Povprečni pokojninski prihranki glede na starost: Ali sledite?

Vrnitev na delo v ponedeljek po dopustu je hiter pregled realnosti. Morda boste sanjali o tem, kdaj si lahko vzamete stalni delovni dopust, imenovan tudi upokojitev. Medtem ko je preživljanje dnevov ob igranju golfa, potovanjih in prostem času privlačno, teh dni prostega časa ni mogoče doseči brez skrbnega varčevanja in načrtovanja strategije.

Ne glede na starost, upokojitev je nekaj, kar bi morali zdaj načrtovati. V tem članku bomo raziskali strategije upokojitve za vsako starostno skupino, govorili o tem, koliko morate privarčevati, in vam ponudili orodja za merjenje uvrščenosti vaših prihrankov v primerjavi z vašimi vrstniki.

Vendar ne pozabite, da je to splošen pregled – ne prilagojen finančni nasvet. Posvetujte se s finančnim strokovnjakom, da določite najboljšo individualno rešitev za upokojitev svojih sanj.

Koliko let vas loči do upokojitve?

Številne razprave o upokojitvi združujejo posameznike glede na generacije. Čeprav je to tipično, ni najbolj koristen način za primerjavo posameznikov z njihovimi vrstniki. Milenijec, rojen leta 1981 (star 41 let), je zaposlen 15 let dlje kot najmlajši milenijec, rojen leta 1996 (star 26 let).. Zato bomo namesto tega razmišljali o naložbenih strategijah desetletje za desetletjem.

Koliko morate privarčevati za upokojitev?

Različni dejavniki določajo, koliko mora oseba privarčevati pred upokojitvijo, vključno s starostjo, za katero se želi upokojiti, in njenimi stroški. Študija avtorja Northwestern Mutual kaže, da generacija Z in milenijci verjamejo, da se bodo upokojili tik preden bodo dopolnili 60 let; Gen X verjame, da se bodo upokojili do 65. leta. Baby boomerji pričakujejo upokojitev po 68. letu.

Glede na Fidelity Investments' splošno pravilo za pokojninsko varčevanje, posamezniki naj si prizadevajo prihraniti:

• 1x njihova plača do 30. leta
• 3x njihova plača do 40. leta
• 6x njihova plača do 50. leta
• 8x njihova plača do 60. leta

Zgornji izračuni predpostavljajo, da bodo posamezniki:

• Prihranite 15 % njihovega dohodka
• Več kot 50 % svojih povprečnih prihrankov vložite v delnice
• Upokoji se pri 67 letih

Preberi več >>>Najboljša orodja in kalkulatorji za načrtovanje upokojitve za leto 2022

Kakšni so moji prihranki v primerjavi z mojimi enakimi starimi vrstniki?

Fidelity ponuja tudi priročno primerjalno orodje, da lahko vidite, kako vam gre med vrstniki. Kalkulator za ustvarjanje rezultatov uporablja povprečna stanja na pokojninskem računu za posameznike v različnih starostnih obdobjih. Tukaj so izraženi v spodnji tabeli:

Starostni razred	Stopnja prispevka	Povprečno stanje na računu
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Upoštevajte, da povprečen posameznik vsako leto prihrani manj kot 15 % svojega dohodkain je za upokojitev prihranil veliko manj od priporočenega zneska. To pomeni, da si večina ljudi morda ne bo mogla privoščiti udobne upokojitve, o kateri sanjajo, ko pride čas.

Kako naj bodo videti moj portfelj in pokojninski prihranki v moji karieri?

Ko se starate in premikate skozi življenjska obdobja, bi se morala spreminjati tudi razporeditev sredstev v vašem naložbenem portfelju. Na splošno bo vaš portfelj s časom verjetno vseboval manj rastočih delnic in stabilnejše naložbe.

20s

Posamezniki v tem starostnem razredu so najbolj oddaljeni od upokojitve, zato lahko teoretično trajajo najbolj tvegani in vlagajte v delnice z večjim potencialom rasti, ne da bi vas skrbeli padci trga. Obresti 401(k) s in IRA se bodo v desetletjih povečale, če zdaj odprejo račun.

