วิธีเกษียณเมื่ออายุ 55: วางแผนล่วงหน้าและเริ่มออมตอนนี้

ด้วยความสูงเสียดฟ้า เงินเฟ้อ และการเปลี่ยนแปลงของตลาดงาน การเกษียณอายุน่าจะอยู่ในใจคุณมากกว่าที่เคยเป็นมา คุณอาจรู้สึกว่าควรเกษียณก่อนเวลาอันสมควร

การสูญเสียประกันสังคมอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้เป็นปัญหาที่สำคัญสำหรับบุคคลที่วางแผนเพื่อการเกษียณอายุ ตามที่สำนักงานประกันสังคมระบุว่ากองทุนประกันสังคมจะหมดลง ในปี 2041. ซึ่งหมายความว่าบุคคลที่เกิดหลังปี พ.ศ. 2522 อาจไม่สามารถชำระเงินประกันสังคมได้ ในขณะที่บุคคลที่เกิดก่อนหน้านั้นอาจได้รับผลประโยชน์เพียงบางส่วนจากการเกษียณอายุเท่านั้น

บทความนี้จะกล่าวถึงกลยุทธ์ต่างๆ ที่คุณสามารถใช้เพื่อเกษียณเมื่ออายุ 55 ปี และบางสิ่งที่คุณอาจต้องการพิจารณาก่อนออกจากงาน

ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณที่ 55?

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ออมเงินให้เพียงพอเพื่อทดแทน 80% ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ จำนวนเงินที่คุณต้องการขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณวางแผนจะใช้จ่ายเมื่อคุณเกษียณ

นอกเหนือจากการครอบคลุมค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณแล้ว คุณจะต้องวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายใหม่ด้วย ความต้องการทางการแพทย์ของคุณมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น และค่าครองชีพพื้นฐานของคุณอาจสูงขึ้น ขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนจะเกษียณอายุที่ใด

ต่อไปนี้เป็นกลยุทธ์เล็กๆ น้อยๆ ในการวางแผนเกษียณและเกษียณก่อนอายุ 55 ปี

ประหยัด 15% ของเงินเดือนของคุณทุกปี

วิธีหนึ่งในการวางแผนเกษียณคือการออม 15% ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณในแต่ละปี ตามหลักการแล้ว คุณควรเริ่มต้นในช่วงอายุ 20 ปี และดำเนินการต่อไปตลอดอายุการทำงานที่เหลือของคุณ

คุณจะได้รับดอกเบี้ยทบต้นในอาชีพของคุณหากคุณจัดสรรเงินไว้เพื่อการเกษียณอย่างสม่ำเสมอ เด็กอายุ 22 ปีที่ทำเงินได้ 30,000 ดอลลาร์ต่อปีและเก็บออม 15% ของรายได้ต่อเดือน จะมีเงินเก็บ 500,000 ดอลลาร์เมื่ออายุครบ 55 ปี

กฎ 10x

อีกกลยุทธ์ง่ายๆ คือกฎ 10x ตามกฎนี้ คุณต้องคูณเงินเดือนปัจจุบันของคุณด้วย 10 เพื่อให้ทราบจำนวนเงินที่คุณต้องการใช้ไปจนเกษียณ นี่เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะเกษียณตอนอายุ 55 ปี อย่างไรก็ตาม จะช่วยได้หากคุณพิจารณาความต้องการเฉพาะของคุณเพื่อสร้างกลยุทธ์การเกษียณอายุที่ครอบคลุมมากขึ้น

สิ่งนี้อาจมีลักษณะอย่างไร หากคุณทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์หรือสูงกว่า คุณจะต้องวางแผนใช้เงินอย่างน้อย 1 ล้านดอลลาร์ กลยุทธ์นี้เป็นบารอมิเตอร์ที่มีประโยชน์ในการวัดว่าคุณเข้าใกล้เป้าหมายมากแค่ไหน

กฎ 25x

เดอะ กฎ 25x เป็นวิธีง่ายๆ ในการวางแผนเกษียณตามค่าใช้จ่ายของคุณ คูณจำนวนเงินที่คุณวางแผนจะใช้ในแต่ละปีด้วย 25 และนั่นคือจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัด

