กลยุทธ์ถังเกษียณอายุ: มันคืออะไรและทำงานอย่างไร

โดยปกติแล้ว เวลาคนเรานึกถึง เกษียณพวกเขามุ่งเน้นไปที่การนำเงินออกไป พวกเขาคิดว่าจะออมเงินเท่าไหร่ จะลงทุนที่ไหน และคิดว่าจะต้องใช้เงินอีกกี่ปี

การเตรียมตัวเกษียณในส่วนนี้ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง แต่การสร้างผลงานก็สำคัญไม่แพ้กัน การถอน กลยุทธ์ ดังนั้นคุณจะไม่อยู่ได้นานกว่าเงินออมของคุณ

กลยุทธ์การถอนเงินที่ควรพิจารณาคือกลยุทธ์ถังเกษียณอายุ ลองมาดูรายละเอียดกัน

กลยุทธ์ถังเกษียณอายุคืออะไร?

กลยุทธ์ถังเกษียณอายุเกี่ยวข้องกับการสร้างสามแบบที่แตกต่างกัน การจัดสรรสินทรัพย์หรือ “บัคเก็ต” แต่ละรายการมีกรอบเวลาการถอนที่แตกต่างกัน

• ถังทันที
• ถังกลาง
• ถังระยะยาว

จุดประสงค์คือเพื่อสร้างระบบที่คุณมีเงินสดจำนวนหนึ่งในการเข้าถึงค่าครองชีพ ณ เวลาใดเวลาหนึ่งในขณะเดียวกันก็รักษา ผลงาน การเติบโตที่คุณต้องการเพื่อที่คุณจะได้ไม่อายุยืนกว่าเงินของคุณ

ขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้แนะนำกลยุทธ์ — และไม่ใช่เรื่องผิดปกติสำหรับ ที่ปรึกษาทางการเงิน ในการทำเช่นนั้น — ถังทั้งสามสามารถมีชื่อต่างกันได้ ตัวอย่างเช่น ถังทันทีอาจเรียกว่าถังเงินสดหรือของเหลว แต่ไม่สำคัญว่าคุณจะเรียกว่าอะไรเพราะจุดประสงค์ของแต่ละถังจะเหมือนกันโดยไม่คำนึงถึงฉลาก

คุณสามารถแบ่งบัคเก็ตของคุณออกเป็นบัญชีแยกกันหรือเก็บไว้ในบัญชีเดียวก็ได้ขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ

อ่านเพิ่มเติม >>>เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเฉลี่ยตามอายุ: คุณก้าวทันหรือไม่

กลยุทธ์ถังเกษียณอายุทำงานอย่างไร

ในการเริ่มต้น ให้กำหนดรายได้ที่พอร์ตโฟลิโอของคุณจะต้องสร้างเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพในแต่ละปีในวัยเกษียณ

ตัวอย่างเช่น สมมติว่ารายได้ก่อนเกษียณของคุณคือ 100,000 ดอลลาร์ (ก่อนหักภาษี) และคุณตัดสินใจว่าคุณจะต้องทดแทน 80% ของรายได้นั้นในวัยเกษียณ หรือ 80,000 ดอลลาร์ เนื่องจากคุณสามารถคาดหวัง $55,000 จาก ประกันสังคม และ เงินบำนาญพอร์ตโฟลิโอของคุณจะต้องให้รายได้ $25,000 ต่อปีแก่คุณเพื่อสร้างส่วนต่าง

หลังจากที่คุณกำหนดความต้องการรายปีสำหรับรายได้จากพอร์ตโฟลิโอแล้ว คุณสามารถสร้างการจัดสรรที่ใช้การได้ โดยขึ้นอยู่กับจำนวนปีของรายได้ที่แต่ละบัคเก็ตจะมี

ด้วยกลยุทธ์ถังเกษียณอายุส่วนใหญ่ ถังทันทีจะถือสองปี รายได้ที่พอร์ตโฟลิโอสร้างขึ้น ถังระดับกลางจะถือได้ 5 ปี และถังระยะยาว จะรักษาสมดุล

