เมื่อคุณอายุ 30 ปี คุณน่าจะทำงานมาสองสามปีแล้ว แต่การเกษียณอายุยังคงปิดอยู่ในอนาคต บางทีคุณอาจแต่งงานแล้วและอาจมีลูกด้วย
ในยุค 40 ของคุณ คุณน่าจะเป็นที่ยอมรับในอาชีพการงานของคุณ การเกษียณอายุยังคงมีอยู่ในอนาคต แต่กำลังคืบคลานเข้ามาใกล้มากขึ้น คุณอาจแต่งงานแล้วและมีลูกใกล้วัยเรียน
ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นอย่างไร ไม่ว่าจะแต่งงานหรือโสด มีลูกหรือไม่มีลูกก็ตาม การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุในวัย 30 และ 40 ปีเป็นสิ่งสำคัญ นี่คือเคล็ดลับบางประการ
คุณควรมีเงินออมเท่าไหร่?
NS. Rowe Price แนะนำว่าคุณควรมีจำนวนเงินที่บันทึกไว้:
- เมื่ออายุ 30 ปี พวกเขาแนะนำว่าคุณควรเก็บเงินครึ่งหนึ่งของเงินเดือนประจำปีไว้เพื่อการเกษียณ
- เมื่ออายุ 35 ปี รายได้จะเพิ่มขึ้นเป็น 1 เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ
- เมื่ออายุ 40 พวกเขาแนะนำสองเท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ
- เมื่ออายุ 45 ปี เป็นสี่เท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ
- เมื่ออายุ 50 พวกเขาแนะนำเงินเดือนของคุณหกเท่า
วางสิ่งนี้ในมุมมอง:
- เด็กอายุ 30 ปีที่มีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ควรมีเงินออม 25,000 ดอลลาร์เพื่อการเกษียณ
- คนวัย 40 ปีที่มีรายได้ 80,000 ดอลลาร์ ควรจะมีเงินออม 160,000 ดอลลาร์ไว้ใช้ยามเกษียณ
- เด็กวัย 50 ปีที่มีรายได้ 125,000 ดอลลาร์ควรมีเงินเก็บ 750,000 ดอลลาร์เพื่อการเกษียณ
แม้ว่าสถานการณ์ของทุกคนจะแตกต่างกัน ตัวเลขเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าวัย 30 และ 40 ของคุณมีความสำคัญเพียงใดในแง่ของการสะสมไข่ในรังสำหรับวัยเกษียณที่เพียงพอ
การวางแผนทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญ
นี่เป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะนั่งลงกับ นักวางแผนทางการเงินแบบมีค่าธรรมเนียมเพื่อรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญและบุคคลที่สาม. แม้ว่าภาพรวมปีเกษียณอายุของคุณอาจดูเร็วเกินไป แต่นักวางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสามารถช่วยคุณจัดทำแผนหลักสูตรเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางสู่การเกษียณอย่างสะดวกสบาย
สำหรับผู้ที่ชอบทำด้วยตัวเอง มีเครื่องคิดเลขมากมายในเว็บ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้บริการทางการเงินรายใหญ่ เช่น Schwab, Vanguard, Fidelity และ T. Rowe Price เช่นเดียวกับไซต์อื่น ๆ อีกมากมายมี ไม่ได้ทั้งหมดถูกสร้างขึ้นมาเท่าเทียมกัน ต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจสมมติฐานพื้นฐาน ควรใช้มากกว่าหนึ่งข้อและสังเกตความแตกต่างที่สำคัญในคำตอบที่ให้ไว้
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด เมื่อคุณอายุครบ 30 ปี คุณจะต้องเติบโตเป็นผู้ใหญ่ทางการเงิน การวางแผนทางการเงินไม่ได้เกี่ยวกับการหมกมุ่นอยู่กับการครอบงำ แต่เกี่ยวกับการสร้างแผนภูมิหลักสูตรทางการเงิน การได้รับ ชีวิตทางการเงินของคุณดำเนินไปอย่างราบรื่น ทบทวนความก้าวหน้าของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง และทำการเปลี่ยนแปลงเมื่อจำเป็น
เพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ
สำหรับพวกเราส่วนใหญ่ แผน 401(k) หรือแผนเกษียณอายุในสถานที่ทำงานอื่นๆ เช่น 403(b) หรือ 457, เป็นพาหนะหลักในการออมเพื่อการเกษียณอายุของเรา แผนบำเหน็จบำนาญตามที่กำหนดไว้เริ่มหายากขึ้นเรื่อยๆ และเรามีหน้าที่รับผิดชอบในการออมเพื่อการเกษียณ
สำหรับพวกคุณในวัย 30 และ 40 ปีของคุณ นี่เป็นเวลาที่จะเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ
NS ขีด จำกัด การเลื่อนเงินเดือนสำหรับแผน 401 (k) คือ $19,000 สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 50 ปี และ $25,000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ในขณะที่ คุณภาพของแผน 401 (k) แตกต่างกันในแง่ของการลงทุนที่เสนอและค่าใช้จ่ายของแผน สำหรับพวกเราส่วนใหญ่ เหมาะสมที่จะมีส่วนร่วมให้มากที่สุด
