Kako zgraditi močan kreditni profil

instagram viewer
Močan kreditni profil ni oblika bogastva, je pa orodje, ki vam bo pomagalo priti tja. Čeprav večinoma mislimo na močan kreditni profil kot prednost pri izposojanju denarja - nižje obrestne mere, boljši pogoji itd. - dejansko presega kreditno sposobnost.

Kako zgraditi močan kreditni profil?

Delodajalci bodo pogosto uporabili kredit pri odločanju, ali vas bodo zaposlili ali ne. Najemodajalci bodo z njim pomagali ugotoviti, ali vam bodo najeli stanovanje ali ne. Zavarovalnice ga bodo uporabile kot eno od meril, ki določajo vaše premije. Komunalna podjetja ga bodo uporabila pri določanju, ali boste morali kot nova stranka vložiti varščino ali ne.

Tudi če si nikoli ne nameravate izposoditi denarja, bo močan kreditni profil odprl vrata boljšim priložnostim, kot jih lahko dobite brez njega. Evo, kako to storiti.

Zmerno se zadolžujte in vedno plačajte pravočasno

Skladišča kreditov - TransUnion, Equifax in Experian - uporabljajo različne metode za izračun vaše kreditne sposobnosti. Vaša bonitetna ocena je način, kako vaš kreditni profil zmanjšajo na skupno meritev, ki jo lahko uporabljajo različne zainteresirane strani, na primer posojilodajalci, delodajalci in zavarovalnice. Storitve, kot so myFICOvam lahko na primer pomaga spremljati vašo kreditno oceno.

Dve najpomembnejši sestavini vaše kreditne sposobnosti sta znesek kredita, ki ga imate, in seveda vaša zgodovina odplačevanja.

Če želite povečati svoj kreditni profil, se zadolžujte le, kadar je to potrebno. Večina si mora izposoditi denar za nakup hiše, avtomobila in fakultete. Toda tudi ko zadolžujete za te nakupe, bodite kar se da konzervativni glede zneskov, ki jih izposodite. Hkrati zmanjšajte število neporavnanih posojil. Izogibajte se sklenitvi preveč kreditnih aranžmajev v relativno kratkem času.

Preveč kreditne aktivnosti naenkrat - preveč odprtih vrstic, preveč novih posojil naenkrat in preveč iste vrste posojila - se na vašem kreditnem profilu štejejo za negativne.

Poleg učinka vsega zgoraj navedenega na vaše kreditne ocene si nikoli ne želite izposoditi več denarja, kot ga lahko udobno odplačate. Zamude pri plačilih, tudi pri majhnih posojilih, lahko povzročijo veliko škodo vaši kreditni sposobnosti, zlasti če so nedavne.

Oglejte si svojo "uporabo kredita"

Eden največjih potencialnih negativov v vašem kreditnem profilu je vaš poraba kredita, ki je odstotek neporavnanega dolga do razpoložljivih kreditnih linij. Na splošno uporaba kredita 80% ali več škodi vašim kreditnim rezultatom. To je merilo, koliko kreditnih linij imate, ki so blizu ali blizu maksimuma.

Če ste dolžni 9.000 USD na kreditni kartici, ki ima na voljo 10.000 USD kreditne linije, je vaša poraba 90% tega posojila (9.000 USD deljeno s 10.000 USD), tako visok odstotek pa je negativen. Če imate štiri kreditne linije, katerih stopnje izkoriščenosti presegajo 80%, bodo vaše kreditne ocene relativno nizke, vaša sposobnost zadolževanja pa zelo omejena.

Uporaba posojila je za posojilodajalce tako pomembna, da vam nekateri morda ne bodo podaljšali posojila, tudi če so vaše kreditne ocene v sprejemljivem razponu. To je zato, ker poraba kredita velja za enega najboljših napovedovalcev neplačila posojila. Delodajalec lahko na vašo uporabo kredita gleda tudi kot na negativno - lahko na to gleda kot na znak, da ste razbitina finančnega vlaka, ki čaka, da se to zgodi, in se zato odloči, da vas ne bo zaposlil.

Vsa posojila niso enaka

V kreditnem svetu obstaja hierarhija posojil. To pomeni, da bo zamuda pri plačilu nekaterih posojil bolj pomembna kot pri drugih. Na splošno hierarhija deluje nekako takole:

  1. Hipotekarne in kreditne linije lastniškega kapitala
  2. Avtomobilska posojila in študentska posojila
  3. Kreditne kartice
  4. Shranite račune za bremenitev
  5. Zdravniški dolgovi

Hipoteke so na vrhu seznama najboljša posojila. Močna zgodovina plačil pri hipoteki bo imela najbolj pomemben pozitiven vpliv na vaš kreditni profil, medtem ko bi eno samo zamudo pri plačilu lahko znižalo vašo kreditno oceno. Na dnu seznama so zdravstveni dolgovi, kreditne repozitorije pa na splošno zaradi narave dolga na splošno pripisujejo manj vpliva na zamude pri plačilih.

To hierarhijo bi lahko uporabili celo za določitev prioritete plačila, ko je denarja omejen. Najprej plačate hipoteko, drugo avtomobilsko posojilo in/ali študentsko posojilo, nato kreditne kartice itd. Morebitne zamude pri plačilih je treba rezervirati za obveznosti na dnu hierarhije.

Spremljajte svoje dobroimetje glede napak

Napake se pri kreditnih poročilih res dogajajo, zato morate vsaj enkrat letno spremljati svoje kreditno poročilo. Nekatere pogostejše napake vključujejo:

  • Prijavljeni dolgi in druge obveznosti, ki niso vaše.
  • Napačna zamuda pri plačilu
  • Plačana posojila so bila še vedno neporavnana
  • Zneski v zbirki, ki jih nikoli ni bilo
  • Nepravilna zgodovina bivanja in zaposlitve
Ker lahko za odpravo celo preproste napake v kreditnem poročilu trajajo meseci, boste morali čim prej začeti delati na popravilu. Skladno s to idejo boste želeli voditi evidenco o kreditih najmanj sedem let, saj se tako dolgo lahko negativno dobroimetje pojavi v vašem kreditnem poročilu.

Dokumenti, ki jih je treba vzdrževati, vključujejo izvirne posojilne pogodbe, dokazila o celotnem plačilu, razpoložljivost preklicali čeke za celotno obdobje posojila in vso korespondenco med vami in posojilodajalec. Vsak od teh dokumentov je lahko tisti, ki lahko odpravi napako upnika, staro več let.

Zgradite močan kreditni profil kot dva dela preprečevanja - pravočasno plačevanje računov, ohranjanje minimalnega kredita itd. - in en del zdravila. To pomeni, da imate papirno sled, na katero se lahko obrnete, če eden od vaših upnikov poroča o nečem negativnem, kar ni res.

Čeprav se sliši kot veliko papirja za vzdrževanje, je lahko vpliv kreditnih napak tako na vaše življenje kot na vaše finance velik.

>> Nadaljnje branje: Kako spremljati svojo kreditno oceno

Zaključek

Ustvarjanje dobrega kreditnega poročila je lahko ključnega pomena za vaše finančno življenje. Vendar traja nekaj časa (čeprav obstajajo načini, kako hitro pridobiti svoj rezultat, na primer Experian Boost).

Zato začnite zdaj in začnite razmišljati, kako lahko danes ustvarite boljše kreditno poročilo. Ko boste v prihodnosti želeli dobiti to hipotekarno ali avtomobilsko posojilo, boste veseli, da ste to storili.

click fraud protection