ตัวอย่างเช่น หากปัจจุบันคุณใช้จ่าย $100,000 ต่อปี คุณจะต้องมีเงินเก็บ $2.5 ล้านสำหรับการเกษียณอายุ ในทางกลับกัน หากคุณใช้จ่ายเพียง $25,000 ต่อปี – และวางแผนที่จะเกษียณต่อไป – คุณสามารถเกษียณก่อนกำหนดโดยมีเงินเก็บเพียง $625,000

คุณสามารถควบคุมจำนวนเงินที่คุณใช้ไปและไลฟ์สไตล์ของคุณได้อย่างมาก การใช้ชีวิตให้ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของคุณและใช้วิธีการนี้กับกลยุทธ์ที่อิงตามรายได้จะทำให้คุณมีเป้าหมายที่ชัดเจนในการดำเนินการ

กฎ 4%

กฎ 4% ให้จำนวนเงินที่ "ปลอดภัย" แก่คุณในการถอนทุกปีในช่วงเกษียณอายุ ตามทฤษฎีแล้ว หากคุณถอนไม่เกิน 4% ต่อปี คุณจะสามารถครอบคลุมค่าครองชีพของคุณได้โดยไม่ต้องแตะต้อง ยอดเงินต้นของการลงทุนของคุณ เพราะในอดีต ตลาดหุ้นได้ให้ผลตอบแทนประมาณ 8%

ผู้เชี่ยวชาญบางคนเตือนว่าด้วยอัตราเงินเฟ้อที่สูง การถอนเงิน 3% ต่อปีจะปลอดภัยกว่า ผู้เชี่ยวชาญคนอื่นๆ คิดว่า 4% เป็นตัวเลขที่ค่อนข้างอนุรักษ์นิยมเกินไป และ 5% เป็นตัวเลขที่มีประโยชน์มากกว่า ดังนั้นคุณจะต้องคำนวณเองและพิจารณาว่าคุณพอใจกับอะไร

แนวทางไฟ

ขบวนการ FIRE (อิสรภาพทางการเงิน เกษียณก่อนกำหนด) เป็นปรัชญาทางการเงินที่ส่งเสริม คนที่จะเก็บออมและลงทุนเงินให้ได้มากที่สุดเพื่อให้ได้มาซึ่งอิสรภาพทางการเงินและเกษียณ แต่แรก.

บุคคลที่ใช้วิธี FIRE พยายามที่จะใช้ชีวิต 25-50% ของรายได้และประหยัดส่วนที่เหลือ คุณสามารถรับผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นได้หากคุณเริ่ม FIRE ตั้งแต่เนิ่นๆ ในอาชีพของคุณ คุณอาจเกษียณได้ตอนอายุ 55 ปี (หรือเร็วกว่านั้น) ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีความกล้าบ้าบิ่นแค่ไหนกับการออมและการลงทุนของคุณ

ขบวนการ FIRE ได้รับความนิยมในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของโซเชียลมีเดียและบล็อกที่บันทึกการเดินทางสู่ FIRE ของผู้คน มีหลายวิธีในการพิจารณา (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE เป็นต้น)

อ่านเพิ่มเติม >>>วิธีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

ข้อดีข้อเสียของการเกษียณอายุก่อนกำหนด

การมีเงินสำรองเพียงพอเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการวางแผนเกษียณเท่านั้น สิ่งอื่นที่คุณจะต้องพิจารณาคือ คุณวางแผนที่จะใช้เวลาของคุณอย่างไร และการเกษียณอายุก่อนกำหนดนั้นจำเป็นหรือไม่

ข้อดีประการหนึ่งของการเกษียณอายุก่อนกำหนดคือการเดินทางและทำตามสิ่งที่คุณสนใจในขณะที่คุณยังมีสุขภาพที่ดี มีแนวโน้มว่าคุณจะมีความกังวลเรื่องสุขภาพหากคุณเกษียณที่อายุ 65 ปีหรือหลังจากนั้น

การเกษียณอายุก่อนกำหนดยังสามารถเพิ่มเวลาว่างให้กับการทำงานในโครงการที่คุณหลงใหล นั่นอาจเป็นอะไรก็ได้ตั้งแต่การเป็นอาสาสมัครไปจนถึงการเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก เมื่อคุณไม่ต้องตอกบัตรเข้างานอีกต่อไป คุณสามารถใช้เวลาทำสิ่งที่ทำให้ชีวิตของคุณดีขึ้นได้

มีข้อเสียที่สำคัญบางประการในการเกษียณอายุก่อนกำหนดที่คุณต้องพิจารณา หากคุณวางแผนที่จะเกษียณก่อนปี 59 ½ คุณจะต้องจ่ายค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10% ในวันที่ ไออาร์เอแบบดั้งเดิม หรือของคุณ 401(k). มีกลยุทธ์บางอย่างที่คุณสามารถใช้เพื่อลดปัญหานี้ได้ แต่เตรียมพร้อมที่จะจ่ายค่าปรับหากคุณใช้เงินเกษียณที่ไม่ใช่ของ Roth ก่อนกำหนด

วิธีออมเงินให้พอเกษียณตอนอายุ 55 ปี

เมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุ ยิ่งคุณเริ่มต้นได้เร็วเท่าไรก็ยิ่งดีเท่านั้น แม้ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มวันนี้ แต่ก็ยังดีกว่าไม่เริ่มเลย นี่คือเคล็ดลับบางประการที่คุณสามารถใช้เพื่อเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ

1. กำหนดค่าใช้จ่ายและกรอบเวลาเกษียณอายุของคุณ

วางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและอนาคตของคุณ ระบุจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในปัจจุบันและคาดการณ์ว่าคุณวางแผนจะใช้จ่ายเงินเท่าไรเมื่อเกษียณอายุ

การดูแลสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่ต้องพิจารณา คุณจะสามารถเข้าถึง Medicare ได้เมื่อคุณอายุ 65 ปี; อย่างไรก็ตาม หากคุณเกษียณที่อายุ 55 ปี คุณจะต้องได้รับความคุ้มครองชั่วคราว

คุณอาจต้องการพิจารณาสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่เป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณ อยู่ในสถานะ โดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ หรือการย้ายไปต่างประเทศช่วยให้ผู้เกษียณอายุจำนวนมากยืดเงินได้

สำหรับผู้เกษียณอายุบางราย ค่าใช้จ่ายอาจลดลงเมื่อเกษียณอายุเนื่องจากไม่ต้องชำระเงินจำนองอีกต่อไป อย่างไรก็ตาม การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจหมายความว่าคุณมีเวลาเกษียณมากขึ้นซึ่งคุณต้องชำระเงินเหล่านั้น

เริ่มมองหาความต้องการของคุณและค่าใช้จ่ายของคุณจะเปลี่ยนไปอย่างไรเมื่อคุณเกษียณ เริ่มวางแผนสำหรับวันเกษียณเป้าหมายของคุณโดยการลดค่าใช้จ่าย เพิ่มรายได้ และประหยัดอย่างจริงจังเพื่อไปสู่เป้าหมายนั้น

เป็นแนวทางทั่วไป มคูณเงินเดือนปัจจุบันของคุณด้วยจำนวนเฉพาะขึ้นอยู่กับอายุของคุณ เพื่อให้ได้จำนวนเงินรวมที่คุณควรมีในการออมเพื่อการเกษียณ ณ เวลาใดก็ตาม

แนะนำความจงรักภักดี ประหยัดขั้นต่ำ:

• 1x เงินเดือนของคุณภายใน 30
• 3x เงินเดือนของคุณโดย 40
• 6x เงินเดือนของคุณโดย 50
• 8x เงินเดือนของคุณโดย 60
• 10x เงินเดือนของคุณโดย 67

แม้จะไม่สมบูรณ์แบบ แต่ก็เป็นอีกวิธีง่ายๆ ในการวัดว่าคุณกำลังเข้าสู่วัยเกษียณหรือไม่โดยพิจารณาจากอายุ แน่นอน หากคุณต้องการเกษียณก่อนกำหนด คุณจะต้องมีเงินเก็บสูงสุด 10 เท่าของเงินเดือนก่อนที่จะเกษียณ

2. ใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุ

เครื่องคำนวณการเกษียณอายุเป็นเครื่องมือง่าย ๆ ที่คุณสามารถใช้เพื่อระบุว่าคุณกำลังจะเกษียณอายุที่ 55 หรือไม่ หากคุณไม่เป็นเช่นนั้น มันสามารถบอกคุณได้ว่าคุณจะต้องประหยัดมากขึ้นเท่าใดทุกเดือนเพื่อให้สิ่งนั้นเกิดขึ้น Fidelity มีเครื่องมือมากมาย เพื่อช่วยในการคำนวณของคุณ

มากมาย การเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน แผนเสนอเครื่องคำนวณการเกษียณอายุที่ซิงค์กับข้อเสนอการเกษียณอายุของนายจ้างของคุณ ใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อดูว่าคุณมาถูกทางหรือไม่ และสิ่งที่คุณอาจต้องทำเพื่อตามให้ทัน

อ่านเพิ่มเติม >>>เครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุและเครื่องคิดเลขที่ดีที่สุดสำหรับปี 2565

3. พิจารณาตัวเลือกการออม/การลงทุนของคุณ

เมื่อวางแผนเกษียณ คุณจะต้องมีกลยุทธ์ในการออมเงินของคุณ การเก็บเงินออมไว้ใต้ที่นอนหรือในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมาย

คุณอาจมี แผน 401(k) ที่ตรงกับนายจ้าง หรือ ก ไออาร์เอแบบดั้งเดิม. แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะเป็นวิธีที่ดีในการออมเพื่อการเกษียณ แต่ก็มีข้อเสีย คุณไม่ต้องเสียภาษีเงินได้จากเงินที่คุณฝาก ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณถอนเงิน นอกจากนี้ การถอนเงินก่อนกำหนดจะถูกลงโทษ

ก Roth IRAในทางกลับกัน เป็นบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี นั่นหมายความว่าคุณจ่ายภาษีเงินได้จากเงินที่คุณใส่เข้าไปตอนนี้ แทนที่จะจ่ายตอนที่คุณเกษียณ ทุกสิ่งที่คุณได้รับจากการลงทุนในบัญชี Roth IRA จะได้รับปลอดภาษีเช่นกัน

นี่คือเหตุผลที่ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดจำนวนมากใช้ก บันไดการแปลง Roth เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีและเบี้ยปรับ บันไดการแปลง Roth เป็นกลยุทธ์หลายปีที่คุณเลื่อนผ่าน 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุนให้เป็น IRA แบบดั้งเดิมแล้วแปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA

ในขณะที่คุณถูกหักภาษีจากการแปลง คุณจะไม่ถูกลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดจาก Roth IRA นี่เป็นช่องโหว่ยอดนิยมสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่ต้องการใช้เงินออมก่อนอายุ 59 ½

บรรทัดล่าง

แม้ว่าจะห่างไกลจากความแม่นยำทางคณิตศาสตร์ แต่กลยุทธ์เหล่านี้สามารถช่วยคุณพัฒนาแผนการเกษียณอายุภายใน 55 ปีได้ วิธีการต่างๆ ในการลดค่าใช้จ่ายและเพิ่มการออมจะทำให้คุณอยู่บนเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมายนั้น

การเกษียณก่อนกำหนดไม่ใช่สำหรับทุกคน นอกจากเรื่องของการเตรียมตัวเรื่องการเงินแล้ว บางคนอาจจะเบื่อและพลาดความท้าทายในการทำงานไป ทางเลือกอื่นอาจเป็นการหยุดพักหรือหยุดพักผ่อนเพื่อท่องเที่ยว ทำงานนอกเวลา หรือรับงานที่มีความต้องการน้อยลงจนถึงอายุ 65 ปี

ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจทำอะไร เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณคือตอนนี้ ลองดูที่เครื่องคำนวณการเกษียณอายุด้านบนและเริ่มต้นตามเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

อ่านก่อนเกษียณ:

• วิธีเกษียณอายุที่ 50: บันทึกวิธีการเกษียณอายุก่อนกำหนด
• ตำนานการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ
• ทำไมคุณอาจต้องการเงินเกษียณน้อยกว่าที่คุณคิด