Leta 2015 je kongres glasoval za odpravo priljubljene strategije vložitve in začasne uveljavljanja zahtevkov za pare, ki zahtevajo socialno varnost. Še vedno pa obstajajo priložnosti za načrtovanje in premisleki, ki jih morajo poročeni pari razmisliti, preden uveljavljajo svoje ugodnosti.
Kdaj naj vložim?
To je vprašanje za 64.000 $. Upravičeni ste do vloge za ugodnosti že pri 62 letih. Čakanje do vaše polne upokojitvene starosti (FRA), ki je 66 za tiste, rojene pred letom 1960, povzroči ugodnost, ki je približno 25 % višja, kot če bi se prijavili pri 62 letih. Čakanje do starosti 70 let povzroči dodatno 8-odstotno povečanje na leto od vašega FRA.
Čeprav se s čisto matematičnega stališča morda zdi, da je najboljši odgovor počakati do 70. leta starosti, da bi uveljavljali ugodnosti, obstajajo tudi drugi premisleki.
Eno vprašanje je koncept "brez rentabilnosti". Obstajajo številne študije, ki izračunati točko preloma med oddajo vloge že pri 62. letu in čakanju na vaš FRA ali do 70. leta. Večina teh študij postavlja rentabilnost od vaših poznih 70-ih do poznih 80-ih.
Čeprav nihče ne more napovedati, kako dolgo bodo živeli, sta vaše splošno zdravje in dolgoživost družine dejavnika, ki ju je treba upoštevati pri odločitvi, kdaj boste zahtevali.
Nedavni članek Fidelity je opisal hipotetični par s pričakovano življenjsko dobo 78 in 76 let. Če bi uveljavljali svoje ugodnosti pri 66 letih, namesto da bi čakali na 70 let, bi med njima prejeli dodatnih 96.000 $ doživljenjskega nadomestila, ob predpostavki, da sta živela to starost. To bi bilo 20-odstotno povečanje v primerjavi s tistim, kar bi prejeli, če bi čakali do 70. leta, da zahtevajo.
Ugodnosti za preživele
Eden ključnih dejavnikov za poročen par je maksimiranje koristi preživelega za zakonca z nižjo individualno evidenco prejemkov.
V tem primeru bi zakonec z nižjimi dohodki morda razmislil o uveljavljanju nadomestila pred 70. letom starosti, morda na svojem FRA. Zakonec z višjim dohodkom bi počakal do starosti 70 let ali čim dlje, preden bi zahteval nadomestilo.
Razlog za to je, če zakonec z višjo stopnjo nadomestila najprej umre, potem ima preživeli zakonec nekaj možnosti. Upravičeni so do višje stopnje, ne glede na to, ali gre za lastno nadomestilo ali nadomestilo za preživelega.
Isti članek o zvestobi, omenjen v prejšnjem razdelku, je opisal še en par, pri katerem je bila moževa korist na njunem FRA dvakrat večja od koristi njegove žene. Če počaka do 70. leta, da vloži vlogo za njegovo nadomestilo, to poveča potencialne doživljenjske prejemke za njegovo ženo za 27 %, če doživi 94 let, kot pričakuje na podlagi svoje družinske anamneze. V tem primeru, tudi če umre pri 88, bi to povzročilo 12-odstotno povečanje njenih življenjskih prejemkov. Ta povišanja so posledica višje ugodnosti, ki so na voljo za moža, ki čaka do 70. leta starosti in izhajajo tako iz prejemkov, ki jih je prejel v življenju, kot tudi iz nadomestil za preživele osebe, če umre najprej.
Vdove in vdovci so upravičeni do nadomestila za preživele družinske člane, ki se začnejo pri 60. letu starosti, takrat bi prejeli 71,5 % nadomestila svojega pokojnega zakonca. To se v korakih poveča na 99 % za tiste, ki niso dosegli svojega FRA. Ko preživeli zakonec doseže svoj FRA, je upravičen do pobiranja 100 % nadomestila svojega pokojnega zakonca.
Da bi bil razvezan zakonec upravičen do nadomestila za preživele družinske člane, se preživeli zakonec ne sme ponovno poročiti do starosti 60 let ali pozneje.
Omejene aplikacije
Za mlajše delavce je uporaba omejene vloge za uveljavljanje zakonske dajatve v veliki meri šla na stran zaradi sprememb pravil, ki jih je sprejel kongres konec leta 2015.
Pravila so naredili dedek-v tistih, rojenih pred 1. januarjem 1954. Ti ljudje so še vedno upravičeni do vložitve zahtevka za zakonske dajatve na podlagi evidence o zaslužku njihovega zakonca z uporabo omejene aplikacije. To pomeni, da je zahtevek omejen na prejemke zakonca.
Nekaj stvari, ki jih morate vedeti: Najprej morate stopiti v stik s svojim FRA, da to storite. Drugič, za uveljavljanje zakonskega nadomestila na ta način mora vaš zakonec že prejemati nadomestilo za socialno varnost. Če se bodo odločili, da bodo začasno ukinili svoje nadomestilo, bi vaša zakonska nadomestila po novih pravilih prenehala.
Kako bi to lahko bilo koristno? V skladu s scenarijem, obravnavanim v prejšnjem razdelku, lahko zakonec z nižjimi zaslužki uveljavlja svoje nadomestilo pred 70. letom. Drugi zakonec bi lahko ob predpostavki, da sta dosegla svoj FRA in sta bila rojena pred 1. januarjem 1954, vložila omejeno vlogo za zakonsko nadomestilo za zakonca, ki prejema dajatev.
Bruto znesek nadomestila bi bil polovica prejemka drugega zakonca. Omejena uporaba nato omogoča, da se lastna korist tega zakonca še naprej povečuje, dokler ne dopolni 70 let. Nato bi kot zakonec z višjo stopnjo zaslužka uveljavljal lastno višjo korist.
Štiri leta, ko ta zakonec z višjimi dohodki prejema nadomestilo zakonca, to prinese nekaj dodatnega denarja, hkrati pa omogoča, da njihova ugodnost še naprej raste za 8 % letno do 70. leta. Zakonska dajatev bi lahko na primer pokrila njuno Stroški zdravstvene oskrbe, z morebitnim dodatnim.
Najpomembneje je, da prejemek zakonca z višjimi dohodki še naprej raste in bo zagotovil večjo preživnino, če bo potrebno.
Povzetek
Socialna varnost je za večino od nas element načrtovanja upokojitve. Za poročene pare je vprašanje, kdaj zahtevati, kritično vprašanje, ki zahteva načrtovanje in analizo. Odločitev ima lahko trajne posledice za te pare v času njihove upokojitve.