ВКада први пут уђете у радну снагу, морате донијети многе одлуке у вези са начином на који ћете финансирати своје године за пензију.
Након година зарађивања прихода, ускоро пензионери такође морају донети неке важне одлуке у вези са начином на који ће се њихова пензиона средства распоредити када више не буду у радној снази.
За појединце који имају успостављен пензијски план, одлука о томе како ће узети своју пензију важна је са значајним последицама.
У последње време срео сам се са неколико клијената који се суочавају са веома важним питањем,
“Да ли би ја требао претворити моју пензију у ИРА или узети доживотна плаћања?”
Видите, пензијски планови се могу дистрибуирати на један од два начина;
- Редовним ратама које примате током година пензионисања или
- Једном паушалном уплатом (која се може претворити у ИРА)
Свака од опција има предности и недостатке, па је важно пажљиво одмерити сваку опцију пре доношења коначне одлуке. Овде процењујемо предности и недостатке да ли треба или не треба узети опцију паушалног износа пензије.
Контрола расподеле пензија
Једна од потенцијалних предности одабира паушалног износа је додатна контрола коју имате над пензијским фондовима. Ово може бити корисно јер већина пензијских планова не узима у обзир инфлацију при утврђивању висине ваше месечне ренте у годинама које долазе. Када одаберете опцију паушалног износа, имате контролу над својим пензијским фондовима и можете их улагати како сматрате за сходно, што може резултирати додатним растом током година пензионисања.
Контрола је највећа покретачка снага која је довела до тога да је већина мојих клијената одлучила да пребаци новац од пензије. Недавно сам имао клијента који је рекао: „Радио сам у компанији 31 годину под њиховим условима, сада желим да узмем свој новац на своје.“ Не бих то могао боље рећи.
Када га преврнете, одлучујете када желите свој новац под условима. Ако желите мало више да размазите своју унучад на путовању у Диснеи Ворлд, имате моћ да то учините.
Имати контролу носи своје ризике.
Морате бити опрезни да не бисте отишли у потрагу и ризиковали да ћете прерано потрошити пензију. Одабиром методе ануитета, имате загарантовану плату до краја живота, а можда и вашег супружника ако ваш пензиони план то дозвољава. За неке који теже управљају новцем, немогућност приступа главници може бити добра ствар.
Имао сам случајеве у којима се клијент одлучио за паушалну опцију мислећи да може да контролише своју потрошњу. Нажалост, нису могли и у кратком временском року потрошили сву своју уштеђевину. Сада имају малу уштеђевину и на њих могу да зависе само од социјалног осигурања током одласка у пензију.
Сигурност пензије
Одлуком да пензију исплаћујете у једном паушалном износу, елиминишете сигурност добијања месечног чека до краја живота, али знате тачно колико новца добијате. Узмимо на примјер, ако се компанија која финансира ваше пензијске ренте нађе у финансијским проблемима, то може довести до проблема са исплатом пензије. Постоји федерална агенција; Пенсион Бенефит Гуаранти Цорп) које могу надокнадити компаније које поднесу захтев за банкрот, међутим постоје ограничења у износу новца који ћете добити.
Од 2009. године, ПБГЦ је осигурао пензије до 54.000 долара за оне који одлазе у пензију са 65 година. Ако је ваша пензија већа од тога и ваше предузеће банкротира, можда ћете пожалити што нисте узели паушални износ.
Као што сам горе споменуо, сигурност да имате сав свој новац унапред може бити охрабрујућа, али; ако погрешно управљате, можете брзо проћи кроз то остављајући без сигурности у пензији. Важно је да направите самопроцену себе и својих навика у трошењу како бисте били сигурни да не грешите.
Планирање имања: Не заборавите децу
Исплате ануитета ће престати након што сте ви и ваш супружник отишли. Одабиром да примате пензију у једнократном износу, можете планирати да ваша некретнина укључи кориснике пензијских фондова који се не користе током живота вас или вашег супружника.
У суштини то значи да ако сте неочекивано преминули и ваш супружник није био превише иза вас, сав новац који сте уплатили у пензију враћа се компанији.
Још један пример када не узимате паушални износ
Као што је поменуто у првој тачки, може бити привлачно имати контролу над својим новцем када то желите. Имао сам састанак клијента пре много година са господином који је био државни службеник. Био је пред пензијом, али му је остало још неколико година. У настојању да привуче неке од запослених да се прерано пензионишу, држава је нудила превремене откупе онима који би одмах отишли у пензију. У његовом случају, понуда се кретала око 180.000 долара.
У то време се бавио дугом по кредитној картици и неким медицинским рачунима, па је понуда била примамљива. Подсетио сам га да узима чек, да ће се у пензији одрећи загарантоване плате. Ако је радио још само неколико година до 55. године, њему и супрузи је загарантовано око 2.500 долара месечно са пензијом. Само брзи прорачун користећи једноставне камате открио је да би за још око 6 година била тачка прелома за узимање месечних уплата.
Иначе је наведено да је након 6 година био у много бољој форми узимајући доживотну ренту за себе и своју супругу. Не доводи у питање. У овом случају узимање паушала није била исправна одлука.
Да ли треба да изаберете паушални износ?
Одлуку о томе како ћете примати пензију не треба олако схватити. Неколико је фактора које треба узети у обзир, а одлука коју донесете данас ће оцртати ваш квалитет живота у преосталим годинама. Овде наведене предности такође се могу сматрати недостацима ако се неправилно рукује, стога будите сигурни су способни да управљају паушалним плаћањем како би осигурали да ћете имати финансијску сигурност у годинама до доћи.
Ако мислите да не можете правилно да управљате својим средствима или једноставно не желите да се носите са тим улагања и дугорочно планирање, ренте би могле бити боља опција за вас и ваше породица. Оно што је добро за једну породицу можда се неће сматрати исто за другу, па се побрините да ваша одлука буде заснована на вашој јединственој ситуацији и будућим потребама. Ако и даље нисте сигурни, обавезно се састаните са квалификованим финансијским планером да процени ваше потребе и види који је смер најбољи за вас.
