ในช่วงไม่กี่วันที่ผ่านมา ตลาดหุ้นได้ประสบกับการพังทลายครั้งเลวร้ายที่สุดเป็นอันดับ 3 ในประวัติศาสตร์ ฉันดีใจที่เงินเกษียณส่วนใหญ่ของฉันไม่ได้อยู่ในนั้น ฉันเห็นด้วยและตกลงตั้งแต่ปี 2551 กับผู้แต่งผลงานชิ้นนี้ ตลาดหุ้นให้อะไร ตลาดหุ้นก็เอาไป
เมื่ออายุ 25 ปี ตัวเลือกแรกของฉันคือการลงทุนสูงสุดใน 401K/IRA เมื่ออายุ 55 ปี ฉันเผชิญกับการขึ้นๆ ลงๆ ของตลาดมาเป็นเวลา 30 ปี เงินสดออกไปเพื่อชำระหนี้จำนอง การปลดหนี้และการออมทั้งหมดเป็นสิ่งจำเป็นในทุกสถานการณ์ การออมสามารถอยู่ในรูปของเงิน ทอง อสังหาริมทรัพย์ที่ปลอดหนี้ หรือเงินสด ยังดีกว่าธุรกิจขนาดเล็กเพื่อเสริมงานปัจจุบัน แต่…ต้องมีประหยัด! เซฟเวอร์จะชนะในที่สุดไม่ว่าจะเลือกเส้นทางไหนก็ตาม บางคนจะมีมากกว่าคนอื่น ๆ แต่ก็ยินดีต้อนรับความสบายใจ
แค่ใบ้ ฉันอายุ 64 ปี ออมเงินในบัญชีเกษียณตั้งแต่อายุ 28 ปี และมีเงินมากกว่า 500,000 ที่นั่น ฉันมีทั้งขาขึ้นและขาลงในอาชีพการงานของฉัน และมีช่องว่างเมื่อฉันไม่สามารถมีส่วนร่วมได้ ฉันไม่เคยมีเงินบำนาญ แต่ด้วยประกันสังคมที่กำลังจะมาถึงในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า จะสามารถมีรายได้ 4k ต่อเดือนได้อย่างยั่งยืน นั่นเป็นความรู้สึกที่ดีมาก ฉันมีบ้านเป็นของตัวเอง มีธุรกิจที่ฉันสามารถทำงานต่อไปได้ แต่ไม่จำเป็นต้องทำ ถ้าฉันไม่มี 500k ในตราสาร IRA/401k ก็จะไม่อยู่ในบัญชีอื่น เงินจำนวนมากนั้นมาจากการไม่ถูกเก็บภาษีจากการแข็งค่าของทุนในขณะที่อยู่ใน 401,000 ดังนั้นจะน้อยกว่ามากแม้ว่าจะหักภาษีแล้วก็ตาม และในช่วงเกษียณเงินนั้นสามารถเก็บภาษีรอตัดบัญชีเพิ่มขึ้นได้
น่าเสียดายที่บทความนี้เป็นบทความประเภท click-batey ที่มีข้อมูลที่นำไปใช้ได้จริงเพียงเล็กน้อย ประวัติศาสตร์ไม่ได้ซ้ำรอย แต่มันคล้องจองกันแน่นอน สถานการณ์ของทุกคนแตกต่างกัน แม้ว่าบางสถานการณ์อาจคล้ายกับคุณ และไม่ได้ระบุเจาะจงว่าทำไมจึงเป็นเช่นนั้น ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ (รายได้ พนักงาน/เจ้าของธุรกิจ/IC ฯลฯ…) ผู้อ่านของคุณพลาดโอกาสในการสมัคร การให้เหตุผล
1. สิ่งนี้ออกมาค่อนข้างดูถูกผู้อ่านของคุณ มีเหตุผลทั่วไปมากมายในการลงทุนใน 401K ฉันอยู่ในสถานการณ์ที่โชคดีที่ฉันอยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุดในฐานะพนักงาน หากฉันไม่สามารถแตะเงินได้จนกว่าจะถึง 59.5 (ดูด้านบน) ฉันวางแผนที่จะมีเงินออม/ยานพาหนะเพื่อธุรกิจอื่นๆ เพื่อใช้จ่าย ตั้งแต่จนแตะเงินได้โดยไม่มีค่าปรับ (เข้ากองทุนได้ แต่ต้องเสียเงินทำ ดังนั้น). ไม่ต้องพูดถึง เมื่อชำระหนี้และสร้างรังไข่แล้ว และความต้องการรายได้ที่สูงขึ้นของฉันลดลง ฉันสามารถลด ตำแหน่งเป็น IC แบบพาร์ทไทม์ และได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่แตกต่างกัน มีเวลาว่างมากขึ้น และมีรายได้เพียงพอสำหรับการดำรงชีวิต เวลา.
