Många investerare fastnar så mycket i pensionsinvesteringar att de förbiser en helt uppenbar pensionsfaktor - socialförsäkringsförmåner. Lyckligtvis finns det gratis verktyg och webbplatser för att optimera dina socialförsäkringsförmåner, och du bör lägga till denna sökning till dina andra pensionsplaneringsinsatser.
För de flesta, Socialförsäkringen kommer att representera en betydande del av deras pensionsinkomst.
Så här optimerar du dina SS-fördelar med dessa gratiswebbplatser.
Hur beroende är du av social trygghet?
Dessa snabba fakta från Social Security Administration (SSA) gör poängen:
- Nio av tio personer är 65 år och äldre få socialförsäkringsförmåner.
- Socialförsäkringsförmåner utgör cirka 39 procent av de äldres inkomster.
- Bland äldre socialförsäkringstagare får 53 procent av gifta par och 74 procent av ogifta personer 50 procent eller mer av sin inkomst från social trygghet.
- Bland äldre socialförsäkringstagare är 22 procent av gifta par och cirka 47 procent av ogifta personer beroende av social trygghet för 90 procent eller mer av sin inkomst.
Oavsett hur väl du planerar - och genomför dina planer - kan du fortfarande bli det till stor del beroende av socialförsäkringen när pensioneringen kommer. Av denna anledning är det bäst att få en uppfattning nu vad dina inkomstalternativ kommer att vara - och du har alternativ.
Fördelarna är mestadels baserade på När Du går i pension
Om du är född 1960 eller senare är din fulla pensionsålder 67 år. Det är den ålder vid vilken du kommer att få full förmån. Men du kan gå i pension tidigare än 67 år, eller senare om det kommer dig till del. Enligt SSA kommer det att gå så här:
- Om du börjar få pensionsförmåner vid 62 års ålder får du 70 procent av månatlig förmån eftersom du får förmåner i ytterligare 60 månader.
- Om du börjar få pensionsförmåner vid 65 års ålder får du 86,7 procent av den månatliga förmånen eftersom du får förmåner i ytterligare 24 månader.
Du kan också öka din månatliga förmån genom att skjuta upp pensionen efter din fulla pensionsålder. Du kan höja din månatliga ersättning med 2/3 av 1 procent för varje månad du försenar att ta ut ersättningar efter din fulla pensionsålder, eller 8 procent per år. Om din fulla pensionsålder är 67 år kan du höja din månadsersättning med 24 procent om du skjuter upp hämtning till 70 år (8 procent per år i tre år).
Ingen ytterligare höjning av förmånerna är möjlig efter 70 års ålder, så det är inte meningsfullt att skjuta upp längre.
Socialförsäkringens "Do-over"-strategi
Eftersom många människor inte känner till de högre fördelarna som kommer från att skjuta upp förmåner tills så sent som vid 70 års ålder, erbjuder SSA en do-over-strategi. Termerna brukade vara mer generösa, men de har skärpts de senaste åren.
Under de senaste bestämmelserna, kan pensionärer dra tillbaka sina ansökningar om social trygghet endast en gång - och endast inom 12 månader efter att de först mottagit förmåner. Och om du gör det måste du återbetala alla förmåner du samlat in under den 12-månadersperioden.
Som du kanske föreställer dig håller det återbetalningskravet antalet personer som ansöker om övergångsstrategin till ett minimum - endast några hundra gäller varje år.
Hur fungerar övergångsprocessen?
Låt oss säga att din ålder för full pension är 67, men du går i pension och börjar samla in förmåner vid 62 - den tidigaste åldern då du kan samla in. Din månatliga förmån kommer bara att vara 70 procent av din förmån om du väntat med att få in tills du fyllde 67 år. Om din förmån skulle ha varit 2 000 USD per månad vid 67 år, blir den 1 400 USD (2 000 USD X 70 procent) om du börjar samla in vid 62.
Sex månader efter att du börjat samla in förmåner inser du att det var ett misstag. Du ansöker om övergångsstrategin.
Du kan göra detta genom att frivilligt stänga av dina förmåner tills du fyller 67 år. Du måste återbetala alla förmåner som betalats till dig och sedan skjuta upp återansökan tills du fyller 67 år. Vid den tidpunkten kommer din förmån att vara 2 000 USD per månad - din fulla förmån.
Om du bestämmer dig för att skjuta upp insamlingen till 70 års ålder kan du öka din förmån ännu mer - med 24 procent (8 procent gånger tre år) - öka din månatliga förmån från 2 000 USD till 2 480 USD. Det är en ökning med 480 USD per månad jämfört med din fulla pensionsålder och 1 040 USD högre än förmånen du började samla in vid 62 års ålder.
Gratis onlineverktyg för att optimera dina socialförsäkringsförmåner
Det finns gratis verktyg tillgängliga för att optimera dina socialförsäkringsförmåner. Fem verktyg är listade, men trots titeln på det här avsnittet är #5 inte gratis. Det är dock ett enastående verktyg, och det är därför vi inkluderar det.
1. SSA: s pensionsuppskattare. Det bästa stället att börja är med Socialförsäkringsverkets pensionsuppskattare Detta gör att du kan se en uppskattning av dina förmåner vid tre åldrar: 62, din normala pensionsålder och vid 70 års ålder.
2. Bankrates SS Benefit Calculator. Bankrate har många utmärkta miniräknare, för allt från amortering av bolån till pensionsplanering, så det följer att de också skulle ha sin egen socialförsäkringsförmånskalkylator: Bankrates socialförsäkringskalkylator. Liksom alla bankräknemaskiner låter den här dig också prova ett obegränsat antal scenarier, så att du kan göra uppskattningar till ditt hjärta.
Nackdelen med denna kalkylator är dock att den används hushållsinkomst. Jag är inte helt säker på vad skälet till detta är, med tanke på att SSA bygger förmåner på individuella inkomster och aldrig hushållsinkomster. Ändå är det ett värdefullt verktyg eftersom det också kan återspegla din makes socialförsäkringsinkomst.
3. Den T. Rowe Price Social Security Benefits Evaluator. Investeringsmäklarwebbplatser har ibland socialförsäkringsverktyg, varav ett är T. Rowe Price Social Security Benefits Estimator. Du kan ange information om dig och din make. Du kan sedan välja bland olika socialförsäkringsmål, som att köra olika pensionsåldrar, maximera livstidsförmåner, ta ut förmåner så snart som möjligt eller maximera inkomsten för en överlevande make. Webbplatsen ger också vägledning om den bästa strategin för att nå ditt mål.
4. AARP SS Retirement Tool. Som du kan förvänta dig har AARP också ett pensionsverktyg för social trygghet. De AARP Social Security Benefits Calculator använder den uppskattning av förmåner som tillhandahålls av Social Security Administration's Retirement Estimator - det är dit du går för att få uppskattningen du kopplar in i AARP-plattformen.
Verktyget är ganska enkelt och ger dig möjligheten att köra olika scenarier, samt att arbeta med utgifter i dina beräkningar. AARP är en utmärkt resurs för pensionärer och blivande pensionärer, och erbjuder en enorm databas med information och artiklar relaterade till social trygghet och allt som rör pensionering.
5. Intuits SS Optimizer-funktion. Detta SS Optimizer från Intuit är helt ny. Detta är den enda på listan som är inte gratis, men det erbjuder en virtuell one-stop-shop för att beräkna dina optimala socialförsäkringsförmåner. Av denna anledning inkluderar vi det på listan som ett bonusverktyg och ett väl värt att undersöka.
När du registrerar dig för Optimizer anger du mycket grundläggande information på den första inmatningsskärmen - ditt namn, födelsedatum och civilstånd. På nästa skärm kommer du att se vad dina förmåner kommer att vara vid 62 års ålder, plus ett optimalt scenario som återspeglar de bästa åldrarna för varje make att gå i pension vid.
Du bör först besöka SSA: s pensionsuppskattning så att du kan få din förmån vid din fulla pensionsålder (FRA), så att förmånssiffrorna som tillhandahålls av Optimizern blir så exakta som möjligt. Du kan ändra ingångarna för att köra olika scenarier. Verktyget vägleder dig också hur du ansöker om förmånerna på en given nivå.
Intuit erbjuder Optimizer till en förstaårsavgift på $49,99, sedan $9,99 för varje år därefter. Förnyelse rekommenderas starkt eftersom du måste uppdatera ditt scenario minst en gång om året, särskilt om din anställning eller inkomst ändras. Verktyget låter dig köra ett obegränsat antal scenarier.
Läsare: Har du någonsin gjort uppskattningar av dina sociala förmåner? Du behöver inte vara nära pensionsåldern för att göra det.