จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสามารถเติมเงิน Roth 401 (k) หรือ IRA ของคุณและประหยัดได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ ฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริง แต่ก็เป็นไปได้ทั้งหมด มีทางกลับของ เพิ่มผลงาน Roth IRA ที่มีสิทธิ์ของคุณสูงถึง $ 37,500 โดยใช้สิ่งที่เรียกว่า เมก้าแบ็คดอร์ Roth IRA
ข้อ จำกัด ของ Roth IRA คืออะไร?
เดอะ กรมสรรพากรกำหนด ใครบ้างที่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA และพวกเขาสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหน
นี่คือกฎพื้นฐานบางประการ:
- ในปี 2023 วงเงินการบริจาคอยู่ที่ 6,500 ดอลลาร์ต่อบุคคล หรือ 7,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป
- หากคุณเป็นผู้ยื่นคนเดียวที่ทำรายได้น้อยกว่า $138,000 คุณสามารถบริจาคเงินเต็มจำนวนให้กับ Roth IRA.
- หากคุณทำเงินได้มากกว่านั้นและมากถึง $153,000 คุณสามารถบริจาคในจำนวนที่ลดลงได้
- ในฐานะผู้ยื่นเอกสารรายเดียว หากคุณทำเงินได้มากกว่า 153,000 ดอลลาร์ คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมใน Roth IRA ได้
- สำหรับผู้ยื่นฟ้องที่แต่งงานแล้วและร่วมทุน ส่วนลดอยู่ที่ 218,000 ดอลลาร์และ 228,000 ดอลลาร์
หากคุณทำรายได้เกินขีดจำกัดเหล่านี้ และคุณต้องการเก็บเงินไว้ใช้เพื่อการเกษียณที่ไหนสักแห่ง คุณยังคงสามารถบริจาคให้กับ IRA แบบเดิมได้ นี่คือที่ที่
ลับๆ Roth IRA เข้ามามีบทบาท มันแปลงการบริจาคเป็น IRA ดั้งเดิมเป็น Roth IRA บัญชี.Mega Backdoor Roth IRA คืออะไรและทำงานอย่างไร
Mega Backdoor Roth IRA เป็นรุ่นที่ยิ่งใหญ่กว่าของ Backdoor Roth IRA อนุญาตให้มีการจ่ายเงินสมทบหลังหักภาษีให้กับก แผน 401(k) เพื่อเปลี่ยนเป็น Roth IRA ตัวเลขใหญ่กว่าและบัญชีต่างกัน
ในการใช้ประโยชน์จาก Mega Backdoor Roth IRA คุณต้องมี 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งอนุญาตให้มีการบริจาคหลังหักภาษี
เงินสมทบหลังหักภาษีสำหรับแผน 401 (k) นั้นแตกต่างจากเงินสมทบของ Roth IRA ข้อจำกัดของ IRS ในการบริจาค 401(k) คือ 66,000 ดอลลาร์ในปี 2023 ซึ่งหมายความว่าบุคคลทั่วไปสามารถบริจาคก่อนหักภาษีได้ 22,500 ดอลลาร์ และนายจ้างของคุณสามารถบริจาคได้สูงสุด 37,500 ดอลลาร์ในนามของคุณ (หมายเหตุ: นายหน้าและแผนแต่ละแห่งมีกฎของตัวเอง ดังนั้นบางแผนอาจอนุญาตให้พนักงานมีส่วนร่วมเพิ่มเติมเป็นผลงานหลังหักภาษีหลังจากนับเงินสมทบของนายจ้างแล้ว)
ด้วย Mega Backdoor Roth คุณจะได้รับเงินสมทบหลังหักภาษี 401(k) ($22,500 หรือ $30,000 หาก คุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) แปลงเป็น IRA แบบดั้งเดิมแล้วแปลงเป็น Roth ไอรา เหลืออีกไม่กี่ขั้นตอน และมีกฎเฉพาะว่าใครมีสิทธิ์เข้าถึงสิ่งนี้บ้าง
ใครสามารถใช้ Mega Backdoor Roth IRA ได้บ้าง
ในการทำ Mega Backdoor Roth IRA แผน 401 (k) ของคุณจะต้องเสนอ:
- เงินสมทบหลังหักภาษีสูงกว่าขีดจำกัดก่อนหักภาษี $22,500
- การกระจายบริการ (หรือการถอนตัวที่ไม่ลำบาก)
ทั้งสองอย่างนี้ทำงานร่วมกันเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถบริจาคเงินได้สูงสุดต่อปีใน 401(k) ของคุณ เพื่อให้สามารถแปลงเงินได้
