Za tiste, ki se upokojite in imate to srečo, da ste vključeni v pokojninski načrt z določenimi prejemki, je ena od odločitev, ki jih se lahko soočite s tem, ali vašo ugodnost vzeti kot vrsto mesečnih plačil (rento) ali kot pavšalno razdelitev.
Nekateri med vami, ki ste prej delali pri delodajalcu s pokojninskim načrtom, se lahko prav tako znajdete pred podobno odločitvijo. Številna podjetja bodo nekdanje zaposlene občasno prosila za odkup pokojnine. Bodisi rento bo upravljala tretja oseba, na primer zavarovalnica, ali pa bodo bivši zaposleni pozvani, da takoj vzamejo pavšalni znesek. Upoštevajte, da bodo z nekaterimi spremembami v načinu izračuna izplačil od leta 2017 ti odkupi morda postali manj pogosti.
Ko v tem članku razpravljamo o možnosti pavšalnega zneska, predpostavljamo, da bi bil pavšalni znesek prenesen na račun IRA, da bi ohranili naravo denarja z odloženim davkom.
Pavšalni znesek vs. Renta
Ne glede na to, ali se upokojite ali razmišljate o ponudbi za odkup, je lahko vprašanje, ali svojo ugodnost vzeti kot rento ali pavšalni znesek, zapleteno.
Nekateri dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri sprejemanju te odločitve, vključujejo:
-
Katera druga pokojninska sredstva imate?
- 401(k) in podobni pokojninski načrti
- Obdavčljive naložbe
- Zanimanje za posel
- Ali boš upravičeni do socialne varnosti?
- Imate drugo pokojnino?
- Ali bodo izplačila iz te pokojnine vključevala možnost zvišanja življenjskih stroškov, če boste plačevali rento? Opomba: To je redko pri pokojnini delodajalca v zasebnem sektorju in pogostejše pri pokojnini v javnem sektorju.
- Vam je všeč upravljanje enkratnega zneska in/ali sodelujete s finančnim svetovalcem, ki mu zaupate?
- Kakšno je vaše trenutno davčno stanje in kakšna so vaša pričakovanja za prihodnost?
Dejavniki, ki dajejo prednost renti
Tok rentnih plačil lahko nudi blažilnik pred prihodnjimi padci borznega trga. Izplačilo pokojnine je obveznost vašega delodajalca. Če podjetje v zasebnem sektorju ne izpolni te obveznosti, lahko pride do stečaja.
Če vam ni všeč, da bi sami vlagali pavšalno razdelitev, je anuiteta morda boljša alternativa. Če že sodelujete z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem, je lahko pavšalni znesek dobra možnost. Vendar pa mnogi finančni svetovalci iščejo priložnosti, da bi stranke »zgrabili« v vrsto za veliko podaljšanje pokojninskega načrta.
Nekateri od teh svetovalcev so odlični in resnično postavljajo interese svojih strank na prvo mesto. Obstajajo tudi drugi primeri plenilskega prevračanja, ko so brezvestni finančni svetovalci svoje stranke vložili v nekaj zelo vprašljivih naložb. Upajmo, da bodo nova fiduciarna pravila Ministrstva za delo omejila večino teh vprašljivih prenosov.
Izbira možnosti rente je morda smiselna, če imate precejšnje gnezdo, ki ga sestavljajo drugi računi za upokojitev, kot so 401 (k), IRA in drugi. Na rento lahko gledamo kot na drugo obliko diverzifikacije. Nekateri finančni svetovalci včasih štejejo mesečna plačila kot drugo obliko fiksnega dohodka. To vam lahko omogoči, da večji del svojega portfelja dodelite delnicam ob upokojitvi in še vedno ohranite raven tveganja padca.
Dejavniki proti možnosti rente
Če je bil vaš delodajalec podjetje iz zasebnega sektorja, je malo verjetno, da bi obstajala kakršna koli prilagoditev življenjskih stroškov, ki bi lahko izravnala inflacijo. Odvisno od vaše splošne situacije je to lahko ali pa tudi ne razlog, da se izogibate plačilu rente, vendar je treba o tem razmisliti.
Če je vaš nekdanji delodajalec v zasebnem sektorju in zabrede v finančne težave, so lahko nekatera vaša plačila ogrožena. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) je državna enota, ki je varovalka za zasebne delodajalce, ki ne izpolnjujejo svojih pokojninskih obveznosti. Ti delodajalci plačujejo letno zavarovalno premijo PBGC.
Vendar pa obstaja omejitev glede ravni mesečnega nadomestila, ki ga krije PBGC. Če ste visoko zaslužili z velikimi mesečnimi prejemki, bi lahko prejeli nižji prejemek v primerjavi s tistim, ki ste ga zaslužili po pokojninski formuli vašega delodajalca.
Izplačila pokojnine vam ne bodo omogočila, da bi zapustili dediščino, če je to vaša želja. Ko vi (in vaš zakonec, če ste poročeni in se odločite za skupno in preživelo družino) umrete, se izplačila nadomestil prenehajo. Za razliko od računa, kot je IRA, ni možnosti, da bi denar, ki ostane na računu, po vaši smrti prenesel na svoje dediče.
Pavšalni zneski
Če ste izkušen vlagatelj ali delate z zaupanja vrednim finančnim svetovalcem, potem morda ste lahko bolje dela s pavšalnim zneskom, prenesenim na IRA, kot z zbiranjem toka mesečnih plačila.
Ti lahko denar, ki ostane v vaši IRA, pustite svojim dedičem tako, da jih navede kot upravičence. Poleg tega vam ostane več možnosti, kot je možnost pretvorbe dela ali celotnega denarja v Roth IRA.
Če vaša mesečna pokojnina presega omejitve PBGC, vendar prejemate pavšalni znesek, vam ni treba skrbeti, če bo vaš nekdanji delodajalec zašel v finančne težave.
Na splošno imate večjo prilagodljivost v smislu finančnega načrtovanja. Na primer, tisti, ki še vedno delajo po 70½ starosti, lahko spremenijo 401(k) svojega trenutnega delodajalca (če je dovoljeno) IRA prek pavšalnega zneska, da bi se izognili zahtevanim minimalnim razdelitvam tega denarja, medtem ko še delajo.
Pavšalni zneski
Glavna pomanjkljivost jemanja pavšalnega zneska vaše pokojnine je, da bo ta denar ob vlaganju podvržen vzponom in padcem borznega trga.
Povzetek
Tistim med vami, ki imate srečo, da ste vključeni v pokojnino z določenimi prejemki, vam bodo morda ponudili možnost izbire med tradicionalno mesečno rento in pavšalnim plačilom, ki ga je mogoče prenesti na IRA. Obe možnosti imata prednosti in slabosti, zato je pametno, da pri odločitvi obe popolnoma preučite.