Када навршите 30 -ту, вероватно сте радили неколико година, али пензија још увек није у будућности. Можда сте ожењени, а можда имате и децу.
У својим 40 -им годинама вероватно сте успостављени у својој каријери. Пензионисање је још увек у будућности, али све је ближе. Можда сте ожењени и имате децу која се приближавају факултетским годинама.
Без обзира на вашу ситуацију - ожењени или слободни, са децом или без деце - штедња и улагање у пензију у 30 -им и 40 -им годинама је критично. Ево неколико савета.
Колико треба да уштедите?
Т. Рове Прице предлаже да бисте требали уштедети ове износе:
- Са 30 година предлажу да имате половину своје годишње плате сачуване за пензију.
- Са 35 година ово скочи на једнократну годишњу плату.
- Са 40 година предлажу два пута већу годишњу плату.
- Са 45 година то је четири пута већа од ваше годишње плате.
- Са 50 година предлажу шест пута већу плату.
Стављајући ово у перспективу:
- Тридесетогодишњак који зарађује 50.000 долара требало би да уштеди 25.000 долара за пензију.
- Четрдесетогодишњак који зарађује 80.000 долара требало би да уштеди 160.000 долара за пензију.
- 50-годишњак који зарађује 125.000 долара требало би да уштеди 750.000 долара за пензију.
Иако је свачија ситуација другачија, ови бројеви илуструју колико су ваше 30 -те и 40 -е важне у смислу акумулације довољног јајета за пензионисање.
Финансијско планирање је важно
Ово је сјајно време да седнете са финансијски планер који плаћа само за добијање стручних савета трећих страна. Иако је коначан поглед на године вашег одласка у пензију вероватно помало преурањен, квалификовани финансијски планер може вам помоћи да зацртате курс како бисте били сигурни да сте на путу ка удобној пензији.
За мајсторе „уради сам“ постоји много калкулатора на вебу. На пример, велики провајдери финансијских услуга, као што су Сцхваб, Вангуард, Фиделити и Т. Рове Прице, као и многе друге странице, имају их. Нису сви створени једнаки; будите сигурни да разумете основне претпоставке. Има смисла користити више од једног и уочити велике разлике у понуђеним одговорима.
У сваком случају, до 30. године морате постати финансијски одрасли. Финансијско планирање се не састоји у опсесији, већ у зацртавању финансијског курса свој финансијски живот на правом путу, прегледајте свој напредак најмање једном годишње и уносите промене по потреби.
Повећајте своју пензиону штедњу
За већину нас, наше 401 (к) план или други план пензионисања на радном месту, као што је 403 (б) или 457, је наше главно возило за пензиону штедњу. Пензиони планови са дефинисаним давањима постају све ређи, а сами смо у погледу штедње за пензију.
За вас од 30 до 40 година, ово је време да повећате своју уштеду за пензију.
Тхе ограничења одлагања плата за 401 (к) планове износи 19.000 долара за млађе од 50 година и 25.000 долара за оне који имају 50 и више година. Док квалитет 401 (к) планова разликује се у погледу понуђених улагања и трошкова плана, за већину нас има смисла допринијети што је више могуће.
Ако не можете одмах досећи границе, потрудите се да сваке године повећавате своје доприносе. Неки послодавци нуде функцију аутоматског повећања која вам омогућава да аутоматски повећавате износ одгађања плате сваке године. Нећете пропустити повећање од једног или два процентна поена, а временом ће ови додатни доприноси увелико допринети изградњи вашег јајета за пензионисање.
Не занемарујте ИРА, опорезиве инвестиције или план за пензионисање самозапослених, попут СЕП ИРА или Соло 401 (к) ако радите за себе.
Избегавајте кредите 401 (к)
Једна од карактеристика многих, али не свих, планова 401 (к) је могућност узимања зајма према стању на вашем рачуну. Ово је добра опција јер знате да је ваш новац доступан ако је потребно из доброг разлога. Неки од њих могу укључивати куповину куће, трошкове факултета или превелике здравствене трошкове.
То је све у реду, али кредит од 401 (к) би требао бити ваш крајњи извор средстава из неколико разлога:
- Постоје опортунитетни трошкови. Позајмљени износ нема шансе да расте током растућег тржишта.
- За ове кредите су повезане накнаде.
- Камате се не одбијају од пореза.
- Нема флексибилности у условима отплате ако наиђете на финансијске тешкоће.
- Кредит може доспети одмах ако напустите посао. Ако не можете да отплатите цео износ, можда ћете добити опорезиву расподелу, као и казну од 10% на још неизмирени износ.
Допринесите ХСА -и
Здравствени штедни рачун (ХСА) је медицински штедни рачун повезан са планом здравственог осигурања са високим одбитком. Ваши доприноси се плаћају пре опорезивања, а подизање средстава за квалификоване медицинске трошкове је ослобођено пореза.
Аспект пензијске штедње је да се уплаћена средства могу преносити из године у годину. Не постоји функција „искористи или изгуби“ као код флексибилног рачуна потрошње (ФСА). Средства ХСА могу се улагати у заједничка средства и друга улагања ради дугорочног раста.
Неки сматрају да су ХСА још једна врста ИРА -е. Ако током рада можете платити медицинске трошкове из свог џепа из других извора, овај новац се може користити за покривање квалификованих здравствених трошкова у пензији. Фиделити тренутно процењује да пар у доби од 65 година може очекивати да ће у пензију потрошити 260.000 долара на здравствене трошкове, а тај број наставља да расте.
За 2019. самохрана особа може допринијети 3.500 долара, а брачни пар 7.000 долара. Имајте ово на уму током отворени период уписа компаније ако сте запослени.
Смањите потрошњу
Један од најбољих начина да пронађете новац за пензиону штедњу у тридесетим и четрдесетим годинама је смањење ваше потрошње. Живот је заузет; ово се лако може ставити на задњу плочу. Сви губимо новац. Смањење неких од ових трошкова може донијети додатни новац за 401 (к) доприносе или можда за допринос ИРА -и.
Усредсредите се на пензијску штедњу пре него што уштедите за факултет
Ако имате децу, желите им бољи живот. Ово често укључује факултет. Помоћи вашој деци да стекну факултет велики је циљ, али прво се усредсредите на пензију. Постоји много начина плаћања факултета; добијате само један ударац у пензију. Ваша деца ће вам бити захвална што то дугорочно радите.
Резиме
Ваше тридесете и четрдесете су напорне године. Фокус на ваш раст каријере, брак и децу и многе друге животне активности има предност. Неко време сте били ван школе и званично сте одрасли. Једна од кључних ствари на које се морате фокусирати је штедња за пензију. Новац уложен током овог временског периода има дуг период раста и усложњавања. Искористите ове године најбоље.