Hedeflenen tarih fonları, uzun zamandır neredeyse tüm yatırımcıların kolayca erişebildiği ana yönetilen hesap seçeneklerinden biri olmuştur. Son yıllarda yeni bir oyuncu, robo danışmanları sahneye çıktı. İşte bu iki yönetilen hesap seçeneğinin bir karşılaştırması.
Hedef Tarihli Fon Temelleri
Hedef tarih fonları birkaç yıldır var. Genellikle, emekli olmak istediğiniz yılı hedefleyen hisse senedi yatırım fonlarıdır. Genellikle fon aileleri tarafından sunulur ve çoğu, bu yatırım fonu ailesi tarafından sunulan fon fonlarıdır. Sadakat, Öncü, T. Rowe Price, American Funds ve diğer birçok fon ailesi bunları sunuyor.
Hedef tarih fon menülerinin çoğu beş yıllık artışlarla gelir - örneğin, 2030, 2035, 2040 vb. Varlık tahsisi, yeniden dengeleme ve emekliliğe giden yol açısından profesyonel yönetim sunarlar.
Kayma yolu, hedef tarih fonlarının merkezi bir konseptidir. Bu, hedef tarihe yaklaştıkça fonun özkaynak tahsisinin kademeli olarak azaltılmasını ifade eder. Bir noktada, tahsis düzeyi düşer ve sabit kalır. Bu, fon sağlayıcısına göre değişecektir. Bazıları için süzülme yolu emekliliğe “gidiyor”; diğerleri için ise emeklilik “aracılığıyla”dır. İkinci durumda bile, süzülme yolunun düzleştiği hedef yaş, fon aileleri arasında büyük farklılıklar gösterebilir.
2006 Emeklilik Koruma Yasası'nın yürürlüğe girmesinden bu yana, birçok emeklilik planı sponsoru hedef güvenli limana hak kazanmak için fonları Nitelikli Varsayılan Yatırım Alternatifi veya QDIA olarak tarihlendirin koruma. QDIA, kendi yatırım seçimini yapmayan plan katılımcıları için kullanılan seçeneği ifade eder. Hedef tarih fonlarındaki varlıklar, yasanın yürürlüğe girmesinden bu yana önemli ölçüde büyümüştür.
Robo Danışman Temelleri
Robo danışmanları bir nispeten yeni finansal hizmet. Robo danışman temasının birçok çeşidi vardır, ancak en saf haliyle, bir yatırım algoritmasına dayalı olarak paranızı yatıran otomatik danışmanlardır. Yatırımcı genellikle bir anket doldurur ve robo danışman bu girdiyi müşterinin ihtiyaçlarına göre uyarlanmış bir portföy tasarlamak ve yönetmek için kullanır.
Robo danışman, portföyünüzü tahsis etmek için algoritmayı kullanır ve genellikle tavsiyelerini düşük maliyetli ETF'ler aracılığıyla uygular. Çoğu kayıtlı yatırım danışmanıdır.
iyileştirme ve zengin orijinal tam otomatik robo danışmanların en büyük ve en iyi bilinenleridir. Schwab Akıllı Portföyler hizmetiyle bu alana girdi. ÖncüHizmetlerinin daha çok hibrit bir model olmasına ve bir Vanguard insan finansal danışmanına erişime sahip olmasına rağmen, robo teklifi oldukça başarılı olmuştur. Ve sadakat yakın zamanda kendi robo platformunu tanıttı.
BlackRock ve Invesco gibi büyük varlık yöneticileri, mevcut robo platformlarını satın aldı ve bunları finansal danışmanlar ve diğer dağıtım kanalları için ek bir hizmet olarak kullanıyor. gibi hibrit yatırım firmaları da vardır. daha uzak, günlük yeniden dengeleme gibi bazı otomatik özellikler sunan ancak aynı zamanda tüm yatırım ihtiyaçlarınızı karşılayacak özel bir finansal danışmana sahip.
