วิธีการรวมบัญชีเกษียณโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

ตอนนี้เป็นเรื่องธรรมดามากที่ผู้คนจะมีงานหลายงานหรือบ่อยครั้งตลอดช่วงชีวิต การมี "แผนเกษียณ" แบบ "สะสม" ถือเป็นเรื่องปกติ บางครั้งคุณอาจมีข้อได้เปรียบ แผนการเกษียณอายุที่แตกต่างกัน ตั้งค่าในบัญชีต่างๆ กับผู้ดูแลที่แตกต่างกันในแบบที่เหมาะกับคุณ

ในบางครั้งอาจทำให้ชีวิตของคุณซับซ้อนขึ้น และคุณอาจต้องการรวมบัญชีบางส่วนหรือทั้งหมดเป็นบัญชีขนาดใหญ่บัญชีเดียว ซึ่งคุณสามารถติดตามการลงทุนเพื่อการเกษียณได้ดีขึ้น

โดยทั่วไปแล้ว เป็นเรื่องง่ายที่จะรวมแผนเกษียณอายุเข้าด้วยกัน และทำได้โดยไม่มีค่าปรับ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเป็น รวมแผนเกษียณอายุที่คล้ายคลึงกัน.

การรวมบัญชี IRA แบบดั้งเดิม

เช่นเดียวกับในกรณีของแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง มันค่อนข้างง่ายที่จะไปถึงจุดที่คุณมีบัญชี IRA มากกว่าหนึ่งบัญชี มักเกิดขึ้นจากการเปลี่ยนแปลงงาน คุณออกจากงานหนึ่งและหมุนแผน 401 (k) เก่าลงใน IRA จากนั้นคุณรับงานอื่นด้วย 401(k) และบางทีในขณะที่คุณอยู่ที่นั่น คุณได้ตั้งค่าบัญชี IRA อีกบัญชี เพียงเพราะคุณทำได้ เมื่อคุณออกจากงานที่สอง 401(k) นั้นจะถูกนำไปรวมกับ IRA ของตัวเอง และตอนนี้คุณมี IRA สามตัว

บางครั้ง IRAs หลายตัวก็พัฒนาตามความหลากหลาย

สิ่งจูงใจที่มีให้ โดยผู้จัดการบัญชี IRA แต่ละคน คล้ายกับเหตุผลที่ผู้คนมักรักษาบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากไว้กับธนาคารหลายแห่ง

ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม เป็นเรื่องง่ายที่จะไปถึงจุดที่คุณมี IRA สามหรือสี่แห่ง โดยทั้งหมดมีผู้ดูแลทรัพย์สินที่แตกต่างกัน ในที่สุดคุณก็มาถึงสถานที่ที่คุณต้องการรวมทั้งหมดไว้ใน IRA เดียว

เมื่อถึงเวลานั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีอื่นๆ ที่คุณนำ IRA ไปใช้นั้นเป็นแผนที่ดีที่สุดของชุดงาน ควรเสนอตัวเลือกการลงทุนที่กว้างที่สุดในราคาต่ำสุด

มีสองวิธีในการรวม IRA ดั้งเดิมเข้ากับอีกวิธีหนึ่ง:

กฎการโรลโอเวอร์ 60 วัน นี่เป็นวิธีที่ซับซ้อนกว่าในสองวิธี และโดยทั่วไปไม่แนะนำ ภายใต้วิธีการโอนนี้ คุณได้ครอบครองเงินจากแผนก่อนหน้าของคุณ — นั่นคือ การกระจายของเงินแผนจะถูกส่งตรงถึงคุณ เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้น คุณจะมีเวลา 60 วันในการโรลโอเวอร์ไปยัง IRA อื่นให้เสร็จสิ้น มิฉะนั้นรายได้จะตามมา ต้องเสียภาษีและหากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่ง คุณจะต้องถอนเงินก่อนกำหนด 10% การลงโทษ.

ในหลายกรณี ผู้จัดการมรดกของบัญชีเก่าจะระงับ 20% ของการกระจายจากแผนเพื่อให้ครอบคลุมภาษีเงินได้ แม้ว่านี่อาจเป็นความคุ้มครองที่ดีเยี่ยมในกรณีที่คุณทำโรลโอเวอร์ไม่สำเร็จภายใน 60 วันที่กำหนด แต่ก็มาพร้อมกับความยุ่งยากหลายอย่างในตัวมันเอง

สมมติว่าคุณมีเงิน 10,000 ดอลลาร์ในบัญชี IRA และทรัสตีออกเช็คสำหรับรายได้โดยตรงให้กับคุณ หากพวกเขาหัก ณ ที่จ่าย 20% เช็คของคุณจะมีราคาเพียง 8,000 ดอลลาร์ หากคุณโรลโอเวอร์จำนวนเงินดังกล่าวใน IRA ใหม่ คุณมีสองทางเลือก: หาเงินทุนเพิ่มอีก 2,000 ดอลลาร์จากเงินทุนของคุณเองเพื่อให้การโรลโอเวอร์เต็มจำนวน หรือ การหัก ณ ที่จ่าย 2,000 ดอลลาร์จะต้องเสียภาษีและค่าปรับ เนื่องจากไม่เคยเข้าสู่แผนใหม่