Pri tej starosti, Capital Group priporoča kar 40 % vašega portfelja v povezane z rastjo naložbe, vključno z delnicami podjetij, ki rastejo hitreje kot druga podjetja v njihovem sektorju. Pogosto to vključuje novejša, manjša podjetja.

30-ih let

Posamezniki v svojih 30-ih bodo najverjetneje imeli dodatne stroške, kot so hipoteke ali naraščajoče družine, vendar jim še vedno koristi, da jih do upokojitve loči 30-40 let. Nekaj-tridesetletniki bi morali začeti maksimalno prispevati k svojim sponzoriran od delodajalca 401(k)če tega niso storili že v svojih 20-ih. Poleg tega lahko še vedno vlagajo v bolj tvegane delnice, medtem ko počasi namenjajo večji del svojega portfelja obveznice.

40. leta

Posamezniki v svojih 40-ih bodo verjetno dosegli najdonosnejše točke v svoji karieri. Hkrati imajo več stroškov kot kadar koli prej, na primer šolnine za svoje otroke. Ljudje v svojih 40-ih pogosto vlagajo v stabilnejše sklade, vendar še vedno ohranjajo nekaj skladov za rast, da zmanjšajo učinek inflacija na svoje prihranke.

50-ih let

Ko se bližate koncu 40-ih in vstopate v zgodnja 50-a, lahko razmislite o prepolovitvi svojih naložb v rast in povečanju dodelitve obveznic za 20 %. Posamezniki blizu upokojitvene starosti bi morali zmanjšati nestanovitnost svojih portfeljev s povečanjem števila stabilnih naložb, kot so obveznice. Vendar pa ta dodelitev še vedno koristi nekaterim možnosti rasti.

Posamezniki v svojih 50-ih lahko začnejo izkoriščati ugodnosti, ki jih dovoli davčna uprava, vključno z dodatnim prispevkom v višini 6500 USD za 401 (k) in dodatno sobo za prispevke v višini 7000 $ na leto v IRA. Če tega še niso storili, bi se morali 50-letniki posvetovati s finančnim strokovnjakom, ki jim bo pomagal čim bolje izkoristiti preostala delovna leta.

60. leta

Ljudje v zadnjih nekaj letih dela pred upokojitvijo bodo morda želeli svoja sredstva nameniti predvsem stabilnim varčevalnim nosilcem, ki prinašajo dohodek. Na primer, lahko bi se premaknili za 15 % več v obveznice, hkrati pa sorazmerno zmanjšali svojo rast ter kategorije rasti in dohodka. Nekajšestdesetletniki naj se posvetujejo z a finančni strokovnjak če še niso.

Kako naj razporedim svoj pokojninski portfelj?

Kako vlagatelji razporedijo svoje portfelje, je morda pomembnejše od tega, koliko denarja prihranijo vsak mesec za upokojitev.

Pokojninsko varčevanje zahteva dve hkratni strategiji:

1. Diverzifikacija naložb za finančno varnost; in
2. Gradnja bogastva v delovnih letih za premagovanje stopnje inflacije.

ameriški Funds Capital Group je razvil model rastida prikažejo, kako bi lahko različne starostne skupine razporedile svoje portfelje, da bi kar najbolje uravnotežile ta dva cilja. Upoštevajte pa, da so ti modeli le predlogi in da bi morali vsi posamezniki razmisliti o posvetovanju s finančnim svetovalcem za dodelitev svojih portfeljev.

Katera so najpogostejša vozila za pokojninsko varčevanje?

Ljudje uporabljajo različne načine varčevanja, da si zagotovijo udobno upokojitev. Najbolj priljubljeni so 401 (k) s in IRA.

