ในฐานะผู้ริเริ่มสินเชื่อจำนอง ฉันคุ้นเคยกับการแก้ปัญหากับลูกค้าในสถานการณ์พิเศษ และเมื่อเร็ว ๆ นี้ ฉันได้ช่วยคู่สามีภรรยาที่มีปัญหาด้านเวลาและเงินทอง ซื้อบ้านในฝันของพวกเขาในแบบที่คุณอาจไม่เคยคิดมาก่อน
มีสายมาในเช้าวันจันทร์จากมาร์คและเคธี่ ทั้งคู่ ในวัย 30 ต้นๆ ของพวกเขา. ภายในไม่กี่นาทีฉันสามารถบอกได้ว่าฉันเป็นคนแรกที่ต้องทำรายการสำหรับสัปดาห์ พ่อแม่มือใหม่ที่กังวลใจเหล่านี้ได้ตัดสินใจแล้ว: พวกเขาจำเป็นต้องซื้อบ้านหลังแรก
การมาถึงของเด็กทารกคนใหม่ทำให้แผนห้าปีดั้งเดิมของพวกเขากลายเป็นไดรฟ์เทอร์โบ พวกเขาไม่เพียงต้องอัพเกรดจากอพาร์ตเมนต์แบบหนึ่งห้องนอนขนาด 650 ตารางฟุตเท่านั้น พวกเขาจำเป็นต้องซื้อบ้านก่อนที่เคธี่จะลาคลอดบุตรและสัญญาเช่าอพาร์ตเมนต์จะหมดอายุ...ใน 60 วัน
นั่นไม่ได้ให้เวลาลูกค้าที่กังวลของฉันเพียงพอสำหรับสถานการณ์การซื้อบ้านที่สมบูรณ์แบบ ดังนั้นเราจึงกระโดดเข้าสู่ตัวเลือกที่พวกเขา ทำ มี... ที่สำคัญที่สุด เงินที่พวกเขามีเงินดาวน์คืออะไร
น่าเสียดายที่ Mark และ Katie มีเพียงหนึ่งในสามของสิ่งที่พวกเขาต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์ แต่ทั้งคู่ก็ทำผลงานได้ดีของ ปลดเปลื้องเงินในแผนการเกษียณ
. เห็นได้ชัดว่าเราจำเป็นต้องใช้เงิน 401 (k) และแผนการออมทรัพย์ (TSP) เพื่อครอบคลุมสองในสามของเงินดาวน์ที่เหลือเราเริ่มต้นด้วยคำถามสองข้อเพื่อค้นหาศักยภาพในการชำระเงินดาวน์สูงสุด
คำถามที่ 1: ยอดคงเหลือปัจจุบันของคุณคืออะไร?
ยอดดุลที่ได้รับของคุณไม่เท่ากับยอดรวมของคุณ แทนคำนี้หมายถึงจำนวนเงินที่นายจ้างสนับสนุนแผนของคุณจะไปกับคุณหากคุณต้องออกจากงานหรือถอน 401 (k) ของคุณตอนนี้ ในขณะที่ทุกดอลลาร์ที่คุณบริจาคให้กับ 401 (k) ของคุณคือ ของคุณ เงิน กองทุนที่ตรงกับบริษัท ในบัญชีของคุณไม่ใช่ของคุณทั้งหมดทันที ทุกปี เงินที่ตรงกันจำนวนหนึ่งจะถูก "ตกทอด" เมื่อคุณได้รับสิทธิ์อย่างเต็มที่แล้ว คุณสามารถอ้างสิทธิ์ในการจับคู่นายจ้างทั้งหมดได้
บันทึก:นายจ้างแต่ละรายจะแตกต่างกันไปตามระยะเวลาการได้รับสิทธิ และคุณจะต้องพูดคุยกับผู้ดูแลแผนของคุณหากคุณเคย กับบริษัทน้อยกว่าหกปี (โดยทั่วไปคือระยะเวลาสูงสุดที่นายจ้างอาจระงับส่วนหนึ่งของเงินที่จ่ายไป ดอลลาร์). กรมสรรพากรมี รายการที่เป็นประโยชน์ในหัวข้อนี้.
