Finančni kontrolni seznam za konec leta: 10 najboljših denarnih potez, ki jih je treba vključiti

Leto 2023 bo divja vožnja.

Zato se vam bo izplačalo – v nekaterih primerih dobesedno – če boste imeli svoje finance v redu do novega leta. Preproste naloge, kot so revizija vaše porabe, ocena vaših davkov, analiza vašega kreditnega poročila in druge, bodo osvetlile vse gremline, ki se skrivajo v vaših financah. Ob vstopu v leto 2023 boste v bistveno ugodnejšem položaju.

Torej, kaj natančno morate storiti pred 31. decembrom?

1. Preglejte svoje bančne račune in ponastavite svoj proračun

Eno prvih vprašanj, ki si ga morate zastaviti, preden se leto 2022 bliža koncu, je:

"Kam je šel ves moj denar?"

Ne v smislu kako sem tako polomljen? — čeprav tukaj nihče ne obsoja, če si to ti — ampak raje, Kje lahko porabim manj?

Ko ste vsak dan v plevelu, je težko s ptičje perspektive pogledati, kaj počasi izčrpava vaše finance.

Na primer, leta 2019 sem kupil staro Miato za 1000 dolarjev. Vedel sem, da sem dobil posel stoletja. Toda v zadnjih treh letih je avto potreboval več kot 5000 $ za popravila in vzdrževanje. Računi so se zdeli posamezno poceni (260 $ za zavarovanje, 900 $ za novo vzmetenje itd.), vendar so se hitro povečali.

Na koncu sem se odločil, da obdržim avto, vendar je vseeno pomagal odgovoriti na vprašanje Zakaj domov nisem odnesel toliko, kot sem mislil, da bom?

Med revizijo svojih bančnih računov boste morda našli tudi druge zahrbtne lovce denarja, kot so:

• Naročnine, ki jih ne uporabljate več
• Predrage zavarovalne premije
• Manjkajoči računi strank
• Sumljive obtožbe
• Bulls*** provizije, ki bi jih vaša banka lahko razveljavila s telefonskim klicem
• Pri skupnih financah možno prekomerno zapravljanje s strani partnerja

Ta vaja vam bo tudi pomagala ponastaviti proračun in morda omejiti nekatere stvari, kot so hrana za s seboj, potovanja in drugo.

2. Preverite dobroimetje

Medtem ko bi morali vedno preverjati svojo dobroimetje vsaj enkrat mesečno - in zagotovo pred vlogami za posojilo — Konec leta je idealen čas za globok potop.

Namenjen ugledno spletno mesto s kreditnimi točkami in porabite nekaj minut za seciranje svojega kreditnega poročila. So notri kakšni gremlini, ki jih je treba nagovoriti? Ali potrebujete nekaj časa, da popravite svojo kreditno sposobnost, preden zaprosite za to veliko posojilo leta 2023? Ali pa je vse narobe?

V mojem primeru sem opazil enega mehkega majhnega gremlina, ki se je skrival v moji kreditni mešanici. Bil je starodavni AMEX, ki ga nisem prepoznal – kartica predala za nogavice, ki si jo je družina delila v srednji šoli. Na srečo na njem ni bilo zamujenih plačil, zato sem se odločil, da obdržim svoje ime na njem, saj je izboljševal mojo kreditno zgodovino.

Benigni ali drugače, te gremline boste želeli ujeti prej kot slej – in obravnavati znane boleče točke – tako da lahko izboljšate svoj kredit in prihranite pri vsakem posojilu, ki ga najamete v letu 2023.

Več o tem >>> Kako izboljšati svoj kreditni rezultat v enem mesecu

3. Ocenite svoje davke za leto 2022

Znanje je moč in vedeti, kako bodo izgledali vaši davki v letu 2022 precej pred 15. aprilom, je lahko zelo pomembno.

V tem primeru je bila številka, ki sem jo ropotala po glavi, pravzaprav daleč od realnosti. Pozabil sem na nekatere odpise, tako da, ko sem vtaknil svoje številke v Intuitovo priročno orodje za ocenjevanje davkov, sem spoznal, da sem močno precenil, kaj bom na koncu dolgoval na splošno.

To je spremenilo moj način načrtovanja financ ob koncu leta. Namesto da bi se zleknil in ostal tekoč, sem vložil malo več Državne hranilne obveznice I medtem ko je bila stopnja še vedno 9,62-odstotna. Joj.

Pomaga lahko tudi ocena vašega vračila. Zdaj, ko cene rabljenih avtomobilov končno padajo – obrestne mere pa rastejo – lahko razmislite o uporabi vašega povračila za višji polog, da prihranite pri obrestih.

Kakor koli že, vedno je koristno odpraviti vsa presenečenja precej pred 15. aprilom.

4. Pridobite nove ponudbe za avtomobilsko zavarovanje

To morda zveni neumestno (in nenavadno specifično) za finančni kontrolni seznam ob koncu leta, a verjemite mi; zlahka bi vam prihranilo na stotine dolarjev.

To je zato, ker vsak ponudnik avtomobilskega zavarovanja vidi vsako kombinacijo voznik/avto/naslov popolnoma drugače. Pred kratkim so bile moje navedene cene za zavarovanje moje Miate za šest mesecev:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Če bi se ustavil pri ponudniku št. 1, bi za isto kritje plačal približno 1500 $ preveč.

Če že nekaj let niste iskali boljših cen, porabite 30 minut za neposredne ponudbe različnih najboljših ponudnikov (GEICO, Progressive, Allstate et al). Skoraj lahko vam zagotovim, da vas bo eden od njih prisilil, da boste rekli: "Sveti Bog, to je to?" in zamenjajte na mestu.

In hej, ko ste že pri tem, zgrabite tudi nekaj novih ponudb za zavarovanje stanovanj/najemnikov.

5. Popišite svoje kreditne kartice

Ta dejavnost je bolj zabavna, kot se sliši, in lahko povzroči celo preprost, nepričakovan denarni bonus v novem letu.

Vzemite svoje kreditne kartice in si postavite nekaj preprostih vprašanj:

Če ste na eno od obeh odgovorili z "ne", poglejte, ali vas v naši ponudbi čaka boljša nagradna kartica Obsežen vodnik po kreditnih karticah in strategijah za vračilo denarja.

Kljub temu ne smete preklicati in zamenjati kreditnih kartic z nepremišljeno opustitvijo. Tako prijava za novo kreditno kartico kot preklic stare lahko škoduje vaši kreditni sposobnosti. V redu je, če imate čas, da pustite, da se vam kredit povrne, vendar tega ne bi naredil tik pred vložitvijo vloge za hipoteko ali avtomobilsko posojilo.

Če želite preklicati plačano letno nagradno kartico – vendar ne želite, da bi bila vaša kreditna kartica povezana z njo – pokličite izdajatelja kreditne kartice in ga prosite, naj jo zniža na nagradno kartico brez provizije. Tako se boste izognili proviziji in ne bodo vplivali na vašo kreditno oceno.

Se že imate za navdušenca nad nagradami? Tukaj je opisano, kako doseči višjo stopnjo >>> Kako vlagati z nagradami kreditnih kartic

6. Pregledajte in konsolidirajte svoj dolg

Upajmo, da smo vam dali dovolj idej, da boste od zdaj do konca prvega četrtletja 2023 v svoj žep pospravili nekaj denarja. Zdaj lahko razmislite o uporabi tega denarja za plačilo dolga z visokimi obrestmi.

Toda preden se odločite, katere oblike dolga boste obravnavali, pomanjšajte in si oglejte pogled iz ptičje perspektive. Če tega še niste storili, konsolidirajte vse svoje račune v programski opremi za proračun, kot je Kovnica ali kateri izmed naših Najboljše aplikacije za osebne finance.

Pomagali vam bodo pri jasnem pregledu vaših dolgov. na ta način, lahko pregledate vsako obliko dolga in se vprašate:

Povezano >>>10 načinov, kako se hitreje znebiti dolgov na kreditni kartici

Ne pozabite, da ni vsak dolg slab dolg. Zdrava zadolženost, kot je avtomobilsko posojilo z nizkimi obrestmi in ugodnimi mesečnimi plačili, je dobra za posojilo, če plačujete 100 % pravočasno.

Ključno pri tej vaji je, da veste, katere dolgove imate, jih združite v eno sliko nadzorno ploščo in zmanjšajte svoje obresti z vsemi orodji in odpuščanjem posojil, ki jih imate na voljo odlaganje.

7. Preverite svoje pokojninske prispevke (in razmislite o pretvorbi Roth)

V letu 2023 lahko prispevate do 22.500 USD v svoj 401(k), vendar le do 31. decembra. To je veliko bližji rok kot prispevki IRA (15. april) in nekatere ljudi ujame nepripravljene.

Torej, koliko bi morali vložiti v svoj 401 (k)? Kratka različica je: Vsaj dovolj, da povečate ujemanje z delodajalcem, saj vse, kar je manjše, pušča brezplačen denar na mizi.

Preberi več >>>Naložbe 401(k): Ali bi morali vlagati v 401(k)?

Če vam je všeč zamisel o povečanju vaših pokojninskih prihrankov brez davka, boste verjetno želeli odpreti in celo povečati Roth IRA. Težava je v tem, da ko zaslužite nad 144.000 $, ne morete več prispevati k Rothu.

