Jag har sparat på serie I-obligationer ganska länge men det var inte förrän de senaste åren som vi har sett några iögonfallande kurser på serie I-obligationer.
Jag fick iver för några år sedan när inflationen höll på att bli het och vi såg serie I-obligationer med inflation på 3,56 %, 4,81 % och 3,24 %. Naturligtvis kom de med fasta räntor som var 0,00 % – men de satte fortfarande serie I-obligationsräntor i stratosfären.
Men när inflationen saktar ner och inflationstakten sjunker, har många av dessa serie I-obligationer inte längre höga räntor. (om du har en obligation med 0 % fast ränta är din nuvarande ränta helt enkelt 2 gånger inflationstakten)
Frågan är nu, med tanke på straffreglerna för serie I-obligationer, ska du lösa in dem eller behålla dem? Eller lösa in dem och återköpa tillbaka nu när de fasta räntorna är högre?
Innehållsförteckning
- Uppdatering av regler för uttag av obligationer i serie I
- Hur man granskar dina Series I-obligationer
- Hur mycket intresse ger du upp?
- Ska du ta ut dina obligationer?
- Vad jag gör med mina serie I-obligationer
- Hur du löser in dina obligationer
Vi kommer att vara med en uppfräschning av uttagsreglerna, sedan en titt på hur du kan granska dina specifika Series I-obligationer, sedan ett beslutsträd om vad du bör tänka på.
Uppdatering av regler för uttag av obligationer i serie I
Kortfattat, låt oss granska Regler för uttag av obligationer i serie I:
- Du kan inte lösa in din obligation inom ett år efter utfärdandet.
- Om du löser in din obligation inom fem år efter utfärdandet förlorar du de tre sista månadernas ränta. Det verkar vara den aktuella kalendermånaden du är i och de två senaste. Så i november förlorar du november, oktober och september.
- Om det har gått fem år kan du lösa in dem utan påföljd.
Innan du kan lösa in dem måste du granska dem för att se vad du kan göra och vad de tjänar.
Så här granskar du dina obligationer:
Hur man granskar dina Series I-obligationer
Det första steget är att titta på dina nuvarande Series I-obligationer och se vad de tjänar.
För att göra det, logga in på ditt Treasury Direct-konto och leta efter dina obligationer. Mina sparobligationer finns längst ner på skärmen:
Klicka på cirkeln till vänster om Series I Savings Bond-raden och klicka på Skicka.
Som du kan se har jag fyra Series I-obligationer som jag kan lösa in. Alla fyra är bortom ettåriga uttagsbegränsningen men endast två av dem är bortom femårsbegränsningen.
Den "Räntesats" som visas i tabellen ovan är den beräknade räntan baserad på obligationens nuvarande inflationstakt och dess fasta ränta, fastställd vid emission.
Tyvärr finns det inget sätt att se uppdelningen av kursen i dessa två siffror. Om du klickar på cirkeln och "Välj" bindningen visar den dig i princip samma information:
För att veta den aktuella räntefördelningen måste du slå upp den på Series I Bond-sida.
Baserat på emissionsdatumet 2005-01-10 har vi en fast ränta på 1,20 %. Inflationstakten släpar efter eftersom ett emissionsdatum i oktober 2005 innebär att vi började med inflationstakten i maj 2005 i sex månader. Det betyder att vi för oktober 2023 tittar på inflationstakten för maj 2023 för vår inflationstaktskomponent.
Fast ränta på 1,20 % på obligationen, 1,69 % inflation för maj 2023 = 4,60003 %.
Hur mycket intresse ger du upp?
Du vill inte behöva beräkna detta för alla dina obligationer. Lyckligtvis behöver du inte.
När du tittar på din tabell över Aktuella innehav är kolumnen "Nuvarande värde" värdet på dina obligationer minus räntan du skulle ge upp för förtida inlösen. Jag släckte det för min av säkerhetsskäl.
Vad händer om du vill veta om du avstår från "större" räntebetalningar? Kanske skulle det hjälpa att vänta en månad?
Det finns en hemsida Eyebonds.info som visar dig exakt hur stort intresse du kommer att ge upp. Eyebonds webbplats visar dig värdet på din obligation baserat på dess emissionsdatum (och du kan välja ett obligationsvärde för att hjälpa dig med beräkningar) och du kan använda den för att veta hur mycket ränta du kommer att betala.
Till exempel, här är tabell för min April 2022 Series I obligation (inställt på 1 000 USD):
Om jag löser in mitt obligationslån lämnar jag upp de senaste tre månaderna (september, oktober och november 2023) – eller 15,20 USD.
Om jag hade en obligation på $1 000 emitterad i april 2022, skulle "nuvarande värdet" i min tabell över nuvarande innehav visa $1 108,80.
Ska du ta ut dina obligationer?
Du vet nu alla dina obligationer och hur du kan slå upp deras fasta räntor. Du kan också se deras nuvarande ränta samt hur mycket ränta du skulle ge upp om du löser in den inom 5 år efter utfärdandet.
För mig ser beslutsträdet ut så här:
- Om du är utanför den 5-åriga straffperioden, kontrollera dina priser mot vad du kan få från en 12 månaders depositionsbevis (för närvarande i mitten av 5%). Chansen är stor att du kan ta ut pengar, lägga dina pengar på en CD och tjäna mer med större flexibilitet. Även om serie I-obligationsräntan är befriad från statliga och lokala skatter, kan CD-skivorna fortfarande vara en bättre ränta.
