De flesta av artiklarna på den här webbplatsen är inriktade på personer som befinner sig i början eller mitten av sina arbetsår – delvis för att det är mitt perspektiv.
Då och då får jag folk nära eller i pension ställa frågor till mig om social trygghet.
Jag vill erkänna precis vid fronten att jag inte är supererfaren av det. Jag kan (förhoppningsvis) matte men socialförsäkringen är inte min styrka, så om du vill följa med mig på ett litet äventyr... kom gärna med. 😂
Med det sagt, mina föräldrar gick precis igenom den här beslutsprocessen och jag kände att jag var vilsen (vid tillfället) eftersom jag visste så lite om det.
Som sagt, det kan väl inte vara så svårt att tyda? Det är bara matematik!
Så, borde du dröja när du samlar in socialförsäkringen?
🦉 Även om jag inte är någon expert, bad jag min äldre och klokare vän på internet, Fritz Gilbert, att ta en titt på det här inlägget och peka på eventuella problem. Fritz är grundaren av Pensionsmanifestet, den typ av blogg du skulle vilja läsa om du var intresserad av den här typen av saker!
Innehållsförteckning
- Hur fungerar socialförsäkringsförmåner?
- Vad är din fulla pensionsålder?
- Vad händer om du tar socialförsäkringen tidigt?
- Du kan också frivilligt stoppa betalningar
- Varför dröjer pensionärer med att få social trygghet?
- Bör du vänta?
Hur fungerar socialförsäkringsförmåner?
För att förstå detta måste vi titta (kortfattat) på hur social trygghet fungerar.
När du får betalt av din arbetsgivare tas en del ut för att betala FICA – Federal Insurance Contributions Act. Det är en skatt som tas ut för att betala för social trygghet (6,2% av din lön, på upp till $160 200 av inkomster för 2023) och Medicare (1,45% av din lön, utan tak).
Det är så pengar kommer in i socialförsäkringssystemet, hur kommer de ut?
Det finns två förmåner – Arbetarens förmån och Arbetarens Makas förmån. Vi antar att du är arbetstagaren och att du har en make.
Du kan börja få social trygghet vid 62 års ålder men du får inte "fulla förmåner" om du inte väntar till din "fullständiga pensionsålder".
Detsamma gäller för din make. Makaförmånen kan vara så mycket som 50 % av arbetstagarens förmån, beroende på makens ålder vid pensionering. Ersättningen minskas om maken börjar ta ut betalningar före full pensionsålder. (den reduceras 25/36 av 1 % för varje månad före normal pensionsålder).
Vad är din fulla pensionsålder?
Din Full pensionsålder beror på när du föddes (kallas ibland för normal pensionsålder):
| Födelseår | Fullständig (normal) Pensionsålder |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 och 2 månader |
| 1956 | 66 och 4 månader |
| 1957 | 66 och 6 månader |
| 1958 | 66 och 8 månader |
| 1959 | 66 och 10 månader |
| 1960 eller senare | 67 |
Om du tar socialförsäkring vid full pensionsålder får du alla förmåner av det som anges i ditt socialförsäkringsutdrag.
Vad händer om du tar socialförsäkring tidigt?
För enkelhetens skull, låt oss överväga någon som är född 1960.
Det är 2023 så den personen är nu 63 år gammal. Den personen kunde ha börjat ta ut förmåner förra året (vilken månad då de var minst 62 år gammal för hela månaden) och en pensionsförmån på 1 000 USD skulle ha reducerats till bara 700 USD – 30 % minskning.
🚩 Detta förutsätter att du inte tjänar någon lön. Om du tjäna en lön och ta social trygghet tidigt, reduceras din förmån med 50 % av vad du tjänar över den årliga gränsen (21 240 USD 2023). Du kan använda detta Kalkylator för pensionsinkomsttest för att hjälpa dig uppskatta dina fördelar. Den sänkningen får du dock tillbaka när du når full pensionsålder.
Makaförmånen, förutsatt att maken är i samma ålder, skulle vara 500 USD vid full pensionsålder. Om det tas vid 62, skulle det minskas till $325 – en minskning med 35%.
Om du tar socialförsäkring före din fulla pensionsålder minskas förmånen. Betydligt.
💡 Om du börjar ta socialförsäkring tidigt och ändrar dig inom de första 12 månaderna efter att du fått förmånerna kan du betala tillbaka dem och starta om senare. Det kan bero på att du bestämde dig för att gå tillbaka till jobbet eller fick pengar på annat sätt – du kan bara göra detta en gång.
Du kan också frivilligt stoppa betalningar
Om du har uppnått full pensionsålder och ännu inte är 70 år, kan du välja att stoppa förmåner för att tjäna "försenade pensionskrediter" som kommer att öka din förmån. Mer om det inom kort när vi diskuterar varför någon kan vänta till 70 för att få börja socialförsäkringsförmåner.
Varför dröjer pensionärer med att få social trygghet?
Det finns många situationella orsaker – du arbetar fortfarande och behöver inte förmånerna, du är frisk och förväntar dig att leva längre än medellivslängden, etc.
Men den viktigaste faktorn, oberoende av andra faktorer, är att du genom att vänta kan öka din månatliga förmån.
🔥Dessa ökningar är ovanpå eventuella levnadskostnadsjusteringar (COLA). COLA läggs till ditt primära försäkringsbelopp oavsett om du har börjat få förmåner eller inte. Så du missar inte inflationsjusteringar om du dröjer.
Om du har uppnått full pensionsålder och dröjer med att få social trygghet, kommer din månatliga förmån att öka med ett fastställt belopp (fram till 70 års ålder, då det inte sker någon höjning):
| Födelseår | 12-månader Ökningstakt |
En gång i månaden Ökningstakt |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 av 1 % |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ av 1 % |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 av 1 % |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 av 1 % |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ av 1 % |
| 1943 eller senare | 8.0% | 2/3 av 1 % |
Om du ska vänta eller inte beror på din specifika situation. Genom att vänta får du en högre förmån. Genom att ta det vid full pensionsålder får du fler, men något mindre, utbetalningar.
Det finns dock ingen ekonomisk anledning att vänta när du fyllt 70 år. (Du kan vänta så länge som 70 år och 6 månader eftersom socialförsäkringen kommer att betala dig upp till sex månaders retroaktiva förmåner)
Det finns också lätt oro över socialförsäkringsfondernas solvens. Enligt Center on Budget and Policy Priorities, Medlen skulle inte vara uttömda förrän 2034 förutsatt att politikerna inte gör någonting. Och även om de skulle vara uttömda, kan programmet fortfarande betala cirka 80 % av utlovade förmåner.
Bör du vänta?
Här är lite matte till hjälp och lyckligtvis har Social Security Administration gjort en del av arbetet för du – ladda ner ditt socialförsäkringsutdrag och det kommer att visa dig en "Personlig månadspensionsuppskattning."
Detta belopp förutsätter att min fulla pensionsålder är 67 och jag fortsätter att tjäna 108 999 USD per år tills jag börjar mina förmåner.
Att bestämma hur länge man ska vänta beror verkligen på de olika övergångspunkterna, eller hur? Om du summerar hur mycket du har samlat in från socialförsäkringen, var korsar varje grupp varandra?
Så här ser diagrammet ut:
Övergångspunkterna mellan att ta vid 62 och att vänta på full pension vid 67 är den 8:e månaden av det 78:e året. Det är 26 år till att samla in social trygghet (om du började vid 62).
Om du väntar till 70, hur länge tills ditt totala insamlade belopp slår vad du skulle ha samlat in om du hade börjat på 67? Det är inte förrän den 4:e månaden av ditt 82:a år. Det är bara 12 år från full pensionsålder.
Om du når 85, hur mycket skulle du ha samlat in från socialförsäkringen?
- Börjar vid 62 – $668,160
- Börjar på 67 – $754,680 (+$86,520)
- Börjar vid 70 – $788,160 (+$33,480)
Min utgångspunkt från detta är att skillnaderna är relativt små så det är osannolikt att du kommer att fatta ett katastrofalt beslut som kommer att påverka din livskvalitet. Om du fortfarande inte är säker, har Fritz en lätt att förstå guide om när man ska ta socialförsäkringsförmåner som borde hjälpa dig att svara på den frågan på ungefär femton minuter (för de av er som är mer sifferknasiga, det här Öppna socialförsäkringskalkylatorn kan vara användbart).
Det verkar som att det här handlar om att göra det som känns rätt för dig med tanke på din nuvarande ekonomiska situation, det kommer sannolikt att vara den största motivationen för att ta det tidigt eller skjuta upp det efter Full Retirement Ålder.
För det rekommenderar jag att du pratar med en finansiell rådgivare för att diskutera din specifika situation för att veta vilket val som är rätt för dig.