Najosnovnejši namen vsake rente je zagotavljanje stalnega dohodka v prihodnosti. Tako kot večina finančnih produktov so se rente v zadnjih letih razširile in so na voljo v različnih okusih.
Večletna zajamčena renta (MYGA) zagotavlja ta tok dohodka, vendar na način, ki je na splošno bolj konzervativen kot druge vrste rent. MYGA si lahko predstavljate kot CD različico rent.
Ta članek bo razložil, kako delujejo MYGA, vključno z davčno obravnavo, prednosti in slabosti ter kako se primerjajo z drugimi naložbenimi nosilci.
Kazalo
- Kaj je MYGA in kako deluje?
- Kaj pomeni MYGA?
- Davčne posledice MYGA
- Prednosti in slabosti MYGA
- Prednosti:
- Slabosti:
- MYGA vs. zgoščenke
- MYGA vs. Druge vrste rent
- Bi morali kupiti MYGA?
Kaj je MYGA in kako deluje?
Kaj pomeni MYGA?
MYGA je kratica za Multi-Year Guaranteed Annuity.
Kot vse rente je tudi MYGA naložbena pogodba z zavarovalnico. Svoja sredstva predate zavarovalnici v zameno za prihodnji tok dohodka. Anuitete so lahko prednostni vir prihodnjega dohodka, saj za razliko od pokojninskih računov, ki jih upravljate sami, zagotavljajo zajamčeno minimalno raven dohodka za določeno obdobje.
MYGA bo zagotovila obrestni prihodek za obdobje od treh do desetih let. Z vlaganjem denarja pri zavarovalnici ji daste čas za ustvarjanje vrednosti. To je znano kot obdobje kopičenja.
Dohodek od rente boste začeli prejemati na vnaprej določen datum. Izplačila lahko prejmete samo kot obresti ali kombinacijo glavnice in obresti.
MYGA so obnovljivi. Pogodbo lahko obnovite ob koncu akumulacijskega obdobja, čeprav se lahko obrestna mera, plačana za anuiteto, spremeni glede na prevladujoče stopnje.
Kot je značilno za rente, boste verjetno odgovorni za stroške predaje, če dvig izvedete pred koncem akumulacijskega obdobja. Zneski kazni se lahko gibljejo med 1 % in 10 % – zavarovalnice običajno strukturirajo stroške predaje na drsni lestvici, z vsako leto nižjimi kaznimi.
Zavedajte se, da se plačane obresti in provizije za odstop razlikujejo od podjetja do podjetja. Morali boste nakupovati med zavarovalnicami, da ugotovite, katera družba bo zagotovila najugodnejšo kombinacijo obeh.
Davčne posledice MYGA
Ena najpomembnejših prednosti rent, vključno z MYGA, je, da se dohodek, ki ga zaslužijo, kopiči na podlagi odloženega plačila davka – približno tako, kot delujejo pokojninski načrti, le da prispevki za rento niso davčno priznani (razen če so plačani ob upokojitvi načrt).
To vam daje prednost, da zadržite 100 % dohodka, zasluženega v okviru rente, medtem ko se načrt gradi. In to bo povzročilo večje stanje načrta do konca faze kopičenja.
Dohodki od obresti, zasluženi z rento, bodo obdavčljivi šele ob dvigu. Vendar pa za razliko od pokojninskih načrtov dvigi glavnice ne bodo obdavčeni, saj nikoli niso bili davčno priznani.
Prednosti in slabosti MYGA
Prednosti:
- MYGA so bolj konzervativne kot druge rentne naložbe in zato varnejše.
- MYGA zagotavljajo odlog davka na prihodke od obresti v fazi akumulacije. To vam bo omogočilo, da v celoti izkoristite seštevanje obresti.
- Ni omejitev glede tega, koliko lahko prispevate k renti. To pomeni, da lahko MYGA uporabite za dopolnitev drugih pokojninskih prihrankov, če v službi nimate načrta ali ste presegli dovoljene zneske pokojninskih prispevkov.
- MYGA lahko zagotovijo stalen dohodek za določen čas, bodisi v zgodnjih letih upokojitve, ko ne se želite zanašati na dvige iz rednih pokojninskih načrtov ali celo pozneje ob upokojitvi kot strategijo, da ne bi preživeli svojega denarja.
Slabosti:
- MYGA so konzervativne naložbe, ki morda ne zagotavljajo tako visokih donosov kot druge vrste naložb ali rent.
- Če želite dvigniti sredstva iz rente pred koncem akumulacijske faze, so stroški predaje.