กลับไปที่ตัวอย่างของเรา ด้วยความต้องการรายได้พอร์ตโฟลิโอต่อปีที่ 25,000 ดอลลาร์ และการเกษียณทั้งหมด 500,000 ดอลลาร์ พอร์ตโฟลิโอการเกษียณอายุของคุณจะมีลักษณะดังนี้:

• ถังทันที – $50,000 ($25,000 X สองปี)
• ถังกลาง – $125,000 ($25,000 X ห้าปี)
• ถังระยะยาว – $325,000 [$500,000 – ($50,000 + $125,000 จากสองถังแรก)]

ถังเกษียณอายุสามถัง

ต่อไป มาดูถังเกษียณอายุสามถังและหารือเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ที่แต่ละบริการให้บริการและประเภทของสินทรัพย์ที่แต่ละรายการจะต้องถือครอง

? ถังทันที

ที่เก็บข้อมูลนี้จำเป็นต้องให้คุณตามชื่อ รายได้เงินสดทันที. ด้วยเหตุผลดังกล่าว เงินทุนจะต้องอยู่ในรูปของของเหลวที่พร้อม นั่นหมายถึงเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเป็นส่วนใหญ่

จุดประสงค์เดียวของถังนี้คือเพื่อให้คุณมีเงินพร้อมสำหรับค่าครองชีพในช่วงสองปีแรก/สองปีถัดไปของการเกษียณอายุของคุณ นอกจากนี้ยังช่วยให้แน่ใจว่าค่าครองชีพของคุณได้รับการคุ้มครองไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในตลาดการเงิน แม้ว่าที่ฝากข้อมูลระยะยาวของคุณจะสูญเสียคุณค่าไป แต่การจัดสรรค่าครองชีพของคุณจะถูกกำหนดไว้อย่างน้อยสองปี

ทรัพย์สินที่แนะนำ: หลักทรัพย์ระยะสั้นที่มีความเสี่ยงต่ำ แม้ว่าคุณจะต้องการได้รับดอกเบี้ยจากถังนี้อย่างไม่ต้องสงสัย แต่คุณก็ไม่ต้องการเสียสละสภาพคล่องหรือความปลอดภัยของเงินต้นเพื่อผลตอบแทน สินทรัพย์ที่แนะนำ ได้แก่ บัญชีออมทรัพย์, บัตรเงินฝากระยะสั้น, พันธบัตรระยะสั้นและบัญชีตลาดเงิน

? ถังกลาง

ที่เก็บข้อมูลนี้ทำหน้าที่เป็นบัฟเฟอร์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ ตรงกันข้ามกับถังทันที คุณสามารถรับความเสี่ยงเล็กน้อยเพื่อค้นหาผลตอบแทนที่สูงขึ้น ในอีกหลายปีข้างหน้า ถังนี้อาจเป็นแหล่งเงินทุนหลังจากที่คุณหมดถังทันที

ปัญหาอย่างหนึ่งของการลงทุนในช่วงวัยเกษียณของคุณคือคุณไม่มีเวลาชดเชยกับภาวะตลาดตกต่ำ ที่เก็บข้อมูลนี้เพิ่มเวลาอย่างน้อยห้าปี (แต่อาจนานถึงเจ็ดหรือสิบปีหากคุณต้องการ) ในระยะเวลาการลงทุนของคุณ

คุณรักษาบัฟเฟอร์ไว้เจ็ดปีขึ้นไปเมื่อรวมกับบัคเก็ตทันที ที่จะช่วยให้คุณกู้คืนจากส่วนใหญ่ ตลาดหุ้นหมี.

ทรัพย์สินที่แนะนำ: สินทรัพย์ที่จ่ายดอกเบี้ยและจ่ายเงินปันผลในระยะปานกลางที่มีความเสี่ยงต่ำ แนวคิดคือการปกป้องเงินต้นและให้ผลตอบแทนที่เพียงพอเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ สินทรัพย์อาจรวมถึงบัตรเงินฝากระยะยาว หุ้นปันผล, หลักทรัพย์กระทรวงการคลังสหรัฐระดับกลาง, พันธบัตรบริษัทระดับการลงทุน และแม้แต่หุ้นบลูชิพ

