”Hur många miljonärer känner du som har blivit rika genom att investera på sparkonton? Jag vilar mitt fall." – Robert G. Allen
Du har en god kunskap om det alternativa investeringslandskapet och du planerar att använda det för pensionsinvesteringar. Och precis när du ska behandla den första transaktionen får du reda på att din pensionsplansleverantör inte tillåter alternativa investeringar. Det reducerar dina val till de traditionella tillgångsklasserna.
Vad tycker du om det?
Förmodligen lite upprörd och hjälplös!
Om så är fallet vet du förmodligen inte om självstyrda pensionsplaner.
Vad är självstyrda pensionsplaner?
Självstyrda pensionsplaner tillåter planägare att investera sina pensionssparande i alternativa tillgångsklasser.
Nyckelfunktionen är möjligheten att investera i alternativa tillgångar utöver konventionella investeringar som fonder, aktier och obligationer.
Låt oss ta en titt på de tre självstyrda alternativen som är tillgängliga för investerare.
1. Självstyrd frihetsberövande IRA
Det första alternativet är en självstyrd IRA. Detta erbjuds av vissa självstyrande vårdnadshavare och administratörer. Det finns lite av en hake i namnet på denna plan: Även om planen är självstyrande och tillåter alternativa investeringar, kommer du fortfarande att kräva vårdnadsgodkännande innan du investerar.
Alla IRA-typer kan vara självstyrande: traditionell, Roth, SEP, enkel, barns, ärvd, maka och rollover-IRA.
Notera: Vissa mäklarfirmor som t.ex Trohet, Schwab, TD Ameritrade och andra kan marknadsföra sina IRA som "självstyrande.” Det är dock mycket viktigt att förstå att dessa mäklarkonton inte tillåter alternativa investeringar. Endast investeringar som erbjuds av mäklarhuset är tillåtna med sådana konton. Dessa alternativ begränsas av konventionella investeringsval, som är aktier, obligationer och fonder. Därför är de inte riktigt självstyrda IRA: er.
Fördelar
- Alternativa investeringar: Till skillnad från konventionella IRA: er kan du välja mellan alternativa investeringar, inklusive fastigheter, hypotekslån, skattehandlingar/panträtter, ädelmetaller, private equity, privata lån och till och med traditionella aktier och obligationer investeringar.
Nackdelar
- Vårdnadsmedgivande: Det kräver fortfarande vårdnadshavares samtycke. Ibland kan det öka den totala transaktionstiden. Du kan förlora tidskänsliga investeringsmöjligheter.
- Transaktionsavgifter: De flesta förvaringsinstituten arbetar efter en transaktionsavgiftsmodell. De tar betalt för skapande, underhåll och bearbetning av olika transaktioner som utförs i planen. Transaktionsavgiften har en negativ inverkan på din totala avkastning på investeringen (ROI).
2. Checkhäfte IRA
I egentlig mening, a checkhäfte IRA erbjuder friheten att investera dina pensionsmedel som du vill. Funktionen för kontroll av checkhäfte gör det möjligt för kontoägare att göra investeringar lika enkelt som att skriva en check. Detta går förbi vårdnadshavaren. Checkhäfteskontrollen erhålls genom att låta en IRA investera i en LLC för ensamstående som ägs av IRA och förvaltas av kontoinnehavaren. Alla efterföljande transaktioner görs på LLC-nivå utan vårdnadshavares samtycke.
Var dock medveten om att det är ganska lätt att utlösa en "förbjuden transaktion.” Detta kan resultera i att din IRA återkallas av IRS. Och det kan resultera i en enorm skatteskuld.
Fördelar
- Alternativa investeringar: Du kan uppnå verklig diversifiering med alternativa investeringar. (Investeringsalternativen är desamma som beskrivs i föregående avsnitt.)
- Checkbok kontroll: Gör investeringar genom att skriva checkar, bli av med extra pappersarbete, förseningar och vårdnadshavares inblandning.
- Inga transaktionsavgifter: Alla investeringar görs under LLC. Så det är ingen transaktionsavgift inblandad. Den enda kostnaden är grundavgiften för att behålla ditt depåkonto.
Nackdelar
- LLC kostnad: Checkbook IRA kräver inrättandet av en LLC, vilket innebär att initialkostnaden blir högre. Men eftersom det inte finns några transaktionsavgifter kostar det mindre i längden.
- Möjlighet att utlösa en "förbjuden transaktion": En förbjuden transaktion kan diskvalificera hela din IRA. Och det kan leda till en enorm skatteskuld.
3. Självregisserad Solo 401(k)-plan
Självstyrda Solo 401(k)-planer är designade för företag som endast äger ägare och egenföretagare. De har fått uppmärksamhet på grund av deras självstyrande inslag och höga bidragsgränser. Allt du behöver är att ha någon form av egenföretagande verksamhet och frånvaro av heltidsanställda.
Du kan bidra med upp till $57 000 per år till ditt självregisserad Solo 401(k) pensionsplan.
Fördelar
- Hög bidragsgräns: En årlig bidragsgräns på upp till $57 000 per deltagare för 2019 gör att du snabbt kan utöka ditt konto.
- Bra skatteskydd: Med kombinerade bidrag på upp till $114 000 för man och hustru, fungerar det som ett betydande skatteskydd.
- Checkbok kontroll: Eftersom en förvaringsinstitut inte krävs för Solo 401(k)-planen, hålls tillgångarna i planen i en trust som skapats för detta ändamål. Som planförvaltare har kunden möjlighet att öppna ett företagsbankkonto på den bank han/hon väljer och kontrollera investeringar med bekvämligheten av ett checkhäfte.
- Inga transaktions- eller LLC-avgifter: Ingen vårdnadshavare och ingen LLC innebär låg kostnad för att upprätthålla din plan.
- Deltagarlån: Du kan låna upp till 50 000 USD eller 50 % av kontosaldot, beroende på vilket som är lägst. Detta ger ekonomisk flexibilitet.
- Ingen UBIT på belånade fastigheter: Solo 401(k) pensionsplaner är befriade från skatt på fastigheter som förvärvats med ett lån.
- Roth bidrag: Solo 401(k) pensionsplaner erbjuder en inbyggd Roth-komponent. Detta låter dig bidra med pengar efter skatt till ditt konto och investera skattefritt.
Nackdelar
- Inte för alla: Solo 401(k)-plan kräver heltid eller deltid som egenföretagare eller företag med förvärvsinkomst.
- Inte lämpligt för företagsägare med heltidsanställda: Du kan bara öppna en självstyrd Solo 401(k) plan om du inte har några heltidsanställda (alla som arbetar över 1 000 timmar per år).
Sammanfattning
Självstyrda pensionsplaner erbjuder unika investeringsmöjligheter för att planera deltagare. Friheten att göra dina investeringsval gör att du kan utnyttja din branschkunskap och investera i tillgångar som du förstår.
Med det sagt kräver självstyrda pensionskonton en förståelse för finansiella tillgångar och investeringslandskapet. Var redo att utbilda dig själv och rådfråga alltid en expert vid behov.
Börja din pensionsplanering idag!
Redaktörens anteckning: Dmitriy Fomichenko är grundare och president för Sense Financial Services LLC, ett finansiellt boutiqueföretag som specialiserat sig på självstyrda pensionskonton med checkhäfteskontroll. Han började sin karriär inom finansiell planering och fastighetsinvesteringar 2000. Han äger flera investeringsfastigheter i olika delstater och är en licensierad fastighetsmäklare i Kalifornien. Under åren har han instruerat hundratals seminarier om investeringar och finansiell planering och har handlett tusentals investerare.