- Om du är inom 1 år inget uttag, inget beslut att fattas här!
- För alla andra däremellan är det det svåra valet om du vill behålla dina obligationer eller lösa in dem. Du lämnar av de senaste tre månaderna av ränta om du löser in.
Jag sätter ribban för om jag ska lösa in mina obligationer till bästa ränta för en 12-månaders CD. Det är min personliga bar. Jag känner att med den nuvarande prismiljön, om den inte slår en 12-månaders CD, är det dags att gå vidare. Jag satte den där eftersom 12-månadersräntan inte är den högsta räntan där ute. Du kan få en högre riskfri ränta bara från andra statskassor (kontrollera de senaste auktionspriserna).
Kontrollera den fasta räntan. Många av oss har serie I-obligationer med en fast ränta på 0,00 % (fastställd i maj 2020 och stannade där tills den höjdes i november 2022). Kontrollera hur mycket intresse du skulle ge upp genom att lösa in just nu (från webbplatsen ovan) och se om du kan göra bättre ifrån dig med ett alternativ (möjligtvis kan du det).
Inflationstakten har varit under 2 % sedan maj 2023. Detta innebär att en obligation med en fast ränta på 0 % och en inflation på 2 % nu bara ger dig 4 %. Det är långt ifrån de 5%+ du kan få någon annanstans. Och eftersom du har fått mindre än 4 % ränta under en lång tid... är det en säker tid att lösa in.
Slutligen, ett alternativ är att lösa in serie I-obligationerna med 0 % fast ränta nu och "vända" dem (upp till maximalt 10 000 $ per år per person) till nya serie I-obligationer med en högre fast ränta. November 2023 Serie I-obligationer har en fast ränta på 1,30 % och en sammansatt ränta på 5,27 %, så de kan vara ett bra alternativ för folk i högskattestater.
Som alltid finns det alltid speciella omständigheter. Om du förväntar dig högre utbildningskostnader kan räntan från serie I-obligationer undantas från federal inkomstskatt. Om du vet att du kommer att spendera det där, kan det vara vettigt att fortsätta hålla dem.
Vad jag gör med mina serie I-obligationer
Här är vad jag kommer att göra med mina fyra obligationer, som visas ovan:
| Obligationsnummer | Utgivningsdatum | Intressera Betygsätta |
Fast Betygsätta |
Vad gör jag |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Lösa in |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Lösa in |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Lösa in |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Lösa in |
För de tre första obligationerna är vi inom 5 år så jag kommer att ge upp 3 månaders ränta men med en fast ränta på 0,00 % kommer våra tre månader med förlorad ränta att vara till en ganska låg ränta.
(som vi såg i tabellen ovan är det $15,20 på en $1 000 obligation eller 1,52% för den senaste obligationen)
För den fjärde obligationen (IAAAA) är det längre än de 5 åren så jag ger upp ingenting (det är också bara värderat till $100). Den enda tvekan kommer från den fasta räntan men den är 1,20 % – jag kan få en ny obligation med en fast ränta på 1,30 %.
I slutändan är det enda jag ger upp att jag bara kan lägga 10 000 $ i en Series I Bond varje år (summan av dessa fyra obligationer är mycket större).
Men med riskfria räntor utanför serie I-obligationer till så förmånliga räntor, har gränsen ingen ekonomisk påverkan.
Hur du löser in dina obligationer
För att lösa in dina obligationer, gå helt enkelt tillbaka till Sida för nuvarande innehav >> Detalj och klicka på Lös in.
Du kan välja att lösa in hela eller bara en del av din obligation (minst $25), en av fördelarna med elektroniska obligationer!
Efteråt visas en bekräftelsesida och sedan är inlösen klar.
Lätt som det!
(och jag spelar på att få maximal tilldelning av obligationer i år närmare slutet av månaden)
Vad ska du göra?
Handla om Jim Wang
Jim Wang är en fyrtiobarnspappa som ofta bidrar till Forbes och Vanguards blogg. Han har också haft turen att ha medverkade i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur och Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datavetenskap och ekonomi från Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknik - Software Engineering från Carnegie Mellon University, samt en Masters in Business Administration från Johns Hopkins Universitet. Hans inställning till personlig ekonomi är en ingenjör, som bryter ner komplexa ämnen i små, lättförståeliga begrepp som du kan använda i ditt dagliga liv.
Ett av hans favoritverktyg (här är min skattkista med verktyg,, allt jag använder) är Personligt kapital, vilket gör att han kan hantera sin ekonomi på bara 15 minuter varje månad. De erbjuder också ekonomisk planering, till exempel ett pensionsplaneringsverktyg som kan berätta om du är på väg att gå i pension när du vill. Det är gratis.
Han diversifierar också sin investeringsportfölj genom att lägga till lite fastigheter. Men inte hyreshus, eftersom han inte vill ha ett andra jobb, det är diversifierade små investeringar i några kommersiella fastigheter och gårdar i Illinois, Louisiana och Kalifornien genom AcreTrader.
Nyligen har han investerat i några konstverk Mästerverk för.
>> Läs fler artiklar av Jim
Åsikter som uttrycks här är endast författarens, inte någon banks eller finansinstituts åsikter. Detta innehåll har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av någon av dessa enheter.