นี่คือกระบวนการทีละขั้นตอนของคุณหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ข้างต้น:
- สูงสุด 401(k) ของคุณด้วยเงินสมทบหลังหักภาษี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบกับแผนของนายจ้างของคุณแล้ว เพื่อให้คุณปฏิบัติตามกฎ โปรดจำไว้ว่า นี่คือเงินสมทบหลังหักภาษี ไม่ ผลงาน Roth IRA
- ถอนเงินนั้นเป็น IRA แบบดั้งเดิมและทำขั้นตอนเดียวกันกับ Backdoor Roth IRA
หากบริษัทของคุณอนุญาตการถอนเงินในบริการที่ไม่ใช้ความยากลำบาก คุณสามารถถอนเงินบริจาค 401(k) ของคุณเข้าสู่ Roth IRA ได้ทันที
เกิน ยังไง ในการทำเช่นนี้ จำเป็นต้องพิจารณาว่านี่เป็นการย้ายที่ดีสำหรับเงินของคุณหรือไม่ การแปลงนี้เหมาะที่สุดสำหรับผู้มีรายได้สูงและผู้มีเงินออมสูง สำหรับผู้ที่ใช้ตัวเลือกการเกษียณอายุอื่น ๆ อย่างเต็มที่แล้วและอาจมีแผนอื่นเช่น บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หรือ ก 529 แผนการออมของวิทยาลัย และ นิ่ง พบว่าตัวเองมีเงินมากขึ้นที่ต้องการออม
หากคุณเป็นผู้มีรายได้ปานกลางหรือคุณไม่สามารถทำ 401(k) ได้สูงสุด การแปลงนี้ไม่คุ้มกับเวลาของคุณ จากประสบการณ์ของเรา เราคิดว่า ทีดี อเมริเทรด และ E * การค้า เป็นตัวเลือกอันดับต้น ๆ สำหรับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ Roth IRA
สิ่งที่เกี่ยวกับผู้ประกอบอาชีพอิสระ?
แม้แต่ผู้ที่มี โซโล 401(k) สามารถใช้ Mega Backdoor Roth IRA และอันที่จริง มันอาจจะง่ายกว่านี้เล็กน้อย เนื่องจากคุณสร้างแผน 401(k) ของคุณเอง
ในโซโล 401(k) คุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วม 25% ของรายได้ก่อนหักภาษีในแผนของคุณ ดังที่กล่าวไว้ว่า วงเงินการบริจาค คือ 66,000 ดอลลาร์ในปี 2023 แต่มักจะมากกว่า 25% ของรายได้ก่อนหักภาษี
ที่นี่เป็นที่ที่ดีที่จะเป็นผู้รับผิดชอบแผน คุณสามารถตั้งค่าแผนของคุณเพื่อให้สามารถบริจาคเงินหลังหักภาษีได้ และ การถอนเงินในบริการ
ด้วยวิธีนี้ คุณยังสามารถใช้ Mega Backdoor Roth IRA ได้โดยทำตามขั้นตอนด้านบน ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณสามารถบริจาค $10,000 ในการบริจาคแบบเลือก และ $10,000 ในการบริจาคแบบแบ่งปันผลกำไร ซึ่งยังคงต่ำกว่าวงเงินบริจาค $46,000 ที่ $66,000
จากนั้นคุณสามารถบริจาคเงินที่เหลืออีก 46,000 ดอลลาร์หลังหักภาษีให้กับแผนของคุณ แล้วแปลงทั้งหมดโดยใช้ Mega Backdoor Roth
คำสุดท้าย
ในขณะที่ Mega Backdoor Roth มีขั้นตอนมากกว่าบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ส่วนใหญ่และมีข้อ จำกัด มากขึ้นว่าใครสามารถใช้มันได้ แต่ก็เป็นวิธีการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณอย่างแท้จริง เป็นการดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้มากพอที่จะต้องการประหยัดมากขึ้น หลังจาก บัญชีเกษียณอายุที่มีอยู่เต็มจำนวนแล้ว หากคุณไม่กังวลเกี่ยวกับการสร้างเงินออมหรือความต้องการทางการเงินอื่นๆ นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดี
โปรดทราบ: เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินทั้งหมด คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการตัดสินใจที่เกี่ยวข้องกับปัญหาภาษี เช่น กระบวนการ Mega Backdoor Roth IRA ที่ค่อนข้างซับซ้อน ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี.