Kdaj NE bi smeli prispevati k slabemu 401(k)

401 (k) je eden najboljših načinov, kako lahko prihranite za svojo upokojitev.

Lahko prispevate k njim in odštejete svoje prispevke ter tako odložite davke. Gledate, kako rastejo brez davka, ne glede na to, kaj počnete s svojimi naložbami. In davke plačate le, ko prejemate izplačila ob upokojitvi.

Če k temu dodamo še potencialno ujemanje podjetja, kar je brezplačen denar, je popolno vozilo za upokojitev. Tako dragoceno je, da Secure Act 2.0 je naredil tako, da se morate odjaviti od 401(k) namesto privolitve. Načrti 401(k) ne bodo samodejno vpisani (od leta 2025).

Načrt 401(k) je odličen, vendar niso vsi načrti 401(k) odlični.

Kaj pa, če vaš delodajalec ponudi slabo 401(k)?

Bi še vedno morali vlagati?

Kako lahko ugotovite, ali je načrt dober ali slab?

Kazalo

1. Brez ujemanja delodajalcev
2. Visoke provizije (nad 1,00 %)
3. Slabe naložbene možnosti
4. Brez ujemanja + visoke provizije = premislite
5. Alternative za 401 (k)
1. Tradicionalne in Roth IRAs
2. Zdravstveni varčevalni račun
3. Obdavčljiv posredniški račun
6. Zaključek

Brez ujemanja delodajalcev

Imel sem dve podjetniški službi in vsako od njiju se je ujemalo s podjetjem (običajno je znašalo do 3 % moje letne plače), vendar to ni univerzalno. Mnoga podjetja ponujajo 401 (k) brez ujemanja delodajalca.

Čeprav samo to ni dovolj dober razlog, da bi se odrekli prispevkom 401 (k), je pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati.

Upoštevajte tudi razpored prevzemov na tekmi. Včasih bo podjetje od vas zahtevalo, da ostanete v podjetju več let, preden lahko »obdržite« tekmo. Če ti prenehati, lahko še vedno zavrtite svoj 401(k), vendar ne boste dobili ujemanja.

Toda če vaše podjetje ne ponuja primerljivega delodajalca, je to ena stavka proti 401(k).

Visoke provizije (nad 1,00 %)

V vašem 401 (k) morate upoštevati tri pristojbine:

• Administrativne pristojbine načrta – pristojbine, ki jih skrbnik načrta vsako leto zaračuna za upravljanje 401(k).
• Naložbene provizije – razmerja stroškov in obremenitve, ki jih zaračunajo osnovni skladi.
• Provizije za storitve – vsaka druga provizija znotraj 401 (k), na primer pri najemanju posojila, prenosu itd.

Prvi dve (administrativne in naložbene provizije) bi morali znašati približno 1 % vašega stanja. Če je konec, plačate več od povprečja. Če je manj, plačate manj (super!).

Čeprav bodo provizije vašega sklada vedno izražene v odstotkih, so upravne provizije vašega načrta običajno pavšalne. Lahko vam zaračunajo 50 USD na leto v obliki stroškov načrta, ne glede na vaše stanje. Ko razmišljate o svojih stroških, jih natančno izračunajte.

💡Za primerjavo, moj Solo 401(k) hrani Vanguard in za sam račun ni provizije. Za vsak sklad na računu je provizija v višini 20 USD/leto, vendar se je opustimo, ker je naše stanje dovolj visoko (več kot 50.000 USD). Osnovni skladi so vsi indeksni skladi Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) z razmerjem stroškov 0,05 %, 0,04 % oziroma 0,45 %.

Če vaše letne provizije presegajo 1,00 %, kar je bolj verjetno, če vaš načrt ne ponuja nobenih indeksnih skladov, potem je to dober razlog, da ponovno razmislite o 401(k).

Visoki honorarji? Dva udarca.

Slabe naložbene možnosti

"Slabe" naložbene možnosti se običajno zmanjšajo na dva razloga - slabo uspešnost ali so predrage (zato zmanjšujejo donose).