? ถังระยะยาว

ที่เก็บข้อมูลนี้ช่วยให้คุณประหยัดได้ โดยทั่วไปจะลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงและให้ผลตอบแทนสูงกว่า ซึ่งคุณไม่จำเป็นต้องใช้เป็นเวลาอย่างน้อยเจ็ดปี

สร้างที่ฝากข้อมูลนี้ในลักษณะที่มีประสิทธิภาพสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อ แม้ว่าคุณจะอยู่หรือกำลังจะเกษียณ การลงทุนประเภทนี้ก็ยังมีความจำเป็นอย่างยิ่ง ขนาดของที่เก็บข้อมูลนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของพอร์ตโฟลิโอและความต้องการรายได้ในทันทีของคุณ

ทรัพย์สินที่แนะนำ: การลงทุนที่มีการเติบโตสูง กลุ่มนี้มีขอบเขตระยะยาว ดังนั้นคุณจึงมีเวลาฟื้นตัวจากการขาดทุน ที่ฝากข้อมูลอาจมี หุ้นเติบโต, ทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs), สินค้าและประเภทสินทรัพย์อื่นๆ ที่มีแนวโน้มจะมีประสิทธิภาพดีกว่าอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว คุณสามารถใช้เงินลงทุน หุ้นรายตัว หรือทั้งสองอย่างผสมกัน

ปรับสมดุล/เติมถังเกษียณอายุทั้งสามถัง

นี่คือจุดที่กลยุทธ์ถังเกษียณอายุมีความซับซ้อนเล็กน้อย เช่นเดียวกับพอร์ตโฟลิโอทั้งหมด มันจำเป็นต้องมี ปรับสมดุล เป็นระยะๆ และมีสามองค์ประกอบ

คุณควรปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณจากสามถังเกษียณอายุแบบเดียวกับที่คุณทำกับพอร์ตโฟลิโออื่นๆ หากที่เก็บข้อมูลระยะยาวเติบโตอย่างรวดเร็ว คุณจะต้องย้ายเงินทุนไปยังที่เก็บข้อมูลทันทีและระยะกลางเพื่อรักษาการจัดสรรเป้าหมายของคุณ

คุณต้องจัดสรรใหม่และปรับสมดุลใหม่ทุกครั้งที่คุณดึงที่ฝากข้อมูลทันทีอย่างมาก ตัดสินใจเลือกจำนวนที่ต่ำที่สุดที่คุณจะอนุญาตให้มียอดคงเหลือในถังทันทีก่อนที่คุณจะเริ่มขายการถือครองในถังระยะยาวเพื่อเติมเต็ม

อย่างไรก็ตาม หากตลาดหุ้นตกลงอย่างมาก คุณยังสามารถเลือกที่จะเติมถังทันทีจากถังระดับกลางแทน นั่นเป็นเหตุผลที่คุณมีเบาะรองนั่งขั้นต่ำห้าปีในถังกลาง เมื่อหุ้นกลับสู่วัฏจักรการเติบโต คุณสามารถขายสินทรัพย์จากถังนั้นเพื่อเติมเงินในถังกลาง

เป็นไปได้ที่จะขายสินทรัพย์ระยะยาวเมื่อราคาสูงและซื้อเมื่อราคาต่ำโดยใช้กลยุทธ์ที่กล่าวถึงข้างต้น และเมื่อราคาต่ำ คุณจะโอนเงินจากถังกลางเพื่อใช้ในการซื้อหุ้นใหม่เหล่านั้น

แน่นอน หากคุณยังอยู่ในกระบวนการสร้างพอร์ตโฟลิโอเพื่อการเกษียณอายุ คุณจะจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อสินทรัพย์จากเงินสมทบเงินเดือนและเงินออมในถังการเติบโตระยะยาว

ข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์ถังเกษียณอายุ

คุณจะเลือกกลยุทธ์การเกษียณอายุที่จะใช้ได้อย่างไร?

