Признај.
Да ли сте сакупљач ИРА -е?
Мој клијент је некада имао преко 8 ИРА -а распоређених у разним банкама и брокерским кућама све док коначно нисам имао интервенцију.
Јасно су знали да можете имати више од једне ИРА -е, али то је уобичајено питање које ми постављају.
Избегнимо дуги завршетак овог поста и одмах одговоримо на питање- можете имати више ИРА налога, а можете их имати колико год желите - нема ограничења.
Једино стварно ограничење у погледу рачуна ИРА -е је годишње ограничење доприноса, које износи 5.500 долара или 6.500 долара ако имате 50 или више година. Али у тим границама, можете распоредити свој новац на колико год ИРА рачуна желите.
Али релевантнија питања су: зашто бисте имали више ИРА налога? Или, зашто бисте то желели?
Може ли постојање више ИРА налога представљати проблем? И потребна вам је интервенција јер сте гомилач ИРА -е?
То су питања која заиста желим да обрадим у овом чланку.
Виђам много клијената који имају више ИРА налога, а немају увек добре разлоге зашто то имају.
Зашто бисте могли имати више ИРА рачуна
Чини се да људи често стварају више ИРА налога на основу пасивног приступа, што ће рећи чини се да се то једноставно дешава, скоро подразумевано.
Ево неких уобичајених разлога:
- Напуштање посла. Људи иду од посла до посла и сваки пут кад оду, постоји пензиони план спонзорисан од послодавца који се пребацује на ИРА рачун. Они могу имати ИРА рачун за сваки план који спонзоришу од послодавца који напусте.
- Више типова ИРА. Ако имате брачни пар, а сваки има и традиционалну ИРА и Ротх ИРА - Сазнајте више о томе Ротх ИРА правила ево- то ће бити по две ИРА-е, или четири ИРА-е за пар.
- Посебне промоције брокера за инвестиције. Чини се да увек негде постоји посредник за улагања који нуди уговор о преносу ИРА -е који је превише добар да би се од њега одустало. Искористивши те промоције, можда ћете имати 6.000 долара и једну ИРА -у, 12.000 долара у другој и 7.000 долара у трећини. То се једноставно дешава!
- Различита средства за улагање. Можда имате један ИРА рачун уложен у депозитне потврде у вашој банци, други уложен у један ЕТФ, а трећи у самоуправни брокерски рачун. Сваки има јединствену сврху и нисте пронашли убедљив разлог за спајање три врсте рачуна у један налог.
Ово су само неки од разлога, и они могу помоћи да се објасни зашто појединци, а посебно брачни парови, могу имати портфолио ИРА рачуна.
Да ли је то добар аранжман?
Предности поседовања више рачуна ИРА -е
Постоје случајеви када постојање више ИРА налога може бити јасна корист.
Ево неколико примера:
Ограничења СИПЦ или ФДИЦ осигурања. Ако сте инвеститор са фиксним приходом и више волите сигурност банака, постоји ограничење осигурања од 250.000 УСД за банковне рачуне. Ако су ваша стања у ИРА -и већа од ове, можда ћете морати одржавати ИРА у двије или више банака. Исто важи и за СИПЦ осигурање. Граница је 500.000 долара у готовини и хартијама од вредности по рачуну, што укључује 250.000 УСД у готовини. Ако ваше стање у ИРА -и премашује 500.000 долара, можда имате више од једног рачуна.
Осећате се сигурније ако немате сва своја „јаја у једној корпи“. Осим осигурања ФДИЦ -а или СИПЦ -а, можда ћете се само осјећати сигурније ако имате своју пензиону имовину распоређену на два или три рачуна, а не на једном рачуну. Иако су ваша средства осигурана, помисао на неизмирење обавеза банака или брокера може бити узнемирујућа у вези са нечим тако важним као што је ваша пензиона штедња.
Диверзификација на врло специфичне инвестиционе рачуне. Можда постоје одређена инвестициона средства која су специјализована за одређене врсте улагања. На пример, можда имате један који је јефтин трговачки рачун, други из породице средстава, а трећи улаже у одређене секторе, попут некретнина или природних ресурса.
Различите врсте рачуна ИРА. Као што је раније поменуто, можда имате традиционалну ИРА и Ротх ИРА. А ако сте самозапослени, можда имате и СЕП ИРА. То увелико зависи од личних околности.
