Z v nebo visoko inflacija in sprememb na trgu dela imate verjetno upokojitev bolj v mislih kot kdaj koli prej. Morda se vam zdi dobra ideja, da se upokojite prej kot slej.
Neizogibno izčrpavanje socialne varnosti je pomembna skrb za posameznike, ki načrtujejo upokojitev. Po podatkih uprave za socialno varnost bo skrbniški sklad socialne varnosti izčrpan leta 2041. To pomeni, da posamezniki, rojeni po letu 1979, morda ne bodo mogli računati na plačila socialne varnosti, medtem ko lahko posamezniki, rojeni pred tem, prejemajo ugodnosti le za del svoje upokojitve.
Ta članek bo zajemal različne strategije, ki jih lahko uporabite za upokojitev pri 55 letih, in nekatere stvari, o katerih bi morda želeli razmisliti, preden zapustite delovno silo.
Kratka različica
- Koliko denarja potrebujete za upokojitev do 55. leta, bo odvisno od vaših stroškov in življenjskega sloga.
- Obstaja veliko načinov za oceno, koliko boste potrebovali ob upokojitvi, na primer pravilo 25x, pravilo 4 %, pravilo 10x in več.
- Uporabite orodja in vire za upokojitev ter natančno razmislite o svojih ciljih, preden se odločite za predčasno upokojitev.
Koliko denarja potrebujem za upokojitev pri 55 letih?
Večina finančnih strokovnjakov priporoča, da privarčujete dovolj, da nadomestite 80 % svojega dohodka pred upokojitvijo. Koliko boste potrebovali, je odvisno od tega, koliko nameravate porabiti, ko se upokojite.
Poleg pokrivanja trenutnih stroškov boste želeli načrtovati tudi nove stroške. Vaše zdravstvene potrebe se bodo verjetno povečale, ko boste starejši. In glede na to, kje se nameravate upokojiti, se lahko zvišajo tudi vaši osnovni življenjski stroški.
Tukaj je nekaj strategij za načrtovanje upokojitve in zgodnjo upokojitev pri 55 letih.
Vsako leto prihranite 15 % svoje plače
Eden od načinov za načrtovanje upokojitve je vsakoletno prihranek 15 % vašega dohodka pred obdavčitvijo. V idealnem primeru bi morali začeti pri 20-ih in nadaljevati vsa preostala delovna leta.
Obrestno obrestne obresti boste zajeli zgodaj v svoji karieri, če boste dosledno namenjali denar za upokojitev. 22-letnik, ki zasluži 30.000 $ na leto in prihrani 15 % svojega mesečnega dohodka, bo imel do 55. leta prihranjenih 500.000 $.
Pravilo 10x
Druga preprosta strategija je pravilo 10x. V skladu s tem pravilom svojo trenutno plačo pomnožite z 10, da dobite predstavo o tem, koliko denarja potrebujete za preživetje do upokojitve. To je dobro izhodišče, še posebej, če se nameravate upokojiti pri 55 letih. Pomagalo pa bi, če bi upoštevali svoje posebne potrebe pri oblikovanju celovitejše strategije upokojitve.
Kako bi lahko to izgledalo? Če zaslužite 100.000 $ ali več, boste morali načrtovati, da boste zapravili vsaj 1 milijon $. Ta strategija je uporaben barometer za merjenje, kako blizu ste svojemu cilju.
Pravilo 25x
The pravilo 25x je preprost način za načrtovanje upokojitve na podlagi vaših stroškov. Vsoto denarja, ki jo nameravate porabiti vsako leto, pomnožite s 25 in toliko morate prihraniti.
Na primer, če trenutno porabite 100.000 $ na leto, boste potrebovali 2,5 milijona $ prihranjenih za upokojitev. Nasprotno, če porabite samo 25.000 $ na leto – in nameravate ostati v pokoju – se lahko predčasno upokojite s prihranjenimi samo 625.000 $.
Imate velik nadzor nad količino denarja, ki ga porabite, in nad svojim življenjskim slogom. Življenje pod svojimi zmožnostmi in uporaba tega pristopa s strategijo, ki temelji na dohodku, vam lahko da jasen cilj, h kateremu lahko streljate.
Pravilo 4 %
Pravilo 4 % vam daje "varen" znesek za letni dvig med upokojitvijo. V teoriji, če dvignete največ 4 % letno, boste lahko pokrili svoje življenjske stroške, ne da bi se dotaknili glavnico vaših naložb, ker je zgodovinsko gledano borza zagotavljala približno 8-odstotne donose.