Vsaj ne skozi vhodna vrata.

Obstaja 100-odstotno pravna tehnika, imenovana a backdoor Roth IRA ki vam omogoča, da se prikradete do največ 6500 $ v Roth, tudi če zaslužite preveč denarja.

Kot del finančnega pregleda ob koncu leta torej ne povečajte le svojih 401 (k) – razmislite tudi o diverzifikaciji z Roth IRA.

8. Ponovno ocenite svojo toleranco za tveganje

Vaša toleranca do tveganja je kombinacija vaše finančne in čustvene sposobnosti obvladovanja naložbenega tveganja. Dejavniki, kot so vaša starost, dohodek, obzorje, vzdrževani družinski člani, dolgovi, zdravje in drugi, igrajo pomembno vlogo.

To ni le osebnostni kviz. Vaš toleranca tveganja bi moral narekovati stanje vašega portfelja, ali se dotaknete špekulativnih sredstev in še več. Tudi zato je vredno vsako leto znova oceniti.

Na primer, če nameravate s partnerjem kupiti hišo, se je vaša toleranca za tveganje verjetno zmanjšala. Želeli boste začeti kopičiti tekočino na varčevalnem računu, da boste lahko dostopali do pologa in stavkali, ko je železo vroče.

Po drugi strani pa je, če ste pravkar kupili hišo, vaše naložbeno obzorje morda segalo do upokojitve (tj. ne varčujete več za nič velikega). To pomeni, da lahko več vlagati v delnice in manj v indeksni skladi in utrpite kratkoročne izgube brez negativnega vpliva na vaše življenjske cilje.

Torej poiščite svojo novo toleranco za tveganje v letu 2023 in prilagodite stanje svojega portfelja temu primerno!

9. Naredite nekaj dobrodelnih prispevkov (in jih zabeležite!)

Če ste letos nameravali prispevati nekaj donacij – bodisi v denarju bodisi v lastnini – včasih je z davčnega vidika bolje, da jih opravite do 31. decembra kot 1. januarja.

Za začetek, če vaši odtegljaji skupaj z dobrodelnimi prispevki znašajo 12.950 $ ali več za posamezne prijavitelje (25.900 USD skupaj, 19.400 USD glava gospodinjstva), boste z razčlenitvijo prihranili več pri davku na dohodek kot če bi vzeli standard odbitek.

Poleg tega, če podarite cenjeno sredstvo, kot so delnice, vam ne bo treba plačati davka na kapitalske dobičke za te delnice. Boš pa, če jih prodaš in nato podariš denar.

Vsekakor se posvetujte s svojim davčnim strokovnjakom, vendar je na splošno dobrodelne prispevke bolje dati kot del načrtovanja ob koncu leta.

Poleg tega je dobro vračati!

10. Klepetajte s svojim finančnim načrtovalcem

Novembra in decembra sta prav tako idealen čas za kratke finančne preglede ena na ena z vsemi, ki imajo do vas fiduciarno dolžnost.

Če delate s certificiranim finančnim načrtovalcem, certificiranim svetovalcem za načrtovanje izstopov ali celo s CPA, s katerim se običajno obrnete marca, preverite, ali lahko skočite na njihove koledarje novembra ali decembra.

• CFP lahko pomaga ponovno uravnotežite svoj portfelj na podlagi vaše nove tolerance tveganja
• CEPA vam lahko svetuje in pomaga vzpostaviti zakulisni Roth
• CPA vam lahko pomaga zagotoviti, da imate vso ustrezno dokumentacijo – in vas pošlje na lov za vsem, kar manjka – veliko preden se aprila stvari zapletejo

Nekateri od teh strokovnjakov so morda med prazniki preveč zaposleni za 30-minutni pregled. A tudi če gre le za izmenjavo e-poštnih sporočil, lahko preprosto dotikanje baze pred koncem leta vam pomaga najti še več gremlinov v vaših financah in poskrbi, da ne pustite ničesar na mizi 2022.

Še nimate svoje osebe? Začni tukaj >>> Finančni svetovalec vs. Finančni načrtovalec: Kako se odločiti

Za s seboj: nekaj priprav bo vaše leto 2023 finančno enostavno

Čeprav je konec leta najboljši čas za pregled finančnega zdravja, zagotovo ne bi smel biti edini čas. Rekel bi, da bi vam res lahko največ koristilo, če bi enkrat na četrtletje opravili kontrolni seznam za »konec leta«.

Za več novic, namigov in aplikacij, ki vam bodo v pomoč pri obvladovanju osebnih financ skozi vse leto, si oglejte naš posebni vir za osebne finančne vsebine.