Као финансијски саветник, схватио сам да већина људи брине о последицама својих поступака када је прекасно. Ово је дефинитивно тачно када су у питању питања попут недовољне уштеде за пензију, а такође је истина и када су у питању питања у вези дуга.
Ставови студената о дугу студентског кредита су један пример. Према а Студија 2019 са Цоллеге Аве Студентски кредити, 93 посто студената који имају студентске кредите очекују да ће напустити факултет са дугом за студентски кредит. Нажалост, 63 посто испитаника није истражило просјечне износе дуга студентских кредита прије њих изабрали школу, а 69 одсто је рекло да не зна која ће им бити месечна уплата колеџ.
У свету у коме многи студенти позајмљују више него што је потребно, ово је проблематична слика. На крају крајева, како можете планирати своју финансијску будућност ако не знате колико вам је потребно позајмити или колико би ваша уплата могла бити у наредних 10 година или евентуално дуже?
Имајући све ово на уму, снажно осећам да би родитељи требало да саветују своју децу о свим врстама дуга, укључујући и дуг за студентски кредит. Родитељи морају да се осећају посебно угодно када са својом децом разговарају о финансијским жртвама везаним за финансирање факултета, укључујући и ко ће на крају платити рачун. Ако ће студент морати да отплати целокупан износ, то мора знати унапред. Слично, родитељи треба да буду искрени и унапред у погледу тога колико су способни и вољни да помогну.
Надаље, ево главних питања студентских зајмова о којима би требали разговарати сви родитељи са дјецом која се приближавају факултету прије него што буде прекасно.
Колико је задуживања важно
Превише људи мисли да је било који износ студентског дуга добра инвестиција. На крају крајева, ваш циљ је кретање кроз школу, стицање дипломе и добијање посла који ће оправдати сав ваш труд и трошкове похађања факултета.
Ствар је у томе што факултет јесте не увек добра инвестиција. Постоји много поља каријере у којима вам чак и није потребна факултетска диплома, а могуће је и преплатити диплому у зависности од школе коју изаберете.
На пример, ако желите да будете социјални радник, можда бисте могли да похађате државну школу за око 10.230 долара годишње, према просечне школарине и накнаде које припрема Цоллеге Аве, али можете изабрати и приватну школу која кошта 35.830 УСД школарине и накнаде године. Можете се чак одлучити и за школу ван државе која вам неће понудити попуст на школарину.
У сваком случају, средња годишња зарада за социјалне раднике у мају 2019. године износила је 50.470 долара годишње према процјенама Завода за статистику рада. Реците ми, да ли бисте радије потрошили 40.000 до 50.000 долара за стицање ове дипломе, или више од 150.000 долара?
Задуживање за факултет никада не би требало да подразумева пристајање на „све што је потребно“ за обављање посла. Упоредите трошкове факултета унапред и уверите се да повраћај улагања има смисла за степен који зарађујете, као и за будуће изгледе за плату.
Да би се олакшало управљање плаћањем након дипломирања, опште је правило да ваше дете не позајмљује више од онога што очекује да ће му бити плата за прву годину ван факултета. Један од начина да проверите како би могле изгледати месечне отплате студентског зајма (и ако ваше дете то може себи приуштити) је коришћење студентских зајмова Цоллеге Аве калкулатор студентског кредита. Не само да вам приказује укупну цену кредита, већ вам показује и колико ће бити ваша месечна уплата.
Каматне стопе су такође битне
Такође будите свјесни да је ваша каматна стопа важна, као и да ли испуњавате услове за субвенционисане или несубвенционисане студентске кредите. Тамо где ће влада покрити камате на субвенционисане кредите док сте још у школи, несубвенционисани кредити почињу да наплаћују камату одмах. Ово је важна разлика јер допуштање да се камате акумулирају на ваше кредите док сте још у школи може дозволити да вам се салдо кредита повећа.
Камате које студенти плаћају на своје кредите такође су прилично битне, а породице би требале бити марљиве о куповини како бисте били сигурни да добијају кредите са најбољим каматама и условима које могу да квалификују за. На крају крајева, 20.000 долара студентских кредита по 7% годишње на десетогодишњем плану отплате захтевало би месечну уплату од 232,22 долара и 7 865,87 долара у камате на зајам, док би за исти зајам по стопи од 4% била потребна месечна уплата од 202,49 УСД и укупни трошкови камате од $4,298.84.
Додатна плаћања могу направити велику разлику
Такође верујем да би родитељи требали објаснити да план отплате који њихови дипломци изаберу може направити велику разлику у њиховом кредитном искуству. Тамо где ће краћи период отплате кредита довести до веће месечне отплате, брже отплаћивање кредита може вам помоћи да се ослободите дуга како бисте могли да наставите са животом. Краћи рок отплате такође може драматично смањити износ камата плаћених током трајања студентског кредита.
Плаћање током школовања, чак и само 25 УСД месечно, може помоћи уштеди новца током трајања кредита. Будући да неки студентски кредити могу доћи без казни за авансну отплату, родитељи би такође требали прећи преко погодности плаћања више од минималне уплате студентских кредита. Уосталом, додатна плаћања која се додјељују главници њихових салда смањиће износ који им дугују одмах и помоћи ће им да дугорочно уштеде новац на каматама.
Треба вам пример? Замислите некога са горе наведеним сценаријем који отплаћује 20.000 долара кредита по стопи од 4% на десетогодишњем плану отплате. Иако би плаћање 202,22 долара месечно оставило без дуга након десет година, могли би уштедети новац и брже се извући из дуга ако би могли да плате мало више. На пример, ако би сваког месеца бацили додатних 50 УСД на главницу својих кредита, уштедели би 1.044 УСД на каматама и обријали 2 године и 3 месеца од рока отплате.
Потражите начине на које можете пронаћи смањење каматне стопе. На пример, зајмопримци у студентским зајмовима Цоллеге Аве могу добити смањење камате од 0,25% на свој кредит постављањем аутоматских плаћања путем важећег банковног рачуна.
Будите проактивни у вези са својим дуговима
Коначно, верујем да би родитељи требали саветовати своју децу да буду проактивна у погледу својих дугова ако је то могуће. То значи позајмљивање само новца који вам је потребан да бисте стекли диплому и тражење начина за смањење кредита ако је то могуће.
С друге стране, проактивност не престаје када завршите факултет. Студенти не морају да се држе студентских кредита које имају ако су на располагању друге опције и требало би да размотре могућности рефинансирање њихових студентских кредита када дипломирају и имају добре кредите за постизање бољег договора. Док рефинансирање савезних кредита код приватног зајмодавца може значити одустајање од бенефиција попут одлагања, стрпљења и планови отплате засновани на приходима, приватни студентски кредити могу доћи са много нижим каматама и већом флексибилношћу планови отплате.
Закључак: Одмеравање предности и недостатака рефинансирања увек има смисла, па се потрудите да ваш дипломац уложи труд и време потребно да размотри све опције које су им на располагању.