ด้านล่างนี้คือภาพรวมของแผนการเกษียณอายุของ Mark and Katie:
| มาร์ค 401 (k) | Katie's TSP | IRA. ของ Katie | |
|---|---|---|---|
| ค่าสิ้นสุด | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| มูลค่าการได้รับสิทธิ | $129,882.71 | $8,198.23 | ไม่มีเสื้อกั๊ก |
Mark ทำงานกับบริษัทของเขามาเกือบสิบปีแล้วและได้รับสิทธิอย่างเต็มที่… ทำให้เขาพิจารณาถึงมูลค่าเต็มของแผน TSP ของเขา
เคธี่ทำงานกับบริษัทของเธอมาเพียงสองปีและได้สิทธิ์เพียง 20% เธอยังมี 401 (k) ที่นายจ้างคนก่อนกลิ้งเข้าสู่ IRA
คำถามที่ 2: คุณสามารถถอนหรือยืมเงินจาก 401(k) ของคุณได้เท่าไหร่?
คำตอบสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ปัจจุบันของคุณและเป้าหมายสำหรับการชำระเงินดาวน์
เนื่องจากทั้ง Katie และ Mark เป็นผู้ซื้อบ้านครั้งแรก (ไม่มีส่วนได้เสียในความเป็นเจ้าของภายในสามปีที่ผ่านมา) พวกเขาจึงมีสามตัวเลือกที่แตกต่างกันในการพิจารณา:
- ถอนความทุกข์ยาก
- รับเงินกู้ 401 (k)
- รับทั้งการถอนความยากลำบากและเงินกู้ 401 (k)
ตัวเลือกการถอนความยากลำบาก:
หากคุณมี IRA กรมสรรพากรอนุญาตให้ถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์ต่อคนที่มีอายุต่ำกว่า59½ปีเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ 10% ภายใต้สถานการณ์เฉพาะ (รวมถึงการซื้อบ้านครั้งแรก); อย่างไรก็ตามพวกเขาจะต้องชำระภาษีเงินได้ในจำนวนเงินที่ถอน ผู้ให้บริการ 401(k) จะให้ทางเลือกแก่ผู้บริโภคในการเก็บภาษีเงินได้ในขณะที่ถอนหรือเมื่อยื่นภาษี ตัวอย่างทั้งหมดที่มีให้สมมติว่าผู้บริโภคจะใช้การชำระภาษี ณ เวลาที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษี สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม, ดูเว็บไซต์กรมสรรพากร.
| มาร์ค 401 (k) | Katie's TSP | IRA. ของ Katie | |
|---|---|---|---|
| ค่าที่เข้าถึงได้ | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| อนุญาตให้ถอนความยากลำบากโดยไม่มีบทลงโทษ | 0 | 0 | $10,000 |
ยอดรวมสำหรับการชำระเงินดาวน์: $10,000
401 (k) ตัวเลือกเงินกู้:
กฎต่อไปนี้เข้มงวด คุณสามารถกู้เงินจากสองตัวเลือกนี้: 50% ของยอดคงเหลือ 401 (k) ที่ได้รับสิทธิ์หรือสูงสุด 50,000 ดอลลาร์
ปัจจัยสำคัญต่อไปที่ต้องพิจารณาจะแตกต่างกันไปตามนายจ้างแต่ละราย:
- ระยะเวลาเงินกู้ (โดยทั่วไปคือห้าปี)
- การชำระคืนที่จำเป็นภายใน 60 วันหากพนักงานลาออกหรือถูกไล่ออก (หรือจะถูกมองว่าเป็นการเพิกถอนและมีค่าปรับ 10% บวกกับอัตราภาษีเงินได้)
- อัตราการชำระคืนคืออะไร? (หมายเหตุ: อัตรานี้เป็นการชำระคืนให้กับตัวคุณเอง ไม่ใช่ธนาคารหรือนายจ้างของคุณ)
| มาร์ค 401 (k) | Katie's TSP | IRA. ของ Katie | |
|---|---|---|---|
| ค่าที่เข้าถึงได้ | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| สินเชื่อสูงสุด | $50,000 | $4,099.12 | ไม่มี |
รวมสำหรับเงินดาวน์: 50,000 ดอลลาร์ + 4,099.12 ดอลลาร์ = 54,099.12 ดอลลาร์
401 (k) ตัวเลือกเงินกู้ พลัส การถอนความยากลำบาก (ไม่มีบทลงโทษ)
