HSA vs FSA: Vilket är bättre? [Jämförelsediagram]

Så här är det:

Mot bakgrund av tidigare hälsovårdsdiskussioner på min blogg och det faktum att förmånen för återanmälan är över, tänkte jag att jag skulle ta upp ett par skattefördelade medicinska sparkonton:

• hälsosparkontot och
• de Flexibelt utgiftskonto.

Klar för en HSA vs FSA -uppgörelse? Spänna fast!

Vem är jag att erbjuda denna jämförelse?

Tja, jag använde ett flexibelt utgifterskonto under en tid när jag var anställd och hade en bra gruppförsäkringsplan.

Under de senaste åren, sedan jag blev egenföretagare, har jag lärt mig mycket om hälsokonton.

Låt oss titta på vad de är och hur de kan hjälpa dig.

Hälsosparkonto (HSA)

Hälsosparkontot är som en IRA. Du får finansiera det med dollar före skatt och det administreras vanligtvis av ett finansinstitut.

Men till skillnad från en IRA får du använda medlen när du behöver dem (inte bara i pension) för att kvalificera medicinska kostnader.

Du får också bestämma var pengarna investeras. Du får mycket kontroll med det här kontot. Skattebesparingar och tillväxt.

Endast vissa personer kvalificerar sig. Du måste vara inskriven i en HSA-berättigad högavdragsgilla sjukförsäkringsplan.

Dina årliga bidrag är begränsade. Kolla in det här diagrammet eller besök mitt inlägg på HSA -avgiftsgränser för mer information.

Skatteår	Enskild	Familj	Komma ikapp
2020	$3,550	$7,100	$1000
2019	$3,500	$7,000	$1000
2018	$3,450	$6,900	$1000
2017	$3,400	$6,750	$1000
2016	$3,350	$6,750	$1000
2015	$3,350	$6,650	$1000
2014	$3,300	$6,550	$1000
2013	$3,250	$6,450	$1000
2012	$3,100	$6,250	$1000
2011	$3,050	$6,150	$1000
2010	$3,050	$6,150	$1000
2009	$3,000	$5,950	$1000

Flexibelt utgiftskonto (FSA)

Det flexibla utgiftskontot är ett sparkonto före skatt som ditt företag administrerar där du får spara ett års hälsokostnader.

De flesta använder den för att betala för självrisk, egenbetalning och hushållsartiklar. Det fungerar så här:

I början av året (eller under din förmånsöppning) måste du välja att öppna kontot och spara ett specifikt dollarbelopp.

Detta konto finansieras automatiskt från dina intäkter på jobbet. Ditt företag kommer att dra av medlen innan skatter beräknas (före skatt).

Under hela året får du spendera de dollar du har samlat på kontot. Utgifterna måste vara för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Viktig: det är en använd-det-eller-förlora-typ-plan. Du måste spendera alla medel på kontot eller förlorar du dem. Således är människor normalt mycket konservativa med det belopp de väljer för att finansiera kontot.

Effekten av att använda kontot är stora skattebesparingar. Om du normalt spenderar $ 1000 på hälso- och sjukvårdskostnader "över täckning" på ett år kan du spara cirka $ 250 per år genom att använda ett av dessa konton.

Saker du kanske inte visste var kvalificerade sjukvårdskostnader (varje plan är annorlunda, men dessa märkliga är sannolikt kvalificerande): Handsprit, kalla medel (och andra receptfria läkemedel), solskyddsmedel (som Coppertone®) och band hjälpmedel.

Fördelar	Hälsosparkonto (HSA)	Flexibelt utgiftskonto (FSA)
Måste vara försäkrad för att kunna använda planen	X	X
Får endast använda medel till kvalificerade medicinska kostnader	X	X
Erbjuds i kombination med högavdragsgilla sjukförsäkringsplaner	X
Arbetsgivare kan sätta in hela eller en del av självrisken att använda tills självrisken är uppfylld	X
Kan bidra med ytterligare skattefria dollar från bruttoinkomsten	X	X
Kan överföra konto om du byter jobb	X	X
Medel kan komma att användas under kommande år	X
Måste deklarera ett fast belopp som du vill att din arbetsgivare ska dra av från din bruttoinkomst	X
Måste spendera medel inom skatteåret efter avgiften	X
Egenföretagare kvalificerar sig inte	X
Bidragsgränser	X	X
Använd medel för att betala för dagis	X
Kan få ränta beroende på beloppet på kontot och hur länge pengarna går oanvända	X
Kan inte ta emot medicin eller hävdas som beroende	X

Bidra till en HSA och FSA samtidigt?

Du kan också kunna bidra till ett HSA i samband med ett FSA om det är en begränsat ändamål FSA. Ett begränsat syfte FSA täcker endast berättigade tand- och synkostnader, och tillåter sedan dina HSA -medel för medicinska kostnader och besparingar.

Vad vi använder: HSA vs FSA

Som jag sa ovan brukade vi använda ett FSA, som vi kraftigt finansierade varje år för saker som barnmedicinska kostnader och receptbelagda läkemedel.

Men vi kvalificerar oss inte längre för ett FSA eftersom jag nu är egenföretagare, fru PT är hemma mamma och vi kan inte komma på en lågavdragsgill gruppförsäkringsplan.

Så nu har vi en HSA genom en lokal kreditförening.

Använder du dessa konton? Hur har de fungerat för dig?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", är en CPA, bloggare, podcaster, make och pappa till tre. PT är också grundare och VD för personlig finansbranschkonferens och mässa, FinCon.

Han skapade Part-Time Money® tillbaka 2007 för att dela med sig av sina råd om pengar, hålla sig ansvarig (medan betala över $ 75 000 i skuld), och för att träffa andra som brinner för att gå mot ekonomi oberoende.