.
Yıllık gelirden kazanılan faiz geliri, yalnızca geri çekildikten sonra vergilendirilebilir. Bununla birlikte, emeklilik planlarından farklı olarak, hiçbir zaman vergiden düşülemeyecekleri için anaparanın geri çekilmesi vergilendirilmeyecektir.
MYGA Artıları ve Eksileri
Artıları:
- MYGA'lar diğer yıllık gelir yatırımlarından daha muhafazakardır ve bu nedenle daha güvenlidir.
- MYGA'lar faiz gelirlerinin birikim aşamasında vergi ertelemesi sağlar. Bu, bileşik faizden tam olarak yararlanmanızı sağlayacaktır.
- Yıllık gelire ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda herhangi bir sınır yoktur. Bu, işte bir planınız yoksa veya izin verilen emeklilik katkı payı tutarlarını aşmışsanız, diğer emeklilik birikimlerinizi tamamlamak için bir MYGA kullanabileceğiniz anlamına gelir.
- MYGA'lar, emekliliğinizin ilk yıllarında, yoksa belirli bir süre için düzenli bir gelir akışı sağlayabilir. Paranızı geride bırakmaktan kaçınmak için bir strateji olarak normal emeklilik planlarından veya hatta daha sonra emekliliğinizden para çekmeye güvenmek istiyorsanız.
Eksileri:
- MYGA'lar, diğer yatırımlar veya yıllık ödeme türleri kadar yüksek getiri sağlayamayan muhafazakar yatırımlardır.
- Biriktirme aşamasının bitiminden önce yıllık gelirden para çekmek isterseniz teslim ücretleri vardır.
- CD'ler gibi davranmalarına rağmen MYGA'lar FDIC sigortası kapsamında değildir. Bunun nedeni, bankalar tarafından değil, sigorta şirketleri tarafından ihraç edilmeleridir. Bununla birlikte, sigorta şirketlerinin emeklilik ödemelerindeki başarısızlıkları son derece nadirdir ve tipik olarak devlet garantisi hükümleri.
- Yıllık gelirlerin, faiz oranı getirinizi azaltabilecek ücretleri vardır. Sözleşmenizle ilişkili tüm ücretlerin farkında olduğunuzdan emin olun.
MYGA'lar vs. CD'ler
MYGA'lar CD'lere çok benzediğinden, neden sadece bir CD'ye yatırım yapmıyorsunuz? yıllık maaş yerine?
Bazen bir depozito sertifikası daha iyi bir seçimdir. Ancak MYGA'lar, CD'lerde olmayan faiz geliri vergi erteleme avantajına sahiptir. Bunun yerine, CD'lere ödenen faiz, kazanılan yılda vergiye tabidir. Beş yıllık bir CD'ye yatırım yapsanız bile, kazanılan yıllık faiz üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.
Bir MYGA, birikim aşamasında herhangi bir vergi etkisi yaratmaz ve size daha fazla kazanç bileşimi avantajı sağlar.
Ve MYGA'daki teslim ücretleri konusunda endişeleriniz varsa, CD'lerin erken para çekme cezaları ile eşdeğerleri vardır. Bir CD'den erken para çekerseniz, önceden belirlenmiş bir faiz miktarına eşit bir erken para çekme cezası ödersiniz.
MYGA'lar vs. Diğer Emeklilik Türleri
Daha önce de belirtildiği gibi, MYGA'lar yıllık ödeme ölçeğinin daha muhafazakar ucundadır. Hisse senetlerinin performansına bağlı yıllık ödemeler, özellikle uzun vadeli bir taahhütse, yatırımınızdan daha yüksek getiri elde etme olasılığı yüksektir. Bununla birlikte, öz sermayeye dayalı yıllık ödemeler de daha yüksek risk altındadır. Bir MYGA alıyorsanız, muhtemelen daha muhafazakar bir emeklilik türü arıyorsunuz.
Emeklilik planları gibi kendi kendine yönetilen yatırımlara kıyasla paranızı yıllık ödemelere yatırmayı seviyorsanız, emeklilik türlerini çeşitlendirmeyi düşünebilirsiniz. Örneğin, bir MYGA'ya belirli bir miktar yatırım yaparken, diğer fonları daha büyük getiri sağlama potansiyeline sahip öz sermayeye dayalı yıllık ödemelere yatırabilirsiniz.
Bir MYGA ile en karşılaştırılabilir yıllık gelir, geleneksel sabit yıllık ödemelerdir. Ancak bu tür yıllık ödeme, faiz oranını yalnızca birkaç yıl garanti eder. Örneğin yıllık gelir sözleşmesi on yıllık ise, faiz oranı yalnızca beş yıl garantili olabilir.
MYGA'lar, yıllık ödeme sözleşmesinin tüm süresi boyunca faiz oranını garanti eder. Bu sözleşme süresi de on yıl ise, faiz oranının sabit kalmasını bekleyebilirsiniz.
Bir MYGA Satın Almalı mısınız?
MYGA'ların yatırım gelirinin vergi ertelemesi gibi kesin avantajları olsa da, yıllık ödemelere yatırım yaparken her zaman dikkatli olmalısınız. Yıllık gelir, bir sigorta şirketiyle yapılan bir sözleşmedir ve aşağıdakiler gibi kendi kendini yöneten yatırımların niteliklerinden yoksundur: IRA'lar veya CD'ler.
Paranızı sigorta şirketine devrettikten sonra, artık fonların nasıl yatırılacağı konusunda bir eliniz olmayacak.
Sözleşmeler olarak yıllık ödemeler, ücretlerin yanı sıra düzinelerce hüküm içerebilir. Kombinasyon, emeklilikten erken para çekme yeteneğinizi etkileyebilir. Bu nedenlerden dolayı, yıllık gelire herhangi bir fon yatırmadan önce güvenilir bir finansal danışmana danışın.
Bununla birlikte, yıllık ödemeler, özellikle son yıllarda daha kullanıcı dostu hale getirildikçe, güvenilir yatırım araçları haline geldi. Ve hiç şüphe yok ki çok özel nişleri dolduruyorlar.
MYGA da dahil olmak üzere emeklilik maaşlarının sağladığı en büyük avantaj, emeklilik tasarrufları için bir ek görevi görmesidir. İster işveren sponsorluğunda bir emeklilik planı, ister bir IRA aracılığıyla tasarruf edin, IRS bir kenara ayırabileceğiniz parayı sınırlar.
Ancak yıllık emeklilik planları, emeklilik planları ile aynı vergiden ertelenmiş gelir statüsüne sahiptir. Yapabileceğiniz katkı paylarında herhangi bir sınır olmadığından, emeklilik tasarruflarınızı emeklilik planlarına ek olarak artırmanın mükemmel bir yolu olabilirler.
Son olarak, yıllık ödemeler başka bir önemli rolü yerine getirir. Emeklilik için fon biriktirme konusunda oldukça başarılı olan pek çok kişi, emeklilik zamanı geldiğinde fonlarını yönetmek konusunda eskisi kadar emin değil. Yıllık gelir, düzenli dağıtımlarla bir sigorta şirketi tarafından yönetildiğinden, bu planların son derece nadir hale geldiği bir çağda, geleneksel olarak tanımlanmış bir fayda emeklilik planı olarak hareket edebilir.