หากคุณไม่สามารถบรรลุขีดจำกัดได้ในทันที ให้พยายามเพิ่มเงินสมทบในแต่ละปี นายจ้างบางรายเสนอคุณลักษณะการเพิ่มอัตโนมัติที่ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มจำนวนการเลื่อนเงินเดือนในแต่ละปีได้โดยอัตโนมัติ คุณจะไม่พลาดการเพิ่มคะแนนหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ และเมื่อเวลาผ่านไป ความช่วยเหลือพิเศษเหล่านี้จะช่วยสร้างไข่รังสำหรับวัยเกษียณของคุณได้อย่างมาก
อย่าละเลย IRAs การลงทุนที่ต้องเสียภาษีหรือแผนการเกษียณอายุที่ประกอบอาชีพอิสระเช่น SEP IRA หรือ Solo 401 (k) ถ้าคุณทำงานเพื่อตัวเอง
หลีกเลี่ยง 401 (k) เงินกู้
หนึ่งในคุณสมบัติของหลาย ๆ แผน แต่ไม่ใช่ทั้งหมด 401 (k) คือความสามารถในการกู้เงินกับยอดเงินในบัญชีของคุณ นี่เป็นตัวเลือกที่ดีในการที่คุณรู้ว่าเงินของคุณสามารถเข้าถึงได้หากจำเป็นด้วยเหตุผลที่ดี บางส่วนอาจรวมถึงการซื้อบ้าน ค่าวิทยาลัย หรือค่ารักษาพยาบาลที่มากเกินไป
นั่นเป็นสิ่งที่ดีและดี แต่เงินกู้ 401 (k) ควรเป็นแหล่งเงินทุนสุดท้ายของคุณด้วยเหตุผลหลายประการ:
- มีค่าเสียโอกาส จำนวนเงินที่ยืมไม่มีโอกาสที่จะเติบโตในช่วงตลาดที่เพิ่มขึ้น
- เงินกู้เหล่านี้มีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา
- ดอกเบี้ยไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
- ไม่มีความยืดหยุ่นในเงื่อนไขการชำระคืนหากคุณประสบปัญหาทางการเงิน
- เงินกู้สามารถครบกำหนดได้ทันทีหากคุณออกจากงาน หากคุณไม่สามารถชำระคืนทั้งหมดได้ คุณอาจถูกแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษี และค่าปรับ 10% สำหรับจำนวนเงินที่ยังค้างชำระอยู่
มีส่วนร่วมในHSA
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เป็นบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์ที่เชื่อมโยงกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง การบริจาคของคุณจะทำก่อนหักภาษี และการถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองนั้นไม่ต้องเสียภาษี
ด้านการออมเพื่อการเกษียณอายุคือเงินที่บริจาคสามารถดำเนินการได้ทุกปี ไม่มีคุณลักษณะ "ใช้หรือทำหาย" เช่นเดียวกับบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) กองทุน HSA สามารถลงทุนในกองทุนรวมและการลงทุนอื่น ๆ เพื่อการเติบโตในระยะยาว
HSAs ถือเป็น IRA อีกประเภทหนึ่งโดยบางคน หากคุณสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายเองจากแหล่งอื่นได้ในขณะทำงาน เงินจำนวนนี้จะนำไปใช้เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการเกษียณอายุ ปัจจุบัน Fidelity ประมาณการว่าคู่รักอายุ 65 ปีสามารถคาดหวังว่าจะใช้จ่าย $260,000 ในค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุ และจำนวนนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
สำหรับปี 2019 คนโสดสามารถบริจาคได้ 3,500 ดอลลาร์และคู่สมรสได้ 7,000 ดอลลาร์ โปรดระลึกไว้เสมอว่าในระหว่างที่คุณ ระยะเวลาเปิดรับสมัครของบริษัท ถ้าคุณเป็นลูกจ้าง
ลดการใช้จ่าย
หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการหาเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในวัย 30 และ 40 ปีของคุณคือการลดการใช้จ่ายของคุณ ชีวิตไม่ว่าง สามารถวางบนเตาด้านหลังได้อย่างง่ายดาย เราทุกคนเสียเงิน การลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้บางส่วนสามารถให้เงินเพิ่มสำหรับเงินสมทบ 401 (k) หรืออาจช่วย IRA
มุ่งเน้นไปที่การออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนการออมเพื่อวิทยาลัย
หากคุณมีลูก คุณต้องการมีชีวิตที่ดีขึ้นสำหรับพวกเขา ซึ่งมักจะรวมถึงวิทยาลัย การช่วยให้บุตรหลานของคุณได้รับการศึกษาระดับวิทยาลัยเป็นเป้าหมายที่ดี แต่ให้เน้นที่การเกษียณอายุก่อน มีหลายวิธีในการชำระค่าเล่าเรียน คุณได้รับเพียงหนึ่งนัดเมื่อเกษียณอายุ ลูก ๆ ของคุณจะขอบคุณสำหรับการทำเช่นนี้ในระยะยาว
สรุป
อายุ 30 และ 40 ปีของคุณเป็นปีที่วุ่นวาย การให้ความสำคัญกับการเติบโตในอาชีพการงาน การแต่งงานและลูกๆ และกิจกรรมชีวิตอื่นๆ มีความสำคัญเหนือกว่า คุณเลิกเรียนมาระยะหนึ่งแล้วและคุณเป็นผู้ใหญ่อย่างเป็นทางการแล้ว สิ่งสำคัญอย่างหนึ่งที่คุณต้องให้ความสำคัญคือการออมเพื่อการเกษียณ เงินที่บริจาคในช่วงเวลานี้มีการเติบโตและทบต้นเป็นเวลานาน ใช้ปีเหล่านี้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด