Värdet av att anlita en finansiell rådgivare kan likna logiken som att anlita en auktoriserad revisor. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sätta upp och nå finansiella mål som avsevärt kan öka din förmögenhet och minska din skuld. Finansiella rådgivare guidar dig också genom labyrinten av regler, jargong, produkter och beslut som är finans.
Men först: Du måste veta vad du faktiskt letar efter.
Kortversionen:
- Att anlita rätt finansiell rådgivare kan spara dig den enorma tid och ansträngning som krävs för ekonomisk planering och in hantera ekonomiska överraskningar – oavsett hur ekonomiskt kunnig och säker du är på att göra din egen investeringar.
- Det finns särskilda milstolpar i livet (pensionering, äktenskap etc.) när det kan vara särskilt värdefullt att anlita en finansiell rådgivare.
- När det gäller att hitta en finansiell rådgivare finns det olika nätverk och resurser som är utformade för att hjälpa dig att hitta den bästa rådgivaren för dina specifika behov.
- Hur en finansiell rådgivare får betalt kan påverka deras fördomar, motivationer och begränsningar. Kostnaden för avgiftsbelagda finansiella rådgivare baseras vanligtvis på hur mycket pengar du har hos företaget, vilka tjänster du behöver och rådgivarens skicklighet/erfarenhet.
Finans är ett komplext område. Lagstiftningen förändras hela tiden, nya finansiella produkter släpps hela tiden och de variabler som påverkar ekonomin är till synes otaliga. Om detta verkar för mycket att hantera eller om du helt enkelt inte har kapacitet att hantera detta, finns det proffs som har ägnat sina karriärer åt att hjälpa andra med ekonomisk planering.
Varför leta efter en finansiell rådgivare
Finansiella rådgivare ger råd om förmögenhetsförvaltning och privatekonomi. Det kan innebära att montera en detaljerad pensionssparplan komplett med milstolpar, eller ta itu med andra ekonomiska problem du kan ha.
Du kan uppsöka en finansiell rådgivare om du behöver hjälp med följande:
- Installation investeringskonton och göra investeringar.
- Utveckla strategier kring pension, utbildningssparande, försäkringar och skatter.
- Att komma på uppnåeliga ekonomiska mål och milstolpar.
- Att göra ett välgrundat val angående oväntade ekonomiska frågor.
Det finns också livshändelser som får oss att konfrontera ekonomiska beslut som vi kanske inte har tid – eller kunskap – att hantera.
Detta kan inkludera:
- Pensionering — Du närmar dig pensionen och vill ha försäkran om att alla dina ankor ligger på rad.
- Äktenskap — Ni ska gifta er och behöver råd om officiella äktenskapsförord, eller så är ni nyligen gifta och hjälper till att sköta ekonomin som ett par.
- Äktenskapsskillnad — Du behöver råd om hur du hanterar de olika ekonomiska fallgroparna med en skilsmässa.
- Som är änka — Du är nyligen änka och din bortgångne make hade hand om ekonomin.
- Åldrande föräldrar — Dina föräldrar håller på att nå en ålder där de inte kan hantera sin ekonomi självständigt.
- Arv — Du har ärvt en stor summa pengar och vet inte hur du ska investera dem klokt, eller så behöver du hjälp med att undvika skatt.
- Första huset — Du måste komma med en sparplan för en handpenning på ditt första hem.
- Barn — Du ska bilda familj och vill ha råd om hur du kan dra nytta av skattelättnader, spara till college och budgetera utgifter för anhöriga.
Att arbeta med en skicklig finansiell investerare kan spara tid och tillhandahålla en plan för att realistiskt ta itu med dina finansiella mål.
Få ett försprång >>Hur du använder dina mål för att skapa en framgångsrik investeringsstrategi
Var man hittar en finansiell rådgivare
Det finns många sätt att hitta rätt finansiella rådgivare för just din situation. Vi kommer att gå igenom några nedan.
Paladins register
De Paladins register erbjuder ett matchningsprogram för finansiell rådgivare för att koppla dig till registrerade finansiella rådgivare. Registret har endast avgiftsbelagda finansiella rådgivare som fungerar som förtroendemän (professionella som måste agera för kundens bästa).
Du har också möjlighet att bläddra i dess rådgivare katalog baserat på plats och själv hitta en finansiell rådgivare. Varje finansiell rådgivare kommer att ha sina referenser, utbildning och certifieringar listade i sin profil. De kommer också att innehålla information om tidigare erfarenheter, licensiering, tjänster som erbjuds, hur de betalas, detaljerna om deras företag och deras kundkrav.
Dessutom kan du komma åt deras pedagogiska investerarverktyg som lär dig hur du använder offentliga databaser och hur du kontrollerar rådgivares referenser. Du hämtar också investeringsterminologi för att underlätta din sökning.
Läs vår recension av Paladin Registry >>>
XY Planning Network
XY Planning Network (XYPN) tillhandahåller avgiftsbelagda finansiella rådgivare som fokuserar på en kundbas av GenXers och Millennials (därav deras namn—Generation X och Generation Y).
Angivna finansiella rådgivare måste inneha Certified Financial Planner (CFP)-beteckningen och måste ha flera års relevant erfarenhet.
CFP är ett certifikat som erkänner en professionell expertis inom finansiell planering. För att få denna certifiering måste man gå igenom den utbildning och erfarenhet som krävs och klara ett standardiserat test. Finansiella rådgivare som har sin CFP anses i allmänhet vara ett plus.
XYPN-rådgivare kan arbeta med dig virtuellt, så att du kan bo var som helst i USA och fortfarande hitta hjälp. Företaget är specialiserat på tjänster som fastighetsplanering, skatteplanering, karriärplanering, försäkringsplanering och andra tjänster. Många av XYPNs finansiella rådgivare har ett särskilt fokusområde baserat på deras expertis, deras personlighet, och demografi de tycker om att arbeta med (t.ex. regionala, kulturella, yrkesmässiga, familjestatus, ekonomiska mål, etc.).
De finansiella rådgivarna som XYPN tar inte emot provisioner, säljer inga ytterligare produkter och är svurna förtroendemän.
Pratar om min generation >>Millennials sparar tidigare än boomer: Men kommer de att gå i pension rikare?
National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA)
De National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) bildades 1983 som en professionell sammanslutning av finansiella rådgivare med endast avgift. Medlemmar måste upprätthålla en etisk kod och avlägga en förtroendeed varje år.
NAPFA-medlemmar kan inte acceptera provision. Detta för att avskräcka rådgivare från att rekommendera investeringar eller produkter i det enda syftet att få högre provisioner. Dessutom kan NAPFA-medlemmar inte heller acceptera hänvisningsavgifter.
NAPFA-medlemmar granskas noggrant. För att bli listade i medlemsnätverket måste de behålla sin CFP-certifiering och åta sig 60 timmars fortbildning vartannat år. Ansökningsprocessen inkluderar att skicka in ett exempel på en ekonomisk plan eller att delta i en referentgranskning med en tredjepartsgranskare.
För att hitta en NAPFA finansiell rådgivare, besök helt enkelt webbplatsen och ange ditt postnummer. Du kommer att mötas av en karta prickad med kvalificerade medlemmar.
Förståelse för finansiell rådgivares>>Olika typer av finansiella rådgivare
Garrett Planning Network
Finansiella rådgivare på Garrett Planning Network är avgiftsbelagda och debiteras per timme. Detta gör att de kan hjälpa till med mindre projekt som att ta reda på hur mycket livförsäkring en kund behöver, eller om en kund ska refinansiera ett bolån eller inte.
De erbjuder omfattande finansiell planering, tillsammans med tjänster som kontanthantering och budgetering, investeringsanalys, finansiering av högskoleutbildning och mer. Medlemsrådgivare måste antingen vara en CFP-certifierare eller en licensierad CPA med legitimation för Personal Financial Specialist (PFS), och alla måste hålla sig till förtroendeeden.
Du kan söka efter rådgivare via deras webbplats baserat på tjänster och specialister, eller bläddra i deras lista över virtuella rådgivare.
CFP-styrelsen
Enligt CFP-styrelsen, över 93 000 individer i USA uppfyller för närvarande CFP-kraven för certifiering. Styrelsens sökmotor låter dig identifiera personer som för närvarande innehar denna certifiering, eller som var certifierade tidigare.
Du kan också ta reda på om individer har blivit "disciplinerade offentligt" av CFP-styrelsen och varför.
Det här är ett bra verktyg för att verifiera om den finansiella rådgivaren du arbetar med är en CFP. Du kan också använda deras Hitta en CFP-proffs verktyg för att söka efter en finansiell rådgivare att arbeta med genom att ange din plats och de tjänster du är intresserad av.
Läs mer >> Vad är en CFP och behöver du en?
Robo-rådgivare
Tekniken automatiserar ständigt uppgifter som traditionellt utförs av människor. Finansiell rådgivning är inget undantag. Robo-rådgivare erbjuder algoritmdriven finansiell planering genom digitala plattformar. När du arbetar med en robo-rådgivare kommer du vanligtvis att göra en undersökning om dina ekonomiska mål och nuvarande ekonomiska situation. Robo-rådgivaren kommer att analysera data för att automatiskt utföra en personlig investeringsstrategi.
Robo-rådgivare har fördelen av att vara låga och ofta tar ut årliga fasta avgifter. De kräver också vanligtvis mindre kapital i förskott jämfört med traditionella finansiella rådgivare.
Även om kunder inte arbetar med en verklig människa, erbjuder många robotrådgivare nivåer som inkluderar obegränsad tillgång till CFP. Exempel inkluderar Förbättring, Vanguard personliga rådgivare, och SoFi Automatiserad Investering.
