Posojila 401(k) so postala priljubljen vir posojil. Imajo obrestne mere, ki so skoraj vedno nižje od alternativ. Ker so zavarovani, ne tvegate, da bi nakopičili velike količine nezavarovanega dolga. In če jih vaš delodajalec ponuja, jih lahko dobite, ne da bi se sploh morali kvalificirati na podlagi vaše kreditne sposobnosti. Plačila se lahko izvedejo iz vaše plače, tako da komaj veste, da se to dogaja.
Toda sama preprostost izposoje po vašem načrtu 401 (k) prikriva nekaj skritih nevarnosti, ki se jih morate zavedati, če razmišljate o najemanju posojila 401 (k) – tudi za polog za nepremičnino.
Skrite nevarnosti posojil 401(k).
1. Morda boste znižali svoje pokojninske prispevke
Če plačujete mesečno po načrtu 401(k) za vračilo posojila, lahko zmanjšate svoje prispevke za sam načrt.
Na primer, če je denarja malo – in to je običajno razlog, zakaj bi si sploh želeli izposoditi –, lahko zmanjšate vaše prispevke na plačo v svoj pokojninski načrt, da sprostite več svoje plače za kritje plačila posojila.
Če ste prispevali 10 % svoje plače v načrt 401 (k), preden ste vzeli posojilo, lahko to znižate na 6 % ali 7 %, tako da boste lahko odplačevali posojilo, ne da bi pri tem škodovali svojemu proračun.
2. Morda boste v svojem načrtu zaslužili manj glede na znesek posojila
Ko vzamete posojilo iz svojega načrta 401 (k), obresti, ki jih plačate za posojilo, postanejo dohodek, ki ga zaslužite s tem delom vašega načrta. Namesto da bi z naložbami v načrt 401 (k) zaslužili donose na borzi, namesto tega »zaslužite« obrestno mero, ki jo plačujete za svoje posojilo.
To morda ni niti približno izenačeno.
Pogoji posojila načrta 401(k) na splošno določajo obrestno mero za posojilo po glavni obrestni meri plus eno ali dve odstotni točki. Odkar je glavna obrestna mera je trenutno 4%, če skrbnik vašega načrta zagotovi obresti v višini glavne obrestne mere plus 1 %, bo obrestna mera za vaše posojilo 5 %.
Zdaj, če se slučajno srečamo s posebej močnim delniškim trgom - tistim, ki dosledno kaže dvomestne donose - bo ta 5-odstotni donos videti manj kot spektakularen.
Če imate načrt 401(k) v vrednosti 40.000 USD in je polovica neporavnanega zneska, ki ste si ga izposodili sami, ta denar ne bo na voljo za doseganje višjih donosov delnic. Morda boste zaslužili, recimo, 12 % od neobremenjenega dela vašega načrta, vendar le 5 % od zneska posojila.
7-odstotno znižanje stopnje donosa posojilnega dela vašega načrta bo vaš načrt stalo 1400 USD na leto. To je neporavnani znesek posojila v višini 20.000 USD, pomnožen s 7 %.
Če ta znesek pomnožite – tudi z padajočimi zneski – na petletno obdobje posojila, boste bi lahko izgubili več tisoč dolarjev donosa naložbe v delnice na vašem posojilnem delu načrt.
Če imate pogosto ali vedno neporavnano posojilo v skladu s svojim načrtom 401 (k), lahko ta izgubljeni dohodek v nekaj desetletjih skupaj znaša več deset tisoč dolarjev. To boste pogrešali, ko bo prišla upokojitev.
3. Če zapustite službo, lahko veljajo davki in kazni
To je verjetno največje tveganje pri najemanju posojila 401 (k). Posojilo morate odplačati, ko ste še zaposleni v vašem podjetju. V današnjem času, ko toliko delavcev tako pogosto menja službe, je to velik problem. Tudi če ti zavrtite svoj 401(k). novemu delodajalcu, mora biti posojilo pri prejšnjem delodajalcu še poravnano.
V skladu s predpisi IRS, če zapustite delodajalca in imate neporavnano posojilo 401 (k), posojilo morate vrniti v 60 dneh po odpovedi. Če tega ne storite, se bo celoten znesek neplačanega posojila obravnaval kot razdelitev iz vašega načrta.