Nekateri strokovnjaki opozarjajo, da je ob visoki inflaciji varneje dvigniti 3 % na leto. Drugi strokovnjaki menijo, da je 4 % preveč konzervativno, 5 % pa uporabnejša številka, zato boste morali sami izračunati in ugotoviti, kaj vam ustreza.
FIRE Pristop
Gibanje FIRE (Financialna neodvisnost, zgodnja upokojitev) je finančna filozofija, ki spodbuja ljudi, da prihranijo in vložijo čim več denarja, da dosežejo finančno neodvisnost in se upokojijo zgodaj.
Posamezniki, ki se odločijo za pristop FIRE, si prizadevajo preživeti s 25-50 % svojega dohodka in prihraniti preostanek. Obrestno obrestne obresti vam lahko koristijo, če začnete FIRE zgodaj v svoji karieri. Odvisno od tega, kako agresivni ste s svojimi prihranki in naložbami, se boste morda lahko upokojili pri 55 letih (ali prej).
Gibanje FIRE je v zadnjih letih pridobilo na priljubljenosti, deloma zaradi vzpona družbenih medijev in blogov, ki dokumentirajo potovanja ljudi v FIRE. Upoštevati je treba veliko različnih pristopov (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE itd.).
Preberi več >>>Kako vlagati za upokojitev
Prednosti in slabosti zgodnje upokojitve
Imeti dovolj denarja na strani je le del načrtovanja upokojitve. Druga stvar, o kateri boste morali razmisliti, je, kako nameravate preživeti svoj čas in ali je predčasna upokojitev dejansko potrebna.
Ena od prednosti zgodnje upokojitve je potovanje in uresničevanje vaših interesov, medtem ko ste še vedno zdravi. Bolj verjetno je, da boste imeli zdravstvene težave, če se boste upokojili pri 65 letih ali kasneje.
Predčasna upokojitev lahko tudi sprosti čas za delo na projektih, do katerih ste bolj strastni. To je lahko karkoli, od prostovoljstva do ustanovitve majhnega podjetja. Ko vam ni več treba delati v službi, lahko svoj čas porabite za stvari, ki vam bogatijo življenje.
Predčasna upokojitev ima nekaj pomembnih slabosti, ki jih morate upoštevati. Če se nameravate upokojiti pred 59 ½, pričakujte, da boste plačali 10-odstotno kazen predčasnega umika Tradicionalna IRA ali tvoj 401 (k). Obstaja nekaj strategij, s katerimi lahko to ublažite, vendar bodite pripravljeni plačati kazni, če se predčasno potopite v pokojninske sklade, ki niso Rothovi.
Kako prihraniti dovolj za upokojitev pri 55
Ko gre za varčevanje za pokojnino, prej ko začnete, tem bolje. Tudi če danes šele začenjate, je to še vedno bolje, kot da sploh ne začnete; tukaj je nekaj nasvetov, s katerimi lahko začnete varčevati za upokojitev.
1. Določite svoje upokojitvene stroške in časovni okvir
Razvijte načrt za svoje trenutne in prihodnje stroške. Ugotovite, koliko porabite zdaj, in načrtujte, koliko nameravate porabiti, ko se boste upokojili.
Zdravstveno varstvo je pomemben strošek, ki ga je treba upoštevati. Dostop do Medicare boste imeli, ko dopolnite 65 let; če pa se upokojite pri 55 letih, boste v tem času potrebovali zavarovanje.
Morda boste želeli razmisliti tudi o tem, kje živite, kot del svojih pokojninskih stroškov. Življenje v državi brez dohodnine ali selitev v tujino mnogim upokojencem pomaga povečati denar.
Nekaterim bodočim upokojencem se lahko stroški ob upokojitvi znižajo, saj jim ne bo več treba plačevati hipoteke. Predčasna upokojitev pa lahko pomeni, da imate več let upokojitve, ko morate plačati ta plačila.
Začnite gledati na svoje potrebe in na to, kako se bodo vaši stroški spremenili, ko se upokojite. Začnite načrtovati ciljni datum upokojitve tako, da zmanjšate stroške, povečate svoj dohodek in agresivno varčujete v smeri tega cilja.
Kot splošno vodilo mpomnožite svojo trenutno plačo z določeno številko, odvisno od vaše starosti, da dobite skupni znesek, ki bi ga morali imeti v svojih pokojninskih prihrankih v danem trenutku.
Fidelity priporoča prihranite najmanj:
- 1x tvoja plača do 30
- 3x svojo plačo za 40
- 6x svojo plačo za 50
- 8x svojo plačo za 60
- 10x svojo plačo do 67
Čeprav ni popoln, je to še en preprost način, da ocenite, ali ste na dobri poti za upokojitev glede na starost. Seveda, če se želite predčasno upokojiti, boste morali pred upokojitvijo imeti privarčevanih največ 10-kratnik svoje plače.
2. Uporabite pokojninski kalkulator
Upokojitveni kalkulator je preprosto orodje, s katerim lahko ugotovite, ali ste na dobri poti, da se upokojite pri 55 letih ali ne. Če niste, vam lahko pove, koliko več boste morali prihraniti vsak mesec, da se to zgodi. Fidelity ponuja vrsto orodij da vam pomaga pri izračunih.
Mnogi upokojitev s strani delodajalca načrti ponujajo kalkulatorje za upokojitev, ki se sinhronizirajo s ponudbo za upokojitev vašega delodajalca. Uporabite jih, da ugotovite, ali ste na dobri poti ali ne in kaj morate storiti, da jih dohitite.
Preberi več >>>Najboljša orodja in kalkulatorji za načrtovanje upokojitve za leto 2022
3. Razmislite o možnostih varčevanja/naložbe
Ko načrtujete upokojitev, boste želeli biti strateški glede tega, kako boste prihranili denar. Spravljanje prihrankov pod žimnico ali na varčevalni račun z nizkimi obrestmi morda ni najboljši način za dosego vaših ciljev.
Verjetno imate načrt 401(k), ki ustreza delodajalcu ali a Tradicionalna IRA. Čeprav so to odlični načini varčevanja za upokojitev, obstajajo pomanjkljivosti. Od denarja, ki ga položite, ne plačate davka na dohodek, zato boste davek na dohodek plačali ob dvigu. Poleg tega so predčasni dvigi kaznovani.
A Roth IRA, na drugi strani pa je davčno zaščiten pokojninski račun. To pomeni, da plačate davek na dohodek od denarja, ki ga vanj vložite zdaj in ne ob upokojitvi. Vse, kar zaslužite z naložbami v račun Roth IRA, je prav tako zasluženo neobdavčeno.
Zato veliko zgodnjih upokojencev uporablja a Lestev za pretvorbo Roth da bi se izognili davkom in kaznim. Roth Conversion Ladder je večletna strategija, pri kateri 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, spremenite v tradicionalno IRA in nato pretvorite tradicionalno IRA v Roth IRA.
Medtem ko ste obdavčeni pri konverziji, ne boste kaznovani za predčasne dvige iz Roth IRA. To je priljubljena vrzel za zgodnje upokojence, ki želijo črpati svoje prihranke pred 59. letom in pol.
Spodnja črta
Čeprav še zdaleč niso matematično natančne, vam lahko te strategije pomagajo razviti načrt za upokojitev do 55. Različni pristopi k zmanjševanju stroškov in povečanju prihrankov vas bodo postavili na pot do tega cilja.
Zgodnja upokojitev ni za vsakogar. Poleg finančne priprave se lahko nekateri ljudje dolgočasijo in zamudijo izziv dela. Alternativa bi lahko bila, da si vzamete odmor ali dopust za potovanje, delo s krajšim delovnim časom ali manj zahtevno službo do 65. leta.
Karkoli se že odločite, je zdaj najboljši čas, da začnete varčevati za upokojitev. Zato si oglejte zgornje upokojitvene kalkulatorje in začnite s svojimi upokojitvenimi cilji.
Preberite, preden se upokojite:
- Kako se upokojiti pri 50: Prihranite si pot do predčasne upokojitve
- Miti o vlaganju za upokojitev
- Zakaj boste ob upokojitvi morda potrebovali MANJ, kot si mislite
Amanda Claypool je pisateljica, podjetnica in digitalni nomad. Piše o bogastvu, tehnologiji veriženja blokov, potrošništvu in prihodnosti dela. Je digitalni nomad, ki trenutno živi v Ashevillu, NC, in deli svoje življenje na poti na Substack. V prostem času uživa v pohodništvu, branju, preveč časa pa preživi v lokalnih kavarnah.