Hur mycket har du sparat upp i pension?
Om du är som de flesta amerikaner är svaret inte mycket. De genomsnittligt nettovärde för amerikaner är bara 80 039 dollar. När du tar ut eget kapital kostar det bara 25 116 dollar. Det är över hela USA: s befolkning - singel, gift, 65, 25, svart, vit, etc.
Vet du vad medianbalansen i en 401K är?
Bara 46 000 dollar.
Om du är 35 år och yngre är medianen bara 14 000 dollar.
Finansiella medier kommer att få dig att tänka att du behöver investera i den hetaste investeringen som bitcoin och kryptovalutor, eller fastigheter som alltid uppskattar, eller kanske bara rakt upp guldtacka.
Nej. Allt handlar om besparingar.
Vi sparar bara inte tillräckligt. Spara pengar, investera i tråkiga indexfonder, vänta och blomstra.
Vad händer om du gör det och du vill veta hur du jämför dig med din kamratgrupp? Det är enkelt - vi har massor av data för att visa dig hur bra du gör. Eller om du har hamnat efter. Hur som helst bör det ge dig förtroende för att du fattar rätt beslut.
För detta måste vi titta på några data:
Innehållsförteckning
- Medianvärde på tillgångar på pensionskonton
- 401K & sparsamhetsplan efter hushållens ålder
- IRA- eller KEOGH -konton efter hushållens ålder
- Data från Vanguard om definierade bidragsplaner
- Data från Fidelity Investments
- Data från 401 (k) Management Startup Blooom
- Mår jag bra eller inte?
- Titta på din besparingsgrad
Om vi vill veta de genomsnittliga 401 (k) besparingarna efter ålder kan vi titta på folkräkningsdata. När vi säger "genomsnitt", hänvisar vi (och det som är viktigast för människor) specifikt till termen median. Mitt i paketet, inte nödvändigtvis genomsnittet... som de säger kan Bill Gates förvandla ett rum med fattiga till genomsnittliga miljonärer.
För data förlitar vi oss på US Census Wealth, Asset Ownership & Debt of Household Detaljerade tabeller från 2013, det senaste året har de släppt information om pensionssparande.
| Ålder | Median Totalt |
|---|---|
| <35 år | $16,000 |
| 35 till 44 år: | $50,000 |
| 45 till 54 år: | $80,000 |
| 55 till 64 år: | $112,000 |
| 65 till 69 år: | $113,000 |
| 70 till 74 år: | $86,000 |
| 65+ år: | $80,000 |
| 75+ år: | $56,000 |
De delar upp uppgifterna i tre grupper-uppskjutna avgiftsplaner som en 401 (k), skatteuppskjutna planer som en IRA och sedan summan.
401K & sparsamhetsplan efter hushållens ålder
Sparsamhetsplanen är en 401 (k) -liknande avgiftsbestämd plan för statsanställda.
| Ålder | Medianbalans |
|---|---|
| <35 år | $14,000 |
| 35 till 44 år: | $41,000 |
| 45 till 54 år: | $66,000 |
| 55 till 64 år: | $92,000 |
| 65 till 69 år: | $90,000 |
| 70 till 74 år: | $60,000 |
| 65+ år: | $70,000 |
| 75+ år: | $40,000 |
IRA- eller KEOGH -konton efter hushållens ålder
En KEOGH (HR-10) -plan är en skatteuppskjuten pensionsplan som är tillgänglig för egenföretagare.
| Ålder | Medianbalans |
|---|---|
| <35 år | $10,000 |
| 35 till 44 år: | $25,000 |
| 45 till 54 år: | $40,000 |
| 55 till 64 år: | $65,000 |
| 65 till 69 år: | $84,700 |
| 70 till 74 år: | $68,000 |
| 65+ år: | $62,000 |
| 75+ år: | $52,000 |
US Census data från 2013 gäller alla hushåll. Tänk om vi tog en mindre bit, de hushållen med tillgångar på Vanguard, för att se hur saker förändras?
Data från Vanguard om definierade bidragsplaner
Vanguard publicerar varje år en How America Saves -rapport och 2019 års upplaga, som tittar på 2018, innehåller några intressanta data om avgiftsbestämda planer (sidan 51) på Vanguard:
| Ålder | Genomsnittligt saldo | Medianbalans |
|---|---|---|
| <25 år gammal | $4,236 | $1,427 |
| 25 till 34 år: | $21,970 | $8,126 |
| 35 till 44 år: | $61,238 | $22,123 |
| 45 till 54 år: | $115,497 | $40,243 |
| 55 till 64 år: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ år: | $192,877 | $58,035 |
| Jobbstid (år) | Genomsnittligt saldo | Medianbalans |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Data från Fidelity Investments
De senaste uppgifterna vi har kommer från mäklarfirma Trohet. Deras data går upp till och inkluderar fjärde kvartalet 2017.
De upptäckte att IRA- och 401 (k) -konton når rekordnivåer och människor bidrar mer (bra!) Men genomsnittet är fortfarande relativt lågt:
| Fjärdedel | Medelsaldo 401 (k) | Genomsnittlig balans IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Q4 2012 | $77,600 | $76,600 |
Det som är intressant med deras data är att de också har analyserat några trender. Till exempel såg långsiktiga sparare betydande ökningar. Arbetare som har bidragit till 401 (k) i 10 år i rad såg sin genomsnittliga saldo öka till 286 700 dollar, en ökning från 233 900 dollar ett år tidigare. För 15-åriga sparare ökade genomsnittet till 387 100 dollar, en ökning från 318 500 dollar ett år tidigare.
Data från 401 (k) Management Startup Blooom
Blooom, en uppstart som erbjuder gratis 401 (k) -analys, har dessa data från sina användare:
| Ålder | Genomsnittligt saldo |
|---|---|
| 0 till 24 år: | $10,382 |
| 25 till 29 år: | $30,400 |
| 30 till 34 år: | $50,411 |
| 35 till 39 år: | $79,644 |
| 40 till 44 år: | $123,407 |
| 45 till 49 år: | $170,718 |
| 50 till 54 år: | $230,623 |
| 55 till 59 år: | $305,051 |
| 60+ år: | $289,140 |
Blooom är användbart eftersom de kan berätta om din 401 (k) är investerad i fel alternativ. Du kan betala dem för att hantera dina 401 (k) åt dig men det är gratis att få en analys. Ingen överraskning för mig, det verkar som om folk som är angelägna om att få en 401 (k) -analys tenderar att ha mycket fler investeringsbesparingar!
Mår jag bra eller inte?
Verkligheten är att vi i allmänhet inte sparar tillräckligt med pengar period. Jag talade med Dr. Michael Guillemette, biträdande professor för personlig ekonomisk planering vid Texas Tech University, om detta fenomen.
Det är svårt för pensionärer att veta hur länge de kommer att leva. Medellivslängden är bristfällig eftersom ingen är riktigt genomsnittlig. Rikare människor tenderar att leva längre än genomsnittet så de måste spara mer (liksom kvinnor och icke-rökare).
Socialpensionsförmåner förväntas minska med cirka 25% i början av 2030 -talet om kongressen inte agerar. Om detta händer behöver människor mer pensionssparande för att göra skillnaden.
Aktie- och obligationsavkastning kommer sannolikt att vara lägre i framtiden än tidigare (eftersom riskfria räntor och obligationsräntor är lägre idag än de har varit historiskt). Om förväntad avkastning sjunker måste pensionssparandet öka för att pensionärer ska nå sina mål.
Besparingsgraden, mätt av St. Louis Fed, har legat i de låga till mellersta enkelsiffrorna ganska länge. Det var bara 2,4% i december 2017. Det har sedan förbättrats till 6,0% i november 2018.
Om du tar medelinkomst för amerikaner att vara $ 56,516 - 2,4% av det är $ 1356 per år. 113 dollar i månaden.
Om du sparar 1356 dollar per år i 30 år med en tillväxttakt på 8%, vet du hur mycket du går i pension med?
"Endast" $ 180 866.
(Jag sätter "bara" i citat eftersom 180 000 dollar i sig är mycket pengar men du kan inte gå i pension på det)
Detta är ett invecklat exempel, jag håller med. Även om du gör medianinkomsten just nu, kommer det sannolikt att stiga när du åldras, lära dig mer kompetens, tillföra mer värde till ditt företag och växa som anställd. Du kommer inte att göra samma lön på trettio år i rad.
Den medianen är för alla jobb, alla åldersgrupper, alla färdigheter, alla människor. Det inkluderar personer som arbetar i detaljhandeln på köpcentret samt kirurger med decennier av medicinsk skola, utbildning, sjukhuserfarenhet och försäkringspremier för felbehandling. Det inkluderar personer i gymnasiet och partners på advokatbyråer för vita skor. Det är vilseledande.
Men jag ville illustrera en poäng. Om du var median allt under hela ditt liv, vilket låter dåligt men inte alls, skulle du gå i pension med bara 180 000 dollar i besparingar.
(Som det visar sig är genomsnittligt nettoförmögenhet för någon i 60 -årsåldern är bara något högre - $ 193 833)
Vad händer om du sparade 5% av din inkomst? Om du sparade 2825,80 dollar per år eller 235 dollar i månaden ...
... du skulle gå i pension med 376 434 dollar.
Slutligen, om du kan spara 10% av din inkomst ($ 5651,60/år), skulle du gå i pension med ...
… $752,869.60.
Mycket bättre!
Takeaway? Spara mer. Mycket mer.
Jag valde hjärnan hos Dr. Gary A. Hoover, ordförande för Oklahoma University Economics Department, om sina tankar om pensionsavgifter.
nbsp;
Personliga besparingar är mer kritiska nu än någonsin tidigare.
Statliga förmåner blir en allt mindre del av portföljen som är tillgänglig för pensionärer.
Med en övergång från pensioner till 401 000 sparplaner är det nödvändigt att ha något undanlagt.
Det är också en stor säkring mot det oväntade, oavsett om det är ekonomiskt eller medicinskt.
Titta på din besparingsgrad
Nyckeln till pension är inte den blandning av investeringar du väljer eller om du investerar i den senaste vurm (bitcoin någon?), Det är i din personliga besparingsgrad. Det är i det du kan styra.
Amerikaner sparar inte tillräckligt. Vi vet alla detta.
2,4% kommer bara inte att minska det. 5% kommer knappt att minska det om du vill gå i pension medan du fortfarande kan gå en mil utan att ta en paus.
Om du vill göra något för att hjälpa din ekonomi just nu, höja din besparingsgrad. Mycket.