Ali veste, kaj se dogaja z vašim denarjem? Z avtomatizacijo, preteklimi računi in toliko mesti za shranjevanje gotovine se lahko preprosto znajdete z več naložbenimi in bančnimi računi, raztresenimi po različnih borznih posrednikih in bankah.
Težko je spremljati vse in ostati na vrhu, kjer je. Toda mnogi od nas se zaradi tega ne sekirajo preveč. Konec koncev, ni raznolikost naj bi bila način zaščite naših financ?
Čeprav je lahko neka raznolikost dobra stvar, je v resnici, ko imate povsod preveč finančnih računov, lahko na koncu zmanjšate učinkovitost svojega denarja. Poglejmo, kaj morate vedeti o finančnih računih.
Kako si prišel sem?
Morda niste nameravali priti do te točke. Od starega dela ste imeli 401 (k) in ga niste nikoli prevrnili. Potem si dobil drugo službo in se prijavil tudi na ta načrt. Bančni račun ste odprli, ker je imel odličen bonus za podpisovanje. Ali pa ste morda želeli posebno varčevalni račun za določen cilj. Toda nikoli niste popolnoma izpraznili računa, zdaj pa tam sedi relativno majhna količina denarja.
Če to zveni kot vaša situacija, ti več računov morda ne bi bil najboljši način, da bi vaš denar delovali v vašem imenu.
Slaba stran preveč računov
Radi mislimo, da širjenje stvari spodbuja varnost in raznolikost naših financ. Čeprav je določena mera raznolikosti pomembna, ima konsolidacija tudi koristi. Težave lahko nastanejo, če imate preveč računov, ki delujejo v nasprotju.
Tu je povzetek nekaterih največjih slabosti preveč finančnih računov.
Pozabljen denar
Najprej ste morda pozabili račune, ki ne delujejo tako dobro, kot bi morali. Neporabljena sredstva ne počnejo tistega, kar bi lahko počela - in to vam lahko pusti denar, za katerega sploh ne veste, da ga imate. Poiščite stare, pozabljene račune in preverite, ali jih lahko vrnete v svoj splošni načrt.
Pristojbine
Stari računi vam lahko zaračunavajo pristojbine, ki vam jih ni treba plačati. To bi lahko zmanjšalo vaše dejanske donose in povzročilo oportunitetne stroške. To lahko še posebej velja za stare pokojninske načrte, ki niso bili spremenjeni in konsolidirani. Lahko bi plačevali visoke pristojbine na več računih, razpršenih naokoli. Osebni kapital, zlasti ima odlično brezplačno orodje, s katerim se lahko odločite, ali preveč plačujete naložbene provizije.
Poleg tega lahko zaradi mesečnih stroškov vzdrževanja izgubite denar na svojih bančnih računih. Če imate račun, ki zaračunava pristojbine, če vsak mesec ne dosežete določenega minimalnega zneska, bi vas to lahko stalo.
Več sredstev imate na enem mestu, večja je verjetnost, da boste videli nižje provizije in dobili boljše ugodnosti. Čeprav vam ni treba ves čas dajati vse v eno košarico, lahko imate koristi, ko naredite malo konsolidacije.
Vaš denar ne zasluži toliko, kot bi lahko zaslužil
Zloženi donos je višji, če je vaše premoženje na istem mestu. Na primer, vzemite vsa vaša različna stanja 401 (k). Zaslužujejo denar, kaj pa, če bi jih vse združili v eno IRA pri enem posredniku? Če daš vse v račun z Izboljšanjena primer, združena sredstva bi hitreje rasla.
Enako načelo velja tudi za razpršene bančne račune. Kombinirajte stanja s teh računov v banko z najboljšimi donosi in najnižjimi provizijami, lahko dobite vašo likvidno gotovino na enem mestu, kar vam pomaga videti boljše donose.
Morda nimate prave raznolikosti
Samo zato, ker je vaš denar na različnih računih, ne pomeni, da je raznolik. Vrste premoženja v vzajemnih skladih se pogosto prekrivajo, zato bi lahko dejansko imeli zelo podobne naložbe na svojih razpršenih posredniških računih. Morda navsezadnje nimate prave raznolikosti in to bi vam lahko dolgoročno škodilo - še posebej, če se ne zavedate, da obstaja težava.
Nepotreben napor
Nazadnje, preveč računov pogosto pomeni veliko truda. V davčnem času morate obravnavati več obrazcev za poročanje in obvladovati vsa vprašanja, ki so s tem povezana. Poleg tega morate redno spremljati več računov, jih uravnotežiti vsak mesec in paziti, da niso ogroženi. Konsolidacija lahko olajša, da ostanete na vrhu vsega.