- Čeprav se obnašajo kot CD-ji, MYGA-jev ne krije zavarovanje FDIC. To je zato, ker jih ne izdajajo banke, ampak zavarovalnice. Vendar so neuspehi zavarovalnic pri rentah izjemno redki in jih običajno krijejo državne garancijske določbe.
- Anuitete imajo provizije, ki lahko zmanjšajo vaš donos obrestne mere. Prepričajte se, da ste seznanjeni z vsemi stroški, povezanimi z vašo pogodbo.
MYGA vs. zgoščenke
Ker so MYGA podobni CD-jem, zakaj ne bi preprosto investirali v CD namesto rente?
Lahko se zgodi, da a potrdilo o depozitu je boljša izbira. Toda MYGA imajo prednost odloga davka na obresti, kar pa ne velja za CD-je. Namesto tega so obresti, plačane na CD-je, obdavčljive v zasluženem letu. Tudi če vlagate v petletni CD, boste morali plačati davek na zaslužene letne obresti.
MYGA med fazo akumulacije ne bo imela nobenih davčnih posledic, kar vam bo omogočilo večjo sestavo zaslužka.
In če vas skrbijo stroški predaje pri MYGA, imajo zgoščenke enakovredne kazni za predčasni umik. Če predčasno dvignete sredstva s CD-ja, boste plačali kazen za predčasni dvig, ki je enaka vnaprej določenemu znesku obresti.
MYGA vs. Druge vrste rent
Kot smo že omenili, so MYGA na bolj konzervativnem koncu lestvice rent. Anuitete, povezane z uspešnostjo lastniških vrednostnih papirjev, bodo verjetno ustvarile višje donose vaše naložbe, zlasti če gre za dolgoročno zavezo. Vendar pa so tudi rente, ki temeljijo na lastniškem kapitalu, izpostavljene večjemu tveganju. Če jemljete MYGA, verjetno iščete bolj konzervativno vrsto rente.
Če radi vlagate svoj denar v rente, lahko v primerjavi z naložbami v lastni režiji, kot so pokojninski načrti, razmislite o diverzifikaciji vrst rent. Na primer, lahko vložite določen znesek v MYGA, medtem ko vlagate druga sredstva v rente, ki temeljijo na lastniškem kapitalu in imajo potencial za večje donose.
Renta, ki je najbolj primerljiva z MYGA, so tradicionalne fiksne rente. Toda ta vrsta rente zagotavlja obrestno mero le nekaj let. Na primer, če je pogodba o renti sklenjena za deset let, je lahko obrestna mera zajamčena le za pet let.
MYGA jamčijo obrestno mero za celotno trajanje rentne pogodbe. Če je tudi ta pogodbena doba deset let, lahko pričakujete, da bo obrestna mera ostala fiksna.
Bi morali kupiti MYGA?
Čeprav imajo MYGA določene prednosti, kot je odlog davka na dohodek od naložb, morate biti pri vlaganju v rente vedno previdni. Renta je pogodba z zavarovalnico in nima lastnosti naložb v lastni režiji, kot npr. IRA ali zgoščenke.
Ko boste svoj denar predali zavarovalnici, ne boste več imeli vpogleda v to, kako se sredstva vlagajo.
Kot pogodbe lahko rente vsebujejo na desetine določb, pa tudi provizij. Kombinacija lahko vpliva na vašo sposobnost predčasnega dviga sredstev iz rente. Iz teh razlogov se pred vlaganjem sredstev v rento posvetujte z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem.
Kljub temu so se rente razvile v zaupanja vredna naložbena sredstva, zlasti v zadnjih letih, ko so postale bolj uporabniku prijazne. In brez dvoma zapolnjujejo določene zelo specifične niše.
Največja prednost, ki jo zagotavljajo rente, vključno z MYGA, je, da delujejo kot dodatek k pokojninskemu varčevanju. Ne glede na to, ali varčujete prek pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ali IRA, davčna uprava omejuje, koliko denarja lahko daste na stran.
Toda rente uživajo enak status odloženega davka kot pokojninski načrti. In ker prispevki, ki jih lahko plačate, niso omejeni, so lahko odličen način za povečanje vaših pokojninskih prihrankov nad pokojninskimi načrti.
Končno imajo rente še eno pomembno vlogo. Mnogi ljudje, ki so zelo uspešni pri kopičenju sredstev za upokojitev, niso tako prepričani, da bodo z njimi upravljali, ko pride upokojitev. Ker rento upravlja zavarovalnica z rednimi razdelitvami, lahko deluje kot tradicionalno določen pokojninski načrt v dobi, ko so ti načrti postali izjemno redki.