İncelediğimiz tüm robo danışmanlarının listesi:
| Robo-Danışman | Asgari Yatırım ve Ücretler | Rütbemiz |
|---|---|---|
|
Minimum Yatırım: 500$ Ücret Aralığı: %0,25 - %22,3 |
9/10Varlık incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 100.000$ Ücret Aralığı: %0 - %0,89 |
9.5/10Kişisel Sermaye incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: $ Ücret Aralığı: %- % |
/10 gözden geçirmek
|
|
|
Minimum Yatırım: $0 Ücret Aralığı: %0- %0 |
8.5/10M1 Finans incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 100$ Ücret Aralığı: %0.00- %0.00 |
8/10Ally Invest Yönetilen Portföyler incelemesi
|
|
 |
Minimum Yatırım: $1 Ücret Aralığı: %0 - %0.25 |
8.5/10SoFi Servet incelemesi
|
|
Minimum Yatırım: 100$ Ücret Aralığı: %0.5- %0.72 |
8/10OpenInvest incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: $ Ücret Aralığı: %- % |
/10 gözden geçirmek
|
|
 |
Minimum Yatırım: 5.000 $ Ücret Aralığı: %0.45 - %0.45 |
8/10MEGI incelemesi
|
|
Minimum Yatırım: $0 Ücret Aralığı: %0 - %0.50 |
8/10zenginlikbasit bir inceleme
|
|
|
Minimum Yatırım: 50.000$ Ücret Aralığı: %0,30 - %0,30 |
8/10Vanguard Kişisel Danışman Hizmetleri incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 10.000$ Ücret Aralığı: %0.50 - %0.50 |
7/10FutureAdvisor incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: $1 Ücret Aralığı: %0- %0 |
8/10WiseBanyan incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 500$ Ücret Aralığı: %0,30 - %0,30 |
7.5/10E*TİCARET Çekirdek Portföyleri incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 1.000 $ Ücret Aralığı: %0,25 - %0,45 |
7/10MarketRiders incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 2.000 $ Ücret Aralığı: %0,00 - %0,50 |
7/10SigFig incelemesi
|
|
|
Minimum Yatırım: 100.000$ Ücret Aralığı: %0.50 - %0.50 |
6/10IRA incelemesini yeniden dengeleyin
|
Robo Danışmanları vs. Hedef Tarih Fonları
Bir hedef tarih fonu ve bir robo danışmanı, kendi yatırım portföylerini seçme ve yönetme konusunda rahat olmayan yatırımcılar için uygun bir yatırım çözümü olabilir. Bunun ötesinde, iki çözüm oldukça farklıdır.
- Tek Beden Herkese Uyar vs. Esnek Varlık Tahsisi – Bir hedef tarih fonu, diğer tüm yatırım fonları gibidir, çünkü tek beden herkese uyar. Bir hedef tarih fonu ailesinde tipik olarak bir dizi hedef tarih bulunurken, sonunda Örneğin Vanguard 2030 fonu, parasını yatıran herhangi bir yatırımcı için aynıdır. orada. Bu, diğer herhangi bir yatırım fonu veya ETF'den, hedef tarihten veya başka bir şeyden farklı değildir.
- Yatırım Fonu vs. danışman – Robo danışmanları, SEC tarafından yatırım danışmanları olarak kabul edilir. Portföy önerileri ihtiyaçlarınıza ve durumunuza göre şekillendirilecektir. Tamamen otomatik robot danışmanlar İyileştirme veya Servet Önü Hesabınızı, sağladığınız bilgilere ve algoritmalarına dayalı olarak bir dizi ETF arasında tahsis edecektir.
- Yıllık ücretler – Hedef tarihli fonların giderleri, fon yöneticisi tarafından kullanılan dayanak yatırım fonlarının gider oranlarına bağlıdır. ve dayanak varlığın ağırlıklı ortalama gider oranlarına bir tür yönetim ücreti eklenip eklenmediğini para kaynağı. Vanguard'ın hedef tarih fonları serisi, %0,17 aralığında düşük harcama oranlarına sahiptir. Diğerlerinin çoğu daha yüksektir, bazıları %1'i aşar. Bir robo danışmanın maliyeti, danışmanlık ücreti artı portföyünüzde kullanılan temel ETF'lerin gider oranlarıdır. Örneğin, Betterment'ın danışmanlık ücreti %0,25'ten başlar.