Aktivno upravljani skladi redko premagajo indeksne sklade.

Če je vaš sklad poln aktivno upravljanih in dragih vzajemnih skladov, to ni odličen načrt.

Če ima mešanico aktivno upravljanih in indeksnih skladov, potem imate dobre in slabe možnosti in preprosto lahko izbirate med dobrimi!

Če so vse možnosti slabe, je to še en udarec.

Brez ujemanja + visoke provizije = premislite

Če morate plačati 2 % honorarjev, vendar se delodajalec ujema, morate izračunati, da vidite, ali "brezplačni denar" premaga visoke honorarje. Ponavadi je tako, razen če imate nekaj norih honorarjev ali če ne boste mogli prispevati veliko.

Na primer, če vaš delodajalec ponudi do 3 % vaše plače v višini 50.000 $ - to je 1.500 $ vsako leto. To daleč odtehta 2% pristojbin.

Takrat morate pregledati razpored prevzemov na tekmi, saj lahko naredi veliko razliko. Moji delodajalci nikoli niso imeli razporeda odmerjanja, takoj ste dobili svoj par. Nekatera podjetja zahtevajo, da ostanete leto ali dve (ali več!), ali pa se predate sorazmerno ocenjenemu delu tekme, ko odidete.

Če ni ujemanja, so visoke provizije in slabe možnosti – to so trije opomini in razmislite o alternativah.

💡Moj prijatelj in bralec Gerry je prebral to objavo in predlagal izjemo... če mislite, da boste le na službo za nekaj let, bi bilo morda smiselno prispevati v slabih 401 (k), samo da bi tja dobil denar. Tudi če to ni odličen načrt, lahko spremenite v boljši načrt, ko nehate.

Alternative za 401 (k)

Dober 401(k) je odlična naložbena možnost, vendar obstajajo druge možnosti, ker mnoga podjetja, zlasti manjša, ne ponujajo 401(k). Nekatere ponujajo grozljive.

Tradicionalne in Roth IRAs

To so najbolj znane in najboljše alternative za 401(k).

Tradicionalna IRA je kot "majhen" 401 (k), ker je naložbeni račun z odloženim davkom.

A Roth IRA je popolnoma drugačna žival, ki si zasluži ločeno obravnavo (prispevate dolarje po obdavčitvi), vendar imata skupno zgornjo mejo letnega prispevka (6500 $ v letu 2023).

Za IRAs jih lahko odprete pri katerem koli posredniku, ki ponuja IRAs. Priporočam, da izberete nizkocenovnega, saj vam bodo vsi omogočili dostop do podobnih izdelkov.

Zdravstveni varčevalni račun

Zdravstveni varčevalni račun sam po sebi ni pokojninski račun, vendar ima veliko podobnosti z njim pokojninski račun, saj so vaši prispevki davčno priznani in so vaši zaslužki odloženi za plačilo davka. HSA lahko dobite, če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom, ki lahko velja za vas ali ne.

Obdavčljiv posredniški račun

To je navaden posredniški račun brez posebnih davčnih ugodnosti. To bi morala biti zadnja stvar, ki jo upoštevate pri upokojitvi, če imate slab 401 (k), ker nima posebnih davčnih ugodnosti!

Zaključek

401(k) je fantastično vozilo za upokojitev, če imate dobro podjetje, dobre naložbene možnosti in relativno nizke pristojbine.

Če nimate odličnega načrta, je morda vseeno vredno prispevati, če dobite spodobno ujemanje.

Navsezadnje je vse to odvisno tudi od drugih dejavnikov. Če ne nameravate veliko prispevati k svojemu 401 (k), ker imate druge varčevalne cilje višje prioritete, boste morda želeli počakati.

Na koncu bo vaša posebna situacija narekovala, ali je vaš 401(k) trenutno dober ali slab. (razen če je popolnoma grozno, potem je grozno za vse... razen morda za skrbnika načrta in upraviteljev vzajemnih skladov!)

O tem Jim Wang