Pomembno je, da imamo vse življenje cilje. Kakšni so ti cilji, je v veliki meri odvisno od vaše starosti, vaših financ in vašega življenjskega sloga. Ko greste skozi življenje in dosegate določene cilje, je čas, da si postavite nove. Tako kot se spreminjajo vaše prihodnje želje, se morajo spreminjati tudi vaši cilji. Morate biti proaktivni pri zagotavljanju, da so relevantni za to, kje v življenju ste zdaj. To je še posebej pomembno, če se bližate upokojitveni starosti.
Tukaj je 10 finančnih mejnikov, ki bi jih morali doseči v svojih 40. in 50. letih.
1. Končno odplačilo dolgov za študentsko posojilo
Upajmo, da boste za to poskrbeli dolgo preden boste dopolnili 40 let. Če pa niste, bi morali načrtovati, da bodo dolgovi za študentsko posojilo čim prej poplačani.
Ena od velikih težav z dolgovi študentskega posojila, ki jih nosite že nekaj let, je, da se začnejo počutiti kot »naravni del življenja«. Z njimi vam postane nenavadno udobno. Morda boste zadovoljni s tem, da dolgove preprosto občasno prenašate in jih obdržite veliko dlje potrebno, predvsem na podlagi trditve, da bodisi mesečno plačilo ali obrestna mera (ali oboje) so nizke.
Toda študentska posojila predstavljajo obveznost, kar zmanjša vaš prihodnji denarni tok. Ne glede na to, kako nizka ali znosna sta lahko mesečno plačilo ali obrestna mera, bi jih že moralo biti več.
2. Nakup več življenjskega zavarovanja, kot ste mislili, da ga potrebujete
Do takrat, ko dosežete 40. let, ste verjetno do pasu v vzdrževanih družinskih članih in/ali finančnih obveznostih. Ta nizkocenovna pogrebna politika za 50.000 dolarjev preprosto ne bo prinesla več koristi. Morali boste imeti to in še veliko več, da boste poskrbeli za svoje vzdrževane osebe v vaši odsotnosti.
Pravzaprav je na splošno res, da so vaša 40. in celo 50. leta čas v življenju, ko potrebujete več življenjsko zavarovanje kot kadar koli drugje. Ne samo, da boste morda imeli družino, ki jo morate vzdrževati, ampak se lahko pojavijo tudi obveznosti na fakulteti, pa tudi znatni dolgovi, ki jih bo treba poravnati, če vas ni več, da bi jih pokrili.
3. Imeti načrt nepremičnine
Najmanj bi morali imeti pravnomočno oporoko, ki bo jasno določala razdelitev vašega premoženja in skrb za vaše vzdrževane družinske člane. Še enkrat, tukaj postane pomembno ustrezno življenjsko zavarovanje. Zagotovil bo dodatno raven podpore, ki jo bodo vaši ljubljeni potrebovali v primeru vaše smrti.
Če imate posestvo z visoko neto vrednostjo ali posestvo, ki bo nastalo kot rezultat velikega zneska življenjskega zavarovanja, razmislite tudi o ustanovitvi uradni nepremičninski načrt. To lahko vključuje ustanovitev skladov po vaši smrti, ki se lahko uporabijo za zaščito premoženja v vašem premoženja in vzdržujte ustrezno porazdelitev tega premoženja za preživljanje vaše družine potrebno.
4. Povečanje vaših pokojninskih prispevkov
To je pogosto težko storiti prej v življenju, ko se poskušate uveljaviti, zlasti ko preživljate mlado družino. Toda do takrat, ko dosežete 40 let, bi morali biti sposobni redno plačevati svoje pokojninske prispevke, ne glede na to, ali gre za načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ali za individualni načrt.
To bo še posebej pomembno, če med 20. in 30. letom niste mogli zbrati velike količine denarja za upokojitev. Vaša 40. in 50. leta so čas za prispevajte prispevke za dohitevanje prej si niste mogli privoščiti.
5. Plačevanje šole za vaše otroke
Če imate otroke, bi morali imeti za vsakega otroka pripravljen varčevalni načrt za šolanje, vsaj do takrat, ko dopolnite 40 let. Najverjetneje bodo obiskovali fakulteto, medtem ko boste vi v svojih 40-ih in 50-ih, zato boste potrebovali uveljavljeno bazo sredstev, da boste lahko plačali njihovo izobraževanje.
To lahko storite prek načrti z davčno ugodnostjo 529 ki so ustanovljeni posebej za ta namen, ali celo prek načrtov, ki niso zaščiteni pred davki, kot je posredniški račun ali vzajemni skladi. Tudi če ne morete pokriti celotnih stroškov njihovega izobraževanja, vseeno načrtujte, da boste imeli osnovno gnezdo, ki bo olajšalo študij na fakulteti za finance vaše družine.