- kullanılabilirlik – Hedef tarih fonları vergiye tabi hesaplarda mevcuttur, ancak daha da önemlisi birçok emeklilik planı, 401(k)'nizde hedef tarih fonları sunar. Çoğu robo danışman hizmeti 401(k) planlarında mevcut değildir, ancak yeni fintech hizmetlerinin sunulmasıyla bu eğilim değişmektedir.
401(k) Planları
Hedef tarih fonları, birçok 401(k) ve benzeri tanımlanmış katkı emeklilik planlarında yönetilen hesap seçeneğidir. Katılımcılara genellikle işverenleri tarafından seçilen hedef tarih ailesine sunulur. Yatırım seçimi yapmayan katılımcılar için paraları, QDIA kapsamında normal emeklilik tarihlerine en yakın hedef tarih fonuna yatırılabilir.
Robo tavsiyesi, bazı plan katılımcılarına birkaç yıldır şu şekilde sunulmaktadır: Finansal Motorlar, bazı plan sponsorları tarafından sunulan bir çevrimiçi yatırım hizmeti. Financial Engines, bazıları tarafından orijinal robo danışmanı olarak adlandırılır ve planlama katılımcılarına sunulan çeşitli hizmet seviyeleri vardır. Temelde Finans Motorları, planın sunduğu yatırım seçeneklerinden portföyler hazırlayarak katılımcının hesaplarını yönetecek.
Betterment kısa süre önce işverenler için 401(k) teklifini başlattı. Hepsi bir arada idari ve danışmanlık ücretleri, varlıkları 10 milyon dolardan az olan planlar için %0,60'tan başlar ve varlıkları 1 milyar doların üzerinde olan planlar için aşamalı olarak %0,10'a düşürülür. Portföy oluştururken kullanılan ETF'lerin gider oranları %0,10 ile %0,12 arasında değişmektedir.
iyileştirme tam planlı bir mütevelli olarak hizmet eder ve robo çözümleri esasen her bir plan katılımcısı için ayrı ayrı yönetilen hesaplar sunar.Otomatik 401(k) hizmetler türedi. Bazıları robo tabanlıdır; bazıları değil.
Hangi Seçenek Sizin İçin En İyisi?
Bu sorunun cevabı, finansal planlama ve yatırım alanındaki birçokları gibi, "Durum değişir".
Herhangi bir yatırım seçeneğinde, yatırım yapmadan önce kaputun altına bakmak önemlidir.
Hedef Tarih Fonu İçin Argüman
- Altta yatan fonların kalitesini düşünün.
- Hedef tarih fonlarının emsal grubuna kıyasla nasıl bir performans sergiledi? Örneğin bir 2040 fonu düşünüyorsanız, bu fon diğer 2040 fonlarına kıyasla nasıl oldu?
- Kayma yolu sizin için çalışıyor mu?
- Fonun giderleri nelerdir?
- Emekli veya emekli iseniz, fon ailesinin 2010 versiyonunun 2008'de nasıl performans gösterdiğine bir bakın. 2010 fonlarının çoğu o yıl %20'den fazla kaybetti. Bunlar, o sırada emekli olduktan sonraki birkaç yıl içinde makul bir şekilde birisine yönelik olan fonlardır. Başka bir pazar çöküşü durumunda bu büyüklükte bir kayıpla rahat olacağınızdan emin olun.
Bir Robo Danışman için Argüman
- Yatırım metodolojilerini inceleyin:
- Bu saf, tamamen otomatik bir robo danışmanı mı, yoksa bir düzeyde insan tavsiyesi kullanan hibrit bir versiyon mu?
- Bu robo danışman bir finansal hizmet sağlayıcısına mı bağlı?
- Portföyünüzü oluşturmak için kullanılan temel yatırımları anlayın.
- İlgili tüm ücretleri ve masrafları anladığınızdan emin olun.
İyi haber şu ki, her iki alternatif de mevcut ve bu, yönetilen bir portföy çözümü arayan yatırımcılara geçmişte olduğundan daha fazla ek seçenekler sunuyor.