หาก Katie และ Mark ต้องการเงินทุนเพิ่มเติมนอกเหนือจากตัวเลือกเงินกู้ 401 (k) พวกเขาอาจพิจารณาถึงความยากลำบากในการถอนตัว แผน 401 (k) ของนายจ้างบางรายกำหนดให้บุคคลนั้นใช้เงินกู้ในขั้นต้นก่อนที่จะใช้การถอนความยากลำบาก
| มาร์ค 401 (k) | Katie's TSP | IRA. ของ Katie | |
|---|---|---|---|
| ค่าที่เข้าถึงได้ | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| วงเงินกู้ | $50,000 | $4,099.12 | ไม่มี |
| ถอนตัวลำบาก | ไม่มี | ไม่มี | $10,000 |
| ที่เหลืออยู่ | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
รวมจาก 401k ของ Mark: $50,000
รวมจากการเกษียณอายุของ Katie: $4,099.12 + $10,000.00 = $14,099.12
รวมสำหรับเงินดาวน์: $50,000 + $14,099.12 = $64,099.12
บทสรุป
Mark และ Katie จำเป็นต้องชั่งน้ำหนักทางเลือกของพวกเขาในแง่ของการชำระเงินรายเดือนใหม่ของการจำนองบ้านบวกกับการชำระคืนเป็น 401 (k) มันอาจจะถูกกว่ามากที่จะจ่ายเงินดาวน์น้อยลงและพิจารณาประกันการจำนอง (หรือการประกันจำนองที่จ่ายให้ผู้ให้กู้) แต่นั่นเป็นการสนทนาอื่นทั้งหมด แต่ละคนมีผลกระทบทางการเงินและความเสี่ยงที่แตกต่างกัน
แม้ว่า Mark และ Katie ตัดสินใจที่จะไม่รับเงินจากบัญชีเกษียณอายุ พวกเขามีความรู้เกี่ยวกับผลลัพธ์แต่ละอย่างและสามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้องสำหรับครอบครัวที่กำลังเติบโต
หากใครก็ตามพบว่าตัวเองชั่งน้ำหนักตัวเลือกเหล่านี้ ฉันขอแนะนำให้พูดคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อของคุณเพื่อพิจารณาเปอร์เซ็นต์การชำระเงินดาวน์เทียบกับการชำระเงินรายเดือนที่เชื่อมโยงกับแต่ละตัวเลือก ตัวอย่างเช่น เงินดาวน์ 10% พร้อมประกันจำนอง (หรือประกันจำนองที่จ่ายโดยผู้ให้ยืม) อาจเป็นทางเลือกที่สมจริงกว่าการใช้เงินเกษียณเพื่อให้ได้เงินดาวน์ 20%
หากต้องการเงินทุนเพิ่มเติม โปรดร่วมมือกับ CPA ของคุณเพื่อพิจารณาผลกระทบทางภาษีที่เชื่อมโยงกับแต่ละตัวเลือก คุณยังสามารถพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองเพื่อทำความเข้าใจผลกระทบที่การกู้ยืมเงินจาก 401(k) ของคุณจะมีต่อแผนการเกษียณอายุในอนาคตของคุณ เราขอแนะนำให้เช็คเอาท์ ด้านความมั่งคั่งแพลตฟอร์มที่ไม่เหมือนใครซึ่งเชื่อมโยงคุณกับ CFA โดยเฉพาะ พวกเขาสามารถช่วยคุณเกี่ยวกับคำถามด้านภาษีและช่วยคุณวางแผนอนาคตทางการเงินของคุณ
หากการยืมเงินกับ 401(k) ของคุณไม่สมเหตุสมผล คุณสามารถดูเกี่ยวกับการขอสินเชื่อที่อื่นได้ และถ้าคุณต้องการเงินเพื่อสมทบทุนซ่อมแซมหรือซ่อมแซมบ้านใหม่ของคุณ คุณสามารถใช้ โมเนโว เพื่อค้นหาและเปรียบเทียบตัวเลือกเงินกู้
หลังจากตรวจสอบกับ CPA หรือ CFA แล้ว บุคคลต่อไปในสายงานจะเป็นตัวแทนการเกษียณอายุสำหรับบัญชีของคุณเพื่อพิจารณาว่าต้องใช้เอกสารใดและข้อจำกัดใดๆ โปรดทราบว่าตัวแทนการเกษียณอายุอาจมีเป้าหมายในการเก็บเงินของคุณไว้ภายใน 401 (k) และคุณต้องมาพร้อมกับความรู้ของ IRS เกี่ยวกับสิทธิ์ในการถอนเงินที่ได้รับของคุณ