Det är inte ovanligt att människor har aktivt hanterade IRA-konton - det vill säga, betala en professionell att hantera sina konton åt dem. Det är väldigt vettigt om du inte vet nästan ingenting om att investera. Men om du har någon investeringskunskap alls, är en självstyrd IRA nästan alltid det bättre valet.
Det finns minst fem anledningar till varför en självstyrd (eller självförvaltande) IRA kommer ut på topp jämfört med en aktivt hanterad av en finansproffs.
1. Investeringsförvaltare är dyra
Lika bra ett jobb som en investeringsförvaltare kan göra med din pensionsportfölj, de är inte billiga. Deras avgifter kan baseras på en fast avgift, en procentandel av din portfölj eller till och med på ett timpris. Procentbasis är förmodligen den vanligaste formen, och den kan ha en betydande negativ effekt på investeringsavkastningen som du får på din portfölj.
Låt oss säga att chefen tjänar dig 10 % per år på din IRA under en tioårsperiod, men drar av 3 % för sin avgift. I så fall är din verkliga avkastning bara 7% per år (10% minus 3% avgift).
Om din IRA hade 100 000 $ i den när chefen tog över, skulle den växa till 196 715 $ efter tio år. Men om det inte fanns någon investeringsavgift och du fick fördelen av hela avkastningen på 10 %, skulle den växa till 259 374 $.
I själva verket, investeringschefen kostar dig nästan $63 000 under tioårsperioden, som ett resultat av egenavgifterna och den förlorade sammansättningen av investeringsintäkter från den lägre nettoavkastningen.
2. Investeringsförvaltare "slår vanligtvis inte marknaden"
Det som förvärrar avgiftsfrågan är det faktum att väldigt få investeringsförvaltare konsekvent slår marknaden på lång sikt. Om du har tur kommer en anständig investeringsförvaltare att matcha marknaden, och ett betydande fåtal kommer säkerligen att underprestera den.
Att betala en investeringsavgift till en investeringsförvaltare som inte slår marknaden verkar knappast värt besväret. Hantera dina egna investeringar, kan du åtminstone matcha marknaden genom att investera dina pengar i no load indexfonder knutna till S&P 500 index.
3. Många investeringsförvaltare anpassar inte din strategi
Det man ofta ser hos investeringsförvaltare är att de flesta av deras kunder är investerade i samma värdepapper och fonder som alla andra. Det gör investeringsförvaltningen åtminstone något generisk. De bygger inte nödvändigtvis en portfölj utformad för att matcha dina specifika behov och investeringstemperament, utan mer sannolikt bygger den på en portföljmodell som de använder över hela linjen.
Detta är knappast den anpassade investeringsportföljen som investerare vanligtvis tror att de får som ett resultat av att betala en årlig avgift till en erfaren investeringsförvaltare. Det kan göra chefens jobb lättare, men det ger dig inte precis den typ av portfölj som du kanske vill ha.
4. Övning ger färdighet - speciellt med investeringar
En av de faktorer som ofta förbises när du anställer en investeringsförvaltare är att det nekar dig möjligheten att göra det växa i din investeringskunskap. Detta är viktigt eftersom du kommer att investera pengar under hela ditt liv.
Och om du ska delta i någon strävan som kommer att pågå så länge och ha en så viktig inverkan på ditt liv, är du skyldig dig själv att lära dig allt du kan. Det händer inte när du förlitar dig på tjänster från en investeringsförvaltare.
När din IRA verkligen är självstyrande, får du viktig verklig erfarenhet av investeringar. Visst, det kanske inte går särskilt bra i början, men du måste göra några misstag innan du verkligen börjar lära dig vad det handlar om. När du väl kommit förbi dessa misstag kommer du att upptäcka att du kan investera pengar lika bra som vilken investeringsförvaltare som helst, men utan alla avgifter.
5. Investeringsresurser för den oberoende investeraren
En av de stora fördelarna för investerare idag är att Internet erbjuder så många resurser till den lilla investeraren. Även om du inte vet något om investeringar i början, kan du hitta exakt och exakt vilka verktyg du behöver för att bli den investeringsexpert du behöver vara.
Som ett exempel, en prenumeration på Morgonstjärna kan ge dig mer information om investeringar än du någonsin visste fanns. För cirka 200 USD per år får du tillgång till deras recensioner och betyg av fonder och aktier. Informationen som de tillhandahåller är en resurs som hjälper dig i dina investeringsbeslut.
Du kan också ställa in din IRA med ett rabatterat mäklarföretag på nätet, som gör det möjligt för dig att handla med investeringar och hantera din portfölj med minimala transaktionsavgifter. Du kan till exempel öppna en IRA med Ally Invest, där du kan handla aktier för 4,95 USD per handel, eller 9,95 USD på fonder utan belastning.
Om du vill göra något av en hybrid mellan ett hanterat konto och självstyrt konto kan du också använda en plattform för förmögenhetshantering online som Rikedomsfront. De ställer in din portfölj, gör alla nödvändiga investeringsval och balanserar om din portfölj vid behov, allt för en avgift på mindre än 1 % per år. Det är inte riktigt ett självstyrt konto, men det är förvaltning för mycket mindre än enskilda investeringsförvaltare tar betalt.
Med all information, resurser och verktyg som du har tillgängliga bör du försöka gå den självstyrande vägen med din IRA. Fördelarna på lång sikt är obestridliga.