401 (k)

401(k) je načrt pokojninskega varčevanja, ki ga sponzorira delodajalec. Delavcem omogoča varčevanje in vlaganje za upokojitev z odlogom plačila davka. Delavci lahko prispevajo denar na svoje račune 401 (k) z odtegljaji iz plače. Delodajalci lahko na račune 401(k) zaposlenih prispevajo tudi ustrezne ali neizbirane prispevke.

Denar na računu 401(k) je mogoče vložiti na različne načine, vključno z delnicami, obveznicami, Vzajemni skladi, in gotovino. Načrti 401(k) imajo pogosto funkcije, zaradi katerih so privlačni za zaposlene, kot so prispevki delodajalca in možnost varčevanja z odloženim davkom. Zaposleni pa so lahko kaznovani, če dvignejo denar s svojih računov pred upokojitvijo.

Obstajata dve vrsti računov 401(k)—tradicionalno 401 (k)s in Roth 401(k)s.

S tradicionalnim 401 (k) zaposleni položi dolarje pred obdavčitvijo na svoj račun in njegovi prispevki niso obdavčeni do dviga. Tradicionalni 401 (k) lahko letno odšteje prispevke zaposlenih od davkov.

Vendar pa z Roth 401 (k) zaposleni dodeli dohodek po obdavčitvi na svoj račun 401 (k). To pomeni, da ne bodo obdavčeni, ko bodo dvignili ta denar ob upokojitvi.

IRS vsako leto določi omejitve glede tega, koliko lahko zaposleni prispeva k svojemu 401 (k). The 2022 omejitev je 20.500 $, posamezniki, starejši od 50 let, pa lahko prispevajo dohiteli prispevek (dodatna dodelitev na njihov pokojninski račun, ko se približujejo upokojitveni starosti) v skupni vrednosti 6.500 $.

Preberi več >>>401(k) proti Načrti Roth 401(k): katerega bi morali izbrati?

Individualni pokojninski račun (IRA)

Nekateri ljudje varčujejo prek IRA v finančni ustanovi. Tradicionalni in Roth IRA imajo enaka pravila obdavčitve kot tradicionalni in Roth 401 (k) s. Druga možnost so prevračanje IRA. To je takrat, ko se sredstva načrta 401(k), 403(b) ali drugega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, »prevrnejo« na račun pri finančni ustanovi.

Preberi več >>>Kako vlagati v IRA

Socialna varnost

Socialna varnost je program, ki ga sponzorira vlada in ki posameznikom ob upokojitvi izplačuje denarne zneske, v katere prispevajo vsi zaposleni posamezniki, imenovan skrbniški sklad socialne varnosti. Ta sklad podpira upokojence, invalide, preživele osebe umrlih delavcev in vzdrževane družinske člane delavcev.

Posamezniki lahko prejmejo svoje polne pokojnine pri starosti od 66 do 67 let, odvisno od leta rojstva. Posamezniki se lahko odločijo za prejemanje ugodnosti socialne varnosti takoj, ko dopolnijo 62 let, vendar se bo njihova mesečna ugodnost zmanjšala za do 30 %.

Podobno lahko posamezniki odložijo prejemanje prejemkov socialne varnosti do starosti 70 let in so upravičeni do nekoliko višjih prejemkov na mesec. Oglejte si spodnjo tabelo za te dodatne ugodnosti.

Spodnja črta

Navsezadnje je varčevanje za upokojitev mešanica discipline in strategije. Mlajši kot ste, ko začnete odlagati pokojninske prihranke, bolj lahko izkoristite obresti in potencialne priložnosti za rast zaradi nihanj na borzi.

Vendar pa bodo posamezniki, ki so blizu upokojitve, morda želeli prerazporediti svoje portfelje v bolj konzervativne nosilce varčevanja. Na ta način lahko, ko pride čas, zamenjate merjenje časa z delom in začnete na igrišču.

Nadaljnje branje:

• Pravilo 25x za zgodnjo upokojitev
• Vlaganje za upokojitev, ko imate malo ali nič prihrankov
• Miti o vlaganju za upokojitev