Различите ИРА -е за различите сврхе пензионисања. Како се приближавате пензији, можда ћете одлучити да желите различите ИРА -е од којих свака служи одређеној сврси. На пример, можете имати један рачун ИРА -е који функционише првенствено као извор редовног прихода. Други рачун би могао бити посвећен растућим инвестицијама тако да ваш пензиони портфолио никада не пресуши. Још би трећа ИРА могла да функционише као велики фонд за хитне случајеве, тако да ћете морати да отворите рачун када се појави велики трошак, као што су непокривени медицински трошкови, замена аутомобила, помоћ одраслој деци или чак већи посао на вашем кућа.
Управљани налог вс. налог за самостално управљање. Многи људи су хибридни инвеститори-више воле да професионално управљају већином свог новца, али ипак желе да се баве улагањем „уради сам“. Такав инвеститор би можда већину свог новца имао на управљаном рачуну, као што је нпр Беттермент или Једноставно богатство, са ДИИ налогом подешеним преко Е*Трговина или ТД Америтраде. Лепо је имати избор!
У зависности од ваших личних околности, један или више њих могу бити од велике користи за вашу финансијску ситуацију.
Потенцијални проблеми
Упркос предностима које може имати више рачуна ИРА -е, могуће је имати превише добре ствари.
Ево где би неколико ИРА налога могло да нашкоди вашој ситуацији:
Сваки рачун ИРА -е има свој скуп накнада. Ако имате пет ИРА рачуна, а сваки има годишњу накнаду од 100 УСД, плаћате 500 УСД годишње, уместо 100 УСД годишње са једним рачуном. То је додатних 400 долара годишње. Преко 20 или 30 година то почиње да расте и постаје прави новац.
Забуна. Осим ако не улажете новац у нешто попут сталног запослења, може бити веома тешко ефикасно управљати са више ИРА рачуна. Проблем ће бити још гори ако имате и више опорезивих рачуна за инвестиције. Можда ћете се снаћи на неким рачунима, али на другима јако лоше, а на некима ћете можда изгубити новац.
Недостатак доследне диверзификације. Стварање и одржавање поуздане алокације улагања на једном рачуну може бити довољно тешко. Али ако покушавате да жонглирате четири или пет, то може бити потврђена мора. Размислите колико тешко постаје када покушавате да поново уравнотежите своје рачуне? Највероватније, комбинација свих ваших ИРА налога изгледа више мало овога, и мало оног, уместо добро избалансираног инвестиционог портфолија.
Имате само толико новца да уложите сваке године. Ако имате пет ИРА рачуна, и даље можете уплаћивати највише 5.500 УСД сваке године. Како се носите с тим? Да ли финансирате један рачун сваке године? Или делите допринос са пет и стављате 1.100 долара на сваки рачун?
Проблеми са праћењем. Ако имате више ИРА рачуна, можда ће у било ком тренутку бити тешко знати колико сте новца уштедели за пензију. Да ли ћете знати да ли сте на путу са штедњом за пензију? Сваки пут када желите да сазнате, мораћете да направите прорачун. А шта ће се догодити ако тржиште доживи велики хит? Како ћете знати колика је укупна штета на свим вашим рачунима заједно? Осим што представља математички проблем, ова врста компликација може отежати доношење рационалних инвестиционих одлука.
Шта је одговор?
Смањите своје више ИРА рачуна на управљачки ниво
Из одређених разлога може имати смисла имати ограничен број више ИРА налога. Брачни пар у којем сваки брачни друг има традиционалну ИРА -у и Ротх -ову ИРА -у би свакако оправдао да пар има четири ИРА рачуна. И свакако можете тврдити да имате управљани налог и заиста налог за самостално управљање.
Али ако су разлози зашто имате више ИРА рачуна више због пасивне акумулације (искоришћавање промоције или 401 (к) превртања) вероватно сте сами себи створили мрежу компликација која нема стварне корист.
Смањите своје ИРА рачуне на највише два или три по супружнику, и то само из најбољих разлога. Затим обједините остале у најважније рачуне.
То ће вам омогућити да уштедите на таксама, да боље контролишете своја улагања, да се правилно диверзификујете свој портфељ за пензионисање и боље ћете пратити ваш напредак ка пензионисању циљеви.