Kaj pa, če bi lahko povečali svoje prispevke Roth 401(k) ali IRA in prihranili še več za upokojitev? Sliši se malo prelepo, da bi bilo res, vendar je povsem mogoče. Obstaja stranska pot povečanje vaših upravičenih prispevkov Roth IRA do 37.500 $ z uporabo tako imenovanega Mega Backdoor Roth IRA.
Kakšne so omejitve Roth IRA?
The IRS določi kdo lahko prispeva k Roth IRA in koliko lahko prispeva.
Tukaj je nekaj osnovnih pravil:
- Leta 2023 je omejitev prispevka 6500 USD na posameznika ali 7500 USD, če ste stari 50 let ali več.
- Če ste posameznik, ki zasluži manj kot 138.000 $, lahko prispevate celoten znesek v Roth IRA.
- Če zaslužite več kot to in do kar 153.000 $, lahko prispevate nižji znesek.
- Kot en sam vložek, če zaslužite več kot 153.000 $, ne morete prispevati k Roth IRA.
- Za poročene in skupne vložnike sta mejni vrednosti 218.000 $ in 228.000 $.
Če zaslužite več kot te omejitve dohodka in bi radi nekje pospravili več denarja za upokojitev, lahko še vedno prispevate k tradicionalni IRA. Tukaj je Backdoor Roth IRA pride v poštev. Prispevke pretvori v a tradicionalno IRA v Roth IRA račun.
Kaj je Mega Backdoor Roth IRA in kako deluje?
Mega Backdoor Roth IRA je še večja različica Backdoor Roth IRA. Omogoča prispevke po obdavčitvi v a 401 (k) načrt preoblikovati v Roth IRA. Številke so večje, računi pa drugačni.
Če želite izkoristiti Mega Backdoor Roth IRA, morate imeti 401(k), ki ga sponzorira delodajalec in omogoča prispevke po obdavčitvi.
Prispevki po obdavčitvi v načrt 401 (k) se razlikujejo od prispevkov Roth IRA. Omejitve davčne uprave za prispevke 401(k) so leta 2023 66.000 USD. To pomeni, da lahko posamezniki prispevajo 22.500 $ pred obdavčitvijo, vaš delodajalec pa lahko prispeva do 37.500 $ v vašem imenu. (Opomba: Vsaka posredniška družba in načrt imata svoja pravila, zato lahko nekateri načrti zaposlenim omogočajo, da prispevajo več kot prispevke po obdavčitvi, potem ko so prispevki delodajalca prešteti.)
Z Mega Backdoor Roth vzamete svoje prispevke 401(k) po obdavčitvi (22.500 USD ali 30.000 USD, če ste stari 50 let ali več), jih pretvorite v tradicionalno IRA in jih nato pretvorite v Roth IRA. To je še nekaj korakov in obstajajo posebna pravila o tem, kdo ima dostop do tega.
Kdo lahko uporablja Mega Backdoor Roth IRA?
Če želite narediti Mega Backdoor Roth IRA, mora vaš načrt 401(k) ponujati:
- Prispevki po obdavčitvi nad mejo 22.500 $ pred obdavčitvijo
- Distribucije med uporabo (ali dvigi brez težav)
Oboje deluje skupaj, da zagotovite, da lahko prispevate največji dovoljeni letni znesek v svojih 401 (k), tako da se lahko ta denar pretvori.
Tukaj je vaš postopek po korakih, če izpolnjujete zgornja merila:
- Povečajte svojih 401 (k) s prispevki po obdavčitvi. Prepričajte se o načrtu svojega delodajalca, da upoštevate pravila. Ne pozabite, da so to prispevki po obdavčitvi, ne Prispevki Roth IRA.
- Dvignite ta denar v tradicionalno IRA, in izvedite enak postopek kot pri Backdoor Roth IRA.
Če vaše podjetje dovoljuje dvige med delom brez težav, lahko svoje prispevke 401 (k) takoj dvignete v Roth IRA.
Onstran kako da bi to naredili, morate nujno razmisliti, ali je to dobra poteza za vaš denar. Ta pretvorba je najboljša za osebe z visokimi dohodki in visoke varčevalce. Namenjen je ljudem, ki že izkoriščajo svoje druge možnosti upokojitve in imajo morda celo drugačne načrte, kot je zdravstveni varčevalni račun (HSA) ali a 529 varčevalni načrt za fakulteto in še vedno znajdejo z več denarja, ki ga želijo prihraniti.
Če imate srednji dohodek ali ne morete doseči maksimuma svojih 401 (k), ta pretvorba ni vredna vašega časa. Iz naših izkušenj menimo TD Ameritrade in E*TRGOVINA so najboljši izbori za posredniške račune Roth IRA.
Kaj pa samozaposleni?
Tudi tisti z a solo 401(k) lahko uporablja Mega Backdoor Roth IRA. In pravzaprav je morda nekoliko lažje, saj ustvarite svoj načrt 401 (k).
Pri solo 401(k) lahko v svoj načrt prispevate 25 % svojega dohodka pred obdavčitvijo. Kot že omenjeno, omejitev prispevka je leta 2023 66.000 $, vendar je to pogosto več kot 25 % dohodka pred obdavčitvijo.
Tukaj je dobro biti oseba, odgovorna za načrt. Svoj načrt lahko nastavite tako, da omogoča prispevke po obdavčitvi in dvigi med uporabo.
Na ta način lahko še vedno uporabljate Mega Backdoor Roth IRA, tako da sledite zgornjim korakom. Na primer, recimo, da lahko prispevate 10.000 $ v obliki izbirnih prispevkov in 10.000 $ v obliki prispevkov za delitev dobička. To je še vedno 46.000 $ pod omejitvijo prispevka 66.000 $.
Nato lahko prispevate preostalih 46.000 $ prispevkov po obdavčitvi v svoj načrt in nato vse pretvorite z uporabo Mega Backdoor Roth.
Zadnja beseda
Medtem ko ima Mega Backdoor Roth več korakov kot večina drugih pokojninskih računov in več omejitev glede tega, kdo ga lahko uporablja, je to način za resnično povečanje vaših pokojninskih prihrankov. Najbolje je za ljudi, ki zaslužijo dovolj, da želijo prihraniti več po že izkoriščajo svoje obstoječe pokojninske račune. Če vas ne skrbi ustvarjanje denarnih prihrankov ali druge finančne potrebe, je to lahko odlična možnost.
Prosimo, upoštevajte: Kot pri vseh finančnih odločitvah se morate posvetovati s strokovnim finančnim svetovalcem. To še posebej velja za tiste odločitve, povezane z davčnimi vprašanji - kot je ta precej zapleten postopek Mega Backdoor Roth IRA - se posvetujte z davčnim strokovnjakom.