Ko se to zgodi, bo vaš delodajalec izdal a 1099-R (Razdelitev iz pokojnin, rent, pokojninskih načrtov ali načrtov delitve dobička, IRA, zavarovalnih pogodb itd.), ki poroča o znesku neporavnanega posojila vam in davčni upravi. V davčni napovedi boste morali prijaviti znesek, prikazan kot razdelitev iz vašega pokojninskega načrta.
Ko to storite, bo znesek neplačanega posojila v celoti obdavčen kot običajni dohodek. Poleg tega, če ste v času razdelitve mlajši od 59 let in pol, boste prav tako ocenjeni na 10 %. kazenski davek za predčasni umik. Če spadate v 15-odstotni zvezni davčni razred in ste mlajši od 59 ½ let, boste morali plačati 25 % na znesek neplačanega posojila. Prav tako boste morali plačati svojo državno dohodninsko stopnjo.
Če vaša skupna zvezna in državna stopnja davka na dohodek - kot tudi 10-odstotna kazen - skupaj znašata 30%, potem boste morali plačati skupni davek v višini 6.000 USD na stanje neplačanega posojila v višini 20.000 USD. In najverjetneje izkupička od posojila ne boste imeli na voljo, ker bodo porabljeni za druge namene. Najhuje pa je, da pri tem pravilu ni izjem.
4. Posojilo 401(k) ima morda stroške posojila
Posojilo 401 (k) lahko zahteva, da plačate tudi pristojbina za prijavo in/ali pristojbina za vzdrževanje vašega posojila. Pristojbina za prijavo bo potrebna za obdelavo posojilne dokumentacije, medtem ko je pristojbina za vzdrževanje letna pristojbina, ki jo zaračuna skrbnik načrta za upravljanje posojila.
Če skrbnik vašega načrta zaračuna prijavnino v višini 50 USD in 25 USD letne pristojbine za vzdrževanje, boste v petletnem obdobju posojila plačali skupno 175 USD provizije. Če bi znesek posojila znašal 5000 USD, bi bila skupna provizija enaka 3,5 % zneska posojila. To bo tudi zmanjšalo splošno donosnost naložbe v vaš 401 (k).
5. Uporaba načrta 401(k) kot bankomata
Ena največjih prednosti posojil 401(k) je, da jih je enostavno dobiti. Lahko pa je tudi ena največjih pomanjkljivosti. Na splošno katera koli vrsta gotovine, ki je lahko dostopna bo uporabljen. Se pravi, če vzameš eno posojilo, boš vzel drugo. In potem še enega.
Vse skrite nevarnosti, povezane s posojili 401 (k), se bodo povečale, če postanete serijski posojilojemalec. To bo pomenilo, da boste vedno imeli neporavnano posojilo v zvezi s svojim načrtom, kar bo ogrozilo načrt na vse načine, ki jih tukaj opisujemo.
Možno je celo, da imate neporavnana posojila v višini 401 (k) vse do upokojitve. In ko se to zgodi, boste trajno zmanjšali vrednost svojega načrta.
6. Ogrožanje primarnega namena vašega 401 (k) za namene, ki niso upokojitveni
Enostavnost in priročnost posojil 401(k) imata resnično možnost, da ogrozita resnični namen vašega načrta, ki je predvsem upokojitev. Pomembno si je zapomniti, da posojilo 401 (k) omejuje vaš načrt. Kot je opisano zgoraj, eno omejuje vaše naložbene možnosti in posledično donosnost naložbe.
Toda še večja težava je možnost, da boste svoj načrt 401 (k) začeli videti kot nekaj drugega kot pokojninski načrt. Če vam je zelo udobno uporabljati posojila za pokrivanje kratkoročnih potreb, lahko 401(k) začne izgledati bolj kot kreditna kartica ali celo kreditna linija za lastniški kapital.
Če bi se to zgodilo, boste morda postali manj zaskrbljeni zaradi dolgoročne vrednosti in uspešnosti načrta – za namene upokojitve – in mu boste dali prednost načrtu kot viru posojila. Na primer, ker si ne morete izposoditi več kot 50 % dodeljenega stanja vašega načrta, do največ 50.000 USD, lahko izgubite zanimanje za ustvarjanje stanja svojega načrta veliko nad 100.000 USD. Namesto tega bodo vaši prispevki morda v prvi vrsti namenjeni odplačilu vašega(-ih) posojila(-ov) in ne povečanju stanja načrta.
To je bolj psihološka težava kot karkoli drugega, toda to je vrsta razmišljanja, ki bi vas lahko prevzela, če bi se preveč počutili z zadolževanjem iz svojega načrta.
401(k) Stroški posojila
S posojili 401 (k) so povezani trije stroški:
1. Upravne takse
Običajno skrbnik načrta zaračuna nekakšno provizijo za ustvarjanje posojila. Lahko je približno 100 dolarjev. Če je znesek posojila 10.000 USD, plačate 1-odstotno provizijo za pridobitev posojila. Pristojbina se običajno odtegne iz stanja vašega načrta. To povzroči rahlo, a trajno zmanjšanje vrednosti načrta.
2. Obresti
Posojila 401(k) običajno zaračunavajo obresti na izposojeni znesek. Obrestna mera je običajno za eno ali dve točki nad glavno obrestno mero, kar je trenutno 4,75 %. To bi povzročilo stopnjo med 5,75 % in 6,75 %. Ta stopnja je nižja od tiste, ki jo boste plačali za posojilo iz skoraj katerega koli drugega vira. In poleg tega, ker gredo obresti za vaš načrt, v bistvu plačujete obresti samemu sebi. To se zdi dober posel, vsaj dokler ne upoštevate naslednjih 401 (k) stroškov posojila ...
3. Oportunitetni strošek
Medtem ko je posojilo neporavnano in plačujete obresti na izposojeni znesek, ne prejemate dohodka od naložbe na neplačani znesek. Čeprav se neporavnani znesek obrestuje, ti so tisti, ki ga plačajo. Še vedno izgubljate "brezplačni" dohodek od vlaganja. Iz tega razloga posojilo 401 (k) z naložbenega vidika ni dober posel.
Prednosti posojil 401(k).
Posojila 401(k) nudijo veliko prednosti v primerjavi z drugimi vrstami posojil. To je velik del razloga, zakaj so posojila 401 (k) tako priljubljena.
Te prednosti vključujejo:
- Posojilodajalec ne izpolnjuje pogojev. Kvalificirati se morate za skoraj vsako drugo vrsto posojila glede na vaš dohodek, stabilnost zaposlitve, kreditno zgodovino, kreditno oceno in včasih določena sredstva. Pri posojilih 401(k) izpolnjujete pogoje samo na podlagi dejstva, da vas zaposluje sponzor načrta in da imate v načrtu zadosten lastniški kapital za podporo zahtevanega posojila.
- Brez "zunanjih" plačil. Kot smo že omenili, se odplačilo obravnava izključno prek odbitka plače. Ni vam treba napisati čeka in ga poslati tretjemu serviserju ali nastaviti samodejnega nakazila s svojega bančnega računa.
- Plačevanje obresti samemu sebi. Kot smo že omenili, obresti plačujete nazaj v svoj načrt 401 (k). To pomeni, da ga ne plačujete posojilodajalcu, potem pa za vedno izgine.
- Brez davkov ali kazni za predčasni dvig. Če bi likvidirali potrebna sredstva iz IRA ali starega načrta 401 (k), bi morali plačati davke na dvignjeni znesek. Če ste mlajši od 59½, bi morali plačati 10-odstotno kazen za predčasni dvig. Lahko pa si izposodite denar iz načrta 401 (k) brez kakršnih koli davčnih posledic.
- Visok znesek posojila. Iz koliko drugih virov posojila si lahko izposodite do 50.000 $ za malo več kot vaš podpis?
- Ni zapletenega postopka prijave. Ker vam ni treba biti kreditno kvalificiran, morate le izpolniti obrazec za avtorizacijo in pridobiti posojilo. Izkupiček lahko prispe v nekaj dneh.
Spodnja črta
Če nujno potrebujete, vzemite posojilo po načrtu 401 (k), vendar se s prakso nikoli ne zanesete. Tako kot pri kreditni kartici je tudi pri posojilu 401 (k) lažje zabresti v dolg, kot si lahko predstavljate. In potem se boš moral samo izkopati iz te luknje.