ไม่ว่าคุณจะเลือกกลยุทธ์การเกษียณอายุแบบใด ให้ประเมินข้อดีและข้อเสียอย่างรอบคอบ และดูว่ากลยุทธ์นั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณหรือไม่

ตัวอย่างเช่น กลยุทธ์ถังเกษียณอายุต้องการเงินเพียงพอที่จะใช้เงินทุนทั้งสามถังอย่างเพียงพอ และไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่จะสามารถพึ่งพากลยุทธ์สำหรับรายได้เกษียณที่ต้องการได้ 100% (เว้นแต่คุณจะมีพอร์ตการเกษียณอายุหลายล้านดอลลาร์)

นอกจากนี้ โปรดทราบว่าไม่มีกลยุทธ์การเกษียณอายุใดที่สมบูรณ์แบบ ปรึกษาที่เชื่อถือได้ ที่ปรึกษาทางการเงิน ก่อนที่จะใช้กลยุทธ์นี้หรือกลยุทธ์การลงทุนอื่นๆ

อย่ารอจนถึงวัยเกษียณเพื่อให้คำปรึกษาเช่นกัน เช่นเดียวกับกลยุทธ์การเกษียณอายุส่วนใหญ่ กลยุทธ์การเกษียณอายุจะต้องดำเนินการในช่วงสะสมของพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ ซึ่งหมายความว่าจะต้องเปิดใช้งานเมื่อเกษียณอายุ และเมื่อถึงเวลานั้น อาจสายเกินไปที่จะทำการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ

วิธีอื่น ๆ ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

เห็นได้ชัดว่ากลยุทธ์ถังเกษียณไม่ใช่วิธีเดียวที่จะทำได้ ออมเพื่อการเกษียณอายุ. อันที่จริงแล้ว เป็นแผนการที่อิงตามเป้าหมายสุดท้ายเป็นหลัก นั่นคือการจัดสรรและแจกจ่ายทรัพย์สินของคุณอย่างเหมาะสมในวัยเกษียณ

กลยุทธ์อื่นๆ ที่ควรพิจารณา (รวมถึงอื่นๆ) ได้แก่:

กฎ 45% กลยุทธ์นี้กำหนดว่าบุคคลควรตั้งเป้าที่จะสะสมเงินออมให้เพียงพอเพื่อสร้างรายได้ก่อนหักภาษี 45% เมื่อพวกเขาถึงวัยเกษียณ

กลยุทธ์การถอนอย่างเป็นระบบ นี่อาจเป็นกลยุทธ์ที่ตรงไปตรงมาที่สุดเพราะใช้อัตราการถอนเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่กับพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณถอนเงิน 4% ต่อปี (เรียกว่าอัตราการถอนอย่างปลอดภัย) คุณจะใช้เปอร์เซ็นต์นั้นกับยอดคงเหลือของคุณในแต่ละปี เนื่องจากการถอนจะมาจากการขายตามสัดส่วนของการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอแต่ละครั้ง การปรับสมดุลประจำปีจะเป็นไปโดยอัตโนมัติ

ข้อเสียของกลยุทธ์นี้คืออาจส่งผลให้การถอนเงินลดลงในช่วงหลายปีที่มูลค่าของพอร์ตหุ้นของคุณลดลง

อ่านเพิ่มเติม >>> เครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุและเครื่องคิดเลขที่ดีที่สุดสำหรับปี 2565

Takeaway: กลยุทธ์ถังเกษียณอายุเหมาะสำหรับฉันหรือไม่?

หากคุณขยันหมั่นเพียรในการเก็บออมและลงทุนเงินเพื่อการเกษียณ คุณเป็นหนี้ตัวเองที่จะต้องใช้กลยุทธ์การกระจายที่ใช้การได้เมื่อวันนั้นมาถึง กลยุทธ์ถังเกษียณอายุสามารถบรรลุเป้าหมายนั้นได้ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่ทางเลือกเดียว ดังนั้นควรศึกษากลยุทธ์การเกษียณอายุต่างๆ อย่างละเอียดก่อนตัดสินใจ

อ่านเพิ่มเติม:

• วิธีเกษียณอายุที่ 50: บันทึกวิธีการเกษียณอายุก่อนกำหนด
• วิธีเกษียณเมื่ออายุ 55: วางแผนล่วงหน้าและเริ่มออมตอนนี้
• คนรุ่นมิลเลนเนียลออมเงินเร็วกว่าคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์: แต่พวกเขาจะเกษียณอย่างมั่งคั่งขึ้นหรือไม่?