6. Odplačilo hipoteke
Tako kot pri dolgovih za študentska posojila se je zelo enostavno umiriti z idejo, da boste do konca življenja plačevali hipoteko za stanovanje. Toda prej kot se ti lahko izplača, lažje bo tvoje življenje in več denarja boš imel na voljo za vse ostalo.
Morali bi razmišljati dlje od osnovnega pojma lastništva svoje hiše svobodne in jasne. Dodatni denarni tok, ki bo na voljo po odplačilu hipoteke, lahko pomaga pri plačilu visokošolskega izobraževanja vaših otrok in/ali pri financiranju vaše upokojitve. Prej ko vam bo hipoteka odplačana, prej se boste lahko lotili teh drugih finančnih ciljev.
7. Popolnoma znebiti se dolgov
Tu govorimo o kreditnih karticah, avtomobilskih posojilih in drugih posojilih na obroke, poleg vaših dolgov za hipoteko in študentska posojila. Morda se bo težko popolnoma znebiti dolgov, medtem ko še vzgajate družino, vendar bi morali načrtovati, da boste popolnoma brez dolgov dolgo pred upokojitvijo.
Ne samo, da bo brez dolgov znižajte svoje življenjske stroške ob upokojitvi, vendar bo ponovno zagotovil dodaten denarni tok za pomoč pri financiranju vašega pokojninskega portfelja.
8. Zmanjšajte svoje življenje za upokojitev
Do takrat, ko dosežete 50 let, bi morali začeti ustvarjati vsaj ohlapen načrt, kako zmanjšati svoje življenje in se pripraviti na upokojitev. Reševanje dolgov je lahko in bi moralo biti del tega načrta, vendar morate upoštevati tudi izbiro življenjskega sloga.
Najprej in najpomembnejše je razmišljanje o možnosti zmanjšanja vašega doma. Imeti v lasti isto hišo s štirimi spalnicami, 2,5 kopalnicami, dvema avtomobiloma in garažo na pol hektarja zemlje, na kateri ste ustvarili svojo družino, je lahko nepotreben strošek, ko se upokojite in ostanete samo vi in vaš zakonec. Če imate počitniško hišo, ali lahko prodate svoje primarno bivališče in se vanj preselite? Boste potrebovali dva avtomobila ali lahko preživite z enim?
Začeti morate aktivno raziskovati alternative.
9. Vzpostavitev politike dolgotrajne oskrbe
Večina od nas noče niti pomisliti na možnost, da bomo kdaj potrebovali dolgotrajno oskrbo, toda do takrat, ko dosežete 50 let, morate o tem resno razmisliti.
Ko gre za dolgotrajno oskrbo, ima nakup zelo pomemben vpliv na stroške police. Mlajši kot ste, ko sklenete polico, cenejše bodo premije. To je zato, ker mlajši kot ste, več časa imate, da zberete denar v polici, preden bo verjetno potrebna dolgotrajna oskrba.
To ni poceni kritje, a glede na to, da ljudje zdaj živijo dlje kot kdaj koli prej, se hitro dvigne na raven nujnega stroška.
10. Priprava na življenjski slog ob upokojitvi
Ko prestopite 50. leto, začne v vaše življenje prihajati neprijetna resničnost. Vsakdo v vaših letih lahko postane potrošni material. To se deloma zgodi zato, ker starejši delavci predstavljajo višje stroške premij v načrtih zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorira delodajalec.
Še en razlog pa je, da so starejši delavci običajno višje na plačilni lestvici. Ne glede na to, ali je pošteno ali ne, nekateri delodajalci dajejo prednost bolj mladostnemu osebju. Ne glede na razlog se verjetnost, da boste postopno odpustili iz službe, s starostjo povečuje.
Iz tega razloga bi morali delati na tem, da bi bili pripravljeni na upokojitev na neki točki po 50. letu. Na nek način to naredi priprave na predčasno upokojitev nekaj blizu nujnosti. Morali bi biti pripravljeni na upokojitev, tudi če tega ne načrtujete.
To lahko vključuje vsaj dovolj veliko naložbeno osnovo – v kombinaciji z relativno nizko življenjskih stroškov — da vam zagotovimo zadosten dohodek za dopolnitev močno zmanjšanega dohodka iz zaposlitve. Morda se to nikoli ne bo zgodilo, vendar je najbolje, da ste pripravljeni za vsak slučaj.
V resnici so finančni mejniki, ki bi jih morali doseči v svojih 40-ih in 50-ih, v veliki meri povezani s pripravo na upokojitev. To bi moralo vložiti nekaj resničnega truda v njihovo uresničitev.
Bralci: Ste v svojih 40 ali 50 letih? Kateri so nekateri finančni mejniki, ki ste jih dosegli?