Вероватно сте чули изреку: „Купите животно осигурање и уложите разлику.”„ Разлика “у овој препоруци је разлика између онога што бисте платили за животно осигурање у односу на животно осигурање. Та разлика је значајна. Целокупно животно осигурање је генерално много пута скупље од животног осигурања.
Из тог разлога је животно осигурање обично боља стратегија. Али постоје ли случајеви када је животно осигурање добра идеја?
Апсолутно.
Вероватно сте чули и изреку, Никад не реци увек; никад не реци никад, и тако је са целом расправом о животу наспрам термина. Заправо постоје тренуци када целокупно животно осигурање има више смисла него термин.
Ево неколико њих:
Када вам је потребно трајно животно осигурање?
У већини случајева људи купују животно осигурање јер очекују да ће њихове потребе за животним осигурањем бити привремене. На пример, можда ће им затребати само док њихова деца не наврше пунолетство или се хипотека на кућу не исплати. Такође се може очекивати да ће, након што истекне оригинална политика термина, једноставно избацити нову политику термина. Животни век сјајно функционише у било којој од тих ситуација и још много тога.
Али шта ако предвидите трајну потребу за животним осигурањем? Постоји неколико ситуација у којима би то могло бити случај:
- Имате супружника који не ради, па ће увек постојати потреба за барем неким животним осигурањем.
- Можда имате одређена здравствена стања или предиспозиције због којих би стицање новог терминског правилника у будућности могло бити скупо или немогуће.
- Можда немате довољно средстава за издржавање својих најмилијих у случају ваше смрти, због чега је животно осигурање неопходно до краја вашег живота.
- Можда ћете се једноставно осећати боље знајући да имате трајно осигурање живота.
Било које од ових разматрања могло би учинити животно осигурање разумним избором.
Ако другачије не можете да уштедите и уложите новац
Вратимо се на то купите животно осигурање и уложите разлику препорука за тренутак. У реду је то рећи - и то свакако звучи у то време - али колико заправо људи урадите уложити разлику? Сигурно не сви.
Неки од нас су природно склони штедњи и улагању новца, али нису сви. Ако нисте штедиша, полиса животног осигурања могла би бити једна од најбољих стратегија које можете применити. То је полиса животног осигурања са приложеном штедњом, која вам омогућава да бринете о две важне финансијске потребе са истом месечном премијом.
Полице животног осигурања стављају неке од ваших месечних премија у готовинску вредност полисе. Како готовинска вредност расте, често вам се исплаћују дивиденде на билансу на исти начин на који акције расту. Узимањем полисе животног осигурања, ваша готовинска вредност може тихо да расте, на исти начин на који то чини план штедње заснован на одбитку зарада. То је одлична стратегија ако немате других капацитета за уштеду и улагање новца.
За своју децу
Полице целог животног осигурања могу посебно добро функционисати када је у питању мала деца. За то постоје два фундаментална разлога:
- Доживотно закључавање ниских премија - Чак и за децу цео живот је много скупљи од термина. Међутим, с обзиром на њихову младост, премије за дечије политике су веома ниске. Штавише, на целу полису животног осигурања закључавате ту ниску стопу до краја живота свог детета. То ће бити премија коју неће моћи да ускладе са политиком најјефтинијих термина док не буду довољно стари да сами добију децу.
- Обезбеђење улагања - Већ смо разговарали о одредбама улагања, али то може бити посебно корисно када су у питању деца. Замислите да за новорођену бебу склопите читаву полису животног осигурања - чак и на релативно малој полиси, она може да вреди много хиљада долара док дете не напуни 18 година. Ово би могао бити новац за факултетско образовање или темељ инвестиционог портфеља у раној младости - поред основног покрића животног осигурања.
Комбиновање пензијске штедње са животним осигурањем
Ово је у истој категорији као и концепт комбиновања животног осигурања са инвестиционим резервацијама, али ствара посебан циљ. Заправо, целокупно животно осигурање заправо има неке значајне предности када је у питању планирање пензионисања.
Слично као а план пензионисања заштићен од пореза, новчана вредност целе полисе животног осигурања расте на основу одложених пореза и чак се може узети без пореза. То је зато што се сматра да су дивиденде исплаћене на полиси а повраћај премије и нису опорезиви на начин на који су остале дивиденде.
Једини пут када ћете морати да платите порез на дивиденде свог животног осигурања је када су укупне дивиденде које примате веће од укупних долара премије које сте платили за полису. Осим тога, ако постоје порез на доходак, не морате да их плаћате док не предате полису животног осигурања и док не примите готовинску вредност.
Још једна бенефиција пензионисања полисе животног осигурања је та што ће вам многе осигуравајуће компаније омогућити да предате полису и искористите готовинску вредност за куповину доживотна рента. Ако не постоји значајна обавеза пореза на доходак, ово може бити изванредна стратегија планирања пензионисања, која вам обезбеђује доток живота.
Заборавите на све клишее око тога да ли ћете купити животно осигурање или не. Ако сте у ситуацији сличној било којој од горе наведених, полиса животног осигурања може бити бољи избор за вас.