2. พึ่งพา. ฉันอยู่ในวงเล็บภาษี 32-35% ในฐานะพนักงาน ถ้าฉันใช้ "สามัญสำนึก" ฉันจะปกป้องเงินจากอัตราส่วนเพิ่มที่ 35% และ 32% เพื่อนำเงินออกในภายหลังที่ 10, 12, 22 หรือ 24 ไม่ว่าอัตราฟิวเจอร์สจะเป็นเท่าใด ฉันสามารถใช้วงเล็บขอบล่างซึ่งไม่น่าจะรวมกันได้ถึง 32% หรือ 35% ฉันเก็บเงินได้มากและใช้ชีวิตน้อยกว่าที่ฉันได้รับ ในวัยเกษียณ (หรือก่อนเกษียณ) ฉันจะปลอดหนี้ส่วนบุคคล และได้รับประโยชน์จากการไม่ต้องเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณ ฉันจะต้องการน้อยกว่ารายได้ของฉันมาก ความต้องการของฉันจะลดลง และไม่น่าเป็นไปได้สูงที่ภาษีรวมของฉันจะสูงกว่าภาษีส่วนเพิ่มในปัจจุบันของฉัน
3. เป็นระบบที่ใช้ได้ แต่เหมาะสำหรับผู้มีรายได้สูง (การโกหกเรื่องภาษี ไม่ใช่เรื่องโกหกถึงขนาดที่มันไม่มีประโยชน์ต่อคนส่วนใหญ่) ดังนั้นฉันจะไม่เถียงคุณมากนัก
4. บัญชีส่วนใหญ่จะได้รับเงินทุนตลอดอายุการใช้งานและมีการเฉลี่ยต้นทุนเงินดอลลาร์ซึ่งช่วยต่อต้านตลาดหมี (เนื่องจากคุณกำลังซื้อทั้งช่วงสูงสุดและต่ำสุด) เมื่อคุณใกล้เกษียณ คุณควรเปลี่ยนไปใช้เงินปันผลและพันธบัตรมากขึ้นเพื่อช่วยชดเชยความผันผวนของตลาด
5. ไม่ต้องสงสัยเลยว่าผลกำไรจำนวนมากไปที่วอลล์สตรีท ไม่ใช่เกมของผู้แพ้ แต่นักการเงินมักเห็นประโยชน์มากกว่านักลงทุนทั่วไป นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเราส่วนใหญ่ควรซื้อและถือกองทุนดัชนีหรือ ETF ต้นทุนต่ำที่มีการปรับกองทุนไม่บ่อยนัก (ฉันพนันได้เลยว่าผู้อ่านส่วนใหญ่ ไซต์ทำเช่นนั้น) ฉันเห็นด้วยอย่างยิ่งที่คุณต้องจ่ายวอลล์สตรีท แต่คุณต้องทำอย่างนั้นกับหุ้นแต่ละตัวของคุณในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ขวา???
6. ไม่มีข้อโต้แย้งที่นี่ ลูก ๆ ของฉันได้รับข้อมูลจากโรงเรียนน้อยมาก และสิ่งที่พวกเขาได้รับ ฉันเสริมให้ที่บ้าน
7. เม อีกครั้ง ต้นทุนเฉลี่ยดอลล่าร์ หากการเอาชนะตลาดอย่างสม่ำเสมอเป็นเรื่องง่าย กองทุนรวมส่วนใหญ่จะไม่ล้าหลังตลาด ฉันหมายความว่าพวกเขาจ้างอัจฉริยะใช่ไหม??? ผู้คนตะโกนว่าตลาดมีราคาแพงเกินไปในปี 2559 (รวมถึงฉันด้วย) และตอนนี้เรายังสูงกว่านี้ มันจะลดลงในบางจุด และฉันมีผงแห้งอยู่ในมือเมื่อสินค้าลดราคา
8. ขออภัย แต่ข้อความนี้เขียนขึ้นเพื่อให้คลุมเครือและเป็นปฏิปักษ์มากที่สุด ที่แย่กว่านั้นคือคุณทำให้มันไม่สามารถดำเนินการได้ ทำไมถึงเก็บแค่ 10% ทำไมต้องเป็น 401k? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าเขาไม่มีทั้ง 401k และไม่มีเงินเกษียณ? เขาล้มเหลวแล้วหรือเพียงแค่มีความหวังสำหรับแผนการที่ดีกว่าที่คุณพูดถึงในข้อ 3?
ดีสำหรับการมีเป้าหมายที่ยิ่งใหญ่ แต่ทำไมมีน้ำเสียงเสแสร้งว่าคนอื่นน้อยกว่า? คุณสามารถมี 401k และอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าได้เช่นกัน คุณสามารถเป็นพนักงานได้ โดยไม่ต้องเร่งรีบและมีค่าเช่าเล็กน้อย อาจจะเป็นแฟรนไชส์ในร้านอาหารในเครือ บางทีอาจเป็นนักเขียนอิสระที่หักค่าใช้จ่ายได้ ผู้คนต่างมีสถานการณ์ทางภาษีที่แตกต่างกันและวิธีต่างๆ ในการเพิ่มรายได้และมีประสิทธิภาพทางภาษีมากขึ้น แทนที่จะดูถูกคนที่อ่านบล็อกการลงทุนเพียงเพราะมีเงิน 401,000 แนะนำให้พวกเขาสำรวจเส้นทางอื่นโดยให้รายละเอียดเฉพาะเจาะจงมากขึ้นในการสำรวจของคุณ
คุณเบื่อตลาดหุ้น แล้วพูดว่าคุณลงทุนในหุ้น คุณใส่บัญชีที่ต้องเสียภาษีซึ่งคุณจะจ่ายเงินปันผล ดังนั้น...คุณจะถูกหักภาษีจากเงินที่คุณใส่เข้าไป และจากกำไรที่ได้ Roth-IRA ลับๆ ของฉันอนุญาตให้ฉันถูกหักภาษีจากเงินที่ใส่เข้าไปเท่านั้น 401k ของฉัน (ทำงานคนเดียวและทำงาน) อนุญาตให้ฉันจ่ายภาษีได้เฉพาะเวลาที่ถอนเงินเท่านั้น อันไหนดีกว่ากัน? อีกครั้ง สถานการณ์แตกต่างกันไปสำหรับแต่ละคน สิ่งที่สมเหตุสมผลสำหรับฉัน อาจไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ เราทุกคนต้องจ่ายภาษี แต่เรามีทางเลือกว่าจะมากหรือน้อยเพียงใด บริษัท (ธุรกิจขนาดเล็กหรือขนาดใหญ่ ภาครัฐหรือเอกชน) มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่เฉพาะเจาะจงเหนือพนักงาน
ในตอนท้าย คุณพูดว่า: “แต่อย่างที่ฉันพูดไป ยิ่งฉันเรียนรู้มากเท่าไหร่ พวกเขาก็ยิ่งเข้าใจฉันน้อยลงเท่านั้น” บางทีการใช้ถ้อยคำที่ดีกว่านี้อาจเป็น "*for* me" 401ks และ IRA ไม่เป็นประโยชน์ต่อทุกคน คุณเสียโอกาสในการมีช่วงเวลาการสอนสำหรับผู้อ่านไซต์นี้โดยการไม่ให้ข้อมูลตามสถานการณ์
เอลิซาเบธ – ระบบการศึกษาของเรามีปัญหาและไม่มีชั้นเรียนการวางแผนการเงินใดเป็นเรื่องใหญ่ ฉันเป็นผู้เสนอชั้นเรียนในโรงเรียนมัธยมต้นและมัธยมปลาย เราไม่สามารถควบคุมสิ่งนั้นได้ นอกจากภาษี ในประเด็นนี้เราเห็นด้วย
มีคนอื่นที่ฉันมีปัญหาด้วย เพื่อนอายุ 25 ปีของคุณตกเรือ หากลงทุนในที่ทำงาน 401k อาจมีการจับคู่บริษัทและนั่นคือเงินฟรี ต้องคำนึงถึงระยะเวลาในการประนอมด้วย ไม่สามารถชดเชยปีเหล่านั้นที่ขาดหายไปได้ การลงทุนในหุ้นรายตัวนั้นยอดเยี่ยม ฉันก็เช่นกัน อย่างไรก็ตาม หากการศึกษาไม่ดีอย่างที่เราเห็นด้วย แต่ละคนจะเลือกหุ้นที่เหมาะสมได้อย่างไร? ฉันขอยืนยันว่านักลงทุนควรใช้แผนฮับและซี่ โดยศูนย์กลางนั้นเป็น ETFs หรือกองทุนรวมแบบกว้าง ๆ และซี่จะเพิ่มพอร์ตโฟลิโอด้วยหุ้น พันธบัตร สินค้าโภคภัณฑ์ ฯลฯ การกระจายความเสี่ยงโดยรวมมีความสำคัญและรวมถึงเงินสด พันธบัตร อสังหาริมทรัพย์ ธุรกิจ ฯลฯ ฉันคิดว่ามุมมองของคุณควรมีความสมดุลมากกว่าที่จะโจมตีระบบ อธิบายให้ผู้อ่านทราบวิธีการทำงานกับระบบแทนที่จะต่อต้าน
ฉันเห็นด้วยกับแผนการเกษียณอายุ ฉันหยุดบริจาคเมื่อหลายปีก่อนและตอนนี้ฉันอายุ 39 ปี ฉันมีเงิน 50,000 ดอลลาร์ใน IRA ของฉันและแทนที่จะเก็บไว้ในกองทุนรวม ฉันแปลงเป็น IRA ที่กำกับตนเองและซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าด้วย
ฉันรักอสังหาริมทรัพย์เพื่อการเกษียณ ค่าเช่า 20 ห้องของฉันสร้างรายได้ 12,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหลังจากหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมถึงการจำนอง IRA จะดีสำหรับอสังหาริมทรัพย์มากขึ้น ยกเว้นว่าเป็นเรื่องยากมากที่จะได้รับเงินกู้ใน IRA (ต้องไม่ขอความช่วยเหลือและเพิ่มโอกาสในการตรวจสอบบัญชี)
คุณยังสูญเสียข้อได้เปรียบด้านภาษีที่น่าทึ่งของอสังหาริมทรัพย์ใน IRA ที่พวกเขามาโดยไม่มีบัญชีเกษียณอายุ
นี่อาจเป็นหนึ่งในบทความที่ขาดความรับผิดชอบที่สุดเท่าที่ฉันเคยอ่านมา ไม่มีเหตุผลที่ "ทำไมไม่" ที่เกี่ยวข้องจริงๆ มีวิธีการใช้บัญชีเกษียณอายุเพื่อให้ใบกำกับภาษีของบุคคลนั้นลดลงแบบทวีคูณมากกว่าการเก็บเงินไว้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือยานพาหนะที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมอื่นๆ (HSA เป็นหนึ่งในการแฮ็กบัญชีเกษียณที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในศตวรรษที่ 21 โดยได้รับประโยชน์ทั้งหมดจาก IRA ดั้งเดิมที่กำลังเข้ามา และ ROTH จะออกมา ยกเว้นคำเตือนบางประการ) แล้ว 401K ที่ใครลงทุนได้ 6% ของเงินเดือนและนายจ้างจะจับคู่ให้ 100%? ฉันเดาว่าบทความนี้เป็น "ปูชนียบุคคล" ของการขายบางประเภท แต่ "ทางเลือก" ที่ผู้เขียนกล่าวถึงนั้นไม่ได้ถูกสรุปออกมาเลยแม้แต่น้อย พวกเขาอาจจะพูดว่า “ฉันลงทุนในสิ่งที่ดีกว่าบัญชีเกษียณ” เหตุใดบทความประเภทนี้จึงได้รับอนุญาต
ฉันเห็นประเด็นของคุณในบางเรื่อง แต่มีข้อผิดพลาดทางตรรกะมากมายที่นี่ ฉันไม่รู้ว่าจะเริ่มจากตรงไหน เรื่องใหญ่คือการโต้เถียง "คุณไม่รู้ว่ากำลังจะเกิดอะไรขึ้น" ที่ไหลไปทั่ว ถ้าฉันให้คุณเลือกระหว่าง (A.) $1 หรือ (B.) ระหว่าง $2 ถึง $3 คุณก็ยังควรเลือกอย่างหลังแม้ว่าคุณจะไม่มั่นใจในผลลัพธ์ก็ตาม อีกอันหนึ่งคือแนว "วอลล์สตรีทจะทำเงินได้มากมาย" นั่นเหมือนกับการพูดว่า "ร้านขายของชำดำเนินการโดยประเภทธุรกิจคร่าวๆ ดังนั้นฉันจะปลูกอาหารทั้งหมดของฉันเอง เงิน." ในแง่หนึ่งก็จริง แต่ก็มีประสิทธิภาพมากกว่ามากและใช้เวลาน้อยลงในการจ่ายเงินสำหรับสิ่งของต่างๆ ในบางครั้ง แม้ว่าจะช่วยให้คนร่างสมบูรณ์สามารถ รวย.
คุณทำคะแนนได้ดี แต่ฉันไม่เห็นว่าทำไมการบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุที่ได้เปรียบทางภาษี 401Ks และ IRAs จะต้องเป็นเอกสิทธิ์ร่วมกันกับรูปแบบการลงทุนอื่นๆ ทั้งหมดของคุณ กล่าวถึง. ดูเหมือนว่าฉันจะเป็นเพียงมิติเพิ่มเติมของการกระจายความเสี่ยง อย่างน้อยการบริจาคมากพอที่จะได้งานตรงกับนายจ้าง ดูเหมือนว่าฉันจะรับประกันผลตอบแทน 100% เสมอ โดยส่วนตัวแล้วฉันจะไม่ตัดตัวเลือกการออมเหล่านี้ออกไป เพราะเป็นส่วนหนึ่งของแผนระยะยาวที่มีความสมดุลในวงกว้าง