Fler Robo-rådgivare >>Bästa Robo-rådgivare för 2022
Överväganden att göra för finansiella rådgivare
När du bestämmer dig för en finansiell rådgivare är det viktigt att känna till rådgivarens kvalifikationer, deras etiska standarder och hur de kompenseras. Dessa faktorer är viktiga att förstå eftersom de kan påverka rådgivarens motivation för att ge rekommendationer.
Mäklare vs. Registrerade investeringsrådgivare (RIA)
Vi har redan gått igenom den individuella rådgivarens kvalifikationer, såsom CFP-beteckningen. Men om företaget självt är en registrerad investeringsrådgivare (RIA) kan också ge mer insikt om tjänstens art. RIA regleras direkt av Securities and Exchange Commission (SEC) och fungera som förtroendemän. Som beskrivits ovan hålls förtroendemän till olika standarder för att arbeta i sina kunders bästa. RIA: er kan ta ut tidsbaserade avgifter eller avgifter som en procentandel av tillgångar under förvaltning.
Mäklare som representerar oberoende mäklare-handlare arbetar ofta på kommission och kan motiveras att sälja och rekommendera särskilda finansiella produkter. De är inte begränsade av förtroendenormer och kan rekommendera ett bredare utbud av produkter utöver det vanliga.
Valet mellan en mäklare och en RIA beror på hur mycket du litar på en rådgivare som kanske inte har ett förtroendeansvar, och om du vill arbeta med en finansiell rådgivare som har tillgång till produkter och tjänster som en RIA kanske inte har.
Förtroendeman vs. Icke-förtroende
Förtroendemän är skyldiga att följa juridiska och etiska riktlinjer som sätter deras klienters intressen före deras egna. De har en omsorgsplikt och lojalitetsplikt mot sina klienter. Om en förtroendeman bryter mot dessa riktlinjer kan de drabbas av ekonomiska, juridiska och andra påföljder.
Icke-förtroende finansiella rådgivare, å andra sidan, kan ge en lämplig rekommendation för någon i din allmänna situation, men det kanske inte är det bästa för just din situation. De kan vara motiverade att styra dig mot någon finansiell produkt, fond eller investering som de får provision för.
Vanligtvis, ju mer du planerar att lita på din finansiella rådgivare för vägledning, desto viktigare är det att du hittar en förtroendeman.
kommissionen vs. Endast avgift
Enbart avgiftsrådgivare debiterar vanligtvis baserat på andel av tillgångar under förvaltning, tid eller tillhandahållna tjänster. Provisionsbaserade rådgivare kompenseras i allmänhet från provisioner på finansiella produkter och transaktioner. Detta kanske inte verkar vara en stor grej, men varje lönestruktur kan påverka en finansiell rådgivare mot olika rekommendationer.
Avgiftsfria rådgivare har i allmänhet en förtroendeplikt att sätta en klients ekonomiska intressen före sina egna. De kan i allmänhet inte, till exempel, sälja en kund en produkt som inte är i linje med deras angivna finansiella mål och risk tolerans.
Däremot är en provisionsbaserad finansiell rådgivares huvudsakliga betalningsform den provision de tjänar på att öppna konton och sälja produkter. Detta kan öka risken för en intressekonflikt mellan att rekommendera vad som verkligen är bäst för sina kunders kunder och att rekommendera produkter för att få provision. Medan provisionsbaserade rådgivare burk vara förtroendemän är det inte ett krav.
Relaterat >>Varför blir onlinemäklarna provisionsfria?
Slutsats
Att välja rätt finansiell rådgivare kan spara mycket tid och ge dig trygghet i att du har en professionell som hjälper dig med dina ekonomiska mål. Det finns massor av resurser som hjälper dig att granska och välja en finansiell rådgivare som är bäst för dig.
Dessutom förstår olika aspekter såsom kvalificering av en finansiell rådgivare, om rådgivaren är en förtroendeman, och de olika typerna av avgiftskompensationer hjälper dig att söka efter en finansiell rådgivare som har ditt intresse av sinne.
Lär dig mer om finansiella rådgivare >>
- Hur man hittar HBTQ+ stödjande finansiella rådgivare
- Robo Advisor vs. Finansiell rådgivare
- Förstå avgifter för finansiella rådgivare
- Det stora uppbrottet: Hur du lämnar din finansiella rådgivare
Friskrivningsklausul: Innehållet som presenteras är endast i informationssyfte och utgör inte finansiell, investerings-, skatte-, juridisk eller professionell rådgivning. Om några värdepapper nämndes i innehållet kan författaren inneha positioner i de nämnda värdepapperen. Innehållet tillhandahålls "i befintligt skick" utan några utfästelser eller garantier, uttryckliga eller underförstådda.