Poleg tega, če imate preveč računov, obstaja večje tveganje za napake. Na primer, če imate več različnih IRA -jev, ste omejeni na skupaj 6000 USD v vseh prispevkih. Če prispevate k več kot eni agenciji IRA, je zelo verjetno, da preveč prispevate-to napako boste morali odpraviti pozneje. Več napak, ki jih morate popraviti, več truda je vloženega v upravljanje vašega denarja.
Razlogi za ločevanje nekaterih računov
To ne pomeni, da morate vse združiti v samo en ali dva računa. V nekaterih primerih je smiselno obdržati stare račune ali imeti različne račune na različnih mestih.
- Posledice likvidacije računa: Pred likvidacijo starega naložbenega računa je pomembno, da si ogledate posledice. Če spremenite stari račun, boste morda morali likvidirati sredstva na način, ki povzroči dodatne pristojbine ali davke. Stehtajte stroške glede na korist. Morda se ne splača.
- Cilji za vaš denar: V nekaterih primerih imate za denar različne potrebe ali cilje. Morda radi ohranite svoje sklad za nujne primere ločeno od vašega počitniškega sklada. To je lahko dober razlog za ločevanje nekaterih vaših bančnih računov.
- Potrebujete različne funkcije: Preden prestavite denar, razmislite o funkcijah, ki jih prejmete. Morda vam bo všeč ideja o zdravstveno varčevalni račun (HSA) ki vam omogoča, da pridobite več davčnih ugodnosti, hkrati pa vam omogoča rast računa. Združevanje tega denarja z IRA ali prenašanje na običajen bančni račun preprosto ne bi imelo smisla.
Pri konsolidaciji gre bolj za ugotovitev, ali je treba podobni denar združiti z drugim podobnim denarjem. Ali res potrebujete pet različnih varčevalnih računov pri petih različnih bankah? Verjetno ne. Lahko pa jih vse premestite v banko, kot je npr Zaveznica, ki vam omogoča ustvarjanje podračunov za različne cilje in ponuja dokaj dostojne donose. Hkrati Ally ne zaračunava vzdrževalnih stroškov in ne zahteva minimalnega depozita, zato ste lahko prepričani, da ne dovolite, da denar po nepotrebnem odteče.
Poenostavite svoje finance
Drug način za racionalizacijo vaših financ je preveriti, ali lahko na enem mestu upravljate različne vrste računov.
Na primer, posredništva, kot so npr TD Ameritrade in Schwab ponujajo bančne storitve, ki so povezane z vašimi naložbenimi računi in vam omogočajo upravljanje z različnimi vrstami denarja, ne da bi se preveč oddaljili. In v primeru TD Ameritrade, njegovo partnerstvo z Lively HSA vam omogoča dokaj enostavno usklajevanje med vašimi portfelji.
Izboljšanje ponuja tudi možnost združevanja zunanjih računov, tako da lahko vidite, kaj se dogaja na enem mestu - tudi če ne konsolidirate vsega. Betterment ponuja tudi prihranek z visokim donosom (čeprav ni FDIC zavarovana).
Konsolidacija vašega premoženja do točke, ko je to smiselno, je dober načrt. Imam obdavčljiv naložbeni račun in konsolidirano IRA na naslovu Izboljšanje, vendar denar za HSA imam pri sebi Živahno. Imam pa tudi čekovne in varčevalne račune - pa tudi poslovni račun - pri Capital One. Medtem ko denar hranim na različnih mestih, se trudim omejiti, kako vse je razpršeno.
Nazadnje, tudi če se odločite, da potrebujete nekaj različnih računov za izpolnitev različnih finančnih namenov, jih vsaj povežite, da boste lahko dobili vrhunski pogled na svoje finance. Orodja, kot so Osebni kapital vam omogočajo, da svoje bančne in investicijske račune povežete tako, da si lahko ogledate vse. Ta celosten pogled vam lahko pomaga videti, kje vse je, prepoznati težave in jih odpraviti, ne da bi se preveč potrudili.
Spodnja črta
Na koncu je cilj, da vaš denar deluje najučinkoviteje za vas. Ker je vse preveč tanko, bi lahko plačali več pristojbin - in zaslužili manj kot donos - kot bi morali biti. Preglejte svoje račune in poglejte, kje se lahko konsolidirate (lahko uporabite tudi programska oprema za osebne finance storiti to). Ko se združite, kolikor je primerno, uporabite agregator računov, da boste lahko videli vse na enem mestu.
Ko bo vaš denar za vas učinkoviteje deloval, boste presenečeni, kako hitreje raste vaša neto vrednost.