การโรลโอเวอร์ 60 วันยังเรียกใช้ กฎการรอหนึ่งปี เมื่อใดก็ตามที่คุณย้ายเงินออกจาก IRA โดยใช้วิธีนี้ คุณจะไม่สามารถหมุนเวียนเงินส่วนใดส่วนหนึ่งไปยังบัญชี IRA อื่นได้เป็นเวลาหนึ่งปี

นิทานสอนใจ: ห้ามใช้วิธีโรลโอเวอร์ 60 วัน เว้นแต่จะไม่มีทางเลือกอื่น

โอนตรง. นี่คือวิธีการโรลโอเวอร์ที่คุณควรใช้ทุกเมื่อที่ทำได้ เนื่องจากเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการรวมบัญชี IRA และสร้างโอกาสแทบไม่มีเลยที่จะเกิดภาษีเงินได้หรือค่าปรับในการถอนเงินก่อนกำหนด

ภายใต้การโอนโดยตรง คุณเพียงแค่กรอกเอกสารที่จำเป็นซึ่งจะช่วยให้ทรัสตี IRA คนก่อนหน้าของคุณทำการโอนรายได้โดยตรงจากบัญชี IRA ไปยังบัญชีทรัสตีของ IRA ใหม่ เงินไม่เคยผ่านมือคุณ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงหลีกเลี่ยงภาษีและเบี้ยปรับ นอกจากนี้ จะไม่มีการจำกัดจำนวนครั้งที่คุณทำการโอนประเภทนี้ได้ เช่นเดียวกับกฎการรอหนึ่งปีที่ใช้กับการทบยอด 60 วัน

การรวมบัญชีเกษียณอายุของ Roth

ความจำเป็นในการรวมบัญชี Roth IRA นั้นไม่เป็นปัญหา หากเพียงเพราะว่ายังไม่มีแผนให้บริการตราบเท่าที่มีสำหรับ IRA และ 401(k) s นอกจากนี้ แผน Roth IRA ไม่ใช่บัญชีปลายทางสำหรับการกระจายแผนของนายจ้างเหมือนบัญชี IRA แบบดั้งเดิม

หากคุณมีบัญชี Roth IRA หลายบัญชีและต้องการรวมเข้าด้วยกัน กฎจะคล้ายกับที่ใช้สำหรับการรวมบัญชี IRA แบบดั้งเดิม และมันก็คุ้มค่าที่จะทำซ้ำ ใช้วิธีการโอนโดยตรงเพื่อให้ทุกอย่างง่ายขึ้นและเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหากับ IRS

การรวมบัญชี 401(k)

อีกครั้ง การรวมบัญชี 401(k) จะได้รับการจัดการในลักษณะเดียวกับที่คุณทำกับ IRA แบบดั้งเดิม คุณควรรวมแผน 401(k) เก่าเข้ากับแผนนายจ้างใหม่ได้ ตราบใดที่แผนของนายจ้างใหม่อนุญาต และเนื่องจากจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องในแผน 401(k) มักจะใหญ่กว่า IRAs มาก สิ่งสำคัญคือคุณต้องใช้วิธีโอนโดยตรงเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาด้านภาษี

สิ่งที่ควรพิจารณามากขึ้นคือคุณควรรวมบัญชี 401(k) หรือไม่ แม้ว่าการรวมบัญชี 401(k) ก่อนหน้าเข้ากับแผนนายจ้างปัจจุบันของคุณอาจสะดวกกว่า แต่ก็ไม่ใช่กลยุทธ์ที่ดีที่สุดเสมอไป

ก่อนตัดสินใจรวมแผน 401(k) เข้ากับแผนปัจจุบันของคุณ ให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• แผน 401(k) นายจ้างใหม่ของคุณเสนอทางเลือกการลงทุนมากกว่าแผนเก่าหรือไม่?
• ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในแผน 401(k) ของนายจ้างใหม่นั้นต่ำกว่าแผนก่อนหน้าของคุณหรือไม่?
• คุณจะดีกว่าไหมหากนำแผน 401(k) เก่าของคุณไปใช้เป็น IRA ที่กำกับตนเองแทนที่จะเป็นแผนนายจ้างใหม่?

เมื่อรวมแผน 401(k) เข้าด้วยกัน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าแผน 401(k) ทั้งหมดไม่เท่ากัน บางคนดีกว่าคนอื่น ๆ และคุณสามารถทำร้ายความพยายามในการเกษียณอายุของคุณได้อย่างมากโดยทำให้ความสะดวกสบายเป็นเกณฑ์หลักในการเลือกแผน 401 (k) ที่คุณจะรวมแผนอื่นเข้าด้วยกัน

ตราบใดที่คุณจัดการการโอนบัญชีของคุณอย่างถูกต้อง การเปลี่ยนแปลงควรจะราบรื่นและปลอดภาษีและค่าปรับ

รวมบัญชีเกษียณอายุเฉพาะเมื่อแผนใหม่ดีกว่าแผนเก่า และช่วยให้แผนปัจจุบันของคุณคล่องตัวขึ้นเท่านั้น

ตรวจสอบรายได้เกษียณของคุณ: