Nu när det är så vanligt att människor har flera - ofta många - jobb under en livstid, är det i stort sett normen att ha en "samling" av pensionsplaner. Ibland är det en fördel, kanske du har olika pensionsplaner skapas på olika konton hos olika förvaltare på ett sätt som bara fungerar för dig.
Andra gånger kan det göra ditt liv mer komplicerat, och du kanske vill slå ihop några eller alla konton till ett enda stort konto, där du bättre kan hålla koll på dina pensionsinvesteringar.
Generellt sett är det lätt att slå samman pensionsplaner och att göra det utan att ådra sig påföljder. Detta gäller särskilt när du är det slå samman liknande pensionsplaner.
Slå samman traditionella IRA-konton
Precis som fallet är med arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, är det ganska lätt att nå den punkt du har mer än ett IRA-konto. Det händer ofta som ett resultat av jobbbyten; du lämnar ett jobb och rullar en gammal 401(k)-plan till en IRA. Sedan tar du ett annat jobb med en 401(k), och kanske när du är där skapar du ett annat IRA-konto, bara för att du kan. När du lämnar det andra jobbet, rullas den 401(k) över till sin egen IRA, och nu har du tre IRA.
Ibland utvecklas flera IRA baserat på de olika incitament som erbjuds av enskilda IRA-kontoförvaltare, liknande skälen till att människor ofta har spar- och checkkonton hos flera banker.
Oavsett orsaken är det lätt att nå en punkt där du har tre eller fyra IRA: er som alla sitter med olika förvaltare. Så småningom kommer du till en plats där du vill slå samman dem alla till en enda IRA.
När den tiden kommer, se bara till att de andra konton du rullar IRA till är den bästa planen för partiet. Det bör erbjuda det bredaste investeringsutbudet, till lägsta pris.
Det finns två sätt att slå samman en traditionell IRA till en annan:
60 dagars övergångsregel. Detta är den mer komplicerade av de två metoderna och rekommenderas i allmänhet inte. Med denna metod för överföring tar du faktiskt tillgång till medlen från din tidigare plan - det vill säga fördelningen av planmedlen skickas direkt till dig. När det väl händer har du 60 dagar på dig att slutföra övergången till en annan IRA, eller så kommer intäkterna bli skattepliktig och om du är under 59 ½ år kommer du också att bli föremål för 10 % förtida uttag straff.
I många fall kommer förvaltaren för det gamla kontot att hålla inne 20 % av utdelningen från planen för att täcka inkomstskatter. Även om detta kan vara ett utmärkt skydd i händelse av att du inte slutför övergången inom de erforderliga 60 dagarna, kommer det med en uppsättning komplikationer alla sina.
Låt oss säga att du har $10 000 på ett IRA-konto och förvaltaren utfärdar en check för intäkterna direkt till dig. Om de håller inne 20 % kommer din check att vara på bara $8 000. Om du överför det beloppet till en ny IRA, har du två alternativ: antingen ta fram de ytterligare 2 000 $ av dina egna medel för att slutföra hela omsättningen, eller 2 000 USD-innehållningen kommer att bli föremål för skatt och påföljder, eftersom det aldrig kom in i den nya planen.
Den 60 dagar långa övergången åberopar också ett års vänteregel. Varje gång du flyttar pengar från en IRA med den här metoden kommer du inte att kunna föra över någon del av pengarna till ett annat IRA-konto under ett år.
Sensmoralen i historien: Använd aldrig en 60-dagars rollover-metod om det inte finns något annat alternativ.
Direkt överföring. Detta är rollover-metoden du bör använda när du kan, eftersom det är det enklaste sättet att slå samman IRA-konton och skapar praktiskt taget noll chans att drabbas av inkomstskatter eller straffavgifter för tidigt uttag.
Under direkt överföring fyller du helt enkelt i det nödvändiga pappersarbetet som gör det möjligt för din tidigare IRA-förvaltare att göra en direkt överföring av intäkter från IRA-kontot till det nya IRA-förvaltarkontot. Pengarna går aldrig genom dina händer, därför undviks skatter och straffavgifter. Dessutom kommer det inte att finnas någon gräns för hur många gånger du kan göra den här typen av överföring, som regeln om ett års väntetid som gäller för 60 dagars omsättningar.
Slå samman Roths pensionskonton
Behovet av att slå samman Roth IRA-konton är vanligtvis inte ett problem, om så bara för att planerna inte har funnits nästan lika länge som de har för IRA och 401(k) s. Dessutom är Roth IRA-planer vanligtvis inte destinationskonton för arbetsgivarplansfördelningar som traditionella IRA-konton är.
Om du har flera Roth IRA-konton och vill slå samman dem, liknar reglerna vad de är för att slå samman traditionella IRA-konton. Och det är värt att upprepa; använd metoden för direktöverföring för att göra saker enkelt och undvika problem med IRS.
Slå samman 401(k)-konton
Återigen, sammanslagning av 401(k)-konton hanteras på samma sätt som du skulle göra med traditionella IRA. Du bör kunna slå ihop gamla 401(k)-planer till en ny arbetsgivarplan så länge det är tillåtet enligt den nya arbetsgivarplanen. Och eftersom dollarbeloppen som är involverade i 401(k)-planer ofta är betydligt större än vad de är för IRA, är det dubbelt viktigt att du använder den direkta överföringsmetoden för att undvika skatteproblem.
Av större övervägande kanske är om du ens bör slå samman 401(k)-konton. Även om det kan vara bekvämare att slå samman tidigare 401(k)-konton med din nuvarande arbetsgivarplan, är det inte alltid den bästa strategin.
Innan du bestämmer dig för att slå samman 401(k)-planer till din nuvarande plan, överväg följande:
- Erbjuder din nya arbetsgivare 401(k) plan fler investeringsval än de gamla?
- Är avgifterna förknippade med att investera i den nya arbetsgivarplanen 401(k) lägre än vad de är i dina tidigare planer?
- Skulle du vara bättre att rulla över dina gamla 401(k)-planer till en självstyrd IRAsnarare än i den nya arbetsgivarplanen?
När det gäller sammanslagning av 401(k)-planer är det viktigt att förstå att alla 401(k)-planer inte är lika. Vissa är bättre än andra, och du kan skada dina pensionsinsatser avsevärt genom att göra bekvämlighet till det primära kriteriet för att välja vilken 401(k)-plan du ska slå ihop de andra till.
Så länge du hanterar överföringen av dina konton korrekt bör övergången vara sömlös och både skatte- och strafffri.
Slå ihop pensionskonton endast om den nya planen är överlägsen de gamla och om den hjälper dig att effektivisera dina nuvarande planer.
